路煒

摘要：隨著科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)逐漸滲透到生活的各個(gè)領(lǐng)域，并且正在發(fā)揮著越來越重要的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來，給傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)業(yè)模式造成了巨大的沖擊，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，落后的銀行產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)形式已經(jīng)無法適應(yīng)現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展。因此，積極探尋互聯(lián)網(wǎng)金融模式，是保證信息時(shí)代傳統(tǒng)銀行業(yè)良好運(yùn)營(yíng)的重要條件。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融創(chuàng)新；銀行業(yè)；金融轉(zhuǎn)型

隨著現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，各種現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，從最開始的手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行，到現(xiàn)在各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)層出不窮，并且深入到每個(gè)人的生活中，成為普通百姓日常金融消費(fèi)活動(dòng)的重要組成部分，是一種生活模式上的全新轉(zhuǎn)變。在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起的背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)受到了較大程度的沖擊，如何在挑戰(zhàn)下尋求機(jī)遇，如何運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，并發(fā)揮自身傳統(tǒng)力量，最終實(shí)現(xiàn)雙贏，也是現(xiàn)代金融業(yè)的重要課題，同時(shí)也是本文研究的重點(diǎn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)與特點(diǎn)

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在各個(gè)領(lǐng)域都得到了廣泛的應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)業(yè)，具有極強(qiáng)的成長(zhǎng)空間，但是網(wǎng)絡(luò)的虛擬性也加大了行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性。利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)開展金融工作，對(duì)于推動(dòng)銀行產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展具有至關(guān)重要的意義。作為一種新興產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的支撐下，呈現(xiàn)幾何倍數(shù)的增長(zhǎng)，通過利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了資金的快速整合與流動(dòng)，對(duì)于推動(dòng)傳統(tǒng)兼容產(chǎn)業(yè)升級(jí)具有至關(guān)重要的作用。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展壯大，每年的電子支付數(shù)量達(dá)到千億筆，并且在快速增長(zhǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一塊巨大的蛋糕，不僅有傳統(tǒng)金融行業(yè)參與，很多新興企業(yè)也都參與進(jìn)來，但是由于沒有形成完整的征信體系與管理體系，互聯(lián)網(wǎng)金融存在很多風(fēng)險(xiǎn)防控節(jié)點(diǎn)，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的杠桿作用，容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)?；诖?，互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)于傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)具有諸多影響，探索互聯(lián)網(wǎng)金融的有效利用模式，對(duì)于提高互聯(lián)網(wǎng)金融總體發(fā)展水平具有至關(guān)重要的意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)特征

作為一種新興技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)深度融合，并且呈現(xiàn)出多元發(fā)展特征，從技術(shù)層面分析，互聯(lián)網(wǎng)金融具有多種技術(shù)特征，對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展而言，具有十分重要的作用。

（一）便利性

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)相比，最重要的特征就是其便利性，通過互聯(lián)網(wǎng)開展金融業(yè)務(wù)，可以減少中間環(huán)節(jié)，通過也可以轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式。在傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)形式下，銀行發(fā)揮著重要的中介作用，但是互聯(lián)網(wǎng)金融在操作方面的便利性，正在削弱傳統(tǒng)銀行的金融中介作用，對(duì)于提升用戶金融消費(fèi)體驗(yàn)具有十分重要的作用。

（二）規(guī)模性

互聯(lián)網(wǎng)金融最為重要的特點(diǎn)就是規(guī)模性，通過大數(shù)據(jù)匯集海量數(shù)據(jù)，可以分析用戶行為特征，也可以對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)進(jìn)行準(zhǔn)確預(yù)判。依托網(wǎng)絡(luò)的海量數(shù)據(jù)，可以為企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策提供更有針對(duì)性的意見，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控方面，通過整合相關(guān)資源，進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，也能提前感知風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控目標(biāo)?；诖?，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模效應(yīng)，對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了較大的影響。

（三）多樣性

互聯(lián)網(wǎng)金融具有多樣性特征，與傳統(tǒng)的金融數(shù)據(jù)收集與匯總模式不同，互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，能通過多種信息渠道整合數(shù)據(jù)資源，并且經(jīng)過匯總，形成有指向性的金融數(shù)據(jù)庫，方便進(jìn)一步利用，基于此，利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的多樣性特征，可以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)的多元化，與此同時(shí)，也可以提升金融風(fēng)控的科學(xué)性和準(zhǔn)確性。

（四）前瞻性

在傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)形式下，不管是經(jīng)營(yíng)模式還是服務(wù)方式都比較傳統(tǒng)，具有一定的滯后性，但是互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)具有高速特征，可以實(shí)現(xiàn)判斷的前瞻性。利用現(xiàn)代信息技術(shù)，可以避免傳統(tǒng)信息傳遞的時(shí)間滯后性，通過高速網(wǎng)絡(luò)整合資源，可以提升金融運(yùn)營(yíng)總體水平，提高金融行業(yè)的綜合水平，提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控的準(zhǔn)確性。

三、傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展策略

不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，對(duì)傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)業(yè)造成了比較大沖擊和挑戰(zhàn)，但是機(jī)遇和挑戰(zhàn)往往是并存的，傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)者要充分吸取經(jīng)驗(yàn)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的先進(jìn)技術(shù)，轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，尋求好的發(fā)展方向，切實(shí)提升自身綜合競(jìng)爭(zhēng)力，適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融行業(yè)發(fā)展需求。

（一）構(gòu)建現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)防控體系

不管是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還是傳統(tǒng)銀行企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)防控工作永遠(yuǎn)都被擺在最為突出的位置。利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)開展風(fēng)險(xiǎn)防控工作，首先要建立大數(shù)據(jù)中心，通過匹配數(shù)據(jù)資源，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源的整合與高效利用。在操作實(shí)踐中，金融企業(yè)可以通過自主建立數(shù)據(jù)庫或者與其他數(shù)據(jù)企業(yè)合作的方式，豐富數(shù)據(jù)庫資源體系，通過多個(gè)端口獲取信息，提升數(shù)據(jù)資源的高效利用。通過建立數(shù)據(jù)庫，可以對(duì)金融信息進(jìn)行有效的研判，同時(shí)也可以整理、加工，最終形成有價(jià)值的信息，準(zhǔn)確找到存在風(fēng)險(xiǎn)的節(jié)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)防控目標(biāo)。

傳統(tǒng)銀行在利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)開展風(fēng)險(xiǎn)防控過程中，要強(qiáng)化數(shù)據(jù)的整合與分析。在數(shù)據(jù)加工過程中，要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控需要，優(yōu)化運(yùn)算方法，提升數(shù)據(jù)分析的針對(duì)性和實(shí)效性，有效整合相關(guān)信息，提升風(fēng)險(xiǎn)防控綜合水平。在數(shù)據(jù)分析方面，要提升數(shù)據(jù)的利用效率，納入多種分析指標(biāo)，通過統(tǒng)計(jì)模型和人工智能等途徑，將多種指標(biāo)納入其中，準(zhǔn)確判斷風(fēng)險(xiǎn)，并提出有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防控意見。在數(shù)據(jù)整合與分析方面，可以采取對(duì)接電商平臺(tái)的方式，提升風(fēng)險(xiǎn)防控的體系性和科學(xué)性。

（二）開展個(gè)性化金融服務(wù)

與傳統(tǒng)銀行業(yè)態(tài)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢(shì)就是個(gè)性化服務(wù)，通過有效整合金融資源，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從用戶角度出發(fā)，設(shè)計(jì)出很多個(gè)性化金融產(chǎn)品，提升了金融資源的再利用效率。傳統(tǒng)銀行要想適應(yīng)現(xiàn)代金融行業(yè)的發(fā)展，必須創(chuàng)新開展金融個(gè)性化服務(wù)。在開展個(gè)性化服務(wù)過程中，要注重收集用戶需求，了解用戶的動(dòng)態(tài)，實(shí)現(xiàn)互動(dòng)性經(jīng)營(yíng)。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)開展金融個(gè)性化服務(wù)工作，不是一個(gè)單一性的工作，而是一個(gè)互動(dòng)性的過程，除了利用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析外，也要注重?cái)?shù)據(jù)的反饋，通過反饋數(shù)據(jù)與信息，充實(shí)數(shù)據(jù)庫，進(jìn)而為將來整合信息做好準(zhǔn)備。在實(shí)踐中，傳統(tǒng)銀行要構(gòu)建數(shù)據(jù)分析體系，從檢測(cè)、預(yù)判到數(shù)據(jù)上報(bào)，都要形成良性的動(dòng)態(tài)機(jī)制，通過構(gòu)建立體化的服務(wù)模式，提升綜合服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)性化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

（三）構(gòu)建現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)管理體系

在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)體系下，銀行處于相對(duì)壟斷的地位，因此不管在經(jīng)營(yíng)模式還是管理體系方面，都比較僵化。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，不僅要轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，同時(shí)也要轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，充分考慮到用戶需求，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式，強(qiáng)化信息交流反饋機(jī)制，構(gòu)建現(xiàn)代銀行管理體系，適應(yīng)用戶的多樣化需求。傳統(tǒng)銀行要加強(qiáng)信息化建設(shè)，從銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)踐來看，雖然很多銀行已經(jīng)開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，但是在用戶體驗(yàn)或者人性化設(shè)計(jì)方面，與先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)仍存在較大差距?；诖耍粩鄤?chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)方法，不斷提升金融服務(wù)水平，提升自身綜合競(jìng)爭(zhēng)力，通過突破傳統(tǒng)金融模式，實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營(yíng)能力的有效提升。

綜上所述，信息技術(shù)的發(fā)展給傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)，同時(shí)也給銀行產(chǎn)業(yè)帶來了全新的發(fā)展契機(jī)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的興起，傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式亟待提檔升級(jí)。金融企業(yè)應(yīng)該充分重視并利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，積極進(jìn)行管理模式的創(chuàng)新和改革，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)防控體系，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)更好的發(fā)展。

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（作者單位：國(guó)家開發(fā)銀行山東省分行）endprint