盧嘉彤

摘 要：在信息技術(shù)飛速發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)正以星火燎原之勢(shì)迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，作為我國(guó)金融業(yè)支柱的商業(yè)銀行由于近年來受到了多方面的影響和制約，發(fā)展緩慢。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，商業(yè)銀行更應(yīng)該審時(shí)度勢(shì)，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行大膽創(chuàng)新，采取措施，抓準(zhǔn)市場(chǎng)，迎接挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；應(yīng)對(duì)策略

中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2017.31.046

1 互聯(lián)網(wǎng)金融模式的概述

中國(guó)人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中指出， 互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融是未來發(fā)展的趨勢(shì)，因此為適應(yīng)金融科技的發(fā)展思路，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序發(fā)展，有利于提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率，擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放，構(gòu)建多層次的金融體系。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

2.1 對(duì)傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及人們消費(fèi)特點(diǎn)的變化，相對(duì)過去攜帶現(xiàn)金購(gòu)物的方式，現(xiàn)在越來越多的人更傾向于刷卡消費(fèi)和掃碼支付。一是不涉及找零，二是不用擔(dān)心會(huì)收到假幣。此外，網(wǎng)上購(gòu)物，線上超市，外賣APP的迅猛發(fā)展，也使第三方支付成為當(dāng)今最流行的支付方式。

首先，第三方支付可以為買家提供信用擔(dān)保，消除了他們?cè)谔摂M環(huán)境下消費(fèi)的顧慮。其次，第三方支付可以為賣家提供增值服務(wù)，例如實(shí)時(shí)交易查詢和交易系統(tǒng)分析等。此外，第三方支付交易成本低，使用方便，一些商業(yè)銀行的個(gè)人網(wǎng)銀使用步驟復(fù)雜，用戶在開通網(wǎng)銀時(shí)要從銀行申領(lǐng)認(rèn)證介質(zhì)，使用時(shí)需要下載安裝證書和控件程序，如果更換電腦，還需要重新下載，而且不同銀行的網(wǎng)銀操作界面也不相同，用戶需要逐一熟悉。綜上，第三方支付以其所具有的優(yōu)勢(shì)降低了銀行卡交易量，同時(shí)網(wǎng)上交易的普及也降低了線下實(shí)體店的交易量，使商業(yè)銀行卡支付及網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展遇到了阻礙。

2.2 對(duì)傳統(tǒng)銀行借貸業(yè)務(wù)的影響

銀行的基本收入來源分為以下兩種：一是存貸差，二是手續(xù)費(fèi)和傭金，而利差收入則是商業(yè)銀行最核心的收入來源。從2012年6月開始，人民銀行多次下調(diào)存貸款利率，就凈利差收入而言，這對(duì)商業(yè)銀行無疑是雪上加霜。

大部分商業(yè)銀行一直以來把經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)放在國(guó)有經(jīng)濟(jì)體，忽視了占據(jù)貸款業(yè)務(wù)很大份額的中小企業(yè)的融資需求，并沒有很好地解決中小企業(yè)融資難，融資慢等問題。然而這部分市場(chǎng)資源則被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所利用，使得網(wǎng)絡(luò)小微貸款模式的競(jìng)爭(zhēng)力迅速顯現(xiàn)出來。如“阿里小貸”結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立了以“網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)”為核心的小額貸款模式。據(jù)艾瑞咨詢公布的《2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告》顯示，2016年網(wǎng)絡(luò)信貸接近1.2萬億，2016年單用戶信貸達(dá)7100元。大量的潛在信貸客戶資源從商業(yè)銀行流向了互聯(lián)網(wǎng)金融，使得銀行失去了巨額的凈利差收入。

2.3 對(duì)傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

第三方支付通過較低的價(jià)格和較便捷的流程提供與銀行相同或相近的服務(wù)，對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)形成了一定的替代效應(yīng)。自2013年6月，余額寶橫空出世以來，一些余額理財(cái)類產(chǎn)品如雨后春筍般相繼面市，涉及方面也不僅僅局限于基金。作為中國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司不設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)，完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行在線承保和理賠服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品對(duì)客戶存款的搶占，對(duì)銀行自營(yíng)金融產(chǎn)品產(chǎn)生了較大的影響，銀行將不能再以極低的成本獲得龐大的儲(chǔ)戶存款。同時(shí)，部分第三方支付公司或?qū)⒊蔀榛鸸镜闹变N渠道，使得商業(yè)銀行代銷手續(xù)費(fèi)收入進(jìn)一步減少。

3 新形勢(shì)下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

3.1 打造線上線下全方位一體化服務(wù)模式

首先在渠道方面，商業(yè)銀行不應(yīng)只局限于柜臺(tái)，而應(yīng)著力開發(fā)電子銀行或其他離柜業(yè)務(wù)?？蛻粼诠衽_(tái)辦理業(yè)務(wù)需要花費(fèi)較長(zhǎng)的等候時(shí)間并且很多上班族都無法在工作日下班時(shí)間來銀行辦理業(yè)務(wù)。而電子銀行則可以打破時(shí)間地點(diǎn)的限制為客戶隨時(shí)隨地辦理業(yè)務(wù)提供了可能。并且借助于24小時(shí)無間斷運(yùn)行的ATM，客戶可以辦理存取款，轉(zhuǎn)賬匯款，理財(cái)，查詢等一系列業(yè)務(wù)。因此銀行應(yīng)不斷去完善其網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的性能，特別是其安全性能。對(duì)于很多客戶來說，使用網(wǎng)銀和手機(jī)銀行付款轉(zhuǎn)賬是否安全，資金是否存在被盜風(fēng)險(xiǎn)，銀行卡密碼是否會(huì)被泄露是他們首要考慮的問題。銀行應(yīng)設(shè)法采取措施不斷完善其電子銀行的安全性能，目前已有一些銀行在提供認(rèn)證介質(zhì)的同時(shí)增加了動(dòng)態(tài)口令碼來實(shí)現(xiàn)雙重保障。對(duì)于商業(yè)銀行而言，在消除了廣大用戶的安全顧慮后，其電子銀行的發(fā)展空間會(huì)更大。

其次在營(yíng)銷方面，應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，通過微信，銀行網(wǎng)站，電子郵件，微博等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)拓寬營(yíng)銷渠道?！肮ば蟹?wù)”是工行自主研發(fā)的首款微信小程序，通過借助微信，具有“免下載安裝，觸手可及”的特點(diǎn)，客戶使用門檻低，體驗(yàn)好?！肮ば蟹?wù)”推動(dòng)了全行網(wǎng)點(diǎn)線上取號(hào)和預(yù)約取號(hào)服務(wù)開通率，節(jié)省了客戶的等候時(shí)間，實(shí)現(xiàn)了線上線下引流和新型渠道的拓展延伸。同時(shí)，商業(yè)銀行也可以借助于其龐大的個(gè)人網(wǎng)銀用戶，搭建自己的電商平臺(tái)，特別是二手房，車等大宗商品。如工商銀行通過融e購(gòu)打造了一個(gè)全新的購(gòu)物與消費(fèi)信貸無縫對(duì)接的電商平臺(tái)，充分發(fā)揮了商業(yè)銀行在購(gòu)物與付款綁定方面的優(yōu)勢(shì)，將銀行業(yè)務(wù)與客戶消費(fèi)和實(shí)體商戶緊密結(jié)合起來。

最后在業(yè)務(wù)處理方面，減少人工服務(wù)量，實(shí)現(xiàn)智能化服務(wù)。借助于人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，已經(jīng)大大降低了物理網(wǎng)點(diǎn)的重要性，很多銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已陸續(xù)安裝了智能機(jī)具，工商銀行預(yù)計(jì)2017年其境內(nèi)的全部網(wǎng)點(diǎn)都將實(shí)現(xiàn)智能服務(wù)。通過智能機(jī)具的應(yīng)用，可以分流客戶，減少客戶等待時(shí)間，同時(shí)也是傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)的延伸。

3.2 注重客戶體驗(yàn)，打造人性化的金融理念endprint

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠根據(jù)用戶需求，為其提供良好的體驗(yàn)效果，因此商業(yè)銀行也應(yīng)借助于互聯(lián)網(wǎng)金融的核心優(yōu)勢(shì)，打造人性化的金融理念，注重客戶體驗(yàn)。

一是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的人性化， 銀行在日常管理中制定了較為嚴(yán)格的制度，這不僅是對(duì)工作的負(fù)責(zé)，也是對(duì)儲(chǔ)戶存款安全的負(fù)責(zé)。但是一些銀行的奇葩證明屢見報(bào)端也從另一方面折射出銀行的某些制度過于繁冗。相比新興的金融手段，傳統(tǒng)銀行的部分業(yè)務(wù)辦理流程過于復(fù)雜，以小額貸款發(fā)放為例，小微企業(yè)從互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)申請(qǐng)貸款只需幾天甚至當(dāng)天就可完成，而大部分商業(yè)銀行的貸款流程則需逐級(jí)審批，涉及多個(gè)部門，直接削弱了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。因此在對(duì)各操作流程進(jìn)行效率評(píng)估，不影響風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)其業(yè)務(wù)流程刪繁化簡(jiǎn)，提高處理效率，真正意義上為客戶提供便捷的金融服務(wù)。

二是商業(yè)銀行提供金融產(chǎn)品的人性化，銀行門檻過高也是造成大量客戶流失的原因?；ヂ?lián)網(wǎng)金融降低了金融服務(wù)業(yè)的門檻，讓金融服務(wù)更加平民化，大眾化。以購(gòu)買門檻來說，銀行的基金通常是1000元起存，理財(cái)產(chǎn)品是50000起存，而支付寶方面，“余額寶”業(yè)務(wù)已經(jīng)將購(gòu)買門檻降低到了1元，這也使得互聯(lián)網(wǎng)金融聚集了大量被傳統(tǒng)金融業(yè)拒之門外的閑散資金。

三是商業(yè)銀行從業(yè)人員服務(wù)的人性化。傳統(tǒng)銀行可以依托其線下龐大的網(wǎng)點(diǎn)資源，借助于自身專業(yè)化的金融從業(yè)人員把簡(jiǎn)單的為客戶辦理存取款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變成為客戶提供專業(yè)化的金融咨詢和理財(cái)規(guī)劃建議，而這正是互聯(lián)網(wǎng)金融無法比擬的優(yōu)勢(shì)所在。實(shí)行以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)模式，想客戶之所想，急客戶之所急，注重客戶的體驗(yàn)。

3.3 開展與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的通力合作

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠快速發(fā)展，離不開銀行網(wǎng)點(diǎn)的支撐，我國(guó)銀行系統(tǒng)為第三方支付承擔(dān)了兩大基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)：身份認(rèn)證和轉(zhuǎn)賬結(jié)算。借助于銀行網(wǎng)點(diǎn)通過柜臺(tái)人員與客戶的現(xiàn)場(chǎng)確認(rèn)，確保了用戶身份證，銀行卡與手機(jī)號(hào)一一對(duì)應(yīng)的關(guān)系，從而保障了第三方支付的便捷與安全。因此銀行也應(yīng)借助于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，取長(zhǎng)補(bǔ)短。一方面，銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在資源，技術(shù)和創(chuàng)新理念方面的優(yōu)勢(shì)，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)信息共享，共同促進(jìn)電子支付平臺(tái)的發(fā)展。另一方面，商業(yè)銀行可以聯(lián)合阿里、P2P公司，借鑒他們成功的經(jīng)驗(yàn)，例如在小額貸款方面，把工作的重點(diǎn)放在研發(fā)操作界面簡(jiǎn)單，處理流程便捷，滿足小微企業(yè)需求的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，從而適應(yīng)大多數(shù)中小企業(yè)的發(fā)展貸款需求，實(shí)現(xiàn)客戶群的聯(lián)動(dòng)和融合，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

4 結(jié)束語

面對(duì)當(dāng)今越來越復(fù)雜的金融市場(chǎng)環(huán)境和激烈的競(jìng)爭(zhēng)危機(jī)，商業(yè)銀行不應(yīng)該處于被動(dòng)的地位，而應(yīng)該以積極主動(dòng)的態(tài)度去應(yīng)對(duì)行業(yè)內(nèi)外的挑戰(zhàn)，同時(shí)也應(yīng)該清楚地認(rèn)識(shí)到自身的缺陷，適應(yīng)環(huán)境，改造自我，借助于自己的天然優(yōu)勢(shì)，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，取長(zhǎng)補(bǔ)短，開辟一個(gè)全新的戰(zhàn)場(chǎng)。

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