朱詩雨++娜扎提++賀勝++王文宇

摘 要 放眼當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時代，在互聯(lián)網(wǎng)金融大熱潮的背景下。第三方支付的異軍突起，不斷擠壓著傳統(tǒng)銀行業(yè)的生存空間，由此引發(fā)傳統(tǒng)銀行業(yè)改革的呼聲愈發(fā)高漲。為更好地找到改革的著力點(diǎn)，我們必須先找到改革的關(guān)鍵。本文主要從分析第三方支付存在的問題，還有傳統(tǒng)銀行存在的優(yōu)勢，以及分析我們?yōu)殂y行打造的安全支付、便捷時尚的支付工具智能手表的市場前景等。

關(guān)鍵詞 第三方支付；銀行；智能手表；支付工具

一、銀行產(chǎn)品為什么要創(chuàng)新？應(yīng)如何創(chuàng)新？

根據(jù)由巴曙松首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家領(lǐng)銜，我們聯(lián)合普華永道實(shí)施的《銀行家調(diào)查報告（2015）》，連續(xù)第6年跟蹤采訪國內(nèi)銀行家群體，最新訪談結(jié)果顯示，“十三五”期間，銀行家們普遍認(rèn)為，我國銀行業(yè)將繼續(xù)推進(jìn)深化改革和創(chuàng)新發(fā)展，處于重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期，也面臨不少風(fēng)險挑戰(zhàn)，銀行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出了新趨勢，可以歸納為“五個新”，分別是發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)、運(yùn)行出現(xiàn)新亮點(diǎn)、轉(zhuǎn)型迎來新變化、管理突出新重點(diǎn)、服務(wù)迎來新機(jī)遇。

首先，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的最終結(jié)果，從其本質(zhì)來看，新產(chǎn)品能以比較低的成本達(dá)到其他資產(chǎn)能夠達(dá)到的目標(biāo)，或是新產(chǎn)品能夠達(dá)到已有產(chǎn)品無法達(dá)到的目標(biāo)。從理論上講，銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新，就是創(chuàng)造不同流動性、收益性和安全性的銀行產(chǎn)品的組合，來滿足銀行需求。因此銀行產(chǎn)品還需要創(chuàng)新，通過創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)利潤最大化，增強(qiáng)客戶粘性。根據(jù)調(diào)研和訪談的分析，我們可以看出，是因?yàn)槟壳爸悄苁直淼墓δ懿荒芪髮W(xué)生這個追求個性時尚的消費(fèi)群體，被調(diào)查的群體似乎對智能手表的了解很少。所以對于智能手表的開發(fā)必須要做到革新?lián)Q代。我們還可以看到樣本群體對于智能手表的功能需求非常廣泛，不僅僅局限于以往的查詢時間、記步、心率測算，而是傾向于將其視為一種工具可以進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、充當(dāng)公交卡、地鐵卡、校園卡等，致力于解決多卡攜帶不便易于丟失的難題。如果銀行開發(fā)智能手表，在技術(shù)允許的范圍內(nèi)，把以上功能植入智能手表，做到智能手表的創(chuàng)新，便能吸引更廣闊的消費(fèi)群體。

其次，銀行APP的改善。以往的銀行所開發(fā)APP不為大家所知，因?yàn)槠鋵?shí)用性和創(chuàng)新性都不能讓消費(fèi)者親睞，一般只用于帳內(nèi)資金查詢、手機(jī)充值、轉(zhuǎn)賬匯款等，其利用率遠(yuǎn)不如支付寶和微信等移動支付平臺，如果銀行業(yè)想在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天繼續(xù)保持領(lǐng)先，那么可以將智能手表的使用和銀行APP連接起來，可以加大銀行APP的利用率，從而達(dá)到推廣銀行APP的目的。因?yàn)榭钪悄苁直泶蟛糠止δ艿膶?shí)現(xiàn)都需要與銀行APP配套使用，這些舉措可以大大提高銀行APP的客戶流量，提高使用率。

然后，大力推動銀行科技體系建設(shè)，著力提高銀行自主研發(fā)能力。在各銀行的發(fā)展中，銀行的電子化成為其迅速發(fā)展的動力?？萍疾块T成為體現(xiàn)銀行生產(chǎn)力的一個重要部門，其主要職能包括全行的科技規(guī)劃、科技管理、應(yīng)用系統(tǒng)研發(fā)、系統(tǒng)運(yùn)行管理等。在不同的銀行中，這幾個職能會歸屬到一個或幾個部門內(nèi)，它們之間的相互關(guān)系則構(gòu)成銀行的科技體系。在銀行的高速發(fā)展中，科技扮演著重要甚至是關(guān)鍵的角色。尤其是銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化、服務(wù)自助化、管理自動化等方面，科技發(fā)揮著不可替代的作用。為了支撐銀行持續(xù)、穩(wěn)健、快速發(fā)展，各銀行（特別是大中型商業(yè)銀行）需要大力推動科學(xué)、合理、高效的科技體系建設(shè)，著力提高自主研發(fā)能力。

最后，風(fēng)險管控。銀行屬于高風(fēng)險行業(yè)，對銀行來說，通常的風(fēng)險公式是：業(yè)務(wù)內(nèi)在風(fēng)險—可控制的風(fēng)險=剩余風(fēng)險。顯然，銀行要想降低風(fēng)險就必須盡可能地降低可控風(fēng)險，因而銀行必須準(zhǔn)確地衡量風(fēng)險，并有效地管理風(fēng)險。本項目研發(fā)的智能手表的市場風(fēng)險同樣會對銀行構(gòu)成直接影響。首先，本項目研發(fā)的智能手表與其他智能產(chǎn)品存在很大的市場競爭，一旦投放市場無法達(dá)到預(yù)期效果將導(dǎo)致銀行面臨虧損的風(fēng)險。其次，在市場中支付寶、財付通等第三方支付的交易規(guī)模占比較大。因此，銀行開發(fā)此款智能手表要將已分割的蛋糕重新分配具有一定的難度。綜上，銀行應(yīng)在成本控制與先進(jìn)設(shè)計方面找到一個最佳的平衡點(diǎn)。在產(chǎn)品投放市場后，關(guān)于廣告的宣傳也是必不可少的。

銀行進(jìn)軍新型支付市場有什么優(yōu)勢？

第一，第三方支付存在的最致命問題是風(fēng)控問題。2017年8月4日，央行下發(fā)了《關(guān)于非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至互聯(lián)網(wǎng)平臺》的通知。從背后可以看出，央行對于第三方支付加強(qiáng)風(fēng)控管理的態(tài)度在今后表現(xiàn)更加嚴(yán)苛。由于第三方支付性質(zhì)本身屬于非國有控股，在某些經(jīng)營領(lǐng)域自然而然地會受到央行更為嚴(yán)厲的監(jiān)管。這是第三方平臺永遠(yuǎn)撕不破的網(wǎng)，卻可能成為傳統(tǒng)銀行業(yè)勢在必行的利用所在。

第二，傳統(tǒng)銀行業(yè)自身優(yōu)勢不容忽視。首先，銀行背后的信賴體系支撐，以銀行間拆借市場、央行貨幣調(diào)控為主，使得銀行成為一根不可能垮臺的頂梁柱，對市場意味著最后的信任感與可靠性；其次，傳統(tǒng)銀行優(yōu)勢體現(xiàn)在普及性，包括已建立的ATM、銀聯(lián)體系在內(nèi)的收支體系，使得銀行在新環(huán)境下能夠最快地適應(yīng)市場，充分利用已有優(yōu)勢。再者，就當(dāng)前市場而言，第三方平臺提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)問題一直都是繞不過去的坎。

第三，抓住市場需求才能引領(lǐng)浪潮。市場機(jī)遇無論是對于傳統(tǒng)銀行還是第三方企業(yè)而言，都是公平的。然而，如今傳統(tǒng)銀行業(yè)依舊帶有僵硬的思維模式——“等錢來” “送錢去”；相反，市場當(dāng)中活躍的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更能懂得消費(fèi)者的“胃口”——交互性、便捷性、時尚性等。需求影響供給，放之四海而皆準(zhǔn)，金融服務(wù)領(lǐng)域也不會是個例外。

考量以上述因素的基礎(chǔ)上，由此我們認(rèn)為：銀行介入移動支付市場大有作為。我們以傳統(tǒng)銀行優(yōu)勢為依托，以市場為導(dǎo)向，針對局部校園移動支付領(lǐng)域，構(gòu)想了一款智能手表，望借此探尋傳統(tǒng)銀行介入移動支付領(lǐng)域的突破口。

我們?yōu)槭裁匆鲋悄艽┐髟O(shè)備？

從2014年智能穿戴概念興起到2015年的市場增容，從市場增長的預(yù)期來看，智能穿戴設(shè)備正在取代以智能手機(jī)為代表的消費(fèi)類科技產(chǎn)品，成為新的增長最快的領(lǐng)域，未來市場前景廣闊。根據(jù)相關(guān)研究報告顯示，智能穿戴設(shè)備的市場有望在2016年達(dá)到1.71億的出貨量，而2011年出貨量僅為0.14億。根據(jù)ABI最近的預(yù)計，2018年智能穿戴設(shè)備的年出貨量將達(dá)到4.85億。盡管這個數(shù)字看起來有些過于樂觀，而且近些年智能穿戴產(chǎn)業(yè)已經(jīng)逐漸趨近于平穩(wěn)，而又略顯疲態(tài)。但從智能設(shè)備2014年全球出貨量已經(jīng)接近1億來看，這個數(shù)字還是非常有希望達(dá)到的。這其中，智能手表將成為智能穿戴產(chǎn)品的先行者，出貨量年增長率將達(dá)235%，在出貨量中比重將逐步上升。到2018年，全球智能手表市場規(guī)模將達(dá)到人民幣567億元。綜上的分析來看，客戶對于智能手表的需求將不斷增加，智能手表市場空間巨大。endprint

我們要做怎樣的智能穿戴設(shè)備？

由于資本及媒體力量的推動和關(guān)注，智能穿戴設(shè)備目前的發(fā)展路徑主要有四條：一條是以傳統(tǒng)通訊企業(yè)為代表的智能穿戴設(shè)備，比如蘋果APPLE WATCH系列手表，三星的Gear系列手表，摩托羅拉360智能手表等等；二是以傳統(tǒng)運(yùn)動品牌為代表的路徑，如Nike智能手環(huán)等等；第三條是以互聯(lián)網(wǎng)公司如谷歌眼鏡為代表的智能穿戴設(shè)備路徑；第四是目前發(fā)展勢頭最猛的以移動醫(yī)療為主的智能穿戴設(shè)備路徑，主要基于血壓、心率、血糖、新陳代謝等方面的監(jiān)測。而工行“E-watch”以中國工商銀行為代表，旨在打造一種新型的銀行服務(wù)，從傳統(tǒng)的線下現(xiàn)金交易到創(chuàng)新的移動支付方式，將功能型集成芯片植入智能手表中，與“工銀e校園”app配套使用，增加了眾多的生活服務(wù)，以求實(shí)現(xiàn)銀行的綜合性服務(wù)轉(zhuǎn)型，增加客戶粘性。

具體而言，這是這樣一款手表：

產(chǎn)品可行性如何？

（一） 調(diào)研方式及分析

此次調(diào)研主要通過問卷調(diào)查進(jìn)行，問卷調(diào)查基于目前銀行業(yè)的狀態(tài)，了解人們對銀行傳統(tǒng)APP使用情況.從而幫助銀行更好的增進(jìn)服務(wù)和產(chǎn)品的更新。

我們通過線上、線下共計發(fā)放約600份問卷，回收586份。進(jìn)行針對“銀行開發(fā)移動支付智能穿戴設(shè)備介入大學(xué)生移動支付領(lǐng)域” 市場可能性調(diào)查。分析如下：

（1）從問卷可以看出，對于支付寶、微信移動支付，大學(xué)生的使用頻率很高，且每個月花在上面的金額基本集中在700元以上，但是大家對于這種以第三方支付為媒介的支付方式的安全性、可操作性等表示擔(dān)憂，銀行可以介入移動支付領(lǐng)域，擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)范圍，消費(fèi)者對于銀行介入移動支付平臺的看法是比較樂觀。

（2）目前市場上的普通智能手表，不論款式和功能都不能很好的滿足年輕人這一類消費(fèi)群體的需求，年輕人喜愛追求新穎、個性化的產(chǎn)品。所以此款智能手表的潛在客戶市場很廣。而大家更愿意使用手機(jī)、ipad、電腦等工具。根據(jù)調(diào)查，樣本群體對于市面上的智能手表并沒有很強(qiáng)烈的購買欲望，而對于問卷中提及的新型智能手表，不僅限于測試心率和記步，額外的功能還包括線上、線下支付、銀行卡、校園一卡通、小額免密支付等。對此大學(xué)生產(chǎn)生了強(qiáng)烈的興趣，并且提出如果銀行自助研發(fā)擁有該功能的智能手表，會選擇購買。

（3）針對銀行自助研發(fā)的APP的使用情況，對于銀行研發(fā)的APP，以工行為例，例如工銀e校園、工銀e投資、工銀e生活等，大學(xué)生的使用率很低，因?yàn)槠淙狈?shí)用性和創(chuàng)新性，不能很好的吸引消費(fèi)者，我們可以將智能手表與銀行APP結(jié)合，可以提高銀行APP的使用率，改變消費(fèi)者的習(xí)慣，擴(kuò)大融資。

（二）市場前景分析

從市場增長的預(yù)期來看，智能穿戴設(shè)備正在取代以智能手機(jī)為代表的消費(fèi)類科技產(chǎn)品，成為新的增長最快的領(lǐng)域，未來市場前景廣闊。

從針對群體看，我們打造的智能手表主要以上班族，大學(xué)生等年輕群體為受眾設(shè)計的，兼具支付安全，美觀時尚、方便便攜、健康生活、節(jié)能環(huán)保、安全防盜等特點(diǎn)的一種新型支付工具。首先，在校大學(xué)生又是一個相對穩(wěn)定的客戶群體，其次，經(jīng)調(diào)查，近幾年我國普通高校本?？频恼猩鷶?shù)量呈現(xiàn)增長的趨勢。每年新生入學(xué)都會產(chǎn)生新的客戶源，如果可以抓住這個穩(wěn)定的客戶源，設(shè)計一些符合當(dāng)代大學(xué)生的金融產(chǎn)品，打入市場，就可以獲得巨大的收益。

從銀行角度看，我們項目的創(chuàng)新移動支付方式，第一，有助于率先實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)的轉(zhuǎn)型，提高工商銀行在銀行業(yè)中的商業(yè)競爭力。第二，有助于銀行業(yè)務(wù)和工商銀行自主研發(fā)的工銀e校園app的校園推廣和使用，把握規(guī)模最大的中小型客戶，搶占新生代市場。第三，由于此款產(chǎn)品的校園一卡通，地鐵公交卡等功能的實(shí)現(xiàn)需要與學(xué)?；蛘呓煌C(jī)構(gòu)合作，有助于加強(qiáng)銀行與社會各界的商業(yè)合作，增加了銀行的其他收入。

（三）產(chǎn)品分析

第一、外觀簡潔，大氣，使用便捷，可替代U盾等工具，很適合大學(xué)生和上班族。

第二、采用太陽能電池板充電，將光能轉(zhuǎn)化為電能，節(jié)能環(huán)保。

第三、采用實(shí)名認(rèn)證和指紋識別的方式進(jìn)行雙重保障，可以保證使用者的賬戶安全。

第四、具有與運(yùn)動手環(huán)同樣的功能，支持活動、鍛煉、睡眠等模式，可以記錄營養(yǎng)情況，擁有智能鬧鐘、健康提醒等功能。

第五、安全防盜，當(dāng)手機(jī)離開藍(lán)牙10米以外的范圍，手機(jī)和手表會發(fā)出警報，可防止手表或手機(jī)丟失。

移動支付在改變用戶的支付習(xí)慣，作為一種創(chuàng)新的支付方式能為用戶提供更加便捷的生活這是必然，面對用戶支付習(xí)慣的轉(zhuǎn)變，無論是銀行還是銀行自助設(shè)備企業(yè)都需要不斷關(guān)注用戶需求，不斷創(chuàng)新。如果銀行不能大舉改革，移動支付等新興力量將進(jìn)一步蠶食市場份額。隨著支付交易業(yè)務(wù)的規(guī)模擴(kuò)大，科技公司將考慮提供貸款等其他業(yè)務(wù)。此外，科技巨頭也許會鼓勵用戶直接存入現(xiàn)金，每筆交易不再經(jīng)由銀行或信用卡網(wǎng)絡(luò)。本研究項目旨在為銀行打造出一款創(chuàng)新的銀行支付智能產(chǎn)品，讓銀行服務(wù)轉(zhuǎn)型，增加客戶粘性。

此文為江西財經(jīng)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目，項目編號：201710421083。endprint