【摘 要】在第三方支付應用市場逐漸擴大時，商業(yè)銀行業(yè)務受到了較大的影響，其中間業(yè)務支付結(jié)算效能遭到弱化，傳統(tǒng)支付渠道和線上支付營銷模式遭到?jīng)_擊，市場競爭格局發(fā)生了劇烈的變化。面對這一挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應該結(jié)合所在地域客戶的需求，優(yōu)化支付服務體驗，重視非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)整合，實現(xiàn)支付互聯(lián)網(wǎng)化，找準差異化競爭點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬支付結(jié)算渠道，提高自身的競爭力，擴大市場份額。

【關鍵詞】第三方支付；商業(yè)銀行；支付結(jié)算業(yè)務；影響

第三方支付是一種新型的交易支付方式，第三方平臺應該具備一定實力和信譽保障，在與銀行簽約的情況下，通過與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的對接，實現(xiàn)雙方的網(wǎng)絡交易，買方選購商品后將貨款支付給第三方，由第三方通知賣家發(fā)貨，買家收到貨物后進行檢驗，在確認無誤后由第三方將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。相比于傳統(tǒng)的支付方式，第三方支付為交易雙方提供了更為安全便捷的服務，強化了對客戶的信用擔保和增值化服務功能，有效保障了交易的公平公正性，但是這對于商業(yè)銀行而言，是一個巨大的挑戰(zhàn)，其支付結(jié)算業(yè)務受到了較大的沖擊。

一、第三方支付對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務的影響

21世紀是信息時代，互聯(lián)網(wǎng)用戶迅速增加，在這種情況下，以網(wǎng)絡為平臺的第三方支付方式迅速成為了較為重要的貿(mào)易支付方式。相比于傳統(tǒng)的銀行支付方式，第三方支付具有運用成本低、操作簡便、服務周到的優(yōu)勢，受到了廣大群眾的支持，對商業(yè)銀行中間業(yè)務造成了巨大的沖擊，支付結(jié)算效能遭到弱化。隨著網(wǎng)絡安全保障機制的完善，以及第三方支付平臺運用模式的成熟，第三方支付逐漸占據(jù)了線上及線下支付的市場，無論是在線上還是線下，都對商業(yè)銀行造成了較大的競爭壓力，其市場份額不斷被搶占掠奪。

此外，由于商業(yè)銀行是直面客戶的，設置分支結(jié)構(gòu)及營業(yè)網(wǎng)點，是其最為重要的經(jīng)營方式，對于網(wǎng)絡平臺和線上經(jīng)營的重視度比較低，這是第三方支付平臺崛起的主要原因。而第三方支付作為以線上經(jīng)營為主的貿(mào)易支付方式，由于經(jīng)營理念先進的關系，其推廣力度極強，充分滿足了客戶的多元化支付需求。而且在農(nóng)村地區(qū)，一些規(guī)模較小的中小金融機構(gòu)，為了尋求長期的發(fā)展，通常會選擇與第三方支付平臺合作。在這種情況下，商業(yè)銀行由于線上的劣勢，線下的支付結(jié)算業(yè)務也被波及，以銀行為主導的金融市場格局產(chǎn)生了一定的變化。

二、商業(yè)銀行應對第三方支付挑戰(zhàn)的策略

1.滿足客戶需求，優(yōu)化支付服務體驗

創(chuàng)新是人類發(fā)展的不竭動力，第三方支付平臺的發(fā)展與崛起，正是互聯(lián)網(wǎng)時代的產(chǎn)物，是信息技術造福人類的一個體現(xiàn)。但是相比于虛擬化的第三方支付，商業(yè)銀行的支付服務其實更有優(yōu)勢，尤其是在農(nóng)村地區(qū)，人們對于現(xiàn)金交易及傳統(tǒng)的銀行支付方式的信任度和依賴度是比較高的。面對第三方支付的沖擊，農(nóng)村商業(yè)銀行應該轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，改變支付的模式，合理調(diào)整支付網(wǎng)點布局，建立符合當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀的農(nóng)村支付結(jié)算體系。同時，深入了解客戶的需求，提高業(yè)務辦理的自主化程度，簡化銀行業(yè)務流程，縮短客戶辦理業(yè)務及等待的時間，以客戶為中心，不斷完善銀行支付結(jié)算業(yè)務機制。

2.重視數(shù)據(jù)整合，實現(xiàn)支付互聯(lián)網(wǎng)化

相比于傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式，第三方支付的信息化程度比較高，能夠從資金流通的數(shù)據(jù)中不斷調(diào)整平臺的經(jīng)營模式，滿足客戶的多元化需求，為其提供安全便捷的支付體驗。商業(yè)銀行要想抵制住第三方支付平臺的沖擊，就必須學習新型支付方式的優(yōu)點，在經(jīng)營過程中，借鑒現(xiàn)代化信息技術，重視非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)信息的整合，在創(chuàng)新經(jīng)營模式的同時，建立信息反饋機制，為客戶打造自主化、現(xiàn)金流、數(shù)據(jù)流一體化的線上線下聯(lián)動體驗模式。支付互聯(lián)網(wǎng)化，能夠提高支付的便利度，對于改善人們的生活質(zhì)量具有積極意義，因此這是農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務的必然發(fā)展趨勢。

3.創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬支付結(jié)算渠道

在農(nóng)村區(qū)域，第三方支付的占比其實仍然不及傳統(tǒng)的銀行支付方式，但是面對新型的經(jīng)濟環(huán)境，也要順勢而為，提前做出應對，學習第三方支付平臺的經(jīng)營優(yōu)勢，推動銀行支付結(jié)算業(yè)務框架的創(chuàng)新。對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，應該明確自身的優(yōu)勢所在，找準與第三方支付的差異點，完善業(yè)務網(wǎng)點的布設，提高線下業(yè)務水平。同時，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，加強與微信、QQ等常用信息技術軟件的合作，拓寬支付結(jié)算渠道，提高銀行支付的便利度，建立可與第三方支付平臺相媲美的互聯(lián)網(wǎng)支付體系，并且在線下銀行業(yè)務及資金的支持下，促進銀行線上線下業(yè)務的融合。

三、結(jié)語

商業(yè)銀行作為承擔存款、貸款、匯兌、儲蓄等業(yè)務的金融機構(gòu)，就其經(jīng)營模式來說，可分為英國模式和德國模式兩種，而我國商業(yè)銀行一般采用的是分業(yè)經(jīng)營模式，以存貸比作為銀行業(yè)務的流動性監(jiān)測指標。由于第三方支付的優(yōu)越性，商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務受到了一定的沖擊，在互聯(lián)網(wǎng)視角下，第三方支付步入交易支付正軌，由于服務便捷、收費較低的優(yōu)勢，在多個領域逐步取代了傳統(tǒng)的銀行支付方式及現(xiàn)金交易方式，掠奪了商業(yè)銀行大部分的線下支付成果。面對這一挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應該緊緊把握住自身的優(yōu)勢，優(yōu)化服務模式，豐富金融產(chǎn)品，維持原有的市場份額。

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作者簡介：

何琴（1987—），女，漢族，四川南充人，碩士研究生，主要工作性質(zhì)：銀行結(jié)算賬戶和支付結(jié)算管理。endprint