文熙

張啟平，35周歲，碩士學歷，IT技術經理，年收入20萬元；張?zhí)?2周歲，碩士學歷，企業(yè)工程師，年收入19萬元。夫妻兩人育有一對4歲的雙胞胎女兒，計劃給她們各自準備100萬元教育金。

他們家庭每年生活開銷在10萬元左右，每年給雙方老人各2萬元生活費。除了社保，張先生和張?zhí)形匆?guī)劃商業(yè)保險，用于保險規(guī)劃的預算在3萬元左右。家庭存款30萬元，擁有一輛私家車和一套房，尚無其他負債和理財項目。

規(guī)劃方案一

張啟平一家正在享受收入穩(wěn)定、未來預期樂觀的中產階級家庭的幸福生活。張先生夫婦擁有良好的教育背景，事業(yè)、家庭處于穩(wěn)定上升期，在理財方面，除正常開支消費外，負擔較輕，短期內無重大開支，無負債，每年都會有大比例的結余，可以進行長期理財規(guī)劃。在理財工具中，除了定期存款外，再無其它理財項目?；诖?，可以判斷出其理財傾向保守。根據其特點，綜合性的長期保險理財規(guī)劃，適合張先生需求。

張先生夫妻一年結余可用資金為25萬元，在不影響生活品質的情況下，建議張先生拿出30%左右的可支配資金進行保險規(guī)劃。目前張先生的保險支出預算為3萬元。鑒于此，建議張先生優(yōu)先為全家建立以健康保障為基礎的保險規(guī)劃。30%可支配資金以活期存款或貨幣基金的方式，以應付生活中不時之需。40%可支配資金及30萬元定期存款可用于中長期理財，理財項目以基金定投、銀行理財等低風險型理財項目為主，主要用于子女教育費用及補充養(yǎng)老。

有什么不利因素會對張先生一家幸福生活造成重大影響呢？主要有三個方面：一是失業(yè)，二是離婚，三是人生意外。而人生的黑天鵝，如重疾、意外事故等卻會對一個家庭產生致命打擊。即使富裕的家庭，一個人罹患重疾，也會拖累整個家庭，一蹶不振，生活中這樣的悲劇不勝枚舉。得了大病，除了醫(yī)療費支出，還有營養(yǎng)康復的費用支出，更為重要的，也最易讓人忽略的是得病后的收入損失。醫(yī)療費用是一筆巨大的開支，社保可以報銷部分醫(yī)療費用。康復療養(yǎng)的費用更甚于醫(yī)療費用，而且社保根本不予報銷?；贾丶玻杖霌p失巨大，假如一個人年收入20萬元，若得病后中斷收入3年，就至少損失收入60萬元。重疾險的理賠金能起到以大博大的功能，用一筆小錢撬起一筆備用的大額醫(yī)療基金，用于支付醫(yī)療費用、康復費用等，還可以彌補工作中斷的收入損失。張先生全家擁有了足額的醫(yī)療費用保險及重大疾病保險，將人生風險轉嫁給保險公司，未來的人生就能如己所愿，幸福美滿。

保險理財規(guī)劃方案要根據實際情況，不定期進行調整完善。張先生一家的健康保險方案已經基本健全，但教育金及養(yǎng)老規(guī)劃等，要在確定明確量化目標后，采用合適的保險方案。

保險利益說明

重大疾病保障：終身擁有35種輕癥、85種重大疾病保險保障。輕癥可獲得6萬元理賠金，最多可獲得3次輕癥理賠。重大疾病理賠30萬元。若患合同約定的特定疾病，多賠付6萬元；若前10年患重疾或者身故，多賠付 6萬元（成人）；若患合同約定的青少年特定疾病，多賠付30萬元（青少年）。

身故保障：身故保險金30萬元。

豁免保費：患輕癥后，豁免續(xù)期保費；投保人身故或全殘，豁免續(xù)期保費。

醫(yī)療保障：年度醫(yī)療費用報銷最高20萬元。

交通工具意外傷害保障：飛機、火車、客運輪船意外傷害100萬元，客運汽車、駕乘車40萬元，個人意外傷害10萬元（成人）。

意外傷害醫(yī)療保險金：年度1萬元意外傷害醫(yī)療保險金（青少年）。

規(guī)劃方案二

經過對張先生的家庭實際情況分析，我們對其家庭的財務規(guī)劃做了如下調整：健康險的缺口必須先行考慮，另外必須用產品組合計劃來實現。家庭風險缺口計算如下：

風險總額：10萬/0.4的投資回報率*12個月=300萬；按照張先生的收入，其風險保額為51%*300=153萬，張?zhí)娘L險保額為49%*300=147萬，按照保費不超過20%總體收入來做的話，需要7萬元。

考慮張先生夫妻雙方僅有社保，而且家庭的主要收入都是主動收入，如果夫妻雙方任何一個人遇到不可控的風險的話，一家人的經濟將會受到很大的影響，孩子的教育、父母的養(yǎng)老以及家庭的生活保障等都會涉及，所以建議先考慮夫妻雙方意外以及定期壽險規(guī)劃。意外傷害保險一般非常靈活，保費低，保障高，基本是每個客戶必備的。這樣，用最少的錢給到家人最大的保障。

3.孩子因比較小，意外是必須要考慮的，而且意外門診我們都要考慮，保額上按保監(jiān)局的規(guī)定在成人前先做到50萬元，以后根據情況及時調整。

4.住院醫(yī)療保障：彌補未來醫(yī)療費用上漲風險，同時覆蓋顯性支出。

補充說明：本產品停售后，仍然可續(xù)保，不同于市面其他同類型產品。

5.重疾保障：重疾險能彌補我們后期的收入損失以及其他隱形損失（保障終身）。選擇的都是輕癥、重疾1次后就可以豁免保費的險種，同時還為被保險人加了投保人豁免。

寶寶的計劃考慮到大人的風險無法預料，所以投保人父母各投一個。大寶貝由爸爸投保，小寶貝由媽媽投保。

6.健康考慮后，我們?yōu)閺埾壬铱紤]到年金規(guī)劃——天安傳家寶，每個寶貝年交費5萬元，交費10年，保額258250元。一方面，如果張先生一家一直收入穩(wěn)定的話，以后有一個品質的養(yǎng)老，孩子讀書期間的費用可以用存款支出以及每年的結余。