錢羽

【摘 要】隨著電商以及互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的迅速發(fā)展，使得移動第三方支付應(yīng)用得到了快速的增長，且總交易規(guī)模占據(jù)了整個電商支付行業(yè)當(dāng)中的極大一部分。現(xiàn)階段，人們也越來越依賴通過第三方支付平臺來進(jìn)行消費，因此第三方支付逐漸成為了互聯(lián)網(wǎng)時代消費體系中必不可少的組成部分。同時，由于線上支付方式對線下金融體系產(chǎn)生了一定的沖擊，政府也開始對線上支付模式采取相應(yīng)的政策監(jiān)控。本文就支付寶提現(xiàn)收費對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以及對線下實體銀行的影響進(jìn)行探討。

【關(guān)鍵詞】支付寶；提現(xiàn)收費；實體銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著微信開始收取提現(xiàn)費用后（2016年3月），支付寶隨即也發(fā)布了對外公告書，公告中明確指出：“支付寶也將于2016年10月12日對客戶收取一定比例的提現(xiàn)費用，且個人用戶的基礎(chǔ)提現(xiàn)額度為2萬元人民幣?！备鶕?jù)本次調(diào)整后的規(guī)定，支付寶在超出免費額度后會以提現(xiàn)金額的0.1%收取手續(xù)費，即是不足0.1元，收取也為0.1元。這次支付寶的提現(xiàn)涉及兩個功能，即“提現(xiàn)到本人銀行卡”和“轉(zhuǎn)賬到他人銀行卡”，不會影響到其它服務(wù)，如使用支付寶轉(zhuǎn)賬到別人支付寶賬戶、信用卡還款、水電燃?xì)饫U費、紅包功能等。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融定義及特點

作為一種新興金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是通過一系列信息科技技術(shù)（互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與現(xiàn)代移動通信技術(shù)）來達(dá)到資金融通的目的。受這一模式的影響，市場信息具備很高的對稱程度，資金供需雙方可以用網(wǎng)絡(luò)作為媒介，來達(dá)到對接目的，進(jìn)而降低交易成本。網(wǎng)絡(luò)化的互聯(lián)網(wǎng)金融運行方式以及虛擬化的存在形態(tài)，讓其相較于傳統(tǒng)的金融行業(yè)，具備了以下幾個特點：

1.低成本

作為一項金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)為計算機(jī)技術(shù)，開展平臺為互聯(lián)網(wǎng)虛擬空間。相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)而言，開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對營業(yè)網(wǎng)點與勞動力的需求較低，進(jìn)而讓投資成本、管理成本和營業(yè)費用得到極大的節(jié)約。與此同時，以網(wǎng)絡(luò)為平臺發(fā)行、交易金融產(chǎn)品以及支付貨幣，可使交易時間大幅度縮短，并且交易雙方在資金期限匹配和風(fēng)險分擔(dān)上也無需承擔(dān)較高的成本，從而進(jìn)一步降低市場交易成本。據(jù)統(tǒng)計，互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)成本與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)成本存在很大的差異，一般在1：100左右，有時會達(dá)到1：1000。

2.高效率

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要通過計算機(jī)進(jìn)行處理，其擁有標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，能夠快速處理業(yè)務(wù)，用戶不用將時間花費在排隊等候上，因而用戶體驗度大大提高。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展者也可以利用大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)，來對潛在客戶予以挖掘，而客戶也能夠通過搜索引擎搜尋符合自身需求的金融業(yè)務(wù)，讓市場信息不對稱的情況得到有效減少。

2.客戶體驗度高

在具備傳統(tǒng)金融業(yè)嚴(yán)謹(jǐn)性特點的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也對互聯(lián)網(wǎng)開放、平等、協(xié)作與分享的精神予以繼承。相較于傳統(tǒng)金融業(yè)來說，其改變了業(yè)務(wù)開展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融更加強調(diào)與客戶進(jìn)行開放式、互動式的溝通。通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行實時交互，并借助對數(shù)據(jù)的挖掘與分析，提前發(fā)現(xiàn)客戶潛在需求，將優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)與產(chǎn)品體驗帶給消費者。

4.風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)性

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融需承擔(dān)包括市場風(fēng)險、利率風(fēng)險以及流動性風(fēng)險在內(nèi)的金融業(yè)務(wù)操作風(fēng)險。（2）因為互聯(lián)網(wǎng)金融的傳播手段主要為信息技術(shù)，其金融業(yè)務(wù)操作主要是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，所以必須承擔(dān)如系統(tǒng)安全漏洞、信息技術(shù)缺陷所造成的技術(shù)風(fēng)險等來自互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險，同時風(fēng)險能夠快速的傳播，具有復(fù)雜度更高的風(fēng)險誘因。

二、支付寶提現(xiàn)收費對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響

1.推動傳統(tǒng)銀行緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

對于傳統(tǒng)金融行業(yè)尤其是銀行來講，支付寶實行提現(xiàn)收費的制度，在一定程度上對銀行形成了利好?，F(xiàn)階段，主流手機(jī)銀行依然維持著轉(zhuǎn)賬免費的制度：去年2月份，建設(shè)、中國、農(nóng)業(yè)、交通以及工商五家國有商業(yè)銀行一致決定，逐漸對客戶利用手機(jī)來進(jìn)行匯款與轉(zhuǎn)賬等相關(guān)業(yè)務(wù)，不管是異地還是跨行均不收取手續(xù)費。同時，在去年7月，我國共有12家股份制商業(yè)銀行也宣布設(shè)立“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”，并且也決定對個人網(wǎng)銀以及手機(jī)銀行等相關(guān)電子渠道的跨行轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費。因此，在這樣的背景下，支付寶選擇對提現(xiàn)進(jìn)行收費，其用戶涉及到銀行卡的轉(zhuǎn)賬將加速分流至這些免費的渠道，這在一定程度上給了銀行很大的機(jī)會。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要抓住支付寶提現(xiàn)所帶來的發(fā)展機(jī)遇，加快轉(zhuǎn)型。并時刻關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融帶來的變革，進(jìn)而有利于經(jīng)營模式以及理念等相關(guān)方面的創(chuàng)新，擁抱變革帶來的契機(jī)，提升在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的競爭力。

2.促進(jìn)政府不斷增強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度

對于第三方支付的不斷變革，我國政府制定了一系列的相關(guān)政策，并不斷增強對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)控力度，在提現(xiàn)收費之后，還對第三方支付機(jī)構(gòu)的交易額度進(jìn)行了限制，明確個人賬戶每年只能有二十萬的總支付額度，并且央行也在去年國慶期間發(fā)布了《關(guān)于加強支付結(jié)算管理，防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》與《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案通知》，其中指出非銀行支付機(jī)構(gòu)不能夠連接多家銀行系統(tǒng)，并以此來進(jìn)行跨行清算業(yè)務(wù)，從而讓非銀行支付機(jī)構(gòu)能夠以便民、小額以及快捷為支付的服務(wù)宗旨。我國政府發(fā)布的這一系列的政策，主要限制著兩個方面：跨行清算以及大額轉(zhuǎn)賬。因此，在今后這兩方面必須經(jīng)過銀行。若央行不采取有效措施對第三方支付進(jìn)行監(jiān)控與約束，久而久之就必然會對線下的銀聯(lián)產(chǎn)生沖擊，使得其金融作用降低，所以對提現(xiàn)進(jìn)行收費不但是一種經(jīng)濟(jì)手段，還是一種政策手段。這一切都是我國政府為了增強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，確保線下金融實體能夠與互聯(lián)網(wǎng)金融相輔相成，同時也是為了方便政府有效的對國民經(jīng)濟(jì)進(jìn)行監(jiān)管，并使得政府能夠更好的通過貨幣與財政手段對經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)控。2017年8月11日，天虹基金發(fā)布了一條公告：從8月14日開始，余額寶最高額度下調(diào)到10萬元。央行下調(diào)余額寶限額，旨在降低金融風(fēng)險隱患，也在提醒我們不要把雞蛋放在同一個籃子里。

三、結(jié)語

綜上所述，支付寶提現(xiàn)收費使得傳統(tǒng)銀行能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融的時代中，摸索出適合自身發(fā)展的方式。也促進(jìn)了國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，從而確保了互聯(lián)網(wǎng)金融能夠持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。同時，傳統(tǒng)銀行要緊跟時代潮流，提升在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的競爭力。

參考文獻(xiàn)：

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