胡新

從2007年誕生第一家網(wǎng)貸平臺(tái)以來，中國的網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)邁入第十個(gè)年頭。歷經(jīng)靜默、爆發(fā)、亂象到監(jiān)管落地，這一路走來殊不容易。而作為這一行業(yè)的第一批試水者，我尤知個(gè)中艱辛。

熟悉我的人，都說我這幾年是“脫胎換骨”，而我卻覺得自己是“誤入花叢”。

遇見網(wǎng)貸是個(gè)美麗的意外

在我的職業(yè)生涯中，最初一段是順理成章的。本科畢業(yè)后，進(jìn)入中山大學(xué)讀研究生，主攻計(jì)算機(jī)應(yīng)用，之后成為交通運(yùn)輸部科技處的一名公務(wù)員。在公務(wù)員體系履職近十年，日子過得四平八穩(wěn)。大量的閑暇時(shí)間里，金融、理財(cái)?shù)认嚓P(guān)領(lǐng)域成為我涉獵的范圍。

然而，年近三十時(shí)，我漸漸有了一些不一樣的想法。人生就這樣按部就班下去嗎？

2010年，認(rèn)識(shí)多年的寶叔找到我，希望給他近二十年的民間金融事業(yè)加上互聯(lián)網(wǎng)翅膀。這一年，中國超越日本躍升為全球第二大經(jīng)濟(jì)體，對(duì)比之下，占GDP六成、提供八成就業(yè)機(jī)會(huì)的中小企業(yè)融資難、融資貴的問題依然嚴(yán)重。但一種新型的民間融資平臺(tái)在中國開始有了星火之勢(shì)，這就是以網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

網(wǎng)貸最大的優(yōu)越性，是使傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的借款人，通過互聯(lián)網(wǎng)充分享受貸款的高效與便捷。雖然起源于英國，但它很快在全球尤其是美國有了蓬勃發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)金融，這些在當(dāng)時(shí)來說完全陌生的概念讓我怦然心動(dòng)。這個(gè)正當(dāng)風(fēng)口的行業(yè)，每天都要面對(duì)新世界的變幻，各種新奇的玩法令人目不暇接，充滿了迷人的氣息，于是我決心和寶叔在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)全新領(lǐng)域?qū)で笫聵I(yè)的突破。

在此之前，寶叔已經(jīng)從事銀行助貸業(yè)務(wù)十余年，對(duì)銀行和民間金融風(fēng)控機(jī)制非常熟悉，也一直試圖運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融體系探索各種創(chuàng)新的風(fēng)控解決方案。而我在互聯(lián)網(wǎng)思維、技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域較有經(jīng)驗(yàn)，雙方各有所長(zhǎng)、互為補(bǔ)充。

就這樣，我們這對(duì)“6080后”拍檔迅速搭伙，開始創(chuàng)業(yè)。

網(wǎng)貸初創(chuàng)期

在PPmoney網(wǎng)貸正式運(yùn)營(yíng)之前，我們聘請(qǐng)了律師事務(wù)所，花了將近3年的時(shí)間調(diào)研了拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投、阿里小貸的征信系統(tǒng)等模式。隨后，我們決定打造一個(gè)全新的信息中介平臺(tái)，為基數(shù)最大的普通投資人提供理財(cái)服務(wù)，同時(shí)為核心客戶提供融資服務(wù)。

2007年-2011年這一階段，是中國網(wǎng)貸萌芽和發(fā)展的初始階段，全國網(wǎng)貸平臺(tái)只有20家左右，有效投資人約1萬人。彼時(shí)網(wǎng)貸發(fā)展尚不充分，但有趣的是，日后占據(jù)中國網(wǎng)貸百強(qiáng)榜的平臺(tái)均系這一階段所出，如2010年上線的人人貸，2011年上線的陸金所。2012年，PPmoney網(wǎng)貸抓住機(jī)遇，正式上線。

向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進(jìn)軍的戰(zhàn)略路途上，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)并不大理解，很多人都覺得我們瘋了，項(xiàng)目推動(dòng)起來十分困難。平臺(tái)上線后，我們面臨的第一個(gè)難題就是招人。

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的疊加與融合，兼具兩者的特性，對(duì)復(fù)合型人才產(chǎn)生了強(qiáng)烈需求。而許多應(yīng)聘者最初連“互聯(lián)網(wǎng)金融”都沒聽說過，更遑論對(duì)這個(gè)行業(yè)有一定的了解。這導(dǎo)致在公司創(chuàng)業(yè)初期，幾乎所有崗位都嚴(yán)重缺人。

最艱難的時(shí)期，我親自上陣，公司幾乎所有的崗位我都干過——客服、運(yùn)維、項(xiàng)目管理、網(wǎng)站改版等等，只要哪個(gè)部門發(fā)生困難，我拿著筆記本電腦就過去了。那時(shí)候真是忙得天昏地暗，幾乎每天都在凌晨下班，可心中卻時(shí)刻激蕩著熱血，屬于我們的時(shí)代要來了。

快速擴(kuò)張期

2013年初，經(jīng)央視等主流媒體報(bào)道，網(wǎng)貸首次被大多數(shù)公眾認(rèn)識(shí)。越來越多民間金融和銀行從業(yè)人員開始關(guān)注網(wǎng)貸，平臺(tái)如雨后春筍不斷涌現(xiàn)。最夸張的時(shí)候，2013年平均每天就有1-2家的新平臺(tái)成立，網(wǎng)貸行業(yè)的隊(duì)伍逐漸壯大。

最值得銘記的是，2014年互聯(lián)網(wǎng)金融第一次被寫入政府工作報(bào)告，李克強(qiáng)總理首次提出“要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，此后互聯(lián)網(wǎng)金融連續(xù)四年被寫進(jìn)政府工作報(bào)告。政策環(huán)境趨暖下，網(wǎng)貸成交量不斷刷新紀(jì)錄，2014年底網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量猛增至1600家左右。此外，業(yè)內(nèi)不斷爆出平臺(tái)融資、獲得風(fēng)投的好消息，網(wǎng)貸一時(shí)成為資本市場(chǎng)的香餑餑。

然而，一個(gè)硬幣有正反兩面。在各平臺(tái)跑馬圈地的背后，無序發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)也在孕育。由于個(gè)別平臺(tái)負(fù)責(zé)人風(fēng)控意識(shí)缺乏、粗放經(jīng)營(yíng)，部分平臺(tái)開始出現(xiàn)擠兌和倒閉的情況。

合規(guī)之下現(xiàn)真金

很多業(yè)內(nèi)人士把2016年看作是“監(jiān)管元年”，在我看來，元年大概可以追溯到2015年。

這一年，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》和《網(wǎng)絡(luò)借貸中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)暫行辦法（征求意見稿）》相繼出臺(tái)，終于讓疾馳的行業(yè)剎住了車，開始慢下來思考如何實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展。

隨后，2016年和2017年又陸續(xù)出臺(tái)更多配套的監(jiān)管細(xì)則，監(jiān)管的基本框架已定，網(wǎng)貸將朝著小額分散的數(shù)字普惠金融時(shí)代邁進(jìn)。然而，由于早期累積的諸多問題和行業(yè)泡沫仍存在，市場(chǎng)自凈和規(guī)范過程還將持續(xù)一段時(shí)間。

如今，2017年已過去大半，先前約定的12個(gè)月整改期期限將至，網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展已進(jìn)入下半場(chǎng)。各平臺(tái)完成“備案管理、銀行存管、信息披露”三步走后，行業(yè)將從合規(guī)過渡到穩(wěn)步發(fā)展階段，屆時(shí)下半場(chǎng)的重心就會(huì)轉(zhuǎn)移到風(fēng)控和平臺(tái)實(shí)力的競(jìng)爭(zhēng)上來。

從當(dāng)前的整改情況看，預(yù)計(jì)下半年的淘汰賽還將加速，在監(jiān)管的高壓下，行業(yè)二八效應(yīng)將持續(xù)深化。在2016年，排名前100名的網(wǎng)貸平臺(tái)，其成交量就已占據(jù)全行業(yè)總成交量的75%。隨著其他平臺(tái)的主動(dòng)退出，行業(yè)集中度將進(jìn)一步提升。

與此同時(shí)，中國已經(jīng)迎來了“互聯(lián)網(wǎng)金融+行業(yè)”的2.0時(shí)代，只有下沉到具體行業(yè)的上下游產(chǎn)業(yè)鏈中，有效滲透至各領(lǐng)域的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融才能發(fā)揮出“普惠金融”的應(yīng)有價(jià)值，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)脫虛向?qū)崱?/p>

當(dāng)前，中國的金融科技已領(lǐng)先全球，中國的網(wǎng)貸規(guī)模占據(jù)全球市場(chǎng)的3/4。我們有理由相信，在十載櫛風(fēng)沐雨后，網(wǎng)貸行業(yè)將以科技創(chuàng)新，赴下一個(gè)十年之約。endprint