李秋月+張曉晨

摘 要：隨著現(xiàn)代市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融行業(yè)公司的經(jīng)濟實力不斷壯大，金融客戶的消費者權(quán)益法律保護受到高度的重視。在市場經(jīng)濟的金融行業(yè)產(chǎn)品服務(wù)中金融消費者的權(quán)益很容易受到侵害。我國處于金融行業(yè)發(fā)展的轉(zhuǎn)型時期，金融消費者權(quán)益法律保護具有非常重要的研究意義。本文對金融消費者權(quán)益保護現(xiàn)狀進行了分析，對金融消費者權(quán)益受到侵害的原因進行了研究，提出了金融消費者權(quán)益的法律保護的措施。

關(guān)鍵詞：金融法；消費者；權(quán)益；法律保護

中圖分類號：D923.8 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2095-4379-（2017）29-0073-02

作者簡介：李秋月（1964-），女，遼寧沈陽人，碩士，沈陽工業(yè)大學(xué)文法學(xué)院，教授，主要研究方向：經(jīng)濟法；張曉晨（1992-），男，遼寧沈陽人，沈陽工業(yè)大學(xué)文法學(xué)院，碩士，主要研究方向：經(jīng)濟法。

現(xiàn)代市場經(jīng)濟的金融市場的發(fā)展，需要金融消費者的積極參與，對金融消費者權(quán)益進行法律的保護，是維護市場經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)定的根本。金融消費者權(quán)益的法律保護是保證金融市場順利改革的基本前提，也是金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展的主要方向。隨著市場經(jīng)濟和金融業(yè)的快速發(fā)展，金融客戶消費者權(quán)益法律保護不僅僅是金融監(jiān)管制度改革的重點問題，同時對我國其它相關(guān)法律的完善也是起到積極的促進作用。

一、金融消費者權(quán)益保護現(xiàn)狀分析

隨著現(xiàn)代市場經(jīng)濟的不斷改革，我國的金融行業(yè)發(fā)展受到高度重視。我國金融業(yè)的發(fā)展雖然迅速但是我國的金融消費者權(quán)益保護卻存在嚴(yán)重的缺陷問題，并且與金融消費者權(quán)益保護的相關(guān)法律條例在立法領(lǐng)域存在嚴(yán)重的不足。我國的金融消費者在從事金融產(chǎn)品的購買和使用的過程中，金融消費者的權(quán)益受到侵害的事件時有發(fā)生。我國金融消費者的個人信用制度的缺陷，金融消費者在行使自己的信用權(quán)利的時候得不到基本的法律保障，金融消費者在進行金融產(chǎn)品服務(wù)的時候發(fā)生的侵權(quán)事件很難通過法律進行維權(quán)。金融消費者權(quán)益保護在國內(nèi)相關(guān)法律法規(guī)的立法領(lǐng)域中存在缺失的問題，同時也會造成國外金融機構(gòu)對消費者權(quán)益的侵權(quán)事件的發(fā)生。我國自從加入WTO之后，根據(jù)我國入世貿(mào)的相關(guān)承若規(guī)定，允許國外的金融資金向本國金融市場注入，由于我國在金融業(yè)的法律與國外相比存在很大的差別，金融消費者權(quán)益法律保護條例是不健全的，這樣國外金融機構(gòu)從一個健全的法律國家進入到金融法律不健全的中國，那么我國的金融消費者將受到很大的影響，而且很容易造成金融行業(yè)服務(wù)存在兩個標(biāo)準(zhǔn)的情況發(fā)生。

二、金融消費者權(quán)益受到侵害的原因分析

（一）金融行業(yè)服務(wù)具有很強的專業(yè)性

我們從金融消費的特點可以看出，金融機構(gòu)為消費者提供的服務(wù)在專業(yè)性上是非常強的。在金融服務(wù)行業(yè)中個人的金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的市場買賣存在很大的差異，金融消費者對金融服務(wù)產(chǎn)品的質(zhì)量的判斷憑借自己直接的感觀去判斷是很難的，金融機構(gòu)在提供產(chǎn)品服務(wù)的時候使用的現(xiàn)代化的科技工具和專業(yè)化的專業(yè)術(shù)語，金融消費者作為普通群眾是很難理解的，這樣在金融產(chǎn)品的交易過程中就會存在一定的風(fēng)險。同時在金融行業(yè)中存在信用依懶性的問題，如果一旦金融消費者發(fā)現(xiàn)自己的金融服務(wù)過程發(fā)生問題，那么可能金融服務(wù)已經(jīng)持續(xù)了很長的時間，這樣金融消費者就錯過了維權(quán)的有利時機。

（二）金融服務(wù)信息不充分存在問題

金融消費者在獲取金融信息方面，在獲取信息的及時性和數(shù)量上都是處于弱勢的地位，金融消費者作為單個人來說，分散于社會的各個領(lǐng)域，在獲取信息的渠道方面存在瓶頸。金融市場的專業(yè)性強，金融消費者對金融市場的行情的變化很難做出準(zhǔn)確的判斷，這樣就存在金融預(yù)測的風(fēng)險。為了避免金融服務(wù)機構(gòu)對信息的隱瞞和公開信息的不詳細(xì)的問題，金融消費者應(yīng)該通過法律立法要求金融機構(gòu)向客戶公開詳細(xì)的信息的義務(wù)。

（三）金融機構(gòu)在市場主體意識上存在缺陷

從我國金融業(yè)的實際發(fā)展來看，我國的國有金融行業(yè)沒有實現(xiàn)真正的市場化，民營企業(yè)也很難進入到金融市場，存在壟斷式金融市場的結(jié)構(gòu)，這樣就會造成金融企業(yè)經(jīng)營的模式單一化，服務(wù)水平和服務(wù)理念低，缺乏市場競爭的觀念，在這樣的服務(wù)環(huán)境下金融消費者的權(quán)益很容易受到侵害。我國的改革開放把銀行等金融服務(wù)機構(gòu)都推向了市場，但是對金融業(yè)的管理還是定位在計劃經(jīng)濟的管理思想下，市場的基本服務(wù)意識中缺乏以消費者為中心的服務(wù)理念。對金融消費者權(quán)益的保護不僅僅在于金融體制的改革，而是要結(jié)合我國市場經(jīng)濟發(fā)展實際情況來為保護金融消費者的合法權(quán)益進行立法。

三、金融消費者權(quán)益的法律保護措施研究

（一）推進國有化金融企業(yè)的市場化改革

建立國有化企業(yè)合理的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和治理制度，轉(zhuǎn)變國有化金融機構(gòu)的角色定位，讓國有化企業(yè)在市場中做到自負(fù)盈虧，成為自主經(jīng)營的現(xiàn)代化市場經(jīng)濟的主體。同時采取一系列的相關(guān)措施打破金融壟斷的市場經(jīng)濟，加大市場金融業(yè)的對外程度，讓民間資本和民營企業(yè)也進入到市場環(huán)境中，形成一個良好的市場經(jīng)濟的格局。金融機構(gòu)在不斷競爭的市場經(jīng)濟的環(huán)境下不斷的提高自己的競爭能力和服務(wù)意識，要樹立以客戶為服務(wù)中心的服務(wù)理念，把金融消費者的權(quán)益放到第一位。

（二）建立和完善征信系統(tǒng)

我國在征信系統(tǒng)的建設(shè)上存在問題，沒有健全的征信系統(tǒng)。征信系統(tǒng)的信息要真實，并且要為查詢提供便利。金融行業(yè)的健康發(fā)展必須要建立完善的征信系統(tǒng)，建立征信服務(wù)機構(gòu)主要是對企業(yè)的征信信息進行核查并如實記錄下來，保證金融消費者在使用金融服務(wù)產(chǎn)品的時候得到權(quán)益的保護。征信系統(tǒng)的建立和完善可以提高金融機構(gòu)的競爭力，并且降低金融機構(gòu)的市場風(fēng)險。

（三）加強金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)管理

我國目前的金融監(jiān)管制度是以分業(yè)監(jiān)管為基礎(chǔ)的，分業(yè)監(jiān)管是把不同的金融機構(gòu)的功能都進行獨立劃分，但是我國實際的金融監(jiān)管制度的情況卻存在很大差異。金融的服務(wù)產(chǎn)品有很多種比如股票、基金和保險等等，每一個品種都有自己獨立的金融服務(wù)領(lǐng)域，并且每個金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)ψ约旱慕鹑谙M者的權(quán)益法律保護都有自己的規(guī)定。我國目前金融服務(wù)行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管情況，應(yīng)該對不同行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的政策加強協(xié)調(diào)，建立和完善不同金融行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的金融消費者權(quán)益的統(tǒng)一的法律保護。

（四）加強金融消費者的社會保護

金融消費者權(quán)益的保護不僅僅是特定部門機構(gòu)的責(zé)任也是整個社會的責(zé)任。培養(yǎng)消費者的自我教育意識，在當(dāng)今專業(yè)性非常強的金融服務(wù)行業(yè)中，消費者的金融知識不足，要努力提高自己對金融產(chǎn)品服務(wù)的學(xué)習(xí)，提高自身的維權(quán)意識，保護自己的金融消費者權(quán)益。我們要建立并且發(fā)揮消費者保護組織的作用和功能，改變消費者個人力量薄弱和信息孤立的情況，在金融消費者權(quán)益保護方面要充分發(fā)揮消費者協(xié)會的功能。因為金融消費者權(quán)益保護是一個社會性質(zhì)的問題，所以成立專門的消費者保護組織是必要的也是可行的。

四、總結(jié)

在市場經(jīng)濟的環(huán)境下，為了保證金融服務(wù)行業(yè)穩(wěn)定健康的發(fā)展，我們要維護金融消費者的合法權(quán)益，通過制定相關(guān)的法律法規(guī)對金融消費者的合法權(quán)益進行保護。金融消費者權(quán)益的法律保護分析與研究具有一定的應(yīng)用價值。

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