摘要：隨著經(jīng)濟的不斷進步，保險行業(yè)發(fā)展迅速，與此同時保險合同免責條款也成為學者研究討論的對象。因為保險合同大多屬于格式合同，訂立合同的雙方當事人地位的不平等必然導致免責條款成為研究的焦點。隨著法治進程的不斷加快，對于保險合同免責條款的研究是非常必要也是可行的，只有彌補目前法律規(guī)定的漏洞與不完善之處，才能不斷促進保險行業(yè)的發(fā)展。

關鍵詞：保險合同；免責條款；明確說明；猶豫期

中圖分類號：D922.284；D923.6文獻標識碼：A文章編號：2095-4379-（2017）23-0232-01

作者簡介：王起（1993-），女，漢族，河南許昌人，西南科技大學法學院，2015級經(jīng)濟法專業(yè)碩士。

一、保險合同免責條款概念及特征

（一）保險合同免責條款的概念

對于保險合同中免責條款筆者認為即免除責任的條款，在保險合同中即體現(xiàn)為在訂立合同的過程中，保險人通過設定一定的條款規(guī)定哪些情況出現(xiàn)可以免除自身的責任。我國《保險法》中沒有進行明確規(guī)定，理論界亦存在不同的意見。有學者認為免責條款是指保險合同中保險人為了免除自己對于事故發(fā)生所導致的損失而提供賠償、保險金責任的條款。也有學者認為免責條款是一切免除或者限制保險人責任，而對投保人或者被保險人施加特別義務的條款。筆者認為，只要與保險人的責任有利害關系，不論是否被規(guī)定于免責條款專章之中，特別是那些隱藏于普通條款之中的在實質上屬于免除保險人責任的條款均應當被認定為免責條款。

（二）保險合同免責條款的特征

第一，免責條款具有基本性。免責條款的存在可以明確告知投保人哪些行為是保險人承擔責任的范圍，當出現(xiàn)何種情況時保險人可以免除自身的責任而由被保險人自己承擔。

第二，免責條款具有格式性。保險合同中的免責條款的訂立不是由保險合同的雙方共同協(xié)商意思自治的，而是由保險人按照格式合同的規(guī)定自己提前擬定而成。

第三，免責條款具有嚴格性。免責條款在保險合同中就有一定的特殊性，這種特殊性既體現(xiàn)為內(nèi)容上的特殊更體現(xiàn)為程序上的特殊，在程序設置上，免責條款應當更加嚴格。

二、我國《保險法》修訂前后保險合同免責條款的規(guī)定

（一）現(xiàn)行《保險法》的規(guī)定

我國第一部保險法的誕生是1995年，相關的條文存在一定的不完善之處。2003年我國的立法機關對于這部保險法進行了第一次修訂。此后，為了更好地適應社會的發(fā)展，新保險法于2009年的修訂完成，詳細地規(guī)定了保險公司的經(jīng)營責任，在很大程度上為有效避免紛爭的出現(xiàn)做好了準備。關于保險合同免責條款的內(nèi)容，新修訂的保險法規(guī)定在格式條款中免除保險公司的義務以及明確排除被保險人的權利的條款是無效的條款，這一新規(guī)具有重大現(xiàn)實意義。

（二）現(xiàn)行免責條款在實務中存在的問題

1.免責條款效力存疑

在保險實務中，從爭議案件本身來看，保險代理人大多出于自身業(yè)務量的考量，對投保人進行解釋說明時只針對其中對投保人有力的內(nèi)容與條款，對于不利的條款或者免除自身責任的條款常常輕描淡寫。這種做法不僅無法讓投保人全面正確的了解合同條款的內(nèi)容，而且容易加劇矛盾，引起糾紛。

2.免責條款范圍存疑

保險合同非常復雜，動輒數(shù)百條合同文本，內(nèi)行人尚且需要認真辨識，何況作為外行的合同當事人。其中大量的直接影響投保人切身利益的理賠責任需要投保人認真研究。與此同時，在整個保險合同中，也并非所有涉及減少保險人理賠數(shù)額的條款都屬于免責條款，這就決定免責條款的范圍存在爭議。

三、對免責條款進行法律規(guī)制的建議

（一）對保險合同免責條款內(nèi)容的完善

《保險法》中規(guī)定了說明義務與明確說明義務，而一般說明義務所針對的是所有的格式條款，在實踐中這種說明義務的實現(xiàn)存在困難，同時也沒有保險公司能做到對全部的保險合同條款進行說明。筆者認為，在實踐中沒有約束力的條款應當進一步對其進行完善，我們可以借鑒國外的規(guī)定，通過引入保險人設置詢問說明的義務，在投保人沒有詢問的情況下，保險人無需進行一般說明義務。

（二）對保險合同免責條款適用程序的補充

保險合同免責條款除了內(nèi)容上需要完善之外，在程序上亦需要不斷完善，以便在程序上更好地保障免責條款的應用。提示說明義務是保險法針免責條款所設計的必不可少的流程，但是在目前我國的《保險法》中，針對提示說明義務的規(guī)定不是很清晰，在具體的程序設置上不健全，因此，對于保險合同中保險人的提示說明義務需要進一步完善修訂。

（三）“猶豫期”制度的引入

“猶豫期”制度，即冷靜觀察期制度，是為了更好地保障投保人或被保險人正確理解免責條款的內(nèi)容，自投保人收到保險單之日起在一定的時間段內(nèi)可以無條件解除合同的制度。猶豫期制度在世界上被許多國家或地區(qū)所采用，該制度可以看做是對提示說明義務的補充。我國目前還沒有關于猶豫期的明確規(guī)定，但是在實踐中相應的做法實際上已經(jīng)存在。從長遠來看，在保險法中引入猶豫期制度是有利于保險行業(yè)健康發(fā)展的必然舉措。至于猶豫期的具體期限的設置，筆者認為應當結合世界的主流規(guī)定與我國的具體實際，設置合理的猶豫期限，不斷完善我國的保險制度。

保險合同免責條款的應用是保險業(yè)發(fā)展的必然結果，是符合經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的客觀要求，強化對保險人的說明義務是保障保險合同免責條款發(fā)揮平衡保險雙方當事人的必然要求。對保險合同免責條款的相關理論問題進行探討完善，以期為我國保險業(yè)的發(fā)展提供智力支持。

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