張路陽

【摘 要】商業(yè)銀行的概念區(qū)分于中央銀行與投資銀行之間，是一個以營利為目的，以多種金融負債籌集資金，將多種金融資產(chǎn)作為經(jīng)營對象的一個具有信用創(chuàng)造能力的金融機構。商業(yè)銀行的主要業(yè)務范圍包括吸收公眾、企業(yè)以及機構存款，發(fā)放貸款、票據(jù)貼現(xiàn)以及中間業(yè)務等，對公理財業(yè)務屬于中間業(yè)務的一種，根據(jù)不同客戶或者是客戶群體的經(jīng)營服務需要為其提供了優(yōu)質的金融服務，其服務對象主要定位于公司、機構、社會團體以及集團等類型的客戶。對公理財業(yè)務需要為客戶提供各種金融資產(chǎn)流動性管理、營運資金管理以及財務價值管理、風險防控等綜合性的服務，具有較強的專業(yè)性，在這樣的情況下就應該對商業(yè)銀行對公理財業(yè)務的發(fā)展思路進行探析。

【關鍵詞】商業(yè)銀行；對公理財業(yè)務；投資方案；發(fā)展思路

在我國商業(yè)銀行市場化程度越來越高的大背景下，各個商業(yè)銀行之間的競爭也在不斷的加大，我國商業(yè)銀行在傳統(tǒng)存貸業(yè)務的基礎上更加重視中間業(yè)務的收入。對公理財業(yè)務指的是商業(yè)銀行根據(jù)不同對公客戶需要所提供的集投資組合管理和資金管理為一體的，具有綜合性和個性化的金融服務模式。對公理財業(yè)務是商業(yè)銀行中間業(yè)務的一個重要收入來源，逐漸的成為了銀行業(yè)新的中間業(yè)務收入增長點，隨著我國社會團體以及企事業(yè)單位富余資金的不斷增加，對公理財業(yè)務市場的前景是非常好的，各個商業(yè)銀行均加大了對公理財業(yè)務的市場投入，對公理財業(yè)務應該有更加全面和廣闊的發(fā)展。下面本文就從商業(yè)銀行發(fā)展對公理財業(yè)務的意義以及我國商業(yè)銀行發(fā)展過程中存在的問題和阻礙出發(fā)，對商業(yè)銀行對公理財業(yè)務的發(fā)展思路進行進一步的探討和分析，為商業(yè)銀行對公理財業(yè)務的更好發(fā)展提供基礎。

一、商業(yè)銀行發(fā)展對公理財業(yè)務的意義

（一）、從企業(yè)理財角度分析對公理財業(yè)務具有一定的需求效應

對于企業(yè)來說商業(yè)銀行對公理財業(yè)務的開展確保了其經(jīng)濟效益和成本優(yōu)化，可以保證對公客戶在出現(xiàn)富余資金時給予合理的運用，在保證其資金流動性和安全性的基礎上獲得了比銀行存款利率更高的收益，在資金短缺時又可以獲得較低成本的融資，更好的實現(xiàn)了企業(yè)資本有效配置以及低成本高效益的目標，所以說企業(yè)對理財業(yè)務有著較高的需求，具有一定的需求效應。

（二）、從銀行的角度分析對公理財業(yè)務具有一定的供給效應

在我國金融行業(yè)競爭越發(fā)激烈的大背景下，存貸利差進一步縮小，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務風險不斷增大，商業(yè)銀行想要得到更好的發(fā)展，取得收益就需要擴大服務范圍，而對公理財業(yè)務的開展使得銀行的盈利結構發(fā)生了較大的變化，改變了傳統(tǒng)的盈利模式，為商業(yè)銀行的長期和穩(wěn)定發(fā)展打下了堅實的基礎，所以說對公理財業(yè)務的開展對銀行的發(fā)展有著積極的作用，具有著一定的供給效應。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展過程中存在的問題和阻礙

（一）對公理財經(jīng)營理念未完全轉變

我國目前大多數(shù)商業(yè)銀行的生存與發(fā)展是離不開對公客戶的，銀行大多數(shù)收入均來源于對公客戶，但是大多數(shù)銀行卻認為他們的本質工作就是做好對公客戶的服務，為其提供更加優(yōu)質的存款以及貸款營銷，而對于對公理財業(yè)務的關注度并不高，認為自己并沒有必要為客戶考慮這么多的問題，這與國外先進的理念不同，我國商業(yè)銀行并沒有認識到對公理財業(yè)務對于銀行更好發(fā)展，提高其收入的重要性，經(jīng)營的理念還沒有轉變過來，限制了對公理財業(yè)務的更好發(fā)展。

（二）對公理財?shù)哪繕耸袌霾粔蛎鞔_

有相關的統(tǒng)計和研究表明，商業(yè)銀行在提供對公理財業(yè)務的過程中有20%相對較好的投資者可以產(chǎn)生大部分甚至是全部的價值，而有20%較差的投資者會破壞很多價值，其余60%的投資者可以彌補這樣的差異。目前國內大部分商業(yè)銀行已經(jīng)進行了對公理財業(yè)務的市場細分，但是目標客戶和市場并沒有明確，差別化服務也沒有很好的體現(xiàn)，導致商業(yè)銀行對公理財業(yè)務的針對性不強，與商業(yè)銀行所投入的大量成本相比其并沒有獲得足夠的收益和競爭優(yōu)勢[1]。

（三）缺少高素質對公理財專業(yè)人才

對公理財業(yè)務要求商業(yè)銀行從客戶的實際情況出發(fā)，在綜合了解客戶財務資料，分析客戶發(fā)展戰(zhàn)略的基礎上，為其設計一款最佳的理財產(chǎn)品，在這一操作過程中需要的資金量很大，商業(yè)銀行提供這一服務的工作人員需要具有操作貨幣市場、資本市場以及信托等方面的實際工作經(jīng)驗。而我國商業(yè)銀行中這種全面掌握企業(yè)資本運作的復合型人才和專業(yè)的理財規(guī)劃師數(shù)量非常少，能夠適應對公理財業(yè)務員的高素質人才更是匱乏。

（四）缺少具有針對性對公理財品牌

目前，我國大多數(shù)商業(yè)銀行在開展對公業(yè)務的過程中都是通過培養(yǎng)個人關系去發(fā)展客戶，主要是依靠客戶經(jīng)理單打獨斗，一旦掌握這一關系的人離開或者是調離崗位，那么這個客戶也會隨之失去。同時，商業(yè)銀行在營銷對公理財產(chǎn)品的過程中缺少策劃和產(chǎn)品的包裝，對公理財業(yè)務缺少知名度和影響力，并沒有形成一個具有自身特色的對公業(yè)務品牌，缺少深入和嚴密的市場調查，這也在一定的程度上影響了商業(yè)銀行對公業(yè)務的發(fā)展。

（五）商業(yè)銀行電子化水平相對較低

目前，我國大多數(shù)商業(yè)銀行的電子技術均由總行進行集中的管理，其業(yè)務和管理信息的處理以及資源共享等軟件的開發(fā)與銀行業(yè)務的開展不相符，軟件開發(fā)明顯滯后于業(yè)務的開展，客戶的需求得不到及時和有效的滿足，這對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的推廣和服務質量有著較為直接的影響。與此同時，商業(yè)銀行并沒有建立高效的電子信息平臺，無法及時為客戶提供查詢、監(jiān)控分支機構賬戶等多種數(shù)據(jù)，在爭取大集團和公司客戶的過程中存在著一定的劣勢[2]。

三、商業(yè)銀行對公理財業(yè)務的發(fā)展思路

（一）轉變對公理財?shù)慕?jīng)營理念

商業(yè)銀商想要公理財業(yè)務得到更好的發(fā)展，首先要做的就是轉變傳統(tǒng)對公理財?shù)慕?jīng)營理念，改變傳統(tǒng)過于重視對公存款貸款業(yè)務，而輕視對公理財業(yè)務等中間業(yè)務的觀念，樹立其做好對公理財業(yè)務的信心，讓商業(yè)銀行管理人員全面的認識到對公理財業(yè)務對于銀行更好發(fā)展的重要性，將對公理財業(yè)務的發(fā)展放到戰(zhàn)略高度，積極主動的站在客戶的角度考慮和看待問題，為其提供更多的關于金融方面的服務，從而促進對公理財業(yè)務的更好發(fā)展。endprint

（二）明確對公理財?shù)氖袌瞿繕?/p>

目前，我國商業(yè)銀行為對公客戶提供的理財產(chǎn)品種類比較多，但是很多產(chǎn)品均存在著同質化的缺點，不同的理財產(chǎn)品適應不同的客戶，具有較強的針對性。因此，商業(yè)銀行在拓展理財業(yè)務的過程中就應該做好客戶細分工作，實行差別化的服務，在設計理財產(chǎn)品的過程中應該兼顧大客戶與普通客戶，突出理財產(chǎn)品的特點與針對性，保證理財產(chǎn)品可以滿足不同客戶群體的需要，同時，在營銷的過程中應該在穩(wěn)定現(xiàn)有客戶的基礎上發(fā)展?jié)撛趦?yōu)質客戶[3]。

（三）打造專業(yè)的對公理財團隊

對公理財業(yè)務的技術性較強，對工作人員的專業(yè)水平以及素質要求也較高，團隊內人才的設定還需要考慮不同企業(yè)的實際情況，從而為客戶提供具有針對性的理財計劃以及金融服務方案。因此，商業(yè)銀行就需要建立一支高素質、高水平的對公理財業(yè)務隊伍，保證團隊的工作人員可以根據(jù)不同企業(yè)的財務情況以及行業(yè)特征為其制定出更加全面和優(yōu)質的理財計劃，并根據(jù)客戶的實際要求和情況做好科學、及時的調整，從而為客戶提供周到、滿意的理財服務。

（四）建立長久的對公理財品牌

對公理財品牌是一個商業(yè)銀行的內涵表現(xiàn)，既體現(xiàn)出了企業(yè)文化、核心理念，同時，也表現(xiàn)出了銀行的專業(yè)性和綜合能力。在建立長久對公理財品牌的過程中，不能夠局限于客戶的認可，更應該重視對服務、技術、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的提升，綜合性的提高對公理財產(chǎn)品的競爭能力，擺脫傳統(tǒng)“關系”維持客戶的現(xiàn)象，用高水平的服務和產(chǎn)品來吸引更多的客戶，從而為商業(yè)銀行帶來更多的對公優(yōu)質客戶。

（五）提高商業(yè)銀行電子化水平

我國商業(yè)銀行應該加大科技投入，提高信息技術的水平，盡快建立一個高水平的對公理財業(yè)務技術平臺，運用先進的高科技來提高其競爭能力。同時，商業(yè)銀行應該利用現(xiàn)有的科技設備，完善對公理財信息管理系統(tǒng)，保證銀行可以更加快速和準確的對業(yè)務發(fā)展前景進行預測和判斷，抓住商機，發(fā)展和創(chuàng)新理財產(chǎn)品，贏得主動權。在此基礎上商業(yè)銀行也應該發(fā)展電子銀行技術，形成一個功能齊全、服務規(guī)范統(tǒng)一的電子銀行系統(tǒng)，提高商業(yè)銀行電子化水平[4]。

四、結束語

總而言之，對公理財業(yè)務為商業(yè)銀行中間業(yè)務收入的增加提供了基礎和保證，同時，也為機構、企事業(yè)單位投資者提供了各種綜合金融服務，提高了投資者財富的增加與積累，可以說對公理財業(yè)務的發(fā)展對商業(yè)銀行以及機構、企事業(yè)單位投資者均有著積極的作用。而目前商業(yè)銀行對公理財業(yè)務發(fā)展緩慢，存在著一定的問題和阻礙，應該全面的認識和了解這些問題，針對性的提出發(fā)展方向和思路，從而促進商業(yè)銀行對公理財業(yè)務的更好發(fā)展，提高商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入以及核心競爭能力。

【參考文獻】

[1]張倩.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究[J].四川師范大學.2014年第16期：325-326

[2]袁嘉彌.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展研究[J].西北農(nóng)林科技大學.2015年第01期：547-548

[3]宋超妍.浦發(fā)銀行個人理財業(yè)務營銷策略研究[J].山東財經(jīng)大學.2016年第01期：142-144

[4]王德成.農(nóng)業(yè)銀行公司理財業(yè)務發(fā)展研究[J].中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓學院學報.2013年第15期：433-444endprint