楊藝萌

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，金融行業(yè)領域也發(fā)生了較大的創(chuàng)新性變革，這對傳統(tǒng)金融行業(yè)領域帶來巨大挑戰(zhàn)。本文針對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響，首先簡要概述了互聯(lián)網(wǎng)金融及傳統(tǒng)金融的各自優(yōu)勢，并深入分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融帶來的挑戰(zhàn)，最后對互聯(lián)網(wǎng)金融時代傳統(tǒng)金融的發(fā)展進行了系統(tǒng)的論述。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；挑戰(zhàn)

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)時代金融行業(yè)發(fā)展的新型模式，對于傳統(tǒng)金融的發(fā)展也帶來了深遠的影響。對于傳統(tǒng)金融行業(yè)領域來說，應該根據(jù)形勢發(fā)展，加快改革創(chuàng)新，解決以往傳統(tǒng)金融陳舊的發(fā)展模式，主動調整金融業(yè)務發(fā)展方向，強化各類信息資源整合，以適應互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)，以金融改革創(chuàng)新來實現(xiàn)傳統(tǒng)金融競爭能力和生存能力的同步提升。

二、傳統(tǒng)金融及互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢分析

對傳統(tǒng)金融領域來說，優(yōu)勢主要集中在兩方面：首先，傳統(tǒng)金融體系作為對市場經(jīng)濟進行調節(jié)、傳導貨幣政策的主要金融渠道并沒有發(fā)生改變，一定程度上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然受到傳統(tǒng)金融的控制。同時，由于傳統(tǒng)金融經(jīng)營發(fā)展歷史較長，在公信力方面具有較強的優(yōu)勢，金融行業(yè)信譽較好，還可以享受國家信用背書。其次，傳統(tǒng)金融資本成本規(guī)模非常大，存款規(guī)模體量龐大，而且掌握大量的信用信息，在較大程度上仍然控制著絕大多數(shù)的企業(yè)客戶和金融業(yè)務。此外，傳統(tǒng)金融在風險管理方面的專業(yè)化水平較高，有著成熟的風險管控經(jīng)驗。

對互聯(lián)網(wǎng)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務主要是基于大數(shù)據(jù)的運用，通過對有關金融數(shù)據(jù)的充分開發(fā)利用，能夠進一步加快金融交易效率。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融更具有普惠金融的特性，由于主要是基于海量的網(wǎng)民以及交易信息數(shù)據(jù)，能夠為更多的中小微企業(yè)提供金融支持，進一步擴大了金融領域服務對象的范圍，降低了金融服務的門檻。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易費用成本相對較低，而且金融服務過程中的信貸審批、運作、管理等，都可以通過網(wǎng)上交易來實現(xiàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼傳統(tǒng)金融擴大服務范圍

以往來說，傳統(tǒng)金融的業(yè)務對象主要是集中在大客戶方面，市場集中度非常高。然而，隨著大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新，在小微企業(yè)等方面的信貸需求越來越多，基于微貸技術、大數(shù)據(jù)以及云計算的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務范圍不斷擴大。這也督促傳統(tǒng)金融領域必須不斷的運用好金融網(wǎng)絡化渠道，降低金融門檻，為客戶提供更加多樣化的服務。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的支付業(yè)務造成嚴重沖擊

支付業(yè)務是傳統(tǒng)金融的基礎業(yè)務，也是發(fā)展最長久的業(yè)務。但是目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付規(guī)模不斷擴大，以往的中間業(yè)務費用受到嚴重擠壓。傳統(tǒng)金融在支付領域的利潤空間被不斷壓縮。尤其是第三方支付業(yè)務的迅速發(fā)展，要求傳統(tǒng)金融在創(chuàng)新產品方面必須進一步改進完善。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融下傳統(tǒng)金融的信息資源利用率嚴重降低

由于在信息方面的較大優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融得以在短時間內迅速擴大市場。而傳統(tǒng)的金融領域由于面臨著深層次的信息脫媒，對于資金信息的掌握及時性準確性不強，對于各類金融信息資源利用率嚴重下降。在這種形勢下，如何加快傳統(tǒng)金融的金融信息獲取效率和利用率，依托互聯(lián)網(wǎng)技術更好地配置資源、利用資源，成為傳統(tǒng)金融必須解決的問題。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)下傳統(tǒng)金融應對策略

1.積極推進傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的創(chuàng)新

按照互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將會越來越來越快，規(guī)模也會越來越大，特別是第三方支付納入監(jiān)管，小額支付成為小額貸款繼而發(fā)展為大額貸款的趨勢將更加明顯。在這種形勢下，傳統(tǒng)金融行業(yè)領域應該按照互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展走向，加快在服務方式、金融產品創(chuàng)新和服務渠道拓寬方面的改革。尤其是在經(jīng)營方式方面，應該主動放棄原來不適應金融市場的內容，利用互聯(lián)網(wǎng)金融彌補傳統(tǒng)金融在信息資源、平臺服務、小額業(yè)務、辦理手續(xù)方面的優(yōu)勢，積極拓展網(wǎng)上業(yè)務新產品，為客戶提供全新體驗，開闊新領域市場。

2.建立完善信貸機制合理控制貸款門檻

互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務范圍上很大一部分集中在小微企業(yè)的小額貸款方面。因此，對于傳統(tǒng)金融來說，應該積極改進完善信貸機制，在對資產風險、資產評估、資產分配方面進一步對信貸資產結構進行改進優(yōu)化。既要嚴格把控風險，同時也應該注重對針對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)和中小微企業(yè)適度降低信貸門檻?？梢栽谫J款發(fā)放以后，通過互聯(lián)網(wǎng)金融模式，重點加強貸款資金的動態(tài)管理和監(jiān)督，準確的掌握中小微企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展狀況，以降低不良貸款，優(yōu)化信貸結構。

3.依托大數(shù)據(jù)技術擴展傳統(tǒng)金融的信息資源

互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢在于能夠快速準確的掌握客戶資金需求，并可以根據(jù)客戶的實際需求對產品進行有針對性地設計。傳統(tǒng)金融應該注重改變對信息數(shù)據(jù)分析效率較低的問題，充分運用互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)平臺，對各類客戶信息資源進行深入地挖掘分析，并對金融產品進行全面的改進創(chuàng)新，積極發(fā)展極致體驗、簡單實惠、體貼周到的普惠金融，打造存款、理財、基金、貴金屬、貸款等金融產品，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新發(fā)展。

五、結語

在當前互聯(lián)網(wǎng)金融時代，對于傳統(tǒng)金融產業(yè)的發(fā)展，應該注重積極尋求發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融運作模式，改進完善信貸管理機制，強化金融風險管控，充分運用大數(shù)據(jù)技術，以有整合運用信息資源，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新發(fā)展完善。

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