王稚超

摘要：從新中國時(shí)期金融機(jī)構(gòu)體系的建立，到高度統(tǒng)一的銀行體系，再到向多元化體系改革，我國商業(yè)銀行都是金融結(jié)構(gòu)體系的重要組成部分，雖然商業(yè)銀行進(jìn)行的商業(yè)活動，但是我國對商業(yè)銀行的金融監(jiān)管在某種程度上屬于政府對于銀行的監(jiān)管。本篇論文通過研究多篇文獻(xiàn)和書籍分析我國商業(yè)銀行金融監(jiān)管中的問題并得出我國商業(yè)銀行金融監(jiān)管中的對策，對于我國商業(yè)銀行金融監(jiān)管有著重要意義。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融監(jiān)管；問題；對策

目前迅速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)形勢，對我國商業(yè)銀行的發(fā)展來說既是一種機(jī)遇也是一種挑戰(zhàn)。我國商業(yè)銀行是一個金融機(jī)構(gòu)，所以我國對它的金融監(jiān)管一直在進(jìn)行，金融監(jiān)管對于我國商業(yè)銀行的監(jiān)管具有重大意義，一方面可以監(jiān)督管理我國商業(yè)銀行的職能和發(fā)展方向，另一方面也可以促進(jìn)我國商業(yè)銀行的改革，在經(jīng)濟(jì)潮流中做到與時(shí)俱進(jìn)。

一、我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

“商業(yè)銀行”此名的由來是因?yàn)樵谏虡I(yè)銀行成立的初期只進(jìn)行短期的存款和放貸業(yè)務(wù)，貸款時(shí)間一般不能超過一年，主要的業(yè)務(wù)對象為商人和進(jìn)出口貿(mào)易商。與最早開始的短期存款、放貸業(yè)務(wù)相比，當(dāng)今商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更加廣泛，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行之間的競爭力不斷增加，我國商業(yè)銀行逐漸成為“多功能，綜合性”的“金融百貨公司”。

近年來，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，與世界各國交流日益頻繁，我國商業(yè)銀行作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的強(qiáng)大力量，瞬息萬變的經(jīng)濟(jì)形勢也時(shí)刻影響它的發(fā)展。我國商業(yè)銀行是一個以營利為目的的銀行機(jī)構(gòu)，隨著人們需求的變化，也在不斷調(diào)整職能和業(yè)務(wù)范圍。不可否認(rèn)的是我國在國際上已經(jīng)取得經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國的稱號，但是我國人口基數(shù)大，平均人口素質(zhì)不高，貧富差距懸殊也是我國的現(xiàn)狀。所以，在這種情況下，我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀的特點(diǎn)是國際化、基層化、業(yè)務(wù)趨同化和業(yè)務(wù)個人化。經(jīng)濟(jì)全球化背景下，我國商業(yè)銀行與時(shí)俱進(jìn)，在國際和國內(nèi)的競爭壓力下，開展跨國經(jīng)營模式。例如，截止2015年，中國工商銀行已在40多個國家和地區(qū)建立營業(yè)機(jī)構(gòu)。在生產(chǎn)力落后的農(nóng)村，我國政府大力扶持村鎮(zhèn)商業(yè)銀行，由于金融體系構(gòu)建時(shí)間短，基礎(chǔ)薄弱，我國政府也加大了對這些機(jī)構(gòu)的關(guān)注和幫助，比如，政府出臺一些金融和業(yè)務(wù)辦理的優(yōu)惠政策，推動了我國商業(yè)銀行的基層化發(fā)展。就像現(xiàn)階段蘋果手機(jī)在中國很受歡迎，所以很多手機(jī)商家模仿蘋果手機(jī)的功能和外形設(shè)計(jì)手機(jī)一樣，為了獲得更多的利潤，我國商業(yè)銀行也模仿其他銀行的業(yè)務(wù)來搶占資金份額，在這種情況下，我國商業(yè)銀行出現(xiàn)了“抄襲”現(xiàn)象，國際競爭力下降，行業(yè)發(fā)展停滯不前，也影響了我國金融行業(yè)的競爭力?，F(xiàn)在我們看到很多商家為了留住老顧客吸引新客戶會推出買十送一，會員半價(jià)，新用戶專享等優(yōu)惠活動，我國商業(yè)銀行為了提高市場競爭力也在發(fā)展新客戶留住老客戶上做努力，所以不斷退出了專業(yè)的個人理財(cái)業(yè)務(wù)，使得銀行業(yè)務(wù)不斷趨于個人化。

二、我國商業(yè)銀行金融監(jiān)管中的問題

（一）金融監(jiān)管法律不健全

1.金融監(jiān)管法律在內(nèi)容上不夠全面

我國一直把建設(shè)社會主義法治國家為目標(biāo)，這說明了有組織有紀(jì)律有完善的法律體系對一個國家繁榮富強(qiáng)的重要性，建設(shè)法治國家是為了維護(hù)最廣大人民的利益，由此可以看出法律監(jiān)管應(yīng)該涉及到我國的每一個行業(yè)和領(lǐng)域。有句話說，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，所以對我國金融行業(yè)的監(jiān)管就要更加嚴(yán)格，這樣才能保證我們國家有能力向更好更高的層次邁進(jìn)。雖然，我國十屆全國人大常委會第六次會議制定并修改了《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及《銀行監(jiān)管管理法》等重要法律，但是這些并不能涵蓋所有金融行業(yè)，而且最后銀行或立法只重點(diǎn)圍繞這三部法律，對于其他金融領(lǐng)域、部門卻很少制定相關(guān)的法律法規(guī)。這種情況造成很多法律、規(guī)章和之前的幾乎一樣，部門的管理和設(shè)立也和原來的一樣，只是簡單的沿用了原來的《商業(yè)銀行法》的規(guī)定。

2.金融監(jiān)管法律在結(jié)構(gòu)上不夠完整

從國家的層面說，一個國家的法律體系應(yīng)該是一個嚴(yán)格高效的有機(jī)整體，部門之間也要形成一個基本法律和與之相配套的一系列法規(guī)、實(shí)施規(guī)則組成的嚴(yán)密體系。但是，我國商業(yè)銀行金融監(jiān)管體系雖然已經(jīng)整合但是其協(xié)調(diào)性依然很差，金融監(jiān)管缺乏完整性和系統(tǒng)性[1]。

（二）金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)不完善

銀行作為經(jīng)營特殊商品——貨幣資金的特殊企業(yè)，是一種高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)[2]。任何一個商業(yè)性質(zhì)的活動都以獲得豐厚的利益為前提，有投資就有風(fēng)險(xiǎn)，但是目前我國金融監(jiān)管往往側(cè)重機(jī)構(gòu)“準(zhǔn)入性”管理，輕視風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管，在商業(yè)活動進(jìn)行中也只重視自身的運(yùn)作忽視后續(xù)監(jiān)管。從另一方面說，金融監(jiān)管人員對我國商業(yè)銀行的真實(shí)情況不了解，沒有真正看到我國商業(yè)銀行現(xiàn)場監(jiān)管的狀態(tài)，所以也沒有完善的分析金融風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)。

（三）監(jiān)管人員素質(zhì)不高

金融行業(yè)瞬息萬變，雖然這些變化很小很小，但是即使是一個百分比的變化有時(shí)也會造成很大的影響，但是，目前我國金融監(jiān)管人才大部分來自基層，理論知識匱乏，大多是操作型人才，缺乏感知微小的經(jīng)濟(jì)局勢變化的能力。此外，對于我國商業(yè)銀行金融監(jiān)管人才的考核制度不完整，不嚴(yán)格，使得監(jiān)管人員放松自身的學(xué)習(xí)發(fā)展，在工作中并沒有完全落實(shí)監(jiān)管職責(zé)，只是監(jiān)管表面。

（四）綜合型監(jiān)管人才匱乏

目前金融監(jiān)管人員管理理念落后，監(jiān)管人員不能全面有效的監(jiān)管所有的商業(yè)活動，部門與部門之間合作學(xué)習(xí)少，部門成員之間交流少，監(jiān)管的方式和手段過于單一，可以全面應(yīng)對整個金融監(jiān)管的綜合性人才匱乏。

三、針對我國商業(yè)銀行金融監(jiān)管問題的對策

（一）加強(qiáng)金融法律法規(guī)的建設(shè)

我國商業(yè)銀行是一個商業(yè)機(jī)構(gòu)，一個機(jī)構(gòu)要想穩(wěn)定運(yùn)行，機(jī)構(gòu)必須具備完整的有機(jī)統(tǒng)一的部門和公平公正的原則。法律法規(guī)的建設(shè)不僅要體現(xiàn)在內(nèi)容上和結(jié)構(gòu)上，重點(diǎn)是要落實(shí)，任何一個行業(yè)的建設(shè)都需要全體員工的參與，所以，在我國商業(yè)銀行內(nèi)部首先要改革激勵機(jī)制、分配機(jī)制、管理機(jī)制、發(fā)展機(jī)制，充分調(diào)動員工的工作熱情。只有這樣才能保障其他各項(xiàng)工作的順利開展，建立嚴(yán)格高效的商業(yè)銀行金融監(jiān)管體系。明確金融監(jiān)管的具體程序，在網(wǎng)絡(luò)上公布金融監(jiān)管的程序和各項(xiàng)通知，讓金融監(jiān)管在法律程序下公開公正開展，并接受廣大人民群眾的監(jiān)督。

（二）樹立全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識

改進(jìn)監(jiān)管工作方式，提高非現(xiàn)場監(jiān)管的作用，培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識，把工作重點(diǎn)從實(shí)際操作轉(zhuǎn)移到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測評估上來，完善金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，專門研究并制定一套能夠準(zhǔn)確分析風(fēng)險(xiǎn)尤其是突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的體系，并在工作中不但完善，為以后工作提供借鑒。

（三）提高監(jiān)管人員素質(zhì)

沒有壓力就沒有動力，建立健全的人員資格考試和任職制度，定期對在職人員進(jìn)行培訓(xùn)，只有通過考核的人員才有資格繼續(xù)留任。比如分配制度，是把具體的金融監(jiān)管任務(wù)責(zé)任分配到具體人員，每個人都要對自己的工作承擔(dān)獎或懲，提高工作人員的責(zé)任意識，以避免監(jiān)管人員形式化的工作。

（四）加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制

1.建立科學(xué)完善的金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制體系

隨著商業(yè)銀行國際化業(yè)務(wù)的發(fā)展，各種金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，完善的內(nèi)控制度是一種有效的商業(yè)銀行機(jī)制，能夠確保其穩(wěn)定運(yùn)行[3]。我國政府在一定程度上過多干預(yù)我國金融行業(yè)的發(fā)展，這樣使得金融機(jī)構(gòu)過多的依賴政府，缺少靈活性，所以我們要轉(zhuǎn)變政府職能，不要過多干預(yù)我國商業(yè)銀行的發(fā)展，而讓人民監(jiān)督，這樣才能讓金融機(jī)構(gòu)提高效率和國際競爭力。

2.加強(qiáng)董事會建設(shè)

董事會是一個機(jī)構(gòu)的核心，但是很多董事會只是一個形式，并沒有發(fā)揮實(shí)際的作用，所以，就要使董事會的職能落實(shí)，保證制度落實(shí)，實(shí)事求是，董事會要加強(qiáng)對企業(yè)的管理與控制，改革治理觀念，提高政策水準(zhǔn)，提升經(jīng)營與管理水平。

3.打造高素質(zhì)內(nèi)控隊(duì)伍

引進(jìn)并培養(yǎng)高素質(zhì)、綜合性人才，員工一切以團(tuán)結(jié)互助有前提，加強(qiáng)合作學(xué)習(xí)，定期舉行學(xué)習(xí)研討會，此外面對不斷變化的經(jīng)濟(jì)局勢，要重點(diǎn)打造綜合型，創(chuàng)新型人才，在信息化時(shí)代，也要培養(yǎng)可以運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行實(shí)際操作的高標(biāo)準(zhǔn)人才。

結(jié)語：

我國商業(yè)銀行是我國眾多銀行的一個組成部分也是整個世界的一個組成部分，與各國銀行之間的交流與合作也日益頻繁，它的發(fā)展與世界的發(fā)展息息相關(guān)，在發(fā)展中遇到問題很正常，只要吸取經(jīng)驗(yàn)不斷成長就會成為一個強(qiáng)有力的金融機(jī)構(gòu)，不僅如此，學(xué)習(xí)其他銀行的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)以及樹立風(fēng)險(xiǎn)意識也是非常重要的。

參考文獻(xiàn)：

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[2]周巧男，王一珂.我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀及對策分析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2014（11）.

[3]張安琪.我國商業(yè)銀行內(nèi)部控制研究[J].東方企業(yè)文化，2015（5）.