黃書(shū)慧++石小亮++蔣雨琦

摘要：以遼寧省為背景，調(diào)查了丹東市各金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，對(duì)遇到的問(wèn)題進(jìn)行了分析，提出了改善縣域金融支持集體林權(quán)改革的建議。

關(guān)鍵詞：集體林權(quán)；制度改革；金融；抵押貸款；丹東市

中圖分類號(hào)：F326

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：16749944（2017）16024403

1引言

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)民收入水平不斷增加，但隨之帶來(lái)了森林覆蓋率低、森林資源貧乏、人均資源擁有量減少、城鄉(xiāng)差距明顯等問(wèn)題。對(duì)此國(guó)家實(shí)施了林權(quán)抵押貸款等一系列政策，以解決農(nóng)民貸款困難、經(jīng)融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益低下等問(wèn)題。但實(shí)施過(guò)程中出現(xiàn)了林權(quán)抵押范圍狹隘、相關(guān)法律法規(guī)不健全、落實(shí)困難等問(wèn)題，亟需解決。

丹東市是遼寧省林業(yè)覆蓋面積較多的城市，因響應(yīng)國(guó)家號(hào)召、提高農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入等目的，成為集體林權(quán)制度改革的試點(diǎn)之一，于2005年推行了集體林權(quán)制度改革，截至2016年末已形成了一定規(guī)模。為了解金融機(jī)構(gòu)對(duì)集體林權(quán)制度改革的資金支持情況，研究對(duì)丹東市林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示：目前金融機(jī)構(gòu)對(duì)集體林權(quán)制度改革的資金支持呈現(xiàn)保險(xiǎn)保障不完善、金融機(jī)構(gòu)相關(guān)方面產(chǎn)品單一、貸后監(jiān)管困難、相關(guān)手續(xù)復(fù)雜等狀態(tài)，導(dǎo)致林權(quán)抵押貸款政策的實(shí)施出現(xiàn)了很多問(wèn)題，因此應(yīng)加大力度以改善。

2林權(quán)抵押貸款

2.1林權(quán)抵押貸款的含義

所謂林權(quán)抵押貸款是指森林、林地的合法所有人，依照《擔(dān)保法》等相關(guān)法律法規(guī)將森林、林地的使用權(quán)、所有權(quán)，抵押給銀行等金融機(jī)構(gòu)并獲取一定金額的一種新型貸款方式。

2.2林權(quán)抵押貸款的條件

并不是擁有林地就可以向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)林權(quán)抵押貸款，國(guó)家規(guī)定申請(qǐng)此貸款需滿足相應(yīng)要求。林業(yè)企業(yè)辦理林權(quán)抵押貸款需具備的條件包括：首先，個(gè)人所用的林地要符合國(guó)家法律規(guī)定，相關(guān)證件齊全，如持有并經(jīng)過(guò)年審的《貸款卡》《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》《稅務(wù)登記證》《組織機(jī)構(gòu)代碼證》等必需證件；其次，要進(jìn)行抵押，且抵押的林地要有固定的經(jīng)濟(jì)收益，利用林地是合法的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)；再次，對(duì)于林地資源擁有者的品質(zhì)方面也有相應(yīng)的要求，林地所有人要有良好的品質(zhì)，遵紀(jì)守法，無(wú)不良信用及債務(wù)記錄，不逃稅漏稅，相關(guān)的財(cái)務(wù)指標(biāo)都符合國(guó)家規(guī)定要求，重要的是要有一定的經(jīng)濟(jì)能力，可以按時(shí)償還本金利息；最后，金融機(jī)構(gòu)有可能存在其他各種要求，還需滿足金融機(jī)構(gòu)提出的各種條件。綜上，只有上述條件全部滿足的情況下才可獲得申請(qǐng)林權(quán)抵押貸款的資格。

3丹東市林權(quán)抵押貸款開(kāi)展情況及其特征

3.1丹東市林權(quán)抵押貸款開(kāi)展情況

從總體上看，林權(quán)抵押貸款政策雖然在表面上解決了農(nóng)民貸款難、金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)狹隘等問(wèn)題，但實(shí)際上，開(kāi)展林權(quán)貸款的過(guò)程中存在很多問(wèn)題，如相對(duì)于大戶林農(nóng)來(lái)說(shuō)，小戶林農(nóng)申請(qǐng)林權(quán)抵押貸款較難，就算申請(qǐng)成功，獲得的貸款資金也相對(duì)偏少。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，更愿意將資金借貸給經(jīng)濟(jì)實(shí)力較高的客戶群體，這樣會(huì)增加其保障性，同時(shí)銀行認(rèn)為很多小額的林權(quán)抵押貸款管理難度大，也易逾期，因此很多銀行選擇將貸款借貸給大戶林農(nóng)、林企。對(duì)于林業(yè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，想要利用其賺取利潤(rùn)需要花費(fèi)三年或三年以上的時(shí)間，因?yàn)榱帜旧L(zhǎng)需要時(shí)間，但銀行的貸款期限一般為一年，有可能導(dǎo)致林戶在貸款到期的時(shí)候沒(méi)法還款。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)較大。銀行對(duì)林權(quán)融資貸款方面最大的困難在于程序上要對(duì)林權(quán)“確權(quán)”，林權(quán)證、公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照、林權(quán)抵押貸款協(xié)議書(shū)、林權(quán)抵押合同、森林資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估報(bào)告等缺一不可。截至2009年，丹東市金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放林權(quán)抵押貸款1.2億元，位居遼寧全省首位。

3.2丹東市林權(quán)抵押貸款的特征

通過(guò)丹東市林權(quán)抵押貸款現(xiàn)狀的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)丹東市開(kāi)展的農(nóng)信社林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)有著以下特征。

①林農(nóng)一般都是根據(jù)《林權(quán)證》所記載林地使用權(quán)和林木所有權(quán)向銀行貸款，且銀行接受此類憑證作為抵押物。②成功貸款的對(duì)象大都是以承包、租賃、合作方式投資造林的經(jīng)營(yíng)大戶和木材加工企業(yè)，幾乎不存在以林農(nóng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)自有林地為貸款對(duì)象。③由于林木生長(zhǎng)需要的時(shí)間長(zhǎng)且種類較多，因此一般情況下只有生長(zhǎng)較快的林木資源才可以辦理抵押貸款。④林農(nóng)向銀行到款時(shí)，貸款金額受到很多方面限制，但一般情況下，辦理的業(yè)務(wù)員可根據(jù)經(jīng)驗(yàn)確定貸款額度，一般情況下按每畝從投入到產(chǎn)出所需全部資金的60%～70%算貸款額度。⑤銀行出于安全考慮規(guī)定貸款期限不可太長(zhǎng)，一般不得超五年，具體時(shí)間的確定一般根據(jù)林木生產(chǎn)周期、林木長(zhǎng)勢(shì)、林地使用期限等因素。⑥辦理解押手續(xù)被放在前面，即林農(nóng)需先辦理解押手續(xù)再向銀行還款，這導(dǎo)致銀行存在些許的風(fēng)險(xiǎn)，與常理不符。⑦目前國(guó)家沒(méi)有相關(guān)的保險(xiǎn)作為支撐林木抵押貸款順利安全實(shí)施的保障，且尚無(wú)財(cái)政貼息。上述特征反應(yīng)集體林權(quán)抵押貸款在現(xiàn)實(shí)生活中存在很多問(wèn)題。

4金融資金支持集體林權(quán)制度改革的現(xiàn)狀及其原因分析

通過(guò)丹東市案例分析了林權(quán)貸款存在的問(wèn)題，并進(jìn)一步分析金融資金支持下的集體林權(quán)制度改革存在的主要問(wèn)題及其發(fā)展趨勢(shì)。由于林權(quán)抵押貸款相關(guān)政策還不完善，許多銀行還未授權(quán)基層開(kāi)辦林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，集體林權(quán)改革尚處于初級(jí)階段，改革效果不明顯，各金融機(jī)構(gòu)對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)處于觀察階段，因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)集體林權(quán)改革的態(tài)度并不明確，導(dǎo)致集體林權(quán)改革執(zhí)行起來(lái)越發(fā)困難。丹東市林權(quán)抵押貸款缺少風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)救保障如保險(xiǎn)，向銀行借貸的難度增大。金融機(jī)構(gòu)同樣因?yàn)榱帜举Y產(chǎn)保險(xiǎn)不完善，林權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大且缺乏補(bǔ)救措施，因此金融機(jī)構(gòu)資金支持集體林權(quán)制度改革的力度并不明顯，趨于日漸低下的情況。林木資源存在的風(fēng)險(xiǎn)主要有森林盜伐和火災(zāi)，且林業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)保險(xiǎn)具有成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、賠付金額大、高保額等特征，如沒(méi)有相關(guān)扶持政策，保險(xiǎn)公司一般不愿參與，林權(quán)抵押貸款缺少風(fēng)險(xiǎn)保障，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)此仍有很大顧慮。

金融機(jī)構(gòu)出于對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)困難、林木的價(jià)格波動(dòng)較大等因素的考慮貸后監(jiān)管難，抵押物容易缺失。大多數(shù)被抵押的林木資源都在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村或者是郊區(qū)，而金融機(jī)構(gòu)卻在繁華的市中心，距離遠(yuǎn)，交通不便成為很大阻礙因素，對(duì)于抵押的林木資源，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法很好地監(jiān)督管理，許多意外情況無(wú)法避免。另外，所有物品的市場(chǎng)都存在一定的波動(dòng)不便于預(yù)測(cè)，或因供求原因或因國(guó)家政策問(wèn)題，林木市場(chǎng)也是相同，如果價(jià)格波動(dòng)過(guò)大，給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)暴利或特別大的損失，風(fēng)險(xiǎn)性太大。林木轉(zhuǎn)讓是一個(gè)長(zhǎng)時(shí)間過(guò)程，需要合適的買(mǎi)家、合理的價(jià)格，但即使具備上述條件，如面臨經(jīng)營(yíng)戶違約的情況，就需要增加成本去雇傭人員對(duì)林木資源進(jìn)行看管，這樣不僅增加了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本還增加了此項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性，得不償失。endprint

相關(guān)的環(huán)境設(shè)備落后，體系不健全以及林權(quán)評(píng)估體系及林業(yè)資源流轉(zhuǎn)平臺(tái)建設(shè)滯后，林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境有待改善等問(wèn)題，導(dǎo)致集體林權(quán)改革制度發(fā)展并不理想。以丹東市為例，目前丹東市的評(píng)估機(jī)構(gòu)及相關(guān)專業(yè)人員較少，無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)準(zhǔn)確地對(duì)林木資產(chǎn)做出價(jià)值評(píng)估；其次，收集和發(fā)布林權(quán)流轉(zhuǎn)交易信息不健全，交易活動(dòng)沒(méi)有固定的場(chǎng)所；缺乏相關(guān)配套制度保障，如當(dāng)?shù)劫J款期限又無(wú)力償還時(shí)應(yīng)怎樣流轉(zhuǎn)。

農(nóng)民接受知識(shí)少，經(jīng)濟(jì)收入不穩(wěn)定，單戶林農(nóng)貸款積極性不高。丹東市首次開(kāi)展林權(quán)改革工作后，平均每戶年收入僅4000元左右，如果農(nóng)戶出外打工，年收入將遠(yuǎn)超4000元。不少農(nóng)民覺(jué)得林權(quán)抵押雖然可以為家庭帶來(lái)收益，但所需要時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、投入精力也較多、得到的收益并不穩(wěn)定隨著市場(chǎng)的波動(dòng)而改變，如果只靠林木資源生活，農(nóng)民生活并不很富裕。但幾年來(lái)出現(xiàn)的打工潮深得農(nóng)民心，打工可以只靠體力賺取可觀收入，賺錢(qián)速度快，因此對(duì)林權(quán)抵押貸款的積極性不高。

對(duì)林戶來(lái)說(shuō)，如果沒(méi)有其他經(jīng)濟(jì)來(lái)源且家庭經(jīng)濟(jì)收入并不可觀情況下，還款會(huì)存在一定問(wèn)題。在貸款到期時(shí)，農(nóng)戶需要在還款后才可辦理解押業(yè)務(wù)，但對(duì)林戶來(lái)說(shuō)，只有將貸款投入生產(chǎn)才可獲取經(jīng)濟(jì)收入將貸款還清，在沒(méi)有解押情況下，林戶可對(duì)林木資源進(jìn)行砍伐變賣(mài)，循環(huán)導(dǎo)致貸款人還款困難、銀行收回資金也相對(duì)困難，增加了雙方的風(fēng)險(xiǎn)，偏離互利共贏的基本目標(biāo)。

5改善金融對(duì)集體林權(quán)制度改革資金支持的建議

分析金融對(duì)集體林權(quán)制度改革資金支持的現(xiàn)狀及問(wèn)題，找出產(chǎn)生問(wèn)題的原因，并提出解決意見(jiàn)。由于并不是所有的銀行等金融機(jī)構(gòu)都開(kāi)展了林權(quán)抵押貸款等相關(guān)方面業(yè)務(wù)，即使開(kāi)展了此項(xiàng)業(yè)務(wù)，對(duì)于大多數(shù)林戶來(lái)說(shuō)想要申請(qǐng)成功，需要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力，因?yàn)橐?guī)定對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的相關(guān)手續(xù)比較復(fù)雜，這對(duì)于改革發(fā)展產(chǎn)生了阻礙。針對(duì)上述現(xiàn)象，提出以下改進(jìn)建議。

首先，國(guó)家應(yīng)該號(hào)召、拓寬銀行金融機(jī)構(gòu)的參與面，加大對(duì)林權(quán)抵押貸款相關(guān)方面的業(yè)務(wù)開(kāi)展。并且提高各金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)民及相關(guān)產(chǎn)業(yè)對(duì)林權(quán)抵押貸款的了解程度、重視程度等，同時(shí)將相關(guān)事宜規(guī)范化、明確化。

其次，銀行出于降低風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，不予辦理缺少保障的集體林權(quán)改革業(yè)務(wù)。由于森林、林地等產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，容易因?yàn)榛馂?zāi)，旱澇等不可預(yù)見(jiàn)的自然災(zāi)害造成不可預(yù)計(jì)的損失，因此銀行等金融機(jī)構(gòu)不愿承擔(dān)如此大的風(fēng)險(xiǎn)而接受此改革，因此相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快建立完善林業(yè)保險(xiǎn)體系。同時(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可注重總結(jié)各個(gè)森林保險(xiǎn)試點(diǎn)成功失敗的經(jīng)驗(yàn)，積極開(kāi)辦森林資產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，并根據(jù)林業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)研究設(shè)計(jì)相關(guān)可行的險(xiǎn)種、投保辦法，并適當(dāng)簡(jiǎn)化手續(xù)等，切實(shí)為林業(yè)生產(chǎn)開(kāi)辟抵御風(fēng)險(xiǎn)的途徑。與此同時(shí)，中央財(cái)政應(yīng)進(jìn)一步推廣森林保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)工作，充分調(diào)動(dòng)林農(nóng)參保的積極性。

再次，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式需要進(jìn)一步創(chuàng)新，單一的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀已無(wú)法滿足社會(huì)發(fā)展以及人民需求。在林權(quán)抵押貸款相關(guān)方面，可以利用合理的抵押物以代替或減少相關(guān)程序，以減輕人們以及金融機(jī)構(gòu)的壓力增加辦理的積極性。也可通過(guò)輿論，加強(qiáng)宣傳等方式方法。改善林權(quán)改革制度是政府職責(zé)的一個(gè)非常重要的部分，政府部門(mén)需要加快推進(jìn)林權(quán)制度改革步伐。可加強(qiáng)宣傳、監(jiān)督力度；加大資金投入用于林農(nóng)貸款貼息、建林業(yè)融資擔(dān)保公司等；推行新的輔助政策，幫助農(nóng)民增加收入；營(yíng)造有利于銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的良好環(huán)境。

最后，協(xié)調(diào)和管理很重要。對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，只有各部門(mén)完美配合，才會(huì)使公司正常經(jīng)營(yíng)并賺取利潤(rùn)，同樣對(duì)林權(quán)抵押貸款涉及到的各單位來(lái)說(shuō)，這個(gè)理論也成立。就政府、金融機(jī)構(gòu)、林戶三者來(lái)說(shuō)，政府處于主導(dǎo)地位，要使改革順利進(jìn)行就需政府大力宣傳，讓金融機(jī)構(gòu)和百姓了解這項(xiàng)業(yè)務(wù)的好處，且政府還需提供各種優(yōu)惠政策，提高人民積極性。對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)全力配合，對(duì)于特殊情況，金融機(jī)構(gòu)可與相關(guān)部門(mén)協(xié)調(diào)，保證雙方利益。對(duì)百姓來(lái)說(shuō)，多數(shù)人民愿意相信國(guó)家，對(duì)國(guó)家出臺(tái)的政策，大家都是以積極態(tài)度面對(duì)。因此，只要政府起到領(lǐng)導(dǎo)作用，幫助協(xié)調(diào)管理，對(duì)改革一定會(huì)起到促進(jìn)作用。

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