(濟(jì)南大學(xué) 山東 濟(jì)南 250002)

股份制銀行加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控
——以渤海銀行房地產(chǎn)信貸為例

魯琳

(濟(jì)南大學(xué)山東濟(jì)南250002)

商業(yè)銀行重大操作風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，銀行的不穩(wěn)定，必然引起經(jīng)濟(jì)金融的動(dòng)蕩，銀行過(guò)去粗放的管理模式不能滿足銀行安全體系的全方位運(yùn)行，為此，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理成為眾多銀行的呼聲，如何實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理成為銀行要深層次思考的問題。

銀行；信貸；風(fēng)險(xiǎn)防控

調(diào)查對(duì)象:渤海銀行個(gè)貸部

調(diào)查內(nèi)容:由于個(gè)人條件有限，因此調(diào)查選用了股份制銀行而非傳統(tǒng)的國(guó)有四大銀行。從渤海銀行房地產(chǎn)個(gè)人信貸方面入手，分析研究操作風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)事件防范，探索實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效防控和化解手段，具有一定現(xiàn)實(shí)意義。

一、調(diào)查分析

(一)房地產(chǎn)發(fā)展過(guò)程中導(dǎo)致的金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn),是經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過(guò)程中,由于其決策失誤、管理不善或受客觀環(huán)境變化等一些無(wú)法預(yù)料的不確定因素的影響,導(dǎo)致其資產(chǎn)、收益或?qū)嶋H收益與預(yù)期產(chǎn)生偏差,從而蒙受經(jīng)濟(jì)損失或獲取額外收益的可能性。

1、我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)是在房地產(chǎn)信貸環(huán)境下逐步發(fā)展起來(lái)的，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和全面轉(zhuǎn)型的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，必須對(duì)房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面分析，對(duì)其產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)要進(jìn)行全面評(píng)估，確保房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效防控，提高房地產(chǎn)金融的健康運(yùn)行水平，為房地產(chǎn)業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。

圖1 2016年6月房地產(chǎn)市場(chǎng)情況

2、2016年6月房地產(chǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)如下特征：第一，房地產(chǎn)開發(fā)投資完成額持續(xù)下降，房屋新開工面積累計(jì)值同比下降。第二，70大中城市新建住宅價(jià)格指數(shù)一線城市同比增速下降，二、三線城市環(huán)比增速下降。第三，商品房成交面積上漲，一、二、三線城市成交面積小幅上漲。第四，大中城市土地成交占地面積延續(xù)下跌，一、二、三線城市環(huán)比均跌幅超過(guò)50%。

3、從金融系統(tǒng)的運(yùn)行實(shí)際情況看，由于受到利益驅(qū)動(dòng)，很多金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域，因此從金融系統(tǒng)對(duì)房地產(chǎn)的支持領(lǐng)域看，主要包括土地儲(chǔ)備貸款、房地產(chǎn)開發(fā)過(guò)程中的貸款、房地產(chǎn)流動(dòng)資金貸款、客戶和消費(fèi)者按揭貸款等。銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡化、貸款審批疏漏、治理結(jié)構(gòu)松散、內(nèi)控制度薄弱、退出機(jī)制匱乏等是房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生并擴(kuò)大的主觀原因。

二、調(diào)查建議

金融系統(tǒng)運(yùn)行過(guò)程中受到很多社會(huì)因素的影響，因此很多不確定的事件會(huì)引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，金融系統(tǒng)必須進(jìn)行全方位金融控制和管理，全面提高金融風(fēng)險(xiǎn)的防控管理水平，為金融系統(tǒng)的安全創(chuàng)造良好的條件。

1、強(qiáng)化清收處置不良貸款。定期開展不良貸款客戶會(huì)診工作，對(duì)不良貸款進(jìn)行逐戶會(huì)診，研究制定新的處置預(yù)案。綜合運(yùn)用多種清收處置方式，積極推進(jìn)不良貸款清收處置工作進(jìn)度。

2、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)適應(yīng)新常態(tài)，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。一是要優(yōu)化信貸資產(chǎn)投向，做好對(duì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)和中小微企業(yè)的信貸支持，不斷拓寬消費(fèi)金融供給渠道；二是要積極轉(zhuǎn)變盈利模式，在穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的前提下，拓展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)以外的其他中間性業(yè)務(wù)，逐步降低經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)對(duì)存貸利差的過(guò)度依賴；三是要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的背景下，實(shí)施差異化競(jìng)爭(zhēng)策略，為參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)拓展空間，避免在利率市場(chǎng)化后出現(xiàn)“不提高存款利率客戶流失，提高存款利率經(jīng)營(yíng)虧損”的兩難境地；四是要主動(dòng)強(qiáng)化市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，提升市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力

3、健全房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控監(jiān)管體系，提高房地產(chǎn)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)防控水平。從房地產(chǎn)領(lǐng)域的發(fā)展情況看，如果房?jī)r(jià)下跌和利率升高會(huì)導(dǎo)致壞賬產(chǎn)生，對(duì)金融系統(tǒng)會(huì)產(chǎn)生很大的風(fēng)險(xiǎn)。因此在房地產(chǎn)金融系統(tǒng)建立的過(guò)程中，必須對(duì)個(gè)人住房信用貸款進(jìn)行全面有效的監(jiān)管，實(shí)時(shí)跟蹤金融系統(tǒng)的運(yùn)行情況，不斷提升個(gè)人房貸資產(chǎn)的質(zhì)量，從多方面進(jìn)行房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

三、結(jié)論

我國(guó)金融法律制度的滯后既限制了房地產(chǎn)企業(yè)的融資渠道,又堵塞了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的分散途徑,使得房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)移和集聚到銀行。應(yīng)完善相關(guān)金融法律制度,擴(kuò)寬房地產(chǎn)企業(yè)的融資渠道,拓展房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分散途徑。建立房地產(chǎn)企業(yè)融資多元化的法律機(jī)制,減少商業(yè)銀行貸款組合的風(fēng)險(xiǎn)。二是完善征信法律機(jī)制,構(gòu)建信用評(píng)估體系,嚴(yán)厲處罰假按揭等背信行為,減小信息不對(duì)稱的危害。銀行內(nèi)部須健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系,嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管理流程,完善內(nèi)部控制措施,建立銀行退出機(jī)制。增加房地產(chǎn)信貸金融渠道,規(guī)范房地產(chǎn)市場(chǎng)體系,以減少商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)壓力。

每一個(gè)時(shí)代的風(fēng)險(xiǎn)管理理論都與當(dāng)時(shí)的時(shí)代特點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展?fàn)顩r相吻合。在當(dāng)代經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的大背景下，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)盡快建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，更重要的是，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該掌握西方風(fēng)險(xiǎn)管理理論發(fā)展的根本思想、方法，根據(jù)時(shí)代發(fā)展和我國(guó)經(jīng)濟(jì)狀況的需要，逐步建立適應(yīng)我國(guó)國(guó)情的、完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，掌握風(fēng)險(xiǎn)管理的話語(yǔ)權(quán)，并能夠根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不斷完善自己的風(fēng)險(xiǎn)管理理論。

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魯琳(1995-)，女，漢族，山東泰安人，本科在讀，濟(jì)南大學(xué)，研究方向工商管理。