邱忠東 通用再保險(xiǎn)上海分公司

高聳的火場(chǎng)
——亞洲超高層建筑火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的思考

邱忠東 通用再保險(xiǎn)上海分公司

邱忠東（Tom Qiu），通用再保險(xiǎn)大中華區(qū)財(cái)產(chǎn)及意外險(xiǎn)總監(jiān)、上海分公司副總經(jīng)理，負(fù)責(zé)管理通用的財(cái)產(chǎn)及意外險(xiǎn)在大中華市場(chǎng)即包括中國大陸和港澳臺(tái)地區(qū)的業(yè)務(wù)發(fā)展及經(jīng)營。

“超高樓地標(biāo)競賽”似乎是經(jīng)濟(jì)繁榮的一個(gè)指標(biāo)，正是因?yàn)榻鼛资杲?jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，亞洲已經(jīng)成為超高層建筑的沃土。超高層建筑由于其非凡的高度和設(shè)計(jì)所帶來的獨(dú)特風(fēng)險(xiǎn)，其防火設(shè)計(jì)和消防安全管理更加復(fù)雜和困難。由于亞洲擁有最多的超高層建筑，因而面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。同時(shí)大量的超高層建筑保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也帶來不小的保費(fèi)收入，使保險(xiǎn)公司趨之若鶩。但是，保險(xiǎn)公司承保人千萬不要低估超高層建筑所帶來的復(fù)雜而巨大的風(fēng)險(xiǎn)和其潛在的巨額索賠。本文將把重點(diǎn)放在亞洲，特別是超高層建筑數(shù)量最多和增長最快的地區(qū)——中國。

超高層建筑的標(biāo)準(zhǔn)

首先我們來談?wù)勈裁词浅邔咏ㄖ@個(gè)有趣的話題。實(shí)際上全球?qū)Τ邔咏ㄖ亩x或標(biāo)準(zhǔn)是不統(tǒng)一的，并不存在高度標(biāo)準(zhǔn)的絕對(duì)值。實(shí)際上，目前世界上有各種不同高度標(biāo)準(zhǔn)或定義，如100米以上，150米以上，600英尺（183米）以上，一些國家超高層建筑的定義超過200甚至300米。還有一些國家，其超高層建筑的標(biāo)準(zhǔn)是按樓層數(shù)，比如美國為20層高。在中國，超高層建筑將意味著超過40層樓高或結(jié)構(gòu)高度大于等于100米。1972年的國際高層建筑大會(huì)也把超高層建筑標(biāo)準(zhǔn)設(shè)在40層及高度100米以上。

?圖1 2016年建筑頂部最高的10幢最高建筑

超高層建筑常用的另一個(gè)代名詞是“摩天大廈”，但其標(biāo)準(zhǔn)更具主觀性和爭議性。另外，建筑高度以及超高層建筑的高度標(biāo)準(zhǔn)一直在增長，并不斷刷新過去的記錄。目前世界前10名最高的建筑已把最高的高度推到了500米及以上（見圖1）。在這篇文章中，我們不想就超高層建筑的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行理論探討，而是要重點(diǎn)探討所有超高層建筑的防火特性和風(fēng)險(xiǎn)，以及他們?cè)谙腊踩捅ｋU(xiǎn)方面給我們帶來的巨大挑戰(zhàn)。避難疏散、高層消防供水和應(yīng)急電力供應(yīng)等方面。另外，隨著在建筑領(lǐng)域越來越多地采用新技術(shù)，例如，許多新材料應(yīng)用在結(jié)構(gòu)部件、建筑的絕緣和外墻，使得建筑的一些防火、防損特性發(fā)生變化，這都給防火設(shè)計(jì)和消防添加了難度。超高層建筑的防火規(guī)范本身非常復(fù)雜，同時(shí)還要考慮其他設(shè)計(jì)規(guī)范，例如結(jié)構(gòu)、抗震、風(fēng)速、地基承載力以及新穎的建筑結(jié)構(gòu)和外觀設(shè)計(jì)等，這使得超高層建筑防火設(shè)計(jì)更加復(fù)雜。除此之外，在超高層建筑防火設(shè)計(jì)中，一個(gè)普遍的原則是在火災(zāi)發(fā)生時(shí)防火安全的重點(diǎn)是救生，而不是撲滅火災(zāi)以保護(hù)財(cái)產(chǎn)。防火安全設(shè)計(jì)中本該遵循這個(gè)原則，但是它會(huì)使高層建筑的財(cái)產(chǎn)更加容易受到破壞，甚至在火災(zāi)時(shí)發(fā)生完全焚毀。

超高層建筑對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的巨大挑戰(zhàn)

超高層建筑的火災(zāi)也給保險(xiǎn)業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。超高層建筑不是一類很容易的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它的損失頻率可能很低，但卻伴隨著很高的損失烈度。在保險(xiǎn)承保方面存在多重挑戰(zhàn)：由于高度本身帶來的更高風(fēng)險(xiǎn)暴露，充分的定價(jià)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)審慎評(píng)估而不僅僅是外觀檢查，如何合理估算最大可能損失，對(duì)防火及滅火措施有效性的理性評(píng)估。超高層建筑往往有新穎獨(dú)特的建筑結(jié)構(gòu)或外觀設(shè)計(jì)，如突出的裙樓，高挑通透的中庭，多塔樓設(shè)計(jì)等。這些獨(dú)特性和新穎性使得高層建筑風(fēng)險(xiǎn)更加高，也使保險(xiǎn)承保進(jìn)一步復(fù)雜和富有挑戰(zhàn)性。

同時(shí)，超高層建筑損失的理賠管理也是非常具有挑戰(zhàn)性。例如，很難確定火災(zāi)對(duì)建筑結(jié)構(gòu)完整性的損壞，從而導(dǎo)致是否修復(fù)或重建的決策非常困難。如果是結(jié)構(gòu)完整性破壞嚴(yán)重并不可修復(fù)，改建或重建將導(dǎo)致保險(xiǎn)上的全損或推定全損。因此保險(xiǎn)公司對(duì)超高層建筑的火災(zāi)必須考慮100%全損的情形。另一個(gè)理賠難題是：超高層建筑火災(zāi)事故通常涉及各種不同類型的險(xiǎn)種和保單。除了第一方財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身傷亡損失之外，還會(huì)有各種各樣的間接損失以及第三方損失保障，如各種責(zé)任保險(xiǎn)、錯(cuò)誤和遺漏、法律和訴訟、各種職業(yè)責(zé)任賠償和保證保險(xiǎn)。所有上述保險(xiǎn)挑戰(zhàn)和困難都需要保險(xiǎn)專業(yè)人員具有高水平的技術(shù)能力和專業(yè)知識(shí)，以應(yīng)對(duì)超高層建筑所帶來的高風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)語

隨著越來越多的摩天大廈改變著我們城市的天際線，中國、亞洲乃至全球的消防安全規(guī)范制定機(jī)構(gòu)、設(shè)計(jì)師和建筑公司、消防部門、保險(xiǎn)公司和社會(huì)公眾都應(yīng)該提高消防安全風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，共同致力于提高超高層建筑的消防安全標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)施更積極的風(fēng)險(xiǎn)管理。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該對(duì)超高層建筑風(fēng)險(xiǎn)采取更加專業(yè)和審慎的承保態(tài)度，一方面科學(xué)地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)查勘和理性地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)的對(duì)價(jià)；另一方面積極做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制，推廣保險(xiǎn)保障和普及消防安全知識(shí)，把風(fēng)險(xiǎn)管理放在保險(xiǎn)服務(wù)的第一位。