金渝樟

[摘要]現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)成為我們生活中不可或缺的一部分，傳統(tǒng)的金融業(yè)也不可避免的受到了互聯(lián)網(wǎng)的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，并成為金融業(yè)的熱門話題。互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，對中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了很大的沖擊，對商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了一定的影響。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行不能坐以待斃，要積極應(yīng)對。本文主要研究了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，并提出了一些商業(yè)銀行的應(yīng)對策略。希望能幫助中國的商業(yè)銀行更好的應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，取得長足的進(jìn)步。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；應(yīng)對策略

一、研究背景

2l世紀(jì)后，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展，幾乎每行每業(yè)都使用上了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，金融業(yè)也是如此。尤其是第三方支付平臺的出現(xiàn)，比如支付寶，給中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行原有的格局帶來了很大的沖擊。而自2013年6月，也就是推出了余額寶之后，各家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛開展各種互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)，尤其是阿里巴巴、百度、騰訊這三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭。

毫無疑問的，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來了很大的沖擊。中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于其國有的性質(zhì)，以前往往有恃無恐，危機(jī)意識不強(qiáng)，從業(yè)人員容易產(chǎn)生懈怠心理。

而互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行對客戶資源的爭奪，導(dǎo)致了中國金融業(yè)格局的改變，引起了銀行從業(yè)人員的重視，讓商業(yè)銀行對發(fā)展危機(jī)有了切身的體驗(yàn)，開始重新認(rèn)識銀行發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。

互聯(lián)網(wǎng)金融是時代發(fā)展下的必然產(chǎn)物，是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新的典型代表，也是世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度整體放緩背景下金融業(yè)新的增長點(diǎn)?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)金融成為目前中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，推動了中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融必將深刻影響到世界以及中國金融業(yè)的發(fā)展與變革。在這樣的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行的影響，以及中國商業(yè)銀行應(yīng)該如何應(yīng)對這些影響的研究十分有必要。

本文就是針對這一問題，幫助中國商業(yè)銀行重新審視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，并從挑戰(zhàn)中發(fā)現(xiàn)機(jī)會，制定商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間可行的發(fā)展對策。本文具有重要的理論價值和實(shí)踐意義。本文的研究有助于豐富相關(guān)的理論，比如互聯(lián)網(wǎng)金融理論、商業(yè)銀行經(jīng)營理論以及普惠金融理論。本文的研究對商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊有一定的指導(dǎo)意義，實(shí)現(xiàn)中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行與新興互聯(lián)網(wǎng)金融的有機(jī)融合。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行既有正面影響，也有負(fù)面影響，進(jìn)行分析時要客觀全面。商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)分別是資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行各方面的業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了一定的影響。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的整體影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的正面影響

不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融是一次巨大的創(chuàng)新，給中國金融業(yè)帶來了新鮮的血液，也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了轉(zhuǎn)型升級以及業(yè)務(wù)擴(kuò)展的新機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的持久健康發(fā)展是有正面影響的。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融可以促進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。2013年互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展之后，中國的傳統(tǒng)銀行業(yè)更加注重網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等銀行電子服務(wù)渠道的建設(shè)，使得銀行業(yè)務(wù)的辦理更加便捷，客戶的體驗(yàn)更好，促進(jìn)了中國銀行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融加劇了中國銀行業(yè)的競爭，刺激傳統(tǒng)商業(yè)銀行加速轉(zhuǎn)型升級。近些年來，中國銀行業(yè)的競爭呈現(xiàn)白熱化的趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更是“火上澆油”，在這樣的大環(huán)境下，各家銀行紛紛進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級，以需求新的增長點(diǎn)。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)了中國金融要素的市場化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是對中國傳統(tǒng)金融體制機(jī)制的突破，比如利率管制等，本質(zhì)上，互聯(lián)網(wǎng)金融加快了利率等金融要素市場化的步伐。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的負(fù)面影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行來說是把雙刃劍，在給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來正面影響的同時，也會帶來一些負(fù)面影響。中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)都受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)參與到金融業(yè)中，使得金融業(yè)的界限不再明確，門檻變低，直接加劇了中國金融行業(yè)的競爭，特別是商業(yè)銀行與非銀行機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的競爭。

以前，中國的商業(yè)銀行由于其特殊的性質(zhì)，在金融領(lǐng)域占據(jù)著主導(dǎo)且難以撼動的地位，銀行在金融業(yè)中有著極強(qiáng)的影響力和控制力?，F(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融業(yè)，使得金融產(chǎn)品可以通過電子商務(wù)途徑進(jìn)行銷售，客戶也有了更好的體驗(yàn)，使得很多客戶選擇互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行流失一部分客戶。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融威脅了銀行支付結(jié)算的優(yōu)勢地位，尤其是支付寶、微信支付等帶來的沖擊難以小覷。此外，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展所帶來的信息公開化降低了資金流動的機(jī)會成本，加大了對銀行獲利途徑的威脅?？傊ヂ?lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理有著不可忽略的負(fù)面影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

存款是銀行的根本，但是以往，銀行往往會忽視一些零碎資金?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就看到了廣闊的零碎資金的市場，從而迅速壯大。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展截留了大量的銀行存款，利息差作為中國商業(yè)銀行的主要利潤來源，也因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的介入而被迫壓縮。有很多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是處于監(jiān)管的空白區(qū)域，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)并不是實(shí)際意義上的吸收存款機(jī)構(gòu)，也就不需要支付存款準(zhǔn)備金。但是，絕大部分互聯(lián)網(wǎng)金融的資金優(yōu)惠通過各種形式回流到商業(yè)銀行，以獲得高于商業(yè)銀行活期存款的利息。所以，實(shí)際上消費(fèi)者通過互聯(lián)網(wǎng)金融所取得的利息收入依舊來自于銀行，這在一定程度上增加了市場上的資金成本。而因?yàn)樯虡I(yè)銀行的主要利潤來源——利息差收入被削減，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)導(dǎo)致商業(yè)銀行的利潤空間被壓縮。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

資產(chǎn)業(yè)務(wù)是中國商業(yè)銀行利潤的主要來源之一。在商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，中小微企業(yè)貸款以及個人信貸業(yè)務(wù)比大公司貸款的利潤率高，商業(yè)銀行近些年來也在大力推動將信貸資金投放給中小微企業(yè)客戶和個人客戶的業(yè)務(wù)。endprint

毫無疑問的，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也發(fā)現(xiàn)了這一高利市場，為了獲得豐厚的回報，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)屏大的巨大優(yōu)勢，優(yōu)化借貸和審查流程，企業(yè)提供中介服務(wù)的成本和時間成本都大大降低。客戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行小額資金融通服務(wù)的業(yè)務(wù)，可以獲得更便捷的流程、更靈活的期限以及更低的價格。這對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展以及盈利能力都造成了極大的沖擊。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

中國的商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中往往擔(dān)任著資金中介的角色。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展促進(jìn)了金融脫媒，給資金需求方提供了直接融資的途徑，使得商業(yè)銀行資金中介的角色逐漸被削弱。尤其是第三方支付企業(yè)的出現(xiàn)，已經(jīng)在某些方面實(shí)現(xiàn)了對商業(yè)銀行在資金結(jié)算中的媒介角色的替代，更加導(dǎo)致了中國商業(yè)銀行在客戶關(guān)系以及渠道方面的脫媒。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對策略分析

面對針對互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，商業(yè)銀行要積極面對，抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，化險為夷。中國的商業(yè)銀行，在面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響時，可以采用以下應(yīng)對策。

（一）加快傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級步伐

中國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行與新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在著較大的差異。在中國，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深入到老百姓的日常生活中，商業(yè)銀行不能對此視而不見。在越來越激烈的競爭環(huán)境下，商業(yè)銀行必須清楚的認(rèn)識到自己面臨的機(jī)遇和威脅，努力適應(yīng)時代發(fā)展所帶來的新的要求，加快自身轉(zhuǎn)型升級的步伐。

（二）大力發(fā)展電商業(yè)務(wù)

中國商業(yè)銀行并非沒有發(fā)展電商平臺，但是，以往商業(yè)銀行并沒有對電商業(yè)務(wù)給予足夠的重視。商業(yè)銀行可以將自身的品牌文化與電商平臺進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合，開展更有針對性的營銷，為客戶打造更好的購物體驗(yàn)。商業(yè)銀行可利用自身龐大的用戶基礎(chǔ)，吸引客戶進(jìn)入電商平臺。并提供更好的更細(xì)致的服務(wù)來增加用戶滿意度和粘性。

（三）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作

中國商業(yè)銀行要盡快適應(yīng)新變化與新需求，向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學(xué)習(xí)好的方面，而合作是目前最可行的方案。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可做，可以更深入的研究消費(fèi)者的需求，為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)。此外，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，商業(yè)銀行可以增加宣傳力度，以較低的成本獲得較好的效果。

（四）充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)有助于進(jìn)行金融創(chuàng)新。商業(yè)銀行利用飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過大數(shù)據(jù)分析消費(fèi)者的需求差異，判斷市場趨勢，來提升客戶體驗(yàn)。商業(yè)銀行要注重專業(yè)人才的培養(yǎng)，尤其是復(fù)合型人才，為金融創(chuàng)新提供源源不斷的動力。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢不可抵擋，這給中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了很大的影響，既有正面的，也有負(fù)面的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)（負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)）都帶來了一定的影響。我們要辯證的看待互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，理智分析它給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇與威脅。

面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，商業(yè)銀行不能坐以待斃，必須積極面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，來謀求更好的發(fā)展。中國商業(yè)銀行可以通過加快傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級步伐，大力發(fā)展電商業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，充分利用大數(shù)據(jù)等途徑來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融。

通過本文的研究，商業(yè)銀行可以得到一定的啟發(fā)，來抓住互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)也可以通過本文的研究了解與中國商業(yè)銀行如何實(shí)現(xiàn)共贏，共同為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)。endprint