齊慧敏

一、省分行采納“同號(hào)換卡卡片交接”操作的建議

2014年，我時(shí)任唐山建南支行興源道分理處會(huì)計(jì)主管，在同號(hào)換卡卡片制成返回網(wǎng)點(diǎn)后，監(jiān)管經(jīng)理認(rèn)為應(yīng)該只做表外收入，無需做卡片交接交易，而我認(rèn)為應(yīng)該同時(shí)做卡片交接交易，因?yàn)槿绻蛔霰硗馐杖虢灰讜?huì)存在如下風(fēng)險(xiǎn)：

1.未做卡片交接，卡片未從真正意義上領(lǐng)入網(wǎng)點(diǎn)憑證庫，造成帳實(shí)不符。

2.引發(fā)網(wǎng)點(diǎn)間誤領(lǐng)卡片，非本網(wǎng)點(diǎn)卡片長期滯留無法處置而引發(fā)內(nèi)部員工做案的風(fēng)險(xiǎn)。

3.客戶長期不能收到卡片從而不能正常激活使用，極易引發(fā)與銀行的糾紛，會(huì)對(duì)銀行的聲譽(yù)產(chǎn)生負(fù)面影響。2014—2015年間，我已受理多起由于網(wǎng)點(diǎn)間誤領(lǐng)卡片而產(chǎn)生的客戶與銀行的糾紛。

針對(duì)該業(yè)務(wù)的這些風(fēng)險(xiǎn)，我多次通過主管月度報(bào)告或其他形式向上級(jí)行反饋。最后，經(jīng)過不斷多渠道積極建議并在監(jiān)管經(jīng)理、市分行主管團(tuán)隊(duì)領(lǐng)導(dǎo)的共同關(guān)注下，最終2016年9月在新的柜面作業(yè)規(guī)則“同號(hào)換卡”章節(jié)中，明確制定了該業(yè)務(wù)的詳細(xì)操作流程，即先表外收入，再卡片交接，而非客戶來網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)卡時(shí)才做卡片交接。

所以，我所提建議的被采納，使得“同號(hào)換卡”以往不正確的柜面操作得以糾正，同時(shí)也避免了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)及由此可能引發(fā)的嚴(yán)重后果。

二、“ATM動(dòng)態(tài)密碼鎖”上線后，加鈔人員動(dòng)態(tài)管理的建議被省分行采納

在ATM動(dòng)態(tài)密碼鎖上線之前，操作規(guī)程要求必須A、B崗平行交接，即A崗人員與B崗人員必須固定，不能交叉。動(dòng)態(tài)密碼鎖上線后，崗位設(shè)置分為加鈔員和管理員，且需雙人使用指紋共同開啟下箱體，為提高操作效率，進(jìn)一步優(yōu)化加鈔人員勞動(dòng)組合，我向市分行監(jiān)管經(jīng)理和省分行提出了A、B崗人員交叉管理、交接PDA時(shí)一人接收，另一人監(jiān)交的建議。該建議在《運(yùn)營監(jiān)管經(jīng)理踐行群眾路線走基層活動(dòng)發(fā)現(xiàn)柜面業(yè)務(wù)操作問題及解決方案》[農(nóng)銀冀辦發(fā)（2014）449號(hào)]中明確了解決方案，即修訂動(dòng)態(tài)密碼鎖管理系統(tǒng)操作規(guī)程，保留A、B崗職責(zé)，人員可以交叉動(dòng)態(tài)管理；PDA交接接收人應(yīng)為1人，并主導(dǎo)PDA使用、負(fù)責(zé)加鈔期間的保管。

我的此項(xiàng)建議在柜面實(shí)際施行后，優(yōu)化并簡化了如下柜面操作：

1.減少了A、B崗人員頻繁見面交接的次數(shù)， 同時(shí)也加強(qiáng)了監(jiān)管人員對(duì)交接環(huán)節(jié)的監(jiān)督，避免了虛假交接的違規(guī)行為。

2.A、B崗人員交叉動(dòng)態(tài)管理后，化解了網(wǎng)點(diǎn)人員緊張時(shí)，不能及時(shí)處理ATM機(jī)故障及客戶就ATM機(jī)引發(fā)的糾紛，使網(wǎng)點(diǎn)對(duì)ATM機(jī)的管理更驅(qū)靈活、規(guī)范，也使ATM機(jī)能更好地服務(wù)于網(wǎng)點(diǎn)和客戶。

三、“銀之杰電子驗(yàn)印系統(tǒng)”“一人一號(hào)”的操作員驗(yàn)印模式的制定

從銀之杰電子驗(yàn)印系統(tǒng)上線至2015年末，網(wǎng)點(diǎn)一直保持著只有兩名操作員的驗(yàn)印模式，這樣的工作模式存在著如下操作風(fēng)險(xiǎn)：

1.存在著辦理驗(yàn)印業(yè)務(wù)“一手清”的違規(guī)行為：如果一名操作員不當(dāng)班，在自動(dòng)驗(yàn)印不通過下，另一人只能用該非當(dāng)班人員用戶名和密碼進(jìn)行操作，即不符合換人驗(yàn)印的制度要求。

2.為職業(yè)道德敗壞人員提供了可乘之機(jī)，同時(shí)也存在著內(nèi)、外部人員串通作案的風(fēng)險(xiǎn)隱患，即：一人利用其掌握的另一名操作員的用戶名和密碼虛假驗(yàn)印，加之與外部人員勾結(jié)，可將巨大的支付結(jié)算和名譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行，將銀行置于無形的法律訴訟中。

據(jù)此，為防范操作風(fēng)險(xiǎn)，必須健全內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，保證基層網(wǎng)點(diǎn)驗(yàn)印崗位對(duì)操作員數(shù)量的剛性需求，我多次向建南支行計(jì)財(cái)部、監(jiān)管經(jīng)理、市行運(yùn)營部建議放開建立操作員人數(shù)的限制，規(guī)范操作。最后在多方調(diào)研后，終于取消只允許建立兩名操作員的規(guī)定，實(shí)現(xiàn)了一人一號(hào)，本人入系統(tǒng)操作的驗(yàn)印行為。

四、簡化柜面操作，減輕前臺(tái)工作壓力

2014年，市分行監(jiān)管經(jīng)理在常規(guī)監(jiān)管時(shí)要求在“個(gè)人電子銀行協(xié)議”上編號(hào)，而此類協(xié)議[文本為ABC（2014）4023]當(dāng)時(shí)多為網(wǎng)點(diǎn)自行復(fù)印使用，協(xié)議為單張，不帶編號(hào)索引，但需填寫客戶號(hào)。為減化操作，我將此問題通過運(yùn)營響應(yīng)平臺(tái)（事件單號(hào)：1882954）上報(bào)省分行，省分行電子銀行部答復(fù)如下：沒有封皮，沒有協(xié)議編號(hào)的地方，只有客戶號(hào)位置，就不用寫協(xié)議編號(hào)。

此次省分行的明確答復(fù)及據(jù)此業(yè)務(wù)的執(zhí)行，在不存在操作風(fēng)險(xiǎn)的前提下，大大簡化了柜面操作，在減輕前臺(tái)工作壓力的同時(shí)也提高了柜面效率。

五、統(tǒng)一了“三方繳稅協(xié)議”簽訂的柜面操作

以往在簽訂三方繳稅協(xié)議時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)操作不統(tǒng)一，存在協(xié)議主體與簽章不符現(xiàn)象，例如：甲方名稱是XX商店，但在協(xié)議落款簽章處卻為個(gè)人簽名。針對(duì)該問題，我認(rèn)為存在如下風(fēng)險(xiǎn)：《合同法》明確規(guī)定簽章的準(zhǔn)確性、真實(shí)性直接關(guān)切到合同的成立與效力，如果產(chǎn)生法律糾紛，簽章不符一方可能就此推脫責(zé)任，銀行一方做為客戶稅款的代扣代繳方就可能由于當(dāng)時(shí)簽訂協(xié)議的疏忽與不嚴(yán)謹(jǐn)將銀行置于非常被動(dòng)的法律訴訟中，會(huì)給唐山分行帶來經(jīng)濟(jì)與名譽(yù)的雙重?fù)p失。

2015年，我時(shí)任唐山建南支行衛(wèi)北分理處會(huì)計(jì)主管，就此問題我多方聯(lián)系市分行法律合規(guī)部、省分行機(jī)構(gòu)處，并查找到了《中國農(nóng)業(yè)銀行合同管理辦法》，其中第三章第二十三條第三款規(guī)定：合同主體名稱應(yīng)當(dāng)與身份證件、營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證書等主體資料證明文件相一致，并與合同落款簽章一致。我將此法律規(guī)定上報(bào)了支行計(jì)財(cái)部、市分行運(yùn)營部及由此發(fā)生紛爭的網(wǎng)點(diǎn)。

經(jīng)過我的不懈堅(jiān)持與努力，在統(tǒng)一了我行該業(yè)務(wù)的柜面操作的同時(shí)，也避免了由此可能產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失和法律糾紛。endprint