陸爍玉

【摘 要】我國(guó)農(nóng)村地區(qū)由于發(fā)展落后，農(nóng)民文化教育水平不高，基礎(chǔ)設(shè)施薄弱等原因，一直是傳統(tǒng)金融覆蓋的“半荒地”。而隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生的數(shù)字普惠金融，可以利用數(shù)字技術(shù)彌補(bǔ)缺口，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。本文從農(nóng)村地區(qū)問題著手，介紹了數(shù)字普惠金融在三農(nóng)領(lǐng)域的幾種運(yùn)用渠道，以及現(xiàn)階段存在的不足和解決措施。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；普惠金融；數(shù)字技術(shù)；“三農(nóng)”問題

一、“三農(nóng)”問題現(xiàn)狀、原因

從2003年6月起，中國(guó)農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過了12個(gè)年頭。在這期間，我們?cè)诤芏喾矫孢M(jìn)行了改革。從積極方面看，中國(guó)農(nóng)村金融正在形成銀行類和非銀行金融機(jī)構(gòu)并駕齊驅(qū)，共同發(fā)展的適度競(jìng)爭(zhēng)局面。與此同時(shí)，農(nóng)村信貸問題也尤為突出，《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告2014》指出銀行貸款的在農(nóng)村的困難性，在有貸款需求的72%左右的農(nóng)村家庭中，62.7%的農(nóng)戶不會(huì)選擇求助于銀行，而9.8%的農(nóng)民在向銀行提出貸款申請(qǐng)時(shí)遭到拒絕。與全國(guó)40%的信貸獲得水平相比，農(nóng)村地區(qū)可獲性只有27%。由此可見，在傳統(tǒng)金融體系下，農(nóng)戶的融資需求存在較大缺口。另一方面，農(nóng)村地區(qū)地雖廣，但金融服務(wù)點(diǎn)并不多。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)主要依賴于金融機(jī)構(gòu)的物理網(wǎng)點(diǎn)，然而，很多銀行都遵循著“網(wǎng)點(diǎn)不下縣”的原則，許多偏遠(yuǎn)地區(qū)無法享受大銀行的貸款服務(wù)。

二、數(shù)字普惠金融解決渠道

數(shù)字普惠金融”是指通過互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等數(shù)字信息技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用，數(shù)字技術(shù)可以通過創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、收集和分析“三農(nóng)”數(shù)據(jù)信息等方式降低貸款機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本，提高廣大農(nóng)村客戶的貸款成功率，為數(shù)量眾多的農(nóng)村客戶提供小額、快速、靈活的貸款服務(wù)。具體來看，數(shù)字金融主要可以為“三農(nóng)”融資難這一問題提供以下幾種解決渠道：

（一）新型互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)

新型互聯(lián)網(wǎng)渠道是在傳統(tǒng)金融服務(wù)基礎(chǔ)上做的創(chuàng)新和探索，主要包括：p2p，農(nóng)業(yè)眾籌。目前我國(guó)農(nóng)村P2P平臺(tái)中，宜信和翼龍貸是代表企業(yè)。2009 宜信年開始進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，并推出了“宜農(nóng)貸”，2015年1 月，宜信在北京發(fā)布了第二個(gè)五年計(jì)劃——“谷雨戰(zhàn)略”，通過打造并開放農(nóng)村金融云平臺(tái)來滿足農(nóng)村信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)等全方位的金融服務(wù)需求。和宜信不同，翼龍貸走出了一條“同城O2O模式”或者更通俗的說，加盟商模式。他們從互聯(lián)網(wǎng)獲得資金，通過線下運(yùn)營(yíng)加盟模式，并且形成了一套農(nóng)村特色的風(fēng)控體系。

眾籌是一種互聯(lián)網(wǎng)屬性很高的融資模式?！皣L鮮眾籌”于2014年3 月上線，是中國(guó)第一家農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?qū)ｉT性眾籌平臺(tái)，為農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的創(chuàng)業(yè)發(fā)起人提供一站式專業(yè)眾籌服務(wù)。2015年6月，專注于農(nóng)產(chǎn)品眾籌的翼龍眾籌上線，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，將農(nóng)產(chǎn)品的生長(zhǎng)，種植、養(yǎng)殖等信息整合到網(wǎng)上，其推出的首個(gè)眾籌項(xiàng)目“新光楊梅樹”通過兩個(gè)收費(fèi)的“楊梅之鄉(xiāng)”體驗(yàn)活動(dòng)來籌集資金，用于新光的楊梅樹種植。

（二）互聯(lián)網(wǎng)電商

阿里巴巴、京東作為電商龍頭，利用其在信息和資金上的優(yōu)勢(shì)，從線上拓展到線下，為農(nóng)村提供支付、買賣、融資、理財(cái)、生活繳費(fèi)等等一攬子服務(wù)，便利了農(nóng)民家庭。

2016年3月28日，蟻金服啟動(dòng)“千縣萬億”計(jì)劃，首家試點(diǎn)落戶浙江省安吉縣，旨在提升公共服務(wù)水平的“互聯(lián)網(wǎng)+城市服務(wù)”、旨在帶動(dòng)縣域商業(yè)升級(jí)的“互聯(lián)網(wǎng)+生活商圈”、旨在為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新護(hù)航的“互聯(lián)網(wǎng)+創(chuàng)業(yè)金融”等多個(gè)單元。目前，螞蟻金服擁有4.5億實(shí)名用戶，他們可以在城市服務(wù)平臺(tái)使用包括公積金查詢、社保查詢、生活繳費(fèi)等15項(xiàng)便民服務(wù)。

京東針對(duì)長(zhǎng)期困擾農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三大難題而提出“3F”戰(zhàn)略。工業(yè)品進(jìn)農(nóng)村戰(zhàn)略，瞄準(zhǔn)農(nóng)民“買東西貴”的問題。京東依靠其發(fā)達(dá)的物流體系，讓農(nóng)民以低價(jià)快捷的方式買到農(nóng)資品和家用品。農(nóng)村金融戰(zhàn)略，瞄準(zhǔn)農(nóng)民“借錢難”的問題。京東通過京東白條等創(chuàng)新產(chǎn)品，讓農(nóng)民以合理的利息拿到貸款；生鮮電商戰(zhàn)略，瞄準(zhǔn)農(nóng)民“賣東西難”的問題，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶與城市消費(fèi)者的直接對(duì)接，去除中間流通環(huán)節(jié)，既能夠增加農(nóng)民朋友的銷售收入，又能夠讓消費(fèi)者吃到新鮮的蔬菜，實(shí)現(xiàn)雙贏。

（三）農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式將所有的資金流動(dòng)形成一個(gè)可控的“閉環(huán)”，在為廣大農(nóng)村客戶提供更為直接、便捷的融資服務(wù)的同時(shí)降低成本，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控。

2013年，“大北農(nóng)”公司提出移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與智慧大北農(nóng)戰(zhàn)略，針對(duì)養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷商重點(diǎn)推出了“三位一體”的新平臺(tái)，包括豬管網(wǎng)、農(nóng)信網(wǎng)及智農(nóng)通。通過這個(gè)綜合平臺(tái)，農(nóng)戶可以及時(shí)了解養(yǎng)豬的知識(shí)，科學(xué)規(guī)劃飼料需求，此外，這個(gè)平臺(tái)銷售飼料，動(dòng)保等養(yǎng)殖物資，價(jià)格更是實(shí)惠透明，農(nóng)民不用擔(dān)心從銷售點(diǎn)出高價(jià)買到假貨了。除了實(shí)現(xiàn)農(nóng)資產(chǎn)品的交易，智農(nóng)通還提供生豬交易平臺(tái)，養(yǎng)殖戶縮短了交易鏈條，增加了銷售收入。

三、“三農(nóng)”問題解決渠道面臨的困難及建議

上述幾種“三農(nóng)”問題的解決渠道大多還在起步階段，它們?cè)诰唧w的操作過程中面臨著幾個(gè)共同的難題：

（一）農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

一方面是網(wǎng)絡(luò)信號(hào)在農(nóng)村地區(qū)覆蓋率較低，根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布了第38次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率截至2016年6月為31.7%。而城鎮(zhèn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率超過農(nóng)村地區(qū)35.6個(gè)百分點(diǎn)，城鄉(xiāng)差距仍然較大。因此需要加快大信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)、物流、電子化金融服務(wù)能力。

（二）農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)知淺顯

雖然互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村逐步普及開來，但是大多數(shù)農(nóng)民朋友并沒有正真發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的用途，與金融相關(guān)的存款理財(cái)?shù)然顒?dòng)，農(nóng)民參與度較低。這是由于農(nóng)村客戶對(duì)金融知識(shí)和數(shù)字技術(shù)的認(rèn)識(shí)比較局限，其觀念也保守造成的。因此，我們需要加快“新農(nóng)人”的培育，政府可以和高校，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等合作，開展有關(guān)數(shù)字化農(nóng)村建設(shè)的講座，讓農(nóng)民朋友對(duì)于普惠金融有更貼切的認(rèn)識(shí)。

（三）農(nóng)村征信體系仍需完善

由于農(nóng)民的金融活動(dòng)記錄較少，部分人甚至沒有銀行卡，沒有征信記錄，這給信貸提供者造成了很大的困擾，而信貸員去親自了解，逐一評(píng)估農(nóng)戶的信用情況，一來時(shí)間成本較大，二來存在信息不對(duì)稱，有效地實(shí)施起來比較困難。隨著移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商逐步建立起實(shí)名認(rèn)證，可以通過這種渠道獲取農(nóng)戶信息。

四、小結(jié)

依托數(shù)字科技，憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，普惠金融給農(nóng)村農(nóng)企農(nóng)民帶來了福利。在未來，隨著手機(jī)、電腦在農(nóng)村的進(jìn)一步普及，農(nóng)村征信體系和風(fēng)控體系的進(jìn)一步完善，“三農(nóng)”問題的解決渠道將會(huì)繼續(xù)發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]姚金樓，王承萍，張宇.“三農(nóng)”領(lǐng)域發(fā)展數(shù)字普惠金融的調(diào)研與思考——基于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景[J].金融縱橫，2016，（06）：52-59.

[2]王碩.“互聯(lián)網(wǎng)+金融”服務(wù)“三農(nóng)”的現(xiàn)狀和創(chuàng)新趨勢(shì)分析[J].農(nóng)村金融研究，2015，（11）：14-18.

[3] 張正平，石紅玲. 互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的現(xiàn)狀、問題、原因和對(duì)策[J]. 農(nóng)村金融研究，2017，（02）：60-64

[4]陳彥蓉.精準(zhǔn)扶貧數(shù)字普惠金融大有可為[N].金融時(shí)報(bào)，2016-10-28（005）.

[5]劉昇.綜合運(yùn)用金融工具助力扶貧攻堅(jiān)行動(dòng)——基于定西市農(nóng)村金融改革的實(shí)踐與思考[J].甘肅金融，2014，（07）：9-13.

[6]張葉霞， 高麗秀， 王迪楓.2016數(shù)字普惠金融白皮書[M]endprint