◎胡龍飛

移動金融服務(wù)技術(shù)的風(fēng)險識別研究

◎胡龍飛

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，金融行業(yè)中移動金融服務(wù)也在迅速發(fā)展，這引起了社會各個階層人士的關(guān)注。移動金融服務(wù)本身是指金融機(jī)構(gòu)通過移動通信、互聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)技術(shù)向客戶提供便捷的金融服務(wù)，移動金融服務(wù)作為一種將貨幣電子化并與移動通信和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新型金融服務(wù)技術(shù)，它可以使得人們無論在任何時間、任何地點都可以通過移動網(wǎng)絡(luò)來對金融業(yè)務(wù)進(jìn)行處理。另外，雖然現(xiàn)在移動金融服務(wù)具有非常好的市場前景，但是也面臨許多風(fēng)險問題。移動金融服務(wù)是依靠移動通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)發(fā)展起來的服務(wù)，而在當(dāng)前移動通信技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)還不成熟的情況下，就必須對移動金融服務(wù)技術(shù)的風(fēng)險識別進(jìn)行研究，保證給客戶、金融機(jī)構(gòu)等一個安全的交易環(huán)境。

在移動通信技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的同時，移動金融服務(wù)出現(xiàn)在人們的視野當(dāng)中。不同于傳動的金融服務(wù)模式，移動金融服務(wù)是以手機(jī)、掌上電腦等移動網(wǎng)絡(luò)設(shè)備作為服務(wù)的載體，從而簡單便捷的向客戶提供金融服務(wù)。這種新型金融服務(wù)模式有著許多傳統(tǒng)金融服務(wù)模式不具備的優(yōu)勢，它將傳統(tǒng)金融服務(wù)中復(fù)雜的支付過程變得更為簡單，人們只需要按照移動金融服務(wù)平臺上的操作就可以完成交易。但是這種新型的金融服務(wù)技術(shù)面臨著許多風(fēng)險，它需要移動網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行金融服務(wù)，移動金融服務(wù)平臺的搭建也需要依靠移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，而當(dāng)前的移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)還不完善。因此，對于移動金融服務(wù)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險識別研究十分重要，只有對它進(jìn)行合理的風(fēng)險識別，才能制定好風(fēng)險防范措施，從而繼續(xù)推動移動金融服務(wù)技術(shù)的發(fā)展。

移動金融服務(wù)技術(shù)的風(fēng)險識別

移動金融服務(wù)技術(shù)中最主要面臨的風(fēng)險就是移動網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，移動金融服務(wù)技術(shù)是一種以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和移動通信技術(shù)發(fā)展起來的技術(shù)，因為它的主要載體是手機(jī)等移動網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，所以它面臨著傳統(tǒng)金融服務(wù)所不具備的移動網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。在2014年中，我國發(fā)生了四起規(guī)模較大、影響較廣的網(wǎng)絡(luò)安全事件，它們分別是“中國快遞用戶信息泄露”、“12306數(shù)據(jù)泄露”“攜程漏洞”“121網(wǎng)絡(luò)DNS大劫難”等，這些情況說明，當(dāng)前的移動網(wǎng)絡(luò)環(huán)境并非是絕對安全的。據(jù)中戶互聯(lián)網(wǎng)信息中心對移動網(wǎng)絡(luò)用戶的調(diào)查顯示：有26%的移動網(wǎng)絡(luò)用戶在半年內(nèi)沒有遇到移動網(wǎng)絡(luò)安全問題；有30%的移動網(wǎng)絡(luò)用戶在半年內(nèi)遇到過移動網(wǎng)絡(luò)安全問題，但并未產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失；有28%的移動網(wǎng)絡(luò)用戶在半年內(nèi)受到輕微的經(jīng)濟(jì)損失；剩下16%的移動網(wǎng)絡(luò)用戶在半年內(nèi)因為移動網(wǎng)絡(luò)安全問題，遭到了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，這些情況說明，當(dāng)前移動網(wǎng)絡(luò)安全成為了移動金融服務(wù)最大的風(fēng)險問題。

用戶信息泄露風(fēng)險。在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的基礎(chǔ)上，出現(xiàn)了用戶信息泄露的風(fēng)險。在當(dāng)前的移動金融服務(wù)技術(shù)中，由于使用的是電子貨幣，所以交易的過程其實也可以說成為信息傳遞過程。而在我國的移動金融服務(wù)行業(yè)當(dāng)中，由于用戶信息泄露的事情頻繁發(fā)生，這對于用戶的財產(chǎn)安全造成了一定的危害，而且一些不規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)，甚至主動出賣用戶信息，這導(dǎo)致當(dāng)前用戶對于移動金融服務(wù)技術(shù)對于用戶信息安全保護(hù)產(chǎn)生了不信任，這對于移動金融服務(wù)技術(shù)存在一定的風(fēng)險。

網(wǎng)絡(luò)病毒攻擊風(fēng)險。在當(dāng)前的移動金融服務(wù)技術(shù)當(dāng)中，用戶在使用移動金融服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行交易的過程中容易受到非法網(wǎng)絡(luò)攻擊。并且攻擊的手段繁多，最常見的是以網(wǎng)絡(luò)病毒來對用戶交易進(jìn)行攻擊，而網(wǎng)絡(luò)病毒易感染、受到波及用戶數(shù)量大、病毒種類繁多使得移動金融服務(wù)技術(shù)面對著嚴(yán)峻的技術(shù)風(fēng)險。在國內(nèi)移動金融服務(wù)市場當(dāng)中，大部分病毒主要都是竊取用戶交易信息或者對用戶進(jìn)行誘騙欺詐。據(jù)統(tǒng)計，在2014年第一季度，由網(wǎng)絡(luò)病毒導(dǎo)致用戶遭受到的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)八千萬元人民幣。其中大部分網(wǎng)絡(luò)病毒都是綁定在其他軟件上，許多用戶在點開軟件時，病毒會潛伏在手機(jī)里，當(dāng)用戶進(jìn)行交易時，網(wǎng)絡(luò)病毒程序會竊取用戶的銀行賬號、銀行密碼、個人信息等。在2014年中，大量的理財金融類軟件被病毒感染，給用戶帶來了極大的經(jīng)濟(jì)損失，這導(dǎo)致直到現(xiàn)在大部分用戶對于理財軟件還不夠信任。

技術(shù)漏洞風(fēng)險。技術(shù)漏洞風(fēng)險就是移動金融服務(wù)技術(shù)在對移動金融系統(tǒng)搭建上就存在問題，使得系統(tǒng)出現(xiàn)了很多可以被黑客利用漏洞。在當(dāng)前的移動金融服務(wù)平臺上，技術(shù)漏洞主要是出現(xiàn)在網(wǎng)頁和移動應(yīng)用程序上。而由于云計算技術(shù)和移動APP的出現(xiàn)，使得金融機(jī)構(gòu)很難對漏洞產(chǎn)生的信息泄露進(jìn)行控制，并且在用戶身份識別與合理授權(quán)上也存在一定技術(shù)漏洞。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計顯示，國內(nèi)96%的移動金融服務(wù)APP存在著技術(shù)安全漏洞，不法分子通過這些技術(shù)漏洞直接可以竊取用戶的個人信息，這對我國移動金融服務(wù)造成了極大的影響。

移動金融服務(wù)技術(shù)的風(fēng)險防范措施

在對移動金融服務(wù)技術(shù)的風(fēng)險識別研究以后，對風(fēng)險防范有這幾點建議。

在用戶使用移動金融服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行交易時，對用戶的交易信息進(jìn)行數(shù)據(jù)加密，在獲取用戶信息前，必須要獲取用戶所提供的信息密碼，這樣對于用戶信息能夠起到很好的安全防范作用。

加強對于移動金融服務(wù)技術(shù)的研究，使移動金融服務(wù)技術(shù)能夠研發(fā)出安全性更高的移動金融服務(wù)系統(tǒng)，并且對于系統(tǒng)進(jìn)行測試，將系統(tǒng)漏洞逐漸排除后再投入市場當(dāng)中。

在用戶使用移動金融服務(wù)軟件時，向用戶建議安裝保護(hù)程序，以此來阻擋網(wǎng)絡(luò)病毒的攻擊，并對用戶交易環(huán)境進(jìn)行檢測，防止有病毒潛伏在手機(jī)內(nèi)。

隨著移動金融服務(wù)行業(yè)的崛起，當(dāng)前的移動金融服務(wù)技術(shù)有著廣泛的市場應(yīng)用前景，但是移動金融服務(wù)技術(shù)還存在許多問題，需要通過不斷的進(jìn)步才能逐漸解決這些問題。而在移動金融服務(wù)技術(shù)不斷進(jìn)步的同時，需要對自身所面臨的風(fēng)險進(jìn)行識別，這樣才能更早進(jìn)行防范，并針對這些風(fēng)險來加強對于移動金融服務(wù)技術(shù)的研發(fā)，使用戶、金融機(jī)構(gòu)雙方都能夠利益最大化。

（作者單位：長沙市長郡湘府中學(xué)）