陳心

【摘 要】現(xiàn)代社會(huì)，人類(lèi)已經(jīng)步入了金融時(shí)代、金融社會(huì)，所以金融無(wú)處不在，并且已經(jīng)發(fā)展成為一個(gè)復(fù)雜的體系。金融業(yè)的發(fā)展是我國(guó)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心板塊，同時(shí)銀行業(yè)作為金融行業(yè)最為歷史悠久的體系，在整個(gè)金融體系之中占據(jù)了十分重要的地位，特別在中國(guó)目前的金融發(fā)展情況下，銀行在規(guī)模、影響力、發(fā)展前景、獲利情況各個(gè)方面都已然成為了金融領(lǐng)域的主力部分。金融創(chuàng)新是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是目前國(guó)家和社會(huì)廣泛關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題之一。同時(shí)，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展對(duì)于推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展具有重要的意義。因此，我們應(yīng)該觀察我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的情況，多角度、多方位的找尋銀行金融創(chuàng)新方面存在的問(wèn)題和不足之處，從而具有針對(duì)性的制定相關(guān)的解決策略。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；發(fā)展現(xiàn)狀；建議

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，消費(fèi)者可支配收入和財(cái)富水平不斷提升，消費(fèi)者對(duì)于商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的需求也日益增多，從過(guò)去單一的存貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向更加具有多元化和差異化的領(lǐng)域發(fā)展[1]。消費(fèi)者不單單滿足于只在商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行存款、取款和貸款等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)，還要求在理財(cái)、投資、代理等方面獲得更多、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。面對(duì)當(dāng)今社會(huì)消費(fèi)者的多元化需求和商業(yè)銀行日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)局面，如果商業(yè)銀行想在經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境多變的現(xiàn)代社會(huì)占據(jù)一席之地，加強(qiáng)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究就顯得尤為重要。為了順應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展，滿足消費(fèi)者的需求，商業(yè)銀行迫切需要結(jié)合我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，增強(qiáng)銀行的金融創(chuàng)新力，通過(guò)提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力以適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，滿足各個(gè)階級(jí)群眾的消費(fèi)需求，為消費(fèi)者謀取更多的福利。

一、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀

隨著1994年以來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行的不斷改革與創(chuàng)新發(fā)展和全球經(jīng)濟(jì)體系的逐漸金融化，商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面也在不斷突破并且取得了顯著的成效。目前，我國(guó)商業(yè)金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀主要可以從三個(gè)方面進(jìn)行概括。其一，我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)步入了金融新常態(tài)的局面。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行與其他機(jī)構(gòu)在金融領(lǐng)域的交流合作越來(lái)越多，在基金、股票、證券、風(fēng)投和互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域均取得了巨大的成就，商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的跨界交流和業(yè)務(wù)往來(lái)使自身的金融業(yè)務(wù)不斷多元化[2]。近年來(lái)商業(yè)銀行還推出了多種交叉性金融產(chǎn)品，例如銀行代銷(xiāo)、集合性受托理財(cái)計(jì)劃、證券投資信托計(jì)劃等等，這些均標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)進(jìn)入了金融新常態(tài)的局面[2]。其二，商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)進(jìn)入數(shù)字化管理階段。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了金融支付等多個(gè)金融領(lǐng)域，近幾年，商業(yè)銀行也積極的直面互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)。商業(yè)銀行積極和人人貸、阿里小貸等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，通過(guò)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)實(shí)現(xiàn)了雙贏的局面，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了金融數(shù)字化。其三，商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的國(guó)際化合作日益加強(qiáng)。由于世界經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的聯(lián)系愈發(fā)緊密，中國(guó)經(jīng)濟(jì)在世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中占據(jù)了重要的地位。商業(yè)銀行也積極與國(guó)外企業(yè)交流合作，大力發(fā)展海外投資等領(lǐng)域，金融業(yè)務(wù)的國(guó)際化服務(wù)的要求也將進(jìn)一步提高。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)存的問(wèn)題

盡管我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新在不斷的發(fā)展并且已經(jīng)取得了豐厚的碩果，但在其發(fā)展過(guò)程中仍然存在著一些的問(wèn)題和不足之處，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

（一）商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新目的出現(xiàn)誤差

商業(yè)銀行是將營(yíng)利作為基本目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行實(shí)行金融創(chuàng)新是為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，通過(guò)提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，從而獲取更多的利益。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與經(jīng)濟(jì)利益有著不可分割的聯(lián)系，但是部分商業(yè)銀行沒(méi)有明確認(rèn)識(shí)的金融創(chuàng)新的核心目的，不能結(jié)合銀行自身的情況和當(dāng)前金融市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，一味盲目的追求創(chuàng)新，從而忽略了營(yíng)利的重要性。這種情況就使得金融創(chuàng)新本末倒置，影響了銀行的營(yíng)利情況。

（二）商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新缺乏特色

從目前狀況來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新普遍沒(méi)有特色，缺乏吸引力，在激烈的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中很難脫穎而出。許多商業(yè)銀行缺乏專業(yè)的金融創(chuàng)新人員和相關(guān)的管理機(jī)構(gòu)，因此我國(guó)商業(yè)銀行的大多數(shù)金融創(chuàng)新產(chǎn)品都是從國(guó)外引進(jìn)或者借鑒的，這種引進(jìn)式的創(chuàng)新產(chǎn)品不具備中國(guó)特色，由于沒(méi)能考慮到我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的具體情形，這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)很難在中國(guó)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)上占據(jù)一席之地。因此，我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)缺乏獨(dú)特性和中國(guó)特色是當(dāng)前銀行金融創(chuàng)新面臨的主要問(wèn)題之一。

（三）我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新方面缺乏足夠的重視度

目前雖然政府和社會(huì)對(duì)于商業(yè)銀行金融創(chuàng)新方面有著一定的關(guān)注，但仍然沒(méi)有給予足夠的重視。國(guó)家和相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的重視，銀行領(lǐng)導(dǎo)人員也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到金融創(chuàng)新的重要性，將研發(fā)金融創(chuàng)新產(chǎn)品與拓展金融業(yè)務(wù)做為銀行的主要發(fā)展方向之一。但是無(wú)論是商業(yè)銀行內(nèi)部的決策人員還是外界的政府和社會(huì)都未能認(rèn)識(shí)到金融創(chuàng)新的重要性，因此導(dǎo)致了相關(guān)的金融創(chuàng)新人員匱乏、金融創(chuàng)新產(chǎn)品數(shù)量不足而且形式單一、金融業(yè)務(wù)在銀行總業(yè)務(wù)中所占比例較小等一系列問(wèn)題，阻礙了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新領(lǐng)域的發(fā)展，使金融創(chuàng)新難以形成規(guī)模效應(yīng)。

三、加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的建議

根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系和商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，加強(qiáng)銀行金融創(chuàng)新的策略主要包含以下三個(gè)方面。

（一）更新金融創(chuàng)新的理念和明確金融創(chuàng)新的目的

首先，理念是金融創(chuàng)新的先導(dǎo)，想要發(fā)展金融創(chuàng)新首先應(yīng)該樹(shù)立正確的理念，并且要依據(jù)不斷變化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系進(jìn)行調(diào)整和改變。在商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新方面，創(chuàng)新產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)的數(shù)量多、種類(lèi)多或者內(nèi)容復(fù)雜并不意味著金融創(chuàng)新的成功，正確的金融創(chuàng)新理念應(yīng)該是創(chuàng)造具有時(shí)代特色和民族特色、符號(hào)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系并且能給銀行帶來(lái)一定利益的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。同時(shí)銀行應(yīng)該樹(shù)立以消費(fèi)者為中心的理念，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)不同消費(fèi)者的不同需求，創(chuàng)造具有針對(duì)性的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，避免金融創(chuàng)新產(chǎn)品的同質(zhì)化，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新度和消費(fèi)者滿意度[3]。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該明確金融創(chuàng)新的目的，做為一個(gè)盈利性的機(jī)構(gòu)，金融創(chuàng)新其根本目的就是通過(guò)創(chuàng)新的途徑提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，在激烈的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得更多的利益。不要因?yàn)槟：藙?chuàng)新的目的從而本末倒置，影響了銀行的盈利。endprint

（二）加強(qiáng)對(duì)專業(yè)的創(chuàng)新型人員的培養(yǎng)

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)的形式單一、缺乏創(chuàng)新性和不具備吸引力等問(wèn)題極大程度上都是由于缺乏專業(yè)的創(chuàng)新研究人員和研究人員素質(zhì)不高導(dǎo)致的。商業(yè)銀行如果想要在金融創(chuàng)新領(lǐng)域取得一定的成果，必須要通過(guò)多種途徑，加強(qiáng)對(duì)于專業(yè)金融創(chuàng)新人員的培養(yǎng)和引進(jìn)。例如加強(qiáng)對(duì)研發(fā)人員的再教育工作、引進(jìn)國(guó)外有經(jīng)驗(yàn)的創(chuàng)新型人才、組織研發(fā)人員學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的創(chuàng)新技術(shù)等等。銀行還可以鼓勵(lì)研發(fā)人員學(xué)習(xí)和改進(jìn)其他金融機(jī)構(gòu)相對(duì)成熟的產(chǎn)品或者針對(duì)消費(fèi)者的需求，研發(fā)出更多具有針對(duì)性、創(chuàng)新性、獨(dú)特性和吸引性的金融產(chǎn)品。

爭(zhēng)取通過(guò)努力培養(yǎng)出一批專業(yè)型的金融創(chuàng)新專家，從而研發(fā)出具有中國(guó)特色、符合中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展需求和真正能滿足消費(fèi)者需求的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。

（三）建設(shè)并完善相關(guān)的創(chuàng)新體制

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新體制的不完善給金融創(chuàng)新帶來(lái)了許多麻煩，不利于激發(fā)金融創(chuàng)新的動(dòng)力。商業(yè)銀行應(yīng)該重視建設(shè)和完善金融創(chuàng)新體制，成立專門(mén)的研發(fā)部門(mén)、檢驗(yàn)部門(mén)、市場(chǎng)調(diào)研部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)檢控部門(mén)，并且根據(jù)銀行內(nèi)部的具體情況，制定相關(guān)的研發(fā)監(jiān)管制度，對(duì)創(chuàng)新工作實(shí)行統(tǒng)一的規(guī)劃和管理。同時(shí)還要加強(qiáng)各個(gè)部門(mén)的交流和配合，保證各部門(mén)之間經(jīng)常進(jìn)行溝通，使各部門(mén)都能夠及時(shí)掌握市場(chǎng)信息和經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)向，從而研發(fā)出更具競(jìng)爭(zhēng)力的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。商業(yè)銀行內(nèi)部可以建立合理的考評(píng)制度和監(jiān)管制度，營(yíng)造良好的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，增強(qiáng)研發(fā)人員的創(chuàng)新動(dòng)力，保護(hù)創(chuàng)新成果。另外，商業(yè)銀行還可以成立評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)銀行運(yùn)營(yíng)和服務(wù)上的不足，同時(shí)綜合消費(fèi)者的反饋，進(jìn)一步改進(jìn)和研發(fā)出滿足消費(fèi)者需求的金融產(chǎn)品。

四、結(jié)語(yǔ)

在現(xiàn)今經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈的情況下，發(fā)展金融創(chuàng)新對(duì)于提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力起著至關(guān)重要的作用。根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)可以看出，金融創(chuàng)新產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)獲得的利潤(rùn)在銀行業(yè)務(wù)的總收入中占據(jù)了重要的比例，而且該比例還有繼續(xù)上升的趨勢(shì)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)于金融創(chuàng)新的發(fā)展，通過(guò)明確認(rèn)識(shí)正確的金融創(chuàng)新理念、培養(yǎng)專業(yè)的高素質(zhì)的研發(fā)人員、建立合理的工作體制、成立相關(guān)的監(jiān)管部門(mén)等方法，研發(fā)具有特色性和針對(duì)性的多元化金融創(chuàng)新產(chǎn)品，從而滿足消費(fèi)者的需求，在經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境中獲得更多的利益。

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