摘要：保險(xiǎn)具有天然的精準(zhǔn)屬性，可以有效提升扶貧開發(fā)的精準(zhǔn)度。文章在分析我國保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀與存在問題的基礎(chǔ)上，借鑒廣西、河北等地區(qū)經(jīng)驗(yàn)做法，提出強(qiáng)化貧困風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、開發(fā)配套扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品、創(chuàng)新農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)載體、推廣“保險(xiǎn)+”扶貧模式、完善保險(xiǎn)扶貧投資體系等保險(xiǎn)扶貧的發(fā)展路徑，并提出保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧的政策建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；精準(zhǔn)扶貧；發(fā)展路徑

一、 引言

精準(zhǔn)扶貧體現(xiàn)了社會(huì)公正，是馬克思主義公正觀在當(dāng)代中國的創(chuàng)新實(shí)踐。保險(xiǎn)業(yè)重視扶危濟(jì)困，與消除貧困有著天然的內(nèi)在聯(lián)系，能在脫貧攻堅(jiān)中發(fā)揮重要作用。保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧重在將保險(xiǎn)作為連接財(cái)政等各類扶貧主體與貧困人群的樞紐，采取“保險(xiǎn)+其他扶貧主體”的模式，利用保險(xiǎn)的精準(zhǔn)屬性提升扶貧開發(fā)的精準(zhǔn)化水平，實(shí)現(xiàn)扶貧的精準(zhǔn)要求與保險(xiǎn)機(jī)制的精準(zhǔn)屬性相統(tǒng)一。

本文以2016年6月保監(jiān)會(huì)與國務(wù)院扶貧辦共同發(fā)布的《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見》為遵循，在總結(jié)當(dāng)前我國保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀、存在問題的基礎(chǔ)上，借鑒廣西防城港等地區(qū)典型經(jīng)驗(yàn)做法，探討保險(xiǎn)助力扶貧的發(fā)展路徑，提出相關(guān)政策建議。

二、 保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀與存在問題

1. 發(fā)展現(xiàn)狀。經(jīng)過較長時(shí)間的探索和發(fā)展，我國保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧主要從健康扶貧、農(nóng)險(xiǎn)扶貧、補(bǔ)位扶貧和產(chǎn)業(yè)扶貧四個(gè)方面發(fā)力，已初步發(fā)展形成以大病保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為代表的保險(xiǎn)扶貧保障體系和以保險(xiǎn)資金支農(nóng)融資和直接投資為代表的保險(xiǎn)扶貧投資體系。

在健康扶貧方面，不少地區(qū)正著力發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制的精準(zhǔn)優(yōu)勢，積極探索實(shí)施大病保險(xiǎn)向貧困人口傾斜、提高貧困人口醫(yī)療費(fèi)用實(shí)際報(bào)銷比例等，在一定程度上為大病風(fēng)險(xiǎn)保障補(bǔ)短板。如廣西防城港市與太平人壽保險(xiǎn)公司合作，采取政府投保、公司讓利方式，制定城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)方案，建檔立卡貧困戶若遭遇重大疾病，可以享受新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的雙層保障，最大限度避免因病致貧返貧。

在農(nóng)險(xiǎn)扶貧方面，考慮到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)維持農(nóng)民家庭經(jīng)濟(jì)具有“穩(wěn)定器”和“壓艙石”的作用，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)環(huán)境變化極為敏感，一場災(zāi)害很可能使農(nóng)戶由富致貧。即便豐收也存在“谷賤傷農(nóng)”的可能。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款能為農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)提供重要資金保障。當(dāng)前，不少保險(xiǎn)公司積極開發(fā)多樣化的農(nóng)業(yè)扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品，災(zāi)后應(yīng)賠盡賠、應(yīng)賠快賠，有的保險(xiǎn)公司還探索對(duì)已確定災(zāi)害損失預(yù)付部分賠款。根據(jù)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2016年1月～10月，全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.55萬億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠款合計(jì)299.18億元，補(bǔ)償農(nóng)戶多達(dá)3 614.37萬戶次，共備案扶貧救助保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品44個(gè)。不少地區(qū)在農(nóng)險(xiǎn)扶貧方面做了有益探索，取得一定成效。如河北省阜平縣實(shí)施“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全覆蓋”工程，在全國首創(chuàng)大棗、核桃、肉牛羊成本價(jià)格損失保險(xiǎn)，走出“金融扶貧、保險(xiǎn)先行”的新路子。

補(bǔ)位扶貧，即通過保險(xiǎn)給付補(bǔ)齊特困群體社會(huì)保障的缺位以脫貧。近年來，不少地區(qū)積極探索在服務(wù)開發(fā)與資源投入上向社會(huì)貧困人群傾斜，專門針對(duì)失獨(dú)老人、留守兒童、殘疾人士等特困人群推出特殊保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)。如甘肅省秦安縣建立農(nóng)村“兩保一孤”特困群體意外傷害附加重大疾病保險(xiǎn)項(xiàng)目，借助團(tuán)體保險(xiǎn)對(duì)特殊群體投保的利好政策，以團(tuán)體保單方式投保，參保貧困戶零保費(fèi)參保（每人每年150元保費(fèi)由財(cái)政承擔(dān)100元，中國人壽保險(xiǎn)公司優(yōu)惠50元）。該項(xiàng)目的亮點(diǎn)是，變事后理賠為提前給付，緩解籌錢之急，打通“兩保一孤”群眾入院治療的“最后一公里”。

在產(chǎn)業(yè)扶貧方面，不少保險(xiǎn)公司積極探索通過提供保單質(zhì)押、小額貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品等方式為企業(yè)搭建融資橋梁，以及將保險(xiǎn)資金直接投資或股權(quán)投資于貧困地區(qū)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)等方式創(chuàng)新支農(nóng)融資，有效緩解貧困地區(qū)發(fā)展特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)面臨的“融資難、融資貴”等問題。河南省蘭考縣政府與中原農(nóng)險(xiǎn)公司合作，建立“政府+中原農(nóng)險(xiǎn)+銀行”模式，為全縣77家種養(yǎng)殖大戶和涉農(nóng)小微企業(yè)提供3 570 萬元擔(dān)保貸款，積極解決貧困地區(qū)融資難題。甘肅省積極推動(dòng)“險(xiǎn)資入甘”，引進(jìn)11家保險(xiǎn)公司總部赴甘肅對(duì)接“3341”項(xiàng)目工程，助力“1236”扶貧攻堅(jiān)行動(dòng)。截至2016年，相關(guān)險(xiǎn)資參與甘肅省重大建設(shè)項(xiàng)目13個(gè)，累計(jì)為貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供200多億元項(xiàng)目投資資金。

2. 存在的問題。盡管當(dāng)前保險(xiǎn)在助力精準(zhǔn)扶貧方面取得較好效果，但是由于起步較晚，歷史經(jīng)驗(yàn)積累不足等原因，當(dāng)前保險(xiǎn)在助力精準(zhǔn)扶貧方面還存在以下問題：

一是貧困地區(qū)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)有局限，不重視保險(xiǎn)工具。目前我國的貧困縣和貧困人口大多位于邊遠(yuǎn)地區(qū)。這些地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和服務(wù)極少，保險(xiǎn)普及程度低。一方面，貧困地區(qū)群眾的保險(xiǎn)意識(shí)落后、保險(xiǎn)觀念淡薄。受傳統(tǒng)思想觀念的影響，農(nóng)民長期習(xí)慣于自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，沒有認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的作用。在遭遇重大災(zāi)難時(shí)，要么自我放棄，要么將希望寄托于政府。在一些邊遠(yuǎn)農(nóng)村，由于認(rèn)識(shí)的局限，不少農(nóng)民考慮到購買保險(xiǎn)需要增加自己的支出，對(duì)保險(xiǎn)存在抵觸心理。另一方面，一些貧困地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村兩委對(duì)保險(xiǎn)功能的認(rèn)識(shí)也不足，不重視發(fā)揮保險(xiǎn)工具在應(yīng)對(duì)生產(chǎn)生活風(fēng)險(xiǎn)中的作用。

二是因激勵(lì)和配套措施不足，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與扶貧的主動(dòng)性不高。一方面，激勵(lì)機(jī)制不完善。盡管主管部門大力號(hào)召保險(xiǎn)企業(yè)積極履行扶貧開發(fā)責(zé)任，但并未能改變保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收益主導(dǎo)型的績效考核和經(jīng)營取向，不少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)進(jìn)入投入大、周期長、利潤薄的農(nóng)村保險(xiǎn)市場不夠積極。另一方面，配套政策不到位。保障特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)以增強(qiáng)其造血功能是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)幫助貧困地區(qū)脫貧的良策，但國家配套扶持政策不足往往導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對(duì)各地區(qū)的特色農(nóng)業(yè)所開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品難以良性發(fā)展。此外，一些財(cái)政資金緊張的區(qū)縣對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的相對(duì)不足和不及時(shí)也影響保險(xiǎn)公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

三是針對(duì)農(nóng)村的保險(xiǎn)險(xiǎn)種不豐富，保險(xiǎn)保障的覆蓋面不夠廣。長期以來，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)重心放在城市，農(nóng)村保險(xiǎn)市場發(fā)展相對(duì)緩慢，而目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)主要是以防范自然風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品為主，防范農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品還很少。這主要是由于一方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)權(quán)限在總部，各分支機(jī)構(gòu)很難針對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)開發(fā)有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。另一方面，農(nóng)村留守人員以老人和小孩為主，這類人群的文化素質(zhì)不能很好地適應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款多、手續(xù)復(fù)雜等特點(diǎn)。因此，農(nóng)村市場的保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)較少針對(duì)農(nóng)村多樣化風(fēng)險(xiǎn)保障需求開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品。endprint

四是缺乏有效手段化解經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村保險(xiǎn)市場難以繁榮發(fā)展。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是市場機(jī)構(gòu)，不是慈善機(jī)構(gòu)，盡管助力精準(zhǔn)扶貧是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)義不容辭的社會(huì)責(zé)任，但仍需要守住不大虧的底線。農(nóng)村地區(qū)特別是深度貧困地區(qū)信息化發(fā)展相對(duì)滯后，目前大規(guī)模地發(fā)展扶貧保險(xiǎn)還是一項(xiàng)新課題，亟待開放能夠有效克服因信息不對(duì)稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)手段。這些技術(shù)上的困難成為阻礙保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因地制宜開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式和農(nóng)民生活方式保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要原因。

五是農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率不夠高，影響保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣。在農(nóng)村，保險(xiǎn)經(jīng)營主要靠營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行，而農(nóng)村地區(qū)人口分散，農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品利潤薄、風(fēng)險(xiǎn)大，多設(shè)網(wǎng)點(diǎn)無疑會(huì)加重保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營負(fù)擔(dān)。而少設(shè)或不設(shè)網(wǎng)點(diǎn)必然會(huì)造成投保人常年感受不到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的存在、聽不到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的聲音，導(dǎo)致貧困地區(qū)保險(xiǎn)普及率低。而且，由于機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少而造成的保險(xiǎn)服務(wù)能力不足也會(huì)降低貧困戶的參保意愿，不利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在貧困地區(qū)的開展。

三、 保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧路徑分析

根據(jù)《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見》的要求，結(jié)合當(dāng)前我國脫貧攻堅(jiān)的階段性特征以及保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)狀和存在問題，本文提出保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧的發(fā)展路徑：

1. 強(qiáng)化貧困地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。推進(jìn)保險(xiǎn)扶貧，首先要強(qiáng)化鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村兩委和貧困戶利用保險(xiǎn)工具防范化解風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，這是利用保險(xiǎn)工具助推脫貧攻堅(jiān)的工作基礎(chǔ)。在此基礎(chǔ)上，針對(duì)脫貧而設(shè)計(jì)的各種保險(xiǎn)產(chǎn)品才可能被廣泛接受。因此，必須首先強(qiáng)化宣傳動(dòng)員，努力凝聚保險(xiǎn)扶貧共識(shí)，營造推進(jìn)保險(xiǎn)扶貧的良好大環(huán)境。一是創(chuàng)新宣傳形式。充分挖掘、收集和整理保險(xiǎn)扶貧的典型案例，讓在保險(xiǎn)扶貧中受益的貧困戶、貧困村、企業(yè)和政府現(xiàn)身說法，用事實(shí)和數(shù)據(jù)說話。同時(shí)，制作影視專題片、專項(xiàng)報(bào)道、專題廣播、宣傳手冊(cè)，在貧困地區(qū)滾動(dòng)播出。二是根據(jù)不同主體分類實(shí)施有針對(duì)性的宣傳動(dòng)員。對(duì)于貧困縣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府，要結(jié)合實(shí)際情況，借鑒廣西防城港“城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)方案”、河北阜平“金融扶貧、保險(xiǎn)先行”、河南蘭考“脫貧路上零風(fēng)險(xiǎn)”、寧夏“脫貧保”等典型經(jīng)驗(yàn)做法，特別是圍繞所取得的成效進(jìn)行宣傳，提高地方政府認(rèn)識(shí)水平，活學(xué)活用，增強(qiáng)工作能力；對(duì)于貧困人群，可通過保險(xiǎn)扶貧受益者現(xiàn)身說法、駐村第一書記和村兩委干部親自動(dòng)員和觀看保險(xiǎn)扶貧專題片等形式進(jìn)行宣傳動(dòng)員。

2. 開發(fā)配套扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品。要結(jié)合脫貧攻堅(jiān)多元化主體需求，分類開發(fā)、因地制宜、量身定做保險(xiǎn)扶貧產(chǎn)品。一是精準(zhǔn)對(duì)接貧困地區(qū)健康保險(xiǎn)需求，解決好因病致貧問題。針對(duì)我國貧困人群易發(fā)多發(fā)的重大疾病，為貧困地區(qū)政府和貧困人群分別開發(fā)適合的險(xiǎn)種。使政府將以往按人頭平均發(fā)放的救助金用來為貧困戶提供商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)救助，讓貧困人群在享受新型農(nóng)村合作醫(yī)療等保險(xiǎn)項(xiàng)目基礎(chǔ)上購買承受得起、關(guān)鍵時(shí)刻能發(fā)揮作用的補(bǔ)充保險(xiǎn)產(chǎn)品。強(qiáng)化各類險(xiǎn)種的互補(bǔ)聯(lián)動(dòng)，最大范圍降低貧困人群大病自付比例，防止因病致貧、因病返貧。二是精準(zhǔn)對(duì)接貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。在充分調(diào)查研究基礎(chǔ)上，試點(diǎn)一批受貧困地區(qū)農(nóng)民青睞、價(jià)格低廉、保障到位的特色果蔬、養(yǎng)殖等險(xiǎn)種，在先行試點(diǎn)的基礎(chǔ)上總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、穩(wěn)妥推廣；探索立足貧困地區(qū)專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等支柱產(chǎn)業(yè)企業(yè)的實(shí)際開發(fā)個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品；積極開發(fā)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押等產(chǎn)品。三是針對(duì)特殊群體分類施策，量身定做扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)易地扶貧搬遷群體，以抵御自然災(zāi)害為重點(diǎn)，開發(fā)小型建筑工程保險(xiǎn)。積極試點(diǎn)以再保險(xiǎn)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化、指數(shù)化保險(xiǎn)等形式在移民搬遷地區(qū)開展巨災(zāi)保險(xiǎn)，分散異地搬遷戶面臨的暴雨洪澇、地震等主要災(zāi)害；對(duì)“兩保一孤”群體，開發(fā)集意外傷害和重大疾病于一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)災(zāi)難和疾病發(fā)生時(shí)，提前預(yù)付一部分保費(fèi)，緩解群眾燃眉之急，讓貧困戶及時(shí)就醫(yī)。同時(shí)，最大限度降低保費(fèi)，積極爭取由政府全額補(bǔ)貼參保。

3. 創(chuàng)新農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)載體。一是拓展貧困地區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。在人口密集、確有發(fā)展?jié)摿Φ男姓逶鲈O(shè)新網(wǎng)點(diǎn)，建好保險(xiǎn)服務(wù)前沿陣地；在人口較為分散的偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，可探索在政府扶貧機(jī)構(gòu)中增加保險(xiǎn)有關(guān)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)、在農(nóng)村信用合作社開辟保險(xiǎn)窗口或委托農(nóng)村信用社代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。二是培養(yǎng)使用兼職農(nóng)村保險(xiǎn)員及協(xié)保員。定向資助貧困地區(qū)高中畢業(yè)生就讀保險(xiǎn)職業(yè)技術(shù)學(xué)校，開展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)定向培訓(xùn)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司定向招聘其中的優(yōu)秀人才。同時(shí)，在鄉(xiāng)村教師、醫(yī)生等文化程度較高的人群中進(jìn)行保險(xiǎn)職業(yè)能力培訓(xùn)，鼓勵(lì)其成為兼職保險(xiǎn)員或協(xié)管員。三是大力發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)線上保險(xiǎn)服務(wù)。保險(xiǎn)公司要把握“信息進(jìn)村入戶”的難得歷史機(jī)遇，以行政村為基點(diǎn)構(gòu)建農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)線上保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)路，在支付寶、微信等平臺(tái)推廣嵌入式線上保險(xiǎn)營銷模式；要緊密結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，精準(zhǔn)設(shè)計(jì)易接受、保費(fèi)少、保障強(qiáng)、普及廣的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品；要?jiǎng)?chuàng)新平臺(tái)載體，將PC端、移動(dòng)客戶端、微信公眾號(hào)統(tǒng)一起來，通過微信公眾號(hào)引導(dǎo)和營銷，便利農(nóng)村客戶線上自主選擇和購買保險(xiǎn)。

4. 探索“保險(xiǎn)+”扶貧模式。一是積極推廣“保險(xiǎn)+財(cái)政資金”模式。一方面，積極為貧困地區(qū)爭取中央和地方各級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼。另一方面，探討將一部分預(yù)防災(zāi)害的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付轉(zhuǎn)為保費(fèi)補(bǔ)貼，擴(kuò)大自然災(zāi)害保險(xiǎn)的保障范圍。通過各級(jí)財(cái)政投入的示范作用和幫扶作用，帶動(dòng)農(nóng)戶增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投入。二是積極推廣“保險(xiǎn)+信貸”模式，向貧困戶和貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目提供農(nóng)業(yè)貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，將農(nóng)業(yè)貸款保證保險(xiǎn)作為貧困農(nóng)戶貸款的授信要素，運(yùn)用保險(xiǎn)手段為農(nóng)村信貸提供風(fēng)險(xiǎn)緩釋，降低農(nóng)民貸款門檻，解決貧困農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)“融資難”問題。三是積極推廣“保險(xiǎn)+民政”模式，與民政部門開展?jié)Ш献?，積極動(dòng)員愛心企業(yè)通過為貧困戶購買保險(xiǎn)的方式參與扶貧。

5. 完善保險(xiǎn)扶貧投資體系。一是利用保險(xiǎn)資金扶持貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)。保險(xiǎn)資金具有規(guī)模大、期限長、示范性強(qiáng)等優(yōu)勢，能夠很好地參與貧困地區(qū)發(fā)展特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，示范帶動(dòng)各種資本參與投資，有效拓寬資金來源。要按照風(fēng)險(xiǎn)總體可控的原則，使用保險(xiǎn)資金培育貧困地區(qū)發(fā)展特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，適當(dāng)加大對(duì)貧困地區(qū)投資項(xiàng)目的支持力度，示范吸引各種所有制資本參與貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)投資，為貧困地區(qū)發(fā)展優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)帶來更多資金支持，在緩解農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融資難問題的同時(shí)追求長期回報(bào)。二是發(fā)揮好現(xiàn)有保險(xiǎn)扶貧有關(guān)基金的作用。可適度將中國保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧基金向特困地區(qū)、邊疆地區(qū)、民族地區(qū)和革命老區(qū)傾斜，緊緊扭住促進(jìn)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“牛鼻子”，發(fā)揮好基金長期投資的優(yōu)勢。同時(shí)，配套跟進(jìn)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，培育有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的現(xiàn)代農(nóng)民，探索短期脫貧和長期致富相統(tǒng)一的有效路徑；及時(shí)宣傳中國保險(xiǎn)業(yè)扶貧公益基金參與精準(zhǔn)扶貧的成果，擴(kuò)大影響力，進(jìn)一步拓寬資金來源，推動(dòng)其深度參與精準(zhǔn)扶貧。endprint

四、 政策建議

結(jié)合上文有關(guān)分析，本文提以下政策建議：

1. 堅(jiān)持規(guī)劃先行，強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)。各級(jí)政府要將保險(xiǎn)扶貧納入脫貧攻堅(jiān)的總體部署，將保險(xiǎn)納入扶貧規(guī)劃及重大危機(jī)應(yīng)對(duì)機(jī)制和平安建設(shè)體系；要確立政府在保險(xiǎn)扶貧中的牽頭地位和責(zé)任，明確具體的責(zé)任單位和責(zé)任人；要成立保險(xiǎn)扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組，協(xié)調(diào)調(diào)度財(cái)政資金、民政資金、扶貧基金、保險(xiǎn)等扶貧資源；要定期督促和檢查保險(xiǎn)扶貧工作進(jìn)展，營造真抓善管、齊抓共管的保險(xiǎn)扶貧工作氛圍。

2. 改進(jìn)考核辦法，加大考核力度。各保險(xiǎn)主管部門要改變以往收益主導(dǎo)型的績效考核，將保險(xiǎn)公司發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和服務(wù)脫貧攻堅(jiān)成效納入考核范圍。保險(xiǎn)公司要將各分支機(jī)構(gòu)因地制宜試點(diǎn)農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品情況及在行政村新設(shè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)情況納入績效考核，以扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售情況衡量各保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)助力精準(zhǔn)扶貧的效果；要推動(dòng)考核差異化，助力精準(zhǔn)扶貧過程中因不可抗力導(dǎo)致的虧損應(yīng)在績效考核剔除；要對(duì)各分支機(jī)構(gòu)根據(jù)地區(qū)貧困問題差異有針對(duì)性試點(diǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品、宣傳模式、調(diào)查研究、總結(jié)上報(bào)農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)等成效進(jìn)行考核，充分激發(fā)各分支機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)扶貧的創(chuàng)新創(chuàng)造活力。

3. 加強(qiáng)人才交流，提供人才支撐。地方政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要重視對(duì)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)，為打贏保險(xiǎn)扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)提供堅(jiān)強(qiáng)的人才保障。鞏固和深化保險(xiǎn)干部到貧困縣掛職鍛煉，安排新入職保險(xiǎn)員工到鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)鍛煉，為貧困地區(qū)發(fā)展保險(xiǎn)扶貧注入新鮮血液。同時(shí)，選派地方政府年輕干部到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交流鍛煉，增強(qiáng)地方政府運(yùn)用保險(xiǎn)工具助推脫貧攻堅(jiān)的機(jī)構(gòu)能力。

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基金項(xiàng)目：國家社科基金項(xiàng)目“馬克思主義公正觀的邏輯譜系、方法論特點(diǎn)及當(dāng)代意義研究”（項(xiàng)目號(hào)：14bzx010）。

作者簡介：盧柯帆（1985-），男，苗族，湖北省咸豐縣人，中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院博士生，研究方向?yàn)樨?cái)政理論與政策、農(nóng)村貧困問題。

收稿日期：2017-10-27。endprint