楊玉明

摘 要：本文分析了當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展前景，以及所遇到的各類風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合國(guó)際上已有的關(guān)于解決互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，研究并探討了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)商可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)、法律文件合法化風(fēng)險(xiǎn)、設(shè)備機(jī)械等運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)、資金流動(dòng)以及流量風(fēng)險(xiǎn)還有市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)等。對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家來說，他們行使的監(jiān)管權(quán)僅用于互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大的第三方支付以及互聯(lián)網(wǎng)金融（網(wǎng)絡(luò)借貸）、網(wǎng)上銀行以及眾籌融資等。與我國(guó)不同的是，我國(guó)應(yīng)該加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，適當(dāng)進(jìn)行監(jiān)管以及調(diào)整，凈化互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境。發(fā)揮行業(yè)自主的管理職能，強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)制，完善互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)管理體系，明確互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)商以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的范圍。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；監(jiān)管體制；保險(xiǎn)；組織原則

一、何為互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興領(lǐng)域，帶給人們便捷的同時(shí)也是一種“合作、共贏、互享、開放”的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。是一種全新的金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)方式，代替了傳統(tǒng)的錢錢交易，而是采用了網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)的方式，更加便捷、安全、長(zhǎng)效。通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)設(shè)備等工具完成金錢交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)為：交易方式單一、風(fēng)險(xiǎn)低、中間無多余手續(xù)費(fèi)、到賬速度快、操作更便捷等特點(diǎn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興領(lǐng)域，同樣也來源于人類的需求和生活習(xí)慣。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的保險(xiǎn)

首先要貼近民眾生活，符合用戶需求，在創(chuàng)新的前提下，讓大家享受到網(wǎng)絡(luò)金融帶給大家的便利。其次就是要體現(xiàn)這其中的趣味性，全新的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，要讓用戶覺得有趣。最后是服務(wù)，顧客是上帝，無論是在真實(shí)的社交網(wǎng)絡(luò)中還是線上網(wǎng)絡(luò)交易，同樣重要的都是服務(wù)。要讓客戶在使用過程中體會(huì)到人性化的服務(wù)體驗(yàn)，要與客戶有互動(dòng)，這樣才會(huì)吸引客戶，提升客戶對(duì)我們的信任度。

三、業(yè)內(nèi)認(rèn)可的兩種符合監(jiān)管精神的業(yè)務(wù)

純信用貸款及消費(fèi)貸款，上述兩種業(yè)務(wù)是由銀監(jiān)會(huì)頒布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》提及的，并主要針對(duì)小額分散的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。

1.網(wǎng)絡(luò)信貸是一門手藝

在廣東、深圳等地，辦理的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)主要是：純消費(fèi)貸互金平臺(tái)。但是個(gè)人網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)據(jù)化的要求較高，風(fēng)控技術(shù)一定要達(dá)到要求，所以多數(shù)用戶都使用各類財(cái)務(wù)軟件（用友財(cái)務(wù)）來實(shí)現(xiàn)對(duì)自己理財(cái)業(yè)務(wù)的管理。對(duì)于資金流動(dòng)源頭來說，主要有兩個(gè)方面：一部分資金來源于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)賬戶理財(cái)端，另一部分資金來源于與之合作的銀行。網(wǎng)絡(luò)信貸大體分為三個(gè)步驟：第一，在借貸之前要做好調(diào)查工作；第二，在借貸過程中要仔細(xì)審查各個(gè)文件；第三，完成借貸以后也要有后續(xù)的監(jiān)管工作。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)審核通過以后，系統(tǒng)會(huì)對(duì)接銀行業(yè)務(wù)，然后發(fā)放貸款。其中，有名的便是“凡普金科”公司（原名普惠金融公司），據(jù)發(fā)言人董祺稱，凡普金融的信貸與線上財(cái)務(wù)軟件錢站一樣，都屬于純信用貸。都可以保障用戶權(quán)益，同時(shí)運(yùn)營(yíng)范圍廣泛。公司系統(tǒng)內(nèi)部有自己的反欺詐引擎，遇到相關(guān)問題，就會(huì)自動(dòng)設(shè)置成保護(hù)狀態(tài)。也就是說有自己的安全風(fēng)險(xiǎn)防范體制，在遇到問題用戶時(shí)會(huì)采取解決措施。另外，還設(shè)置了動(dòng)態(tài)預(yù)警系統(tǒng)，系統(tǒng)會(huì)實(shí)時(shí)更新貸款用戶信息。

2.消費(fèi)金融緊盯服務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，越來越多的人開始把目光放到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，因此競(jìng)爭(zhēng)越來越強(qiáng)烈，也有越來越多的人開始瞄準(zhǔn)了服務(wù)型消費(fèi)這一塊領(lǐng)域。例如，“凡普金融”下屬的“任買”就是為年輕人提供了消費(fèi)多樣化、便捷化的服務(wù)，其主要經(jīng)營(yíng)范圍在醫(yī)療、教育、日常生活等方面。要想對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域底層資產(chǎn)進(jìn)行結(jié)構(gòu)梳理，就要借助互聯(lián)網(wǎng)新興技術(shù)、支付和數(shù)據(jù)等手段，要整合產(chǎn)業(yè)鏈條上的交易要素。構(gòu)建場(chǎng)景金融為主體，有效的結(jié)合交易方式與要素，從根本上改變?cè)械南M(fèi)類金融資產(chǎn)的運(yùn)作方式及產(chǎn)生方式。消費(fèi)金融的概念就是以服務(wù)為主、分散性的金融消費(fèi)，金融消費(fèi)更加情景化、資金流動(dòng)可視性，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。比如：以旅游業(yè)務(wù)為例，為了保障游客充分享受到服務(wù)項(xiàng)目中包含的各種資源，就必須確保保險(xiǎn)公司向其借款單位征收賬款，并且依照一定比例給投資人一定的優(yōu)惠。讓原本的單個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)變成整個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，從而使得總體風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)降低同時(shí)也確保了風(fēng)險(xiǎn)可視化。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)化路徑

按照銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合工信部、工商局下發(fā)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介備案登記管理指引》指出，在那些已經(jīng)創(chuàng)建的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)中，經(jīng)營(yíng)商需要根據(jù)上級(jí)要求完成各項(xiàng)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的工作，并且要按照要求到當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門注冊(cè)登記?！吨敢奉C布以后，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)化有了很大提升。此外，網(wǎng)絡(luò)信貸個(gè)人對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)的合規(guī)化路徑也終于落地。依據(jù)《指引》，剛創(chuàng)建的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需要在登記注冊(cè)后15個(gè)工作日內(nèi)到當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門辦理備案手續(xù)。備案包括的信息有：網(wǎng)貸平臺(tái)基本信息、股東以及占股金額、法人代表、網(wǎng)貸平臺(tái)名稱等相關(guān)資料。除了以上所列舉的資料外，也要提交網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品范圍以及其他詳細(xì)信息。隨后，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的頒布意味著網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)跨越到了新時(shí)期--監(jiān)管時(shí)期?！毒W(wǎng)絡(luò)借貸信息中介備案登記管理指引》提出，針對(duì)一些需要辦理備案手續(xù)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來說，在此之前需要到當(dāng)?shù)乇O(jiān)管局登記自己公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)種類、范圍以及經(jīng)營(yíng)狀況，明確相關(guān)信息。并且，辦理備案業(yè)務(wù)以后，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者必須持有有關(guān)部門頒布的相關(guān)許可證與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)簽訂資金存管協(xié)議。

根據(jù)《指引》要求，互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)化路徑分為四步：第一步，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)創(chuàng)辦者需要到當(dāng)?shù)乇O(jiān)管局以及工商管理局將自己經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的范圍修改成統(tǒng)一的名稱，即“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”。第二步，盡快到所在地金融監(jiān)管部門辦理備案業(yè)務(wù)；第三步，辦理增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證；第四步，保障銀行資金流動(dòng)以及完善與銀行業(yè)務(wù)合作關(guān)系。

加速網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的新老更替?！吨敢返念C布就意味著監(jiān)管部門以后要對(duì)全國(guó)范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管，也抬高了網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的門檻。推動(dòng)經(jīng)濟(jì)供給側(cè)改革，加快培育新動(dòng)能，需要更好的金融服務(wù)支撐?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其創(chuàng)新性帶來了全新的金融運(yùn)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念，也拓寬了金融服務(wù)行業(yè)的目標(biāo)群體。在頒布以后，網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的發(fā)展開始走向正軌，也進(jìn)入了加速洗牌時(shí)期?；ヂ?lián)網(wǎng)金融當(dāng)前面臨的最大的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)是什么？互聯(lián)網(wǎng)金融如何發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)與潛力？網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)如何自律？8月24日，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。該方案一經(jīng)出臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)信貸從業(yè)機(jī)構(gòu)就根據(jù)監(jiān)管合規(guī)的要求紛紛做出了改革。人人聚財(cái)創(chuàng)始合伙人兼首席執(zhí)行官許建文表示，實(shí)施網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的本質(zhì)其實(shí)就是給網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)清晰的定位。他還表示，在合規(guī)體制下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)處在高強(qiáng)度壓力下，非常容易陷入一切向合規(guī)看齊的單一維度，而因此忽視了企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展所需要的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和優(yōu)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)想要長(zhǎng)期生存，就必須建立在以合規(guī)劃建設(shè)、資產(chǎn)核心競(jìng)爭(zhēng)力以及資金多元化為基礎(chǔ)的三個(gè)方面。合規(guī)的結(jié)果是網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的可持續(xù)良性發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也才真正拉開帷幕。

五、運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融模式解決中小企業(yè)融資困難問題

1.會(huì)員交易：網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)是建立在共同的信息平臺(tái)上的并且屬于民間融資集中場(chǎng)所的平臺(tái)。因此，運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)符合中小企業(yè)。各大金融機(jī)構(gòu)或者自然人都可以加入并從中獲利。

2.基礎(chǔ)設(shè)施：平臺(tái)為民間融資提供了交易平臺(tái)，匯集吸引了大批場(chǎng)外民間融資活動(dòng)，為群眾提供了便捷、安全有效地資金來源渠道。

3.網(wǎng)絡(luò)中介服務(wù)平臺(tái)：平臺(tái)公司通過中介機(jī)構(gòu)，為客戶營(yíng)造安全的交易環(huán)境。同時(shí)在信用擔(dān)保、信用評(píng)級(jí)、投資咨詢以及公證等方面給予保障。

4.政策窗口：網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)公司負(fù)責(zé)監(jiān)管場(chǎng)內(nèi)交易秩序以及完善政府監(jiān)管職能。

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