陳靜靜，羅 騰，林碧靜，葉興建

(1.廈門大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，福建 廈門 361005；2.廈門大學(xué) 馬克思主義學(xué)院，福建 廈門 361005)

兩權(quán)抵押與多戶聯(lián)保：在風(fēng)險(xiǎn)控制中推進(jìn)普惠金融——寧德市金融扶貧探析

陳靜靜1，羅 騰1，林碧靜1，葉興建2

(1.廈門大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，福建 廈門 361005；2.廈門大學(xué) 馬克思主義學(xué)院，福建 廈門 361005)

寧德市積極探索普惠金融模式，在金融扶貧方面成效顯著。福安市的農(nóng)戶自立服務(wù)社、屏南縣的小額信貸促進(jìn)會(huì)、古田縣的古田縣民富中心，通過多戶聯(lián)保制度與“兩權(quán)抵押”方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效管控，為貧困人口發(fā)展生產(chǎn)提供資金支持，化解了貧困群體擔(dān)保難、貸款難的問題；同時(shí)結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，提供生產(chǎn)技術(shù)指導(dǎo)，促進(jìn)土地、資金、勞動(dòng)力等生產(chǎn)要素的合理流動(dòng)與優(yōu)化配置，增強(qiáng)貧困人口自力更生、創(chuàng)造財(cái)富的能力。寧德市金融扶貧實(shí)踐的借鑒意義與啟示在于：應(yīng)完善風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，推進(jìn)普惠金融體系建設(shè)；結(jié)合地方優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，提高金融扶貧成功率；轉(zhuǎn)變政府管理職能，發(fā)展金融型社會(huì)企業(yè)；聯(lián)合多方共同推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)扶貧成果共贏互享。

金融扶貧；兩權(quán)抵押；多戶聯(lián)保；風(fēng)險(xiǎn)管控

一、引 言

改革開放以來，我國(guó)政府主導(dǎo)的大規(guī)模開發(fā)式扶貧成效明顯，走出了一條廣受世界贊譽(yù)的“中國(guó)式扶貧”道路。黨的十八屆五中全會(huì)明確提出，“到2020年我國(guó)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困”。習(xí)近平總書記在2015年11月27日的中央扶貧開發(fā)工作會(huì)議上指出，要堅(jiān)持精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧，重在提高脫貧攻堅(jiān)成效，關(guān)鍵是要找準(zhǔn)路子，構(gòu)建好的體制機(jī)制；強(qiáng)調(diào)要加快農(nóng)村金融改革創(chuàng)新步伐，“做好金融扶貧這篇文章”。

20世紀(jì)80年代末，習(xí)近平同志在寧德指導(dǎo)扶貧開發(fā)所形成的思想，主要體現(xiàn)在《擺脫貧困》一書中。習(xí)近平同志倡導(dǎo)的“弱鳥先飛”意識(shí)、“滴水穿石”精神、“四下基層”作風(fēng)，以及大唱“山海田經(jīng)”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展思路，為寧德市的扶貧開發(fā)奠定了基礎(chǔ)。[1]經(jīng)過幾十年的努力，原為連片貧困地區(qū)之一的寧德市，至2016年貧困發(fā)生率下降至3.27%，并形成了扶貧攻堅(jiān)的“寧德模式”。[2]

21世紀(jì)初以來，寧德市在金融扶貧方面進(jìn)行了多種有意義的探索。其中，福安市、霞浦縣的農(nóng)戶自立服務(wù)社，屏南縣的小額信貸促進(jìn)會(huì)，古田縣、壽寧縣的民富中心等，通過創(chuàng)新貸款抵押方式，向難以從傳統(tǒng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得信貸服務(wù)的貧困農(nóng)戶群體提供金融服務(wù)，推進(jìn)金融扶貧供給側(cè)改革，找準(zhǔn)金融扶貧著力點(diǎn)，形成了有效的金融扶貧模式。探討“寧德模式”中的金融扶貧經(jīng)驗(yàn)，定能為其他貧困地區(qū)的金融扶貧工作提供思路。

二、文獻(xiàn)綜述

普惠金融是聯(lián)合國(guó)在“2005國(guó)際小額信貸年”提出的新概念。杜曉山等最早將普惠金融的理念介紹到中國(guó)，他認(rèn)為，普惠性金融是國(guó)家主流金融體系的有機(jī)組成部分，能提供高質(zhì)量的金融服務(wù)以滿足大規(guī)模群體的金融需求，且主要致力于拓展更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶群體、降低金融需求群體和服務(wù)提供者雙方的成本。[3]焦瑾璞認(rèn)為，普惠金融體系的基本含義是為社會(huì)所有人，特別是貧困和低收入者提供金融服務(wù)體系，在本質(zhì)上是金融公平的體現(xiàn)。[4]劉濤認(rèn)為，普惠金融與精準(zhǔn)扶貧具有天然的耦合性。[5]以上文獻(xiàn)主要從概念和宏觀層面對(duì)普惠金融進(jìn)行闡述。

在微觀層面，研究中國(guó)金融扶貧的文獻(xiàn)主要從總體制度設(shè)計(jì)、社會(huì)企業(yè)和扶貧成效等方面進(jìn)行分析。在總體制度設(shè)計(jì)方面，鄭壽明等提出了構(gòu)建金融扶貧平臺(tái)的設(shè)想，并以福建省屏南縣小額信貸促進(jìn)會(huì)為案例，分析了該平臺(tái)在對(duì)接金融機(jī)構(gòu)與貧困戶、導(dǎo)入政府財(cái)政扶貧資金等外部資源、向貧困戶提供“批發(fā)性”貸款等方面的作用[6]；耶赫總結(jié)了農(nóng)業(yè)銀行在金融扶貧中的經(jīng)驗(yàn)，從商業(yè)化扶貧道路和銀行網(wǎng)點(diǎn)角度，提出金融扶貧的建議。[7]在社會(huì)企業(yè)方面，劉豪通過分析社會(huì)企業(yè)的政策空間、市場(chǎng)、投資者、組織形式，評(píng)估了社會(huì)企業(yè)在扶貧工作中的可行性。[8]在扶貧成效方面，周孟亮、彭雅婷指出，我國(guó)的扶貧工作對(duì)政府的依賴性強(qiáng)，并未真正以市場(chǎng)化手段達(dá)到農(nóng)戶脫貧致富的目標(biāo)。[9]這種“輸血式”扶貧是一次性的、短期的。因?yàn)樨毨У貐^(qū)的地方政府收入不足，難以支撐本地區(qū)相對(duì)較大的貸款需求，依靠中央政府貼息貸款則會(huì)面臨資金總量不足的問題，一次性投入不能滿足長(zhǎng)期資金需求；行業(yè)和社會(huì)層面的扶貧更多的是依靠其道德約束來展開，一般情況下更難具有可持續(xù)性。

在金融扶貧模式方面，郭威介紹了廣西富川縣的金融扶貧經(jīng)驗(yàn)，即以農(nóng)村信用社為核心，建立一定的金融創(chuàng)新制度和貸款準(zhǔn)入、貸后管理和服務(wù)、多種擔(dān)保為主體的風(fēng)險(xiǎn)管理制度[10]；周意珍等介紹了江西省上饒縣創(chuàng)新金融精準(zhǔn)扶貧經(jīng)驗(yàn)，從“創(chuàng)業(yè)式”“就業(yè)式”和“受益式”三種信貸扶持模式，分別總結(jié)扶貧的方式和成效。[11]這三種模式的具體扶貧方法還是以貼息貸款為主，通過政府設(shè)立的擔(dān)?；鸾鉀Q貧困農(nóng)戶融資貴和融資難的問題。

現(xiàn)有的學(xué)術(shù)研究對(duì)于中國(guó)金融扶貧有很多啟迪，但大多是從理論和總體經(jīng)驗(yàn)角度對(duì)金融扶貧進(jìn)行規(guī)范分析，而從風(fēng)險(xiǎn)控制角度對(duì)金融扶貧進(jìn)行分析的相關(guān)文獻(xiàn)很少。本文以寧德市的金融扶貧實(shí)踐為藍(lán)本，以福安市農(nóng)戶自立服務(wù)社、古田縣民富中心與屏南縣小額信貸促進(jìn)會(huì)為案例，著重考察分析以下內(nèi)容：(1)寧德市金融扶貧在風(fēng)險(xiǎn)控制層面諸多制度，包括因地制宜創(chuàng)造性地采用土地兩權(quán)抵押、林權(quán)抵押反擔(dān)保、多戶聯(lián)保等多種風(fēng)險(xiǎn)管控措施等的嘗試；(2)在傳統(tǒng)農(nóng)村信用社為核心的小額扶貧貸款運(yùn)行效率低下的情況下，建立農(nóng)戶自立服務(wù)社、民富中心、小額信貸促進(jìn)會(huì)等農(nóng)民和銀行間的中介機(jī)構(gòu)，推進(jìn)金融扶貧工作高效運(yùn)轉(zhuǎn)的方式；(3)寧德市“政府+市場(chǎng)+社會(huì)”合力推進(jìn)金融扶貧所取得的成效及形成的相對(duì)完善的金融信貸供給側(cè)體系。本文也探析寧德市金融扶貧創(chuàng)新存在的問題與借鑒意義，并針對(duì)存在的問題提出相應(yīng)的完善建議。

三、寧德市金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)管控模式分析

在農(nóng)村地區(qū)，多數(shù)貧困農(nóng)戶由于無法提供擔(dān)?；虻盅海灰撰@得信用社或農(nóng)行等金融部門的貸款，并且傳統(tǒng)的信用社服務(wù)方式難以適應(yīng)農(nóng)戶多方面的資金需求。福安市、屏南縣與古田縣分別根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，聯(lián)動(dòng)市場(chǎng)、政府與社會(huì)多方力量，在有效解決貧困農(nóng)戶抵押難、貸款難的問題的同時(shí)，采取一系列風(fēng)險(xiǎn)管控方式，為金融扶貧的持續(xù)性提供保障。

福安市農(nóng)戶自立服務(wù)社(簡(jiǎn)稱福安市服務(wù)社)在中國(guó)扶貧基金會(huì)支持下于2001年12 月成立，是中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司下設(shè)的分支機(jī)構(gòu)，福安市扶貧辦是其監(jiān)管部門。福安市服務(wù)社根據(jù)貧困戶可抵押物少的特點(diǎn)，采用“五戶聯(lián)?！钡姆绞?，即以自愿為原則，由同一行政村內(nèi)來自3～5個(gè)不同家庭的符合申請(qǐng)人基本條件*申請(qǐng)人基本條件為：20～60周歲，本地常住人口，身體健康、有勞動(dòng)能力的已婚農(nóng)戶。的農(nóng)戶，關(guān)聯(lián)成一個(gè)微型的利益共同體，并從中選出一名“聯(lián)?！苯M長(zhǎng)，負(fù)責(zé)與福安市服務(wù)社的信貸員對(duì)接，按時(shí)匯報(bào)聯(lián)保小組成員的資金使用和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，成員之間互相擔(dān)保，互相監(jiān)督貸款的使用、還款和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，防止信貸資金的不正當(dāng)使用；一旦組內(nèi)成員出現(xiàn)無法還款的現(xiàn)象，須由其他成員共同承擔(dān)償還責(zé)任。

通過聯(lián)保小組成員間的相互了解、相互選擇、相互監(jiān)督，福安市服務(wù)社和商業(yè)銀行等貸款平臺(tái)(機(jī)構(gòu))將所承擔(dān)的對(duì)農(nóng)戶個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和資金監(jiān)督的部分責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給彼此間更加了解的貸款農(nóng)戶，從而能夠有效解決貸款平臺(tái)(機(jī)構(gòu))與農(nóng)戶之間由于信息不對(duì)稱而造成的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，降低貸款平臺(tái)(機(jī)構(gòu))的信息收集成本和監(jiān)督成本，有助于及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險(xiǎn)。此外，聯(lián)保農(nóng)戶之間相互擔(dān)保、共同進(jìn)退，若一戶無力還貸，其他成員可幫助還款，從而提高了貸款回收率，有利于實(shí)現(xiàn)金融資源的良性循環(huán)，為貸款平臺(tái)(機(jī)構(gòu))的持續(xù)性經(jīng)營(yíng)提供條件。

此外，福安市服務(wù)社還根據(jù)貸款農(nóng)戶以往的貸款次數(shù)和還款記錄進(jìn)行信用分級(jí)，并通過實(shí)地調(diào)查了解貸款農(nóng)戶的實(shí)際經(jīng)營(yíng)能力、他人評(píng)價(jià)等情況，以評(píng)估貸款農(nóng)戶的還債能力，對(duì)于信用良好的農(nóng)戶可增加貸款額度上限和延長(zhǎng)貸款期限。具體信用分級(jí)情況見表1。

表1 福安市農(nóng)戶自立服務(wù)社客戶信用分級(jí)情況*本文所有圖表均根據(jù)實(shí)地調(diào)研所獲資料制作。

屏南縣小額信貸促進(jìn)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱屏南縣促進(jìn)會(huì))是當(dāng)?shù)亟鹑诜鲐毜闹行臋C(jī)構(gòu)，成立于2007年11月。作為“三農(nóng)”小額擔(dān)保貸款的承辦機(jī)構(gòu)，屏南縣促進(jìn)會(huì)系以屏南縣扶貧辦和縣委農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室為主管單位，是地方政府全額出資的增信機(jī)構(gòu)，按照“政府搭臺(tái)、金融參與、社會(huì)管理、市場(chǎng)運(yùn)作”的原則，以村級(jí)組織為基礎(chǔ)，建立小額貸款服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，管理信貸擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)金，開展貸款推介擔(dān)保、農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)、農(nóng)戶貸款項(xiàng)目對(duì)接服務(wù)。

屏南縣促進(jìn)會(huì)主要采取以下措施對(duì)小額貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控：(1)建立封閉的貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)金。屏南縣促進(jìn)會(huì)以自有資金存入銀行，與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行寧德分行合作，作為貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)金，為“三農(nóng)”的小額貸款提供擔(dān)保。貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)金的來源主要包括：符合規(guī)定的政策性資金、縣財(cái)政收入、對(duì)口幫扶單位的支持資金、社會(huì)捐助資金和會(huì)員風(fēng)險(xiǎn)金等。(2)控制擔(dān)保貸款的額度和期限。屏南縣促進(jìn)會(huì)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)行簽訂合作協(xié)議，按照擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)金金額10倍以內(nèi)的授信額度擔(dān)保農(nóng)戶小額貸款，單筆貸款擔(dān)保最高額度不超過30萬元，擔(dān)保期限可根據(jù)生產(chǎn)周期合理確定，最長(zhǎng)不超過3年。(3)反擔(dān)保措施。屏南縣促進(jìn)會(huì)對(duì)“三農(nóng)”的小額擔(dān)保貸款實(shí)施了10種反擔(dān)保措施，如建立適合小額貸款實(shí)際的林權(quán)抵押反擔(dān)保、土地經(jīng)營(yíng)租賃權(quán)質(zhì)押反擔(dān)保、農(nóng)民宅基地質(zhì)押反擔(dān)保等，這些反擔(dān)保措施是“兩權(quán)抵押”的具體實(shí)踐。在屏南縣采取的風(fēng)險(xiǎn)管控措施中，使用最多和最具有當(dāng)?shù)靥厣氖橇謾?quán)抵押反擔(dān)保。因?yàn)槠聊峡h是內(nèi)陸山區(qū)縣，位于福建省東北部，這里林業(yè)資源豐富，擁有實(shí)行林權(quán)抵押反擔(dān)保的自然基礎(chǔ)，當(dāng)?shù)亓謽I(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)，這也是林權(quán)抵押反擔(dān)保在當(dāng)?shù)啬軌虺晒?shí)施的物質(zhì)基礎(chǔ)。

古田縣是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣，主要發(fā)展食用菌、水果、淡水魚等產(chǎn)業(yè)，對(duì)土地、菇棚等需求較大，涌現(xiàn)出一批經(jīng)營(yíng)規(guī)范化、服務(wù)能力強(qiáng)、營(yíng)運(yùn)效益好的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社。古田縣獲得“兩權(quán)抵押”試點(diǎn)政策后，為了便利農(nóng)戶通過“兩權(quán)抵押”獲得貸款，在縣人民政府與中國(guó)人民銀行古田支行的支持下，于2015年9月成立古田縣民富農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社聯(lián)合社(簡(jiǎn)稱古田縣民富中心)。古田縣“兩權(quán)抵押”政策的做法是：貸款農(nóng)戶可以將其住房所有權(quán)及所占宅基地使用權(quán)作為抵押物，由第三方機(jī)構(gòu)或者合作社與貸款農(nóng)戶雙方協(xié)商進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估，根據(jù)抵押物的地理位置、建造成本等因素確定其價(jià)值；貸款農(nóng)戶以民間契約的方式向所在生產(chǎn)合作社進(jìn)行抵押，合作社若同意為其擔(dān)保,則向古田縣民富中心推介，合作社根據(jù)抵押物價(jià)值、貸款農(nóng)戶的信用情況和經(jīng)營(yíng)能力等條件確定為貸款農(nóng)戶提供擔(dān)保的貸款額度(貸款銀行允許合作社為其社員擔(dān)保的貸款總額度為合作社所繳納擔(dān)保金的6倍)；古田縣民富中心審核通過后再向當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行進(jìn)行推薦；推薦通過后，貸款農(nóng)戶即可獲得銀行貸款。在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金方面，古田縣民富中心每年應(yīng)向與其合作的合作社收取一定比例的管理費(fèi)作為部分風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，同時(shí)政府還提供1 400萬元風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，其中福建省財(cái)政廳出資400萬元，古田縣政府出資1 000萬元(見圖1)。此外，2016年11月太平洋產(chǎn)險(xiǎn)福建分公司、中國(guó)人民銀行古田支行聯(lián)合啟動(dòng)全國(guó)“第一份銀耳種植保險(xiǎn)”。該保險(xiǎn)的正式啟動(dòng)，不僅為農(nóng)戶種植銀耳增添了保障，有效緩解了食用菌生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，而且進(jìn)一步完善了金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

由此，多方協(xié)作為古田縣金融扶貧資金的安全構(gòu)筑了“三道風(fēng)險(xiǎn)防線”。通過合作社擔(dān)保分擔(dān)部分貸款風(fēng)險(xiǎn)，利用合作社成員間密切的生產(chǎn)合作與了解，監(jiān)督貸款資金的流向和用途，防止貸款資金的濫用亂用，減少金融機(jī)構(gòu)的信息收集成本與監(jiān)督成本，降低信息不對(duì)稱。此為第一道風(fēng)險(xiǎn)防線。一旦貸款農(nóng)戶未能按時(shí)償還貸款，須由古田縣民富中心與為農(nóng)戶提供擔(dān)保的合作社分別承擔(dān)70%與30%的還款責(zé)任。合作社有權(quán)按照契約對(duì)貸款農(nóng)戶的抵押物進(jìn)行處置以獲得補(bǔ)償，通常有以下三種處置方式：一是出租抵押物，使抵押物在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或者村級(jí)集體、合作社內(nèi)部流轉(zhuǎn)；二是將抵押物進(jìn)行掛牌拍賣；三是以訴訟方式解決。此為第二道風(fēng)險(xiǎn)防線。政府通過設(shè)立1 400萬元的專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金用以彌補(bǔ)參與“兩權(quán)抵押”貸款試點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn)的處置虧損和不良貸款，即合作社無法償還貸款時(shí)，放款銀行可向政府申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金進(jìn)行補(bǔ)償。此為第三道風(fēng)險(xiǎn)防線。

圖1 古田縣民富農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社金融扶貧資金流向與風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)機(jī)制

屏南與古田兩地均以當(dāng)?shù)厥秤镁?、蔬果等成熟產(chǎn)業(yè)鏈為基礎(chǔ)，對(duì)于林地、菇棚等生產(chǎn)要素存在著較大的需求缺口，利用土地與住房的保值能力與增值潛力以及合作社對(duì)于生產(chǎn)資料的流轉(zhuǎn)提供內(nèi)部管理消化的途徑，改變了以往農(nóng)民財(cái)產(chǎn)權(quán)因無法用于抵押而閑置的狀況，實(shí)現(xiàn)了所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)三權(quán)分置，使土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)在市場(chǎng)中的流轉(zhuǎn)成為可能,從而有效盤活了農(nóng)村資源、資金、資產(chǎn)，落實(shí)了農(nóng)村土地的用益物權(quán)，賦予農(nóng)民更多的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，化解了貧困農(nóng)戶抵押物缺乏、擔(dān)保難的問題。

四、寧德市金融扶貧現(xiàn)有成效

在有效的風(fēng)險(xiǎn)管控下，寧德市的上述三個(gè)金融機(jī)構(gòu)在金融扶貧方面取得了較大的進(jìn)展。

圖2 福安市農(nóng)戶自立服務(wù)社2002-2016年項(xiàng)目覆蓋范圍

福安市服務(wù)社在投資規(guī)模方面，放款筆數(shù)由2002年的2 560筆增至2016年的4 196筆，2016年放款筆數(shù)約為2002年的1.64倍；每筆平均放款金額由2002年的1 385元，增加到2016年的15 926元，增長(zhǎng)近11倍；每年放款額度從2002年的354.8萬元增加到2016年的6 683萬元(見表2)，增加近17.8倍；在項(xiàng)目覆蓋范圍方面，截止至2016年年底，福安市服務(wù)社經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目已覆蓋福安市的18個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、234個(gè)行政村及459個(gè)自然村(見圖2)，累計(jì)扶持69 453戶農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)微型項(xiàng)目；在有效客戶數(shù)方面，由2002年的1 710戶擴(kuò)展至2016年的3 999戶，增加超過1.3倍(見圖3)；在貸款風(fēng)險(xiǎn)管控方面，福安市服務(wù)社不斷創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，逐步降低壞賬的發(fā)生率，2002—2016年的貸款回收率均超過98%，特別是2006年之后，貸款回收率均為100%(見圖4)；在扶持效益方面，據(jù)甘棠、社口、下白石、松羅等項(xiàng)目區(qū)的農(nóng)戶抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)，僅2016年福安市服務(wù)社就為福安市貧困農(nóng)戶增收4 643萬元左右。

表2 福安市農(nóng)戶自立服務(wù)社2002—2016年放款額度

圖3 福安市農(nóng)戶自立服務(wù)社2002—2016年項(xiàng)目有效客戶情況

圖4 福安市農(nóng)戶自立服務(wù)社2002—2016年還款情況

截止至2017年2月，屏南縣促進(jìn)會(huì)的本金為700多萬元，貸款額度為4 800多萬元，累計(jì)推介擔(dān)保貸款3.8億元，受益農(nóng)戶4 200多戶，其中貧困戶1 900多戶，未出現(xiàn)一例違約貸款。財(cái)政為屏南縣促進(jìn)會(huì)安排了1 200萬元專項(xiàng)擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)金，專款專用，封閉運(yùn)行。目前風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金總額達(dá)到1 400萬元，其中政策性資金1 200萬元，并撬動(dòng)金融機(jī)構(gòu)授信達(dá)1.2億元。

古田縣民富中心成立時(shí)間雖然較晚，但從2015年6月1日至2017年4月底，已有893位農(nóng)戶通過民富中心獲得貸款，貸款總額為1.79億元，平均每戶貸款金額為20.04萬元，貸款用途基本以種植食用菌為主。充足的資金注入為農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)提供了動(dòng)力，他們對(duì)生產(chǎn)要素進(jìn)行優(yōu)化配置，提高了創(chuàng)造財(cái)富、擺脫貧困的能力，同時(shí)也促進(jìn)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步優(yōu)化升級(jí)。*由于福安市農(nóng)戶自立服務(wù)社、屏南縣小額信貸促進(jìn)會(huì)及古田縣民富中心等機(jī)構(gòu)未對(duì)貸款項(xiàng)目收益率進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，故本文無法提供與貸款項(xiàng)目收益率相關(guān)的詳細(xì)數(shù)據(jù)。

五、寧德市金融扶貧的借鑒意義與啟示

(一)完善風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，推進(jìn)普惠金融體系建設(shè)

如何有效實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控，是各地以及各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融扶貧需要考慮的最重要問題。金融扶貧模式的有效性、可行性、可持續(xù)性與可推廣性，依賴于各級(jí)金融機(jī)構(gòu)是否能夠全面、有效地預(yù)見、預(yù)防、控制和降低貸款各個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。貧困地區(qū)開展金融扶貧，可以結(jié)合當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)條件，從貸款各個(gè)環(huán)節(jié)出發(fā)，完善金融服務(wù)，豐富各類金融貸款產(chǎn)品，開發(fā)出既適應(yīng)當(dāng)?shù)靥厣帜苡行Ч芸仫L(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)制，從而推進(jìn)普惠金融體系進(jìn)一步建設(shè)。

在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，各金融機(jī)構(gòu)與組織應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力、致貧因素、生產(chǎn)資料的摸底與調(diào)查，上門實(shí)地考察貸款人情況，搜集真實(shí)反映農(nóng)戶生產(chǎn)能力與還款能力的相關(guān)信息，為風(fēng)險(xiǎn)管控提供第一道保障。

在貸中放貸環(huán)節(jié)，可以在保證風(fēng)險(xiǎn)有效控制的前提下，采取多途徑解決貧困農(nóng)戶無抵押物等問題，降低農(nóng)戶貸款門檻，為有生產(chǎn)能力的貧困農(nóng)戶提供貸款。福安市服務(wù)社利用農(nóng)村地區(qū)的“熟人社會(huì)”、群眾貸款需求旺盛等特點(diǎn)，采取“多戶聯(lián)?！睙o抵押物貸款方式，通過聯(lián)保小組成員間的相互了解、相互選擇、相互監(jiān)督、相互擔(dān)保，減少信息不對(duì)稱帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)，降低金融機(jī)構(gòu)收集信息的成本，較大程度上解決了農(nóng)戶無抵押物進(jìn)行貸款的難題。古田、屏南地區(qū)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與規(guī)?；潭容^高的地區(qū)，對(duì)土地、廠房等生產(chǎn)要素的需求大、流動(dòng)性大，可以采取“兩權(quán)”抵押的新抵押手段，基于當(dāng)?shù)厣a(chǎn)資料的較大需求缺口，推進(jìn)土地使用權(quán)與住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的合法化、規(guī)范化，注重制度設(shè)計(jì)與保障，帶動(dòng)各部門聯(lián)動(dòng)，在配套政策上提供支持，以依法自愿、平等互利、公平誠(chéng)信為原則，切實(shí)保障抵押人權(quán)益，完善確權(quán)登記頒證、流轉(zhuǎn)平臺(tái)(合作社)搭建、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和抵押物處置機(jī)制等配套政策，積極利用使用權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)的抵押擔(dān)保效能，開展抵押擔(dān)保手段創(chuàng)新。這些手段是貸款風(fēng)險(xiǎn)管控的有效嘗試，既有效擴(kuò)展貧困戶獲得貸款資金的方式，提供了不良貸款發(fā)生的解決途徑，保證了貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控，又盤活了閑置生產(chǎn)要素，進(jìn)一步推動(dòng)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展升級(jí)。

在貸后管理環(huán)節(jié)，各金融機(jī)構(gòu)利用信息搜集平臺(tái)，實(shí)時(shí)監(jiān)督貸款農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，并提供相關(guān)技術(shù)指導(dǎo)，加強(qiáng)對(duì)貸款農(nóng)戶的貸后管理與有效監(jiān)督，一定程度上控制了不良貸款發(fā)生的幾率。同時(shí)，地方合作社與政府提供的各類風(fēng)險(xiǎn)保證金，為金融扶貧模式的貸款風(fēng)險(xiǎn)提供了最后一道強(qiáng)大的后盾，使得各地金融機(jī)構(gòu)敢于在金融扶貧方面有所創(chuàng)新與嘗試，推動(dòng)金融扶貧事業(yè)的發(fā)展。

(二)結(jié)合地方優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，提高金融扶貧成功率

產(chǎn)業(yè)發(fā)展是脫貧致富的關(guān)鍵所在。地方優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)能夠?yàn)榉鲐氋J款投資項(xiàng)目提供配套的基礎(chǔ)設(shè)施、較為成熟的市場(chǎng)環(huán)境和較為先進(jìn)的技術(shù)支持，降低項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)成本，提高項(xiàng)目的成功率，保障金融扶貧效益，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)脫貧可持續(xù)目標(biāo)。因此，為了保證生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的收益性、貸款償還的及時(shí)性和可靠性，金融扶貧貸款投資項(xiàng)目要因地因時(shí)制宜，以當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色為依托，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，合理經(jīng)營(yíng)。從生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)提高貸款農(nóng)戶生產(chǎn)力，在規(guī)模經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上降低生產(chǎn)成本，減少農(nóng)戶對(duì)于生產(chǎn)以及市場(chǎng)的信息不對(duì)稱問題，提高經(jīng)營(yíng)效益，控制生產(chǎn)過程中的風(fēng)險(xiǎn)，從根本上增強(qiáng)農(nóng)戶還款能力，實(shí)現(xiàn)較好的貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，以達(dá)到金融扶貧模式運(yùn)行的可行性與可持續(xù)性，更好地發(fā)揮貸款農(nóng)戶的生產(chǎn)能力。

(三)轉(zhuǎn)變政府管理職能，發(fā)展金融型社會(huì)企業(yè)

社會(huì)企業(yè)是以實(shí)現(xiàn)既定的社會(huì)、環(huán)境目標(biāo)和可持續(xù)發(fā)展而進(jìn)行商業(yè)交易的組織。由福安市服務(wù)社、屏南縣促進(jìn)會(huì)與古田縣民富中心的金融扶貧經(jīng)驗(yàn)來看，金融型社會(huì)企業(yè)可成為一個(gè)推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧的重要社會(huì)力量。在金融扶貧工作中，政府應(yīng)當(dāng)處理好與市場(chǎng)的關(guān)系，政府職能應(yīng)由微觀管理、直接管理向宏觀管理、間接管理轉(zhuǎn)變，積極扶持和引導(dǎo)金融型社會(huì)企業(yè)的發(fā)展，并為社會(huì)企業(yè)的健康成長(zhǎng)提供良好的制度空間，同時(shí)扮演好監(jiān)督者的職能，維護(hù)金融市場(chǎng)的正常秩序，推進(jìn)扶貧目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。金融型社會(huì)企業(yè)也需要風(fēng)險(xiǎn)管控，保證貸款資金流動(dòng)性與自身相應(yīng)盈利，以維持自身經(jīng)營(yíng)運(yùn)行。

(四)聯(lián)合多方共同推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)扶貧成果共贏互享

金融扶貧工作的推進(jìn)不僅需要政府的政策引導(dǎo)與財(cái)政支持，也需要社會(huì)、市場(chǎng)主體各部門合作聯(lián)動(dòng)。地方政府應(yīng)積極引入社會(huì)資本，為金融扶貧提供充足穩(wěn)定的資金來源，同時(shí)還需要建立專門的金融企業(yè)作為連接政府、資本、貧困農(nóng)戶的橋梁，保證扶貧貸款服務(wù)規(guī)范有序地進(jìn)行，實(shí)現(xiàn)全方位、多途徑的風(fēng)險(xiǎn)管控，使得貧困農(nóng)戶能夠順利獲得貸款資金發(fā)展生產(chǎn)。社會(huì)資本可通過投資扶貧項(xiàng)目獲得效益和良好聲譽(yù)，幫助政府實(shí)現(xiàn)脫貧扶貧目標(biāo)，使各方在有效推進(jìn)金融扶貧過程中實(shí)現(xiàn)共贏與成果互享。

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Abstract:Ningde has actively explored inclusive financial models and achieved remarkable results in financial poverty alleviation.Fu’an Farmer’s Self-reliance Service, Pingnan’s Micro-finance Association and Gutian ’s Minfu Center have realized the effective risk control over micro credit through the Multi-family Joint Guarantee system and the “Two Right Mortgage” mode, providing financial support for the development of the poor population, and solving the problem of difficult guarantee and difficult loans for the poor groups. In the meanwhile, combined with the characteristics of local industrial development, production technological guidance is provided to promote rational flow and optimal allocation of productive factors such as land, capital and labor so as to enhance the ability of the poor to rely on themselves and create wealth.The reference significance and enlightenment of Ningde financial poverty alleviation practice: We should perfect the risk management mechanism, promoting the construction of the inclusive financial system;improve the success rate of financial poverty alleviation,combined with local industries; transform government functions and develop financial-typed social enterprises; promote the implementation of poverty alleviation and win-win results sharing with joint efforts.

Keywords:financial poverty alleviation; Two Right Mortgage; Multi-family Joint Guarantee; risk control

[責(zé)任編輯：郭艷云]

TwoRightMortgageandMulti-familyJointGuarantee：PromotingInclusiveFinanceinRiskControl:ResearchandAnalysisofFinancialPovertyAlleviationinNingde

CHEN Jing-jing1,LUO Teng1,LIN Bi-jing1，YE Xing-jian2

(1.School of Economics,Xiamen University,Xiamen 361005,Fujian,China；2.School of Marxism,Xiamen University,Xiamen 361005,Fujian,China)

F323.8；F832.4

A

1674-3199(2017)05-0059-09

2017-07-10

寧德市農(nóng)業(yè)局委托項(xiàng)目(“精準(zhǔn)扶貧的寧德經(jīng)驗(yàn)研究”)；福建省社科研究基地重大項(xiàng)目(FJ2015JDZ005)

陳靜靜(1995—)，女，福建莆田人，廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院本科生；羅 騰(1995—)，男，福建龍巖人，廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院本科生；林碧靜(1995—)，女，福建莆田人，廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院本科生；葉興建(1965—)，男，福建壽寧人，廈門大學(xué)馬克思主義學(xué)院、廈門大學(xué)中國(guó)特色社會(huì)主義研究中心副教授。