田皓宇

摘 要 本文集中分析了第三方支付平臺的發(fā)展?fàn)顩r，重點(diǎn)討論了第三方支付平臺在發(fā)展過程中存在的問題，就如何應(yīng)用第三方支付平臺提出了看法，并說明了在新形勢下第三方支付平臺的未來發(fā)展前景。

關(guān)鍵詞 電子商務(wù) 第三方支付平臺 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、第三方支付平臺綜述

（一）第三方支付平臺的定義

第三方支付是馬云在2005年瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇上首先提出來的，他在會議中表示，電子商務(wù)首先應(yīng)該是安全的電子商務(wù)，一個(gè)沒有安全保證的電子商務(wù)環(huán)境是沒有真正的誠信和信任而言的，而要解決安全問題，就必須先從交易環(huán)節(jié)入手徹底解決支付問題。

第三方支付平臺，是指平臺提供商通過通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，在商家和銀行之間建立連接，從而實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)以及商家之間貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)的一個(gè)平臺。

（二）第三方支付平臺的特點(diǎn)

第一，第三方支付平臺的支付手段多樣且靈活，用戶可以使用網(wǎng)絡(luò)支付、電話支付、手機(jī)短信支付等多種方式進(jìn)行支付。

第二，第三方支付平臺不僅具有資金傳遞功能，而且可以對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。例如，支付寶不僅可以將買家的錢劃入賣家賬戶，如果出現(xiàn)交易糾紛，比如賣家收到買家訂單后不發(fā)貨，或者買家收到貨物后找理由拒絕付款，支付寶會對交易進(jìn)行調(diào)查，并且對違規(guī)方進(jìn)行處理，基本能監(jiān)督和約束交易雙方。

第三，第三方支付平臺是一個(gè)為網(wǎng)絡(luò)交易提供保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。例如，淘寶的支付寶就相當(dāng)于一個(gè)獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)買家購買商品的時(shí)候，錢不是直接打到賣家的銀行賬戶上，而是先打到支付寶的銀行賬戶上，當(dāng)買家確認(rèn)收貨并沒有其他問題，就會通知支付寶把錢打入賣家的賬戶里面，支付寶保障了交易的順利進(jìn)行。

第四，第三方支付平臺本身依附于大型門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，能較好地突破網(wǎng)上交易的信用問題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展。

（三）第三方支付平臺的局限性

第一，虛擬的支付模式。由于第三方支付平臺采用的是電子貨幣的形式，并且其結(jié)算支付的模式架構(gòu)在虛擬層，所以需要以實(shí)際支付方式完成真正意義上的支付。

第二，資金寄存的風(fēng)險(xiǎn)。由于第三方支付平臺非實(shí)時(shí)性的轉(zhuǎn)賬，或轉(zhuǎn)賬在第三方支付平臺的賬戶之上的資金頭寸，而第三方支付平臺屬于非金融性機(jī)構(gòu)，會給寄存資金帶來風(fēng)險(xiǎn)。

第三，法律地位的缺失。第三方支付平臺沒有相關(guān)的法律地位，如果提供第三方支付服務(wù)的公司出現(xiàn)倒閉或者破產(chǎn)清算情況，那么消費(fèi)者購買的電子貨幣將無法得到有效的保障。

二、第三方支付平臺的發(fā)展現(xiàn)狀

我國第三方支付業(yè)務(wù)蓬勃興起，第三方支付平臺從提供簡單的資金結(jié)算，發(fā)展到可連接產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)和行業(yè)上下游的多元化資源整合機(jī)構(gòu)。第三方支付平臺通過靈活多樣的方式為社會提供支付服務(wù)，滿足了社會公眾的支付需求，促進(jìn)了支付服務(wù)市場發(fā)展，逐步成為支付服務(wù)市場的重要參與者。目前，我國第三方支付平臺主要有支付寶、騰訊財(cái)付通、銀聯(lián)在線、快錢、匯付天下、易寶等，日交易金額達(dá)數(shù)十億元。這些第三方支付平臺與商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行共同支撐著網(wǎng)上支付服務(wù)。

（一）多種模式的采用

經(jīng)過多年發(fā)展，第三方支付逐漸形成了特定的三種業(yè)務(wù)處理類型：一是網(wǎng)關(guān)轉(zhuǎn)接第三方支付類型，是指交易的資金劃轉(zhuǎn)通過第三方支付平臺跳轉(zhuǎn)到合作銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)，并依托其實(shí)現(xiàn)支付。其特點(diǎn)是，簡單地實(shí)現(xiàn)網(wǎng)關(guān)轉(zhuǎn)接完成支付全過程，以“首信易”為代表，主要支持網(wǎng)購，所占市場份額不高。二是擔(dān)保第三方支付類型，是指交易的資金劃轉(zhuǎn)通過第三方支付平臺從客戶的虛擬賬戶直接交付的業(yè)務(wù)。其特點(diǎn)是，第三方支付組織采用賬戶間的表外記賬，并利用人民銀行大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)完成其在跨行賬戶間的清算，以支付寶、財(cái)付通為典型代表，支持網(wǎng)購、交費(fèi)、公益收繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，所占市場份額很高。三是獨(dú)立第三方支付類型，獨(dú)立支付是指第三方支付平臺建設(shè)的、實(shí)現(xiàn)與各銀行機(jī)構(gòu)連接的、具有跨行清算功能的支付平臺所開展的業(yè)務(wù)。其特點(diǎn)是，除自身從事第三方支付業(yè)務(wù)外，也支持其他機(jī)構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)，建設(shè)的支付平臺具有小型跨行清算系統(tǒng)功能，以支付寶、銀聯(lián)、快錢為典型代表，支持匯款、企業(yè)網(wǎng)銀等多種網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。

（二）多種產(chǎn)品的創(chuàng)新

人民銀行出臺的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》將目前我國的第三方支付業(yè)務(wù)分為三類：一是網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)，主要包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。二是銀行卡收單業(yè)務(wù)，是指通過銀行卡受理終端為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。具體是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)，即最終持卡人在銀行簽約商戶那里刷卡消費(fèi)，銀行結(jié)算。三是預(yù)付卡業(yè)務(wù)，是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)以營利為目的，采用磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的，在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外或發(fā)行機(jī)構(gòu)購買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括但不限于磁條預(yù)付卡、芯片預(yù)付卡（含電子現(xiàn)金、電子錢包），具有唯一身份識別性質(zhì)的密碼、串碼、圖形、電子信息、生物特征信息。

（三）社會效益的提升

近年來，我國第三方支付業(yè)務(wù)整體規(guī)模保持持續(xù)快速增長的態(tài)勢。數(shù)據(jù)顯示，2013年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易金額為53729.8億元，2014年為80767億元，到2015年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到118674.5億元。2013～2015年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易金額增長了近2.2倍。2016年，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)持續(xù)強(qiáng)勁，交易規(guī)模達(dá)到157599.7億元。實(shí)踐表明，第三方支付企業(yè)與銀行具有同等重要的地位，雙方都有各自的生存空間，雙方的業(yè)務(wù)并非是對立和競爭的，而是具有高度互補(bǔ)性。事實(shí)上，第三方支付在過去幾年中一直積極與銀行合作，與銀行密切配合，共同實(shí)現(xiàn)資金的高速、智能流轉(zhuǎn)，在社會支付體系中的作用將越發(fā)明顯。

三、第三方支付平臺存在的問題

（一）沉淀資金的控制風(fēng)險(xiǎn)

從第三方支付的業(yè)務(wù)運(yùn)行流程來看，買方并不向賣方直接付款，而是買方將貨款匯入第三方支付平臺指定的賬戶，待買方驗(yàn)貨后，才由第三方支付平臺根據(jù)買方同意付款信息將資金支付給賣方。

（二）交易信息的安全問題

第三方支付是以開放的互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，依托購物網(wǎng)站和商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付平臺，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行數(shù)據(jù)存儲和傳輸，容易出現(xiàn)假冒客戶身份、非法竊取或篡改支付信息等問題。網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付的安全性是得到用戶青睞的前提，一旦客戶的銀行賬號、身份證號、交易密碼等信息泄露，將給用戶帶來直接的財(cái)產(chǎn)損失。現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)病毒種類繁多，傳播方式和途徑多樣化，黑客的惡意攻擊也時(shí)刻威脅著支付平臺的安全?？煽康陌踩芾眢w系，在系統(tǒng)安全審計(jì)、業(yè)務(wù)審計(jì)和故障事故報(bào)告等方面尤其欠缺，因而建立在此基礎(chǔ)上的第三方支付的安全風(fēng)險(xiǎn)仍比較突出。

（作者單位為東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

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