閆軍

“現(xiàn)在向銀行申請房貸，一般都會查客戶是否有未償還的消費貸。要先還清此前的信用貸款才可能審批按揭房貸?！痹谡畤啦橄M貸流入樓市的當下，深圳一家地產(chǎn)中介人士告訴《投資者報》記者，當前用銀行貸款“墊資”做首付越來越難了。

不過，“上有政策，下有對策”，用消費貸買樓也不是沒有別的方法?！安挥米约旱拿仲J款、不要在做房貸按揭的銀行貸款，銀行也查不出來。而且現(xiàn)在那么多小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司，哪里都可以貸到款，何必局限在銀行呢？”這位中介話鋒一轉(zhuǎn)后表示，想買房總是有辦法的，只不過利息高一點而已。

無獨有偶，深圳一位劉女士最近剛剛拿到某銀行100萬元的消費貸款，她與銀行簽訂的貸款協(xié)議中明確有不可以用作炒股、購房等投資類行為的約定，但她告訴《投資者報》記者，這筆貸款自己其實是用來投資的，她自有辦法規(guī)避銀行的審核調(diào)查。

消費貸款違規(guī)進入樓市早已不是什么秘密。截至目前，已有北京、江蘇、深圳、廣州等四地先后發(fā)文，嚴查消費貸等資金進入房地產(chǎn)領(lǐng)域。但正如上述現(xiàn)象揭示的，一系列的防范政策并不能阻擋執(zhí)著的“投資客”為樓市“輸血”。

四地發(fā)文嚴查消費貸

個人消費信貸是指個人客戶采取信用、抵押、質(zhì)押擔?；虮ＷC方式向銀行或其他金融機構(gòu)申請的用于消費的貸款。貸款可用于留學、房屋裝修、一般消費等諸多方面，但不能用于購房、炒股等投資行為。

在消費升級背景下，消費金融發(fā)展如火如荼。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，今年1～7月，居民新增消費性短期貸款1.06萬億元，累計同比多增7137億元，而去年全年新增消費性短期貸款僅有8305億元。眼看著到年底消費貸就會實現(xiàn)翻番，然而國家統(tǒng)計局公布的社會消費品零售總額的增速卻不僅沒有相應(yīng)的漲幅，反而8月的同比增速還創(chuàng)下了半年新低。

易居房地產(chǎn)研究院發(fā)布的《全國居民短期消費貸款流入樓市現(xiàn)象研究》揭出的“貓膩”顯示，今年3月以來，新增異常短期消費貸款金額約3700億元，預(yù)計其中至少有3000億元流向樓市，約占新增短期消費貸款總額的30%。

進入9月，北京率先嚴查消費貸違規(guī)進入樓市，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)針對個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款開展自查工作，重點檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場情況。

隨后，江蘇省于9月13日跟進，要求各商業(yè)銀行在非住房消費貸款用途審查上，既要加強對個人消費貸款貸前交易背景真實性的審查，又要強化貸中資金流向和貸后資金用途管控，謹慎發(fā)放長期、大額、不指明用途的消費貸款、嚴禁發(fā)放用于購房首付款或償還首付借貸資金的個人消費貸款。

9月15日，深圳要求消費貸款期限最長不超過5年，不得以房產(chǎn)二次抵押發(fā)放個人消費貸款。同月20日，廣州又明確規(guī)定，原則上將不發(fā)放超過100萬元或期限超過10年的個人綜合消費貸款。

多家銀行稱早已不做消費貸

不過，《投資者報》記者走訪深圳多家銀行后了解到，不少銀行早已收緊了消費貸，多數(shù)銀行的舉措甚至要嚴于當前監(jiān)管要求。

“我們從今年年初就停掉了消費貸，目前只給公務(wù)員或者事業(yè)單位的人士做消費貸，一般企業(yè)員工是不放貸的?！蔽挥谏钲谑懈Ｌ飬^(qū)一家民生銀行網(wǎng)點的工作人員向《投資者報》記者表示。

此外，工商銀行、建設(shè)銀行等網(wǎng)點的工作人員均稱，消費貸已經(jīng)不做了，建議記者在其直銷銀行等線上申請其他名義的信用貸款，隨借隨還。但純信用貸款額度不高，以深圳的房價來看，這類小額信貸流入樓市的可能性并不大。

農(nóng)業(yè)銀行一位信貸部門工作人員向《投資者報》記者表示，該行還有無抵押的消費貸，客戶只要連續(xù)不間斷分別繳滿社保、住房公積金兩年時間，就可以提供最高30萬元的一年期消費貸款，年化利率最低5.25%，本金利息一次性全額繳清。

《投資者報》記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，強監(jiān)管之下的消費貸漏洞雖然遭遇封堵，但是類似“經(jīng)營貸”等其他名義的貸款同樣存在進入樓市的可能。在一家股份制銀行的營業(yè)網(wǎng)點里，該行工作人員在告知記者暫停消費貸之后，又建議記者說，如果有注冊滿兩年的公司，可以申請該行的“經(jīng)營貸”。

隨后，該工作人員讓記者填寫一份在線表格，可選擇的貸款用途中“購買一手房”、“購買二手房”選項位于最靠前的位置。記者確認后得知，申請此類貸款完全可以購買房產(chǎn)，有商品房房本在手的情況下，銀行并不調(diào)查名下公司流水情況，只要注冊時間滿兩年即可。

對此，一位業(yè)內(nèi)人士向《投資者報》記者表示，企業(yè)或個體戶用經(jīng)營貸款買房以滿足經(jīng)營需求無可厚非，但是銀行對企業(yè)資質(zhì)的審核僅為注冊滿兩年即可，無疑為炒房客提供了“鉆空子”的可能性。

中介稱“有各種資源”

不論是此前的“墊資”亂象，還是當前消費貸流入樓市，手握房產(chǎn)信息與資源的房產(chǎn)中介無疑是樓市推波助瀾者之一?！坝猩唐贩糠慨a(chǎn)證做抵押，差一些首付款不是問題。”深圳一家房產(chǎn)中介銷售人員表示，其有一些銀行的特殊渠道可以取得消費貸款，年化利率最低是12%。

“不過，外面有那么多小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司，也沒有必要非得從銀行借款，唯一的問題可能就是利息高一點?！痹撝薪楸硎荆斍皹鞘谐山涣康褪且驗橄拶?、限售，并不是沒有需求，投資者的心理仍然是買樓不會虧。深圳二套房首付比例為七成，購買100平方米的房產(chǎn)，總額超過500萬元，按照七成比例首付至少為350萬元，所以首付就需要貸款的情況并不是個別。

上述人士認為，之所以市場上把過度集中在某個領(lǐng)域的資金稱為“熱錢”，是因為它追求高回報。消費貸之所以會流向樓市也正是在于其回報率高。監(jiān)管層禁止消費貸入樓市，固然可以在短期內(nèi)起到打壓目的，但很難保證資金不會穿個新“馬甲”、換個新通道給樓市“補血”。endprint