丁超睿

摘 要：金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的血液，對(duì)于國(guó)家、社會(huì)的發(fā)展來(lái)說(shuō)起到了非常重要的作用。對(duì)此，本文從銀行業(yè)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度、監(jiān)測(cè)手段、工作人員素質(zhì)水平這三方面對(duì)新時(shí)期銀行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中存在的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了簡(jiǎn)單研究，之后再結(jié)合銀行發(fā)展現(xiàn)狀提出了具有較高針對(duì)性的防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：金融生態(tài)環(huán)境；金融理論；預(yù)警機(jī)制

當(dāng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能分離之后，銀行為了減少自身的金融風(fēng)險(xiǎn)，在發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)結(jié)合自身發(fā)展現(xiàn)狀修訂了全新的《中國(guó)人民銀行法》，通過(guò)科學(xué)、合理的法律體系來(lái)維護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，之后再通過(guò)該體系來(lái)加強(qiáng)自身所開展的各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管，找出其中存在的不足，及時(shí)為其制定有效解決對(duì)策，化解銀行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中存在的各項(xiàng)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

一、新時(shí)期銀行金融風(fēng)險(xiǎn)形成原因

1.外部因素

經(jīng)濟(jì)效益的低下與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的泡沫是金融風(fēng)險(xiǎn)形成的基礎(chǔ)，例如，我銀行現(xiàn)存大量的不良貸款，這與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的泡沫有直接影響。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)效益的低下，必然會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)，例如，國(guó)有企業(yè)虧損就是經(jīng)濟(jì)效益低下的直接體現(xiàn)。一直以來(lái)，我國(guó)產(chǎn)權(quán)制度未能明確，使得企業(yè)的自主經(jīng)營(yíng)偏離實(shí)際控制，在這樣的背景下，可能造成外部性經(jīng)濟(jì)行為，從而導(dǎo)致侵權(quán)獲利情況發(fā)生，其最直接體現(xiàn)就是資產(chǎn)和負(fù)債約束力不強(qiáng)，企業(yè)將現(xiàn)有的融資風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移給銀行，致使銀行信貸無(wú)法保證。

2.內(nèi)部因素

受信息不對(duì)稱影響，銀行資產(chǎn)質(zhì)量不斷下降，據(jù)相關(guān)研究證明，相對(duì)于貸款人來(lái)說(shuō)，借款人對(duì)于借貸的投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)擁有更多信息，并對(duì)信貸用途不了解，從而導(dǎo)致信貸市場(chǎng)的道德困境。金融體制不健全也是導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素之一，使金融風(fēng)險(xiǎn)有了生存空間，其體制不健全主要表現(xiàn)在產(chǎn)權(quán)制度不明確、銀行控制機(jī)制不完善、監(jiān)管力度不足以及金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)等方面，助長(zhǎng)了金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

二、新時(shí)期銀行業(yè)存在的金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

1.對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足

現(xiàn)階段，我國(guó)基層中央部門對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所開展的監(jiān)管工作只限于銀行系統(tǒng)微觀風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知。然而，銀行業(yè)在實(shí)際發(fā)展期間并沒有得到當(dāng)?shù)卣拇罅χС郑嘘P(guān)金融業(yè)務(wù)決策法律制度較少，不能很好的對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行保護(hù)，從而導(dǎo)致銀行業(yè)在發(fā)展期間常常會(huì)因?yàn)槎喾N因素存在著各種金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

2.缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)管理手段

金融風(fēng)險(xiǎn)管理作為基層銀行業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)中重要組成部分，不僅可以保持銀行業(yè)務(wù)日常基本經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)，同時(shí)還能對(duì)銀行各個(gè)部門之間金融工作環(huán)節(jié)進(jìn)行連接。可以說(shuō)，金融風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行在發(fā)展中維持基本平衡的重要手段。但是，從銀行當(dāng)前發(fā)展情況來(lái)看，金融風(fēng)險(xiǎn)管理制度不夠完善，規(guī)范性較差，比如說(shuō)工作人員對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)較差，很難對(duì)金融各項(xiàng)工作任務(wù)的真實(shí)性缺乏調(diào)查與驗(yàn)證，削弱了金融風(fēng)險(xiǎn)管理制度的作用。

3.銀行工作人員素質(zhì)較低

銀行業(yè)正處于新經(jīng)濟(jì)發(fā)展浪潮下，然而銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作人員的思想還是沒有向新的方向轉(zhuǎn)變。有的工作人員幾十年如一日在同一個(gè)崗位上工作，思想早已不能適應(yīng)這個(gè)時(shí)代的發(fā)展，這在一定程度上拖慢工作的進(jìn)度，降低了工作質(zhì)量與效率。另外，還有一些工作人員的綜合素質(zhì)水平較低，管理能力較差，沒有現(xiàn)代化管理理念，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作的真正價(jià)值被埋。與此同時(shí)，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人才較少，但是銀行沒有意識(shí)到這一點(diǎn)的重要性，金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作質(zhì)量提不上去。

4.金融生態(tài)環(huán)境不穩(wěn)定

當(dāng)前，我國(guó)金融生態(tài)環(huán)境薄弱，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與金融生態(tài)環(huán)境處于不協(xié)調(diào)狀態(tài)，不良資產(chǎn)所占比例較大，社會(huì)信用意識(shí)較差，化解和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的有效機(jī)制尚處于初級(jí)階段，導(dǎo)致我國(guó)的金融業(yè)服務(wù)水平與競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)無(wú)法滿足當(dāng)前日益激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，達(dá)不到全面建設(shè)小康社會(huì)的要求，尤其是在當(dāng)前的時(shí)代背景下，信貸矛盾不斷加大，逃廢債務(wù)現(xiàn)象普遍，使道德風(fēng)險(xiǎn)加劇，各種問(wèn)題矛盾激增，使我國(guó)的金融生態(tài)環(huán)境長(zhǎng)期處于不穩(wěn)定狀態(tài)，加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、新時(shí)期銀行業(yè)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1.加強(qiáng)金融理論的學(xué)習(xí)，樹立正確防范意識(shí)

銀行業(yè)在發(fā)展期間還要根據(jù)工作人員的綜合素質(zhì)水平現(xiàn)狀開展金融理論培訓(xùn)工作，提高工作人員的職業(yè)道德素質(zhì)，讓工作人員認(rèn)識(shí)到金融防范風(fēng)險(xiǎn)的重要性，明確自身責(zé)任意識(shí)，避免金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。其次，銀行還要建立一項(xiàng)完整的授權(quán)批準(zhǔn)制度，對(duì)工作人員的工作范圍、職能、責(zé)任、權(quán)限等方面進(jìn)行合理控制，保證工作人員在工作期間會(huì)承擔(dān)自己范圍內(nèi)的工作責(zé)任。另外，銀行業(yè)還需要改變傳統(tǒng)用人思想，積極引進(jìn)大量的金融專業(yè)人才，并在金融風(fēng)險(xiǎn)管理崗位上安排專業(yè)知識(shí)水平和業(yè)務(wù)能力較高的工作人員。其他金融部門工作人員要在新形勢(shì)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展浪潮中轉(zhuǎn)變自己思想觀念。經(jīng)驗(yàn)豐富的工作人員要接受并學(xué)習(xí)年輕金融工作人員新思想，提升金融工作人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。最后，銀行在發(fā)展過(guò)程中還應(yīng)該建立一項(xiàng)完整的金融風(fēng)險(xiǎn)管理制度，將金融管理工作流程、崗位責(zé)任、監(jiān)督職能進(jìn)行明確。

2.建立健全的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警機(jī)制

首先，基層銀行業(yè)在發(fā)展中可以結(jié)合自身發(fā)展現(xiàn)狀一套區(qū)域性監(jiān)測(cè)體系，加強(qiáng)對(duì)基層銀行業(yè)務(wù)人員管理，提升銀行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)管理效果。銀行在發(fā)展過(guò)程中還可以通過(guò)多種監(jiān)測(cè)預(yù)警編制的綜合應(yīng)用來(lái)規(guī)范金融管理全過(guò)程，發(fā)現(xiàn)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警信號(hào)，運(yùn)用定量和定性分析相結(jié)合的方法，盡早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的類別、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢(shì)，按規(guī)定的權(quán)限和程序?qū)?wèn)題擔(dān)保采取針對(duì)性處理措施以及時(shí)防范、控制和化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)“預(yù)防為主”的安全方針，最終達(dá)到降低事故發(fā)生概率目的。其次，銀行還應(yīng)該做好與金融部門的溝通、交流工作，提高對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作重視，嚴(yán)格按照國(guó)家指定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，做好銀行各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的分析、處理工作，并了解銀行業(yè)最真實(shí)的金融收支情況。如果一旦查出金融報(bào)告中不真實(shí)的數(shù)據(jù)信息，就應(yīng)該按照國(guó)家指定要求嚴(yán)格處理，就追究其法律責(zé)任，保證銀行業(yè)自身利益不會(huì)受損，為銀行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展提供良好保障。最后，銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該將現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理制度創(chuàng)新、完善，加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)支付風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等管理，通過(guò)系統(tǒng)和持續(xù)地收集與金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)及相關(guān)信息，進(jìn)行綜合分析和及時(shí)通報(bào)的活動(dòng)，堵塞風(fēng)險(xiǎn)漏洞，防止金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行造成沖擊。

3.建立存款保險(xiǎn)制度，防范銀行金融危機(jī)

在這個(gè)新時(shí)期背景下，銀行在發(fā)展過(guò)程中應(yīng)該一套適合自己的存款保險(xiǎn)體系，合理規(guī)范銀行各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，防止金融危機(jī)的發(fā)生。銀行在建立存款保險(xiǎn)制度時(shí)，應(yīng)該過(guò)早建立，因?yàn)殡S著社會(huì)不斷的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)水平逐漸提高，各個(gè)用戶的保險(xiǎn)資金總額會(huì)處于逐年上升的狀態(tài)，而銀行部門相關(guān)合作機(jī)構(gòu)會(huì)從自身的積蓄中拿出一分錢，為用戶繳納保險(xiǎn)，以此來(lái)保證用戶資金安全，避免風(fēng)發(fā)生。完整的存款保險(xiǎn)制度還可以增加銀行用戶的保險(xiǎn)基金，增值用戶基金額度，保證用戶資金安全。

另外，銀行在開展金融存款管理工作時(shí)也與應(yīng)該得到銀行領(lǐng)導(dǎo)人員大力支持，讓領(lǐng)導(dǎo)人員起到帶頭作用。為了保證存款保險(xiǎn)制度具有較高的科學(xué)性與合理性，銀行應(yīng)該為其設(shè)置對(duì)應(yīng)的管理部門，聘請(qǐng)高素質(zhì)、高水平、高技能的專業(yè)工作人員開展管理工作，加強(qiáng)對(duì)各個(gè)用戶的存款編制、匯總、審核等工作。存款管理部門的工作人員還應(yīng)該與其他部門的工作人員做好交流工作，了解各部門的工作現(xiàn)狀，制定出對(duì)應(yīng)的掛進(jìn)了制度。其他部門工作人員也應(yīng)該積極配合預(yù)算工作人員的工作，根據(jù)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀制定對(duì)應(yīng)的管理方案，加強(qiáng)對(duì)銀行各項(xiàng)金融工作任務(wù)的監(jiān)管，只有這樣才能更好的防范銀行在發(fā)展過(guò)程中存在的金融危機(jī)，為銀行的健康、可持續(xù)發(fā)展提供良好保障。

4.改善金融生態(tài)環(huán)境，減少金融風(fēng)險(xiǎn)

金融生態(tài)環(huán)境是決定銀行在發(fā)展過(guò)程中是否存在金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素。要想改變當(dāng)前新時(shí)期背景下金融生態(tài)環(huán)境，減少金融風(fēng)險(xiǎn)，那么銀行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中就應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：①基層銀行應(yīng)該加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣块T溝通、交流，得到政府部門的大力支持，根據(jù)銀行發(fā)展現(xiàn)狀制定出一項(xiàng)全新的法律制度，為銀行業(yè)的發(fā)展提供合理保障；②建立高標(biāo)準(zhǔn)、高起點(diǎn)的誠(chéng)信生態(tài)環(huán)境，并以此來(lái)提升各項(xiàng)金融工作任務(wù)的質(zhì)量，做到合理規(guī)范使用金融貸款，誠(chéng)信按期歸還貸款，樹立良好的金融工作環(huán)境；③銀行在發(fā)展過(guò)程中應(yīng)該結(jié)合自身發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)進(jìn)一步加大自身改革力度，加深工作人員對(duì)改革工作的認(rèn)知，從而提升各項(xiàng)改革工作任務(wù)質(zhì)量；④銀行還應(yīng)該構(gòu)建一項(xiàng)全新的溝通平臺(tái)，定期與金融機(jī)構(gòu)溝通，放寬金融機(jī)構(gòu)對(duì)公司的貸款條件，擴(kuò)大資產(chǎn)抵押范圍，豐富融資渠道。

三、總結(jié)

綜上所述，本文對(duì)新時(shí)期銀行業(yè)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了簡(jiǎn)單的研究。通過(guò)新時(shí)期的人民銀行、商業(yè)銀行、政府部門在防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)方面存在的問(wèn)題的研究，提出了高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、建立健全的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警機(jī)制、改善金融生態(tài)環(huán)境等建議，從而防止金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行造成沖擊。因此，通過(guò)以上幾種方法的應(yīng)用對(duì)促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展來(lái)說(shuō)起到了非常重要的作用。

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