(吉林大學(xué)商學(xué)院，吉林 長(zhǎng)春 130012)

阿里巴巴和京東個(gè)人信用評(píng)分體系差異性研究

劉奕雄

(吉林大學(xué)商學(xué)院，吉林 長(zhǎng)春 130012)

互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)了消費(fèi)增長(zhǎng)，網(wǎng)購(gòu)和電商日益普及，最知名的有阿里巴巴和京東，二者各自推出了基于不同考量因素的信用評(píng)分體系，包括消費(fèi)者個(gè)人信用評(píng)分。本文對(duì)這兩家電商平臺(tái)的個(gè)人信用評(píng)分體系進(jìn)行比較分析，旨在為促進(jìn)我國(guó)個(gè)人征信發(fā)展提供參考。

阿里巴巴；京東；信用評(píng)分

1.引言

隨著我國(guó)社會(huì)的迅速變遷，人們的消費(fèi)習(xí)慣在改變，相應(yīng)地，金融習(xí)慣也在變化：消費(fèi)者被鼓勵(lì)增加信貸記錄。2016年，中國(guó)政府授予了8家機(jī)構(gòu)消費(fèi)信用評(píng)級(jí)許可證，該試點(diǎn)計(jì)劃幫助梳理龐雜的財(cái)務(wù)記錄，使人們考慮到自己的信用評(píng)分。截至2015年4月，我國(guó)征信系統(tǒng)收錄了8.64億自然人的信息，其中有信貸記錄的自然人為3.61億人，意味著不少成年人沒(méi)有信貸記錄，無(wú)法獲得信用評(píng)分。

從采集消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)習(xí)慣數(shù)據(jù)到研究他們的社交媒體關(guān)系和出行活動(dòng)范圍，越來(lái)越多家公司試圖從龐雜的數(shù)據(jù)中收集有用的預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)。根據(jù)研究機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)，2014年中國(guó)的信用卡滲透率達(dá)到16%左右，因此征信機(jī)構(gòu)有很大的動(dòng)機(jī)來(lái)制定準(zhǔn)確度更高的借款人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。

阿里巴巴的芝麻信用自從獲得央行的批準(zhǔn)從事征信業(yè)務(wù)之后，在建立個(gè)人信用體系上取得的成就成為了互聯(lián)網(wǎng)電商的標(biāo)桿，其發(fā)行的名為“花唄”的虛擬信用卡業(yè)務(wù)，據(jù)“經(jīng)濟(jì)學(xué)人”統(tǒng)計(jì)，花唄用戶在網(wǎng)購(gòu)上多花費(fèi)了50%。隨后阿里巴巴在2015年推出了芝麻信用分，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的優(yōu)勢(shì)連接了各個(gè)服務(wù)平臺(tái)，以打造一個(gè)全新的個(gè)人信用評(píng)分體系。

京東白條自從2014年在京東商城上線后，引領(lǐng)了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的創(chuàng)新潮流。2016年，京東在京東白條的基礎(chǔ)上推出了小白信用分，基于用戶的個(gè)人信息，購(gòu)買(mǎi)歷史，違約情況等對(duì)消費(fèi)者的信用狀況進(jìn)行評(píng)分。

如今，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)發(fā)展迅猛，淘寶和京東等電商平臺(tái)擁有大量的用戶網(wǎng)購(gòu)數(shù)據(jù)以及個(gè)人信息，因此在分析消費(fèi)者消費(fèi)行為上有著相對(duì)于傳統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)所難以獲得的優(yōu)勢(shì)。隨著中國(guó)加速征信建設(shè)的步伐，電商的巨頭們開(kāi)始把注意力轉(zhuǎn)向?qū)τ脩魯?shù)據(jù)的整理分析，對(duì)消費(fèi)者履約能力和信用狀況的正確評(píng)估能緩解信息不對(duì)稱問(wèn)題，有助于降低違約風(fēng)險(xiǎn)。

2.芝麻信用和京東白條概述

2.1芝麻信用

芝麻信用成立于2015年1月，是一家把大數(shù)據(jù)作為信用評(píng)測(cè)基礎(chǔ)的公司，注重于通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)、云計(jì)算等技術(shù)，把用戶的信用情況通過(guò)信用分或者信用報(bào)告的形式客觀反映出來(lái)。

芝麻信用對(duì)用戶的信用評(píng)判最直觀的反映在螞蟻花唄的額度，以及芝麻信用分的分?jǐn)?shù)高低上。根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，網(wǎng)購(gòu)數(shù)據(jù)，信用狀況等，用戶可以在開(kāi)通螞蟻花唄后獲得1000-30000元的消費(fèi)額度，而這些花唄提供的信用額度可以用于在淘寶、天貓等阿里體系內(nèi)的平臺(tái)上購(gòu)物，還款時(shí)每個(gè)月有固定的還款日期，用戶需要關(guān)聯(lián)綁定支付寶、余額寶或者銀行卡來(lái)還款，當(dāng)出現(xiàn)逾期時(shí)，需支付違約費(fèi)用(每日0.05%)。

2.2京東白條

京東白條是京東商城推出的允許用戶在購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)進(jìn)行賒購(gòu)的支付服務(wù)。用戶在支付時(shí)可選擇的后付款(無(wú)需支付費(fèi)用)或分期付款(需支付至少月化0.5%的服務(wù)費(fèi))。在還款方面，不同于與螞蟻花唄只能用關(guān)聯(lián)綁定的支付寶、余額寶或者銀行卡來(lái)還款，京東白條可以使用信用卡和儲(chǔ)蓄卡進(jìn)行還款。若逾期未還清應(yīng)付款，則需支付違約金，違約費(fèi)率為每日0.03%。

3.芝麻信用和京東白條信用評(píng)分體系的比較

3.1數(shù)據(jù)來(lái)源

芝麻信用主要通過(guò)以下三個(gè)途徑獲取數(shù)據(jù)：第一是阿里巴巴集團(tuán)體系中的數(shù)據(jù)，包括電商數(shù)據(jù)(淘寶天貓等提供)和金融數(shù)據(jù)(來(lái)自于螞蟻金服等金融業(yè)務(wù)部門(mén))，第二是用戶填寫(xiě)的基本資料以及申請(qǐng)芝麻信用主動(dòng)上傳的數(shù)據(jù)，第三是由外部合作伙伴提供和共享的數(shù)據(jù)，如與其他數(shù)據(jù)搜集企業(yè)共享的數(shù)據(jù)，公共事業(yè)部門(mén)提供的數(shù)據(jù)等。如今，芝麻信用與數(shù)十家合作伙伴進(jìn)行數(shù)據(jù)共享和數(shù)據(jù)處理的合作，其中共享的數(shù)據(jù)不僅包括正面數(shù)據(jù)如教育學(xué)籍，水電費(fèi)用，繳納稅費(fèi)，公積金等，也包括負(fù)面數(shù)據(jù)，比如經(jīng)濟(jì)糾紛的法院判決，其他機(jī)構(gòu)提供的違約信息，公安局提供的負(fù)面信息等。

京東獲取數(shù)據(jù)的渠道與芝麻信用相似，主要為內(nèi)部數(shù)據(jù)，外部數(shù)據(jù)以及用戶數(shù)據(jù)。然而不同于阿里巴巴的是，京東雖然沒(méi)有像阿里巴巴一樣擁有龐大的支付體系，旗下的京東金融也沒(méi)有螞蟻金服那樣迅猛的發(fā)展勢(shì)頭，但京東采取積極尋求外部合作的策略，包括與銀行的合作，如各大銀行支持京東白條用銀行信用卡還款，以及京東與中國(guó)銀聯(lián)達(dá)成了戰(zhàn)略合作，打造開(kāi)放式綜合支付服務(wù)平臺(tái)。同時(shí)，京東也與騰訊達(dá)成深度合作，將自身的電商大數(shù)據(jù)和騰訊的社交數(shù)據(jù)結(jié)合，充分利用好多年沉淀的用戶數(shù)據(jù)，更精確的把握用戶畫(huà)像的勾勒，從而使?fàn)I銷投放更加精準(zhǔn)和高效，減少不必要的推廣成本。

3.2數(shù)據(jù)處理

數(shù)據(jù)處理分為三個(gè)步驟，首先將收集的數(shù)據(jù)進(jìn)行加工成可為信用評(píng)估所使用的狀態(tài)，然后運(yùn)用數(shù)學(xué)分析方法和評(píng)估模型，并根據(jù)相應(yīng)的準(zhǔn)則得到用戶的信用水平，最后產(chǎn)生出可以為用戶所閱讀和使用的信用報(bào)告或信用分。

芝麻信用的數(shù)據(jù)處理過(guò)程是基于阿里巴巴的大數(shù)據(jù)平臺(tái)生態(tài)，該平臺(tái)在數(shù)據(jù)處理方面具有兩大核心競(jìng)爭(zhēng)力，第一是云計(jì)算的能力，云計(jì)算使計(jì)算能力得到充分拓展，其次是高效處理數(shù)據(jù)源的建模能力，通過(guò)決策樹(shù)、邏輯回歸、隨機(jī)森林等模型算法，對(duì)各維度數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合處理和評(píng)估。

京東的數(shù)據(jù)處理是通過(guò)使用京東大數(shù)據(jù)平臺(tái)，該平臺(tái)在個(gè)人征信上的應(yīng)用主要集中在通過(guò)強(qiáng)大的計(jì)算分析和數(shù)據(jù)處理能力構(gòu)造用戶畫(huà)像，使之成為一個(gè)人物原型，信用評(píng)分即為用戶畫(huà)像中的一部分。此外，京東與美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司ZestFinance合作，將ZestFinance的信用評(píng)估模型應(yīng)用于京東白條，從而降低信貸風(fēng)險(xiǎn)和成本，獲得更加準(zhǔn)確的信用評(píng)分。

3.3評(píng)分因素

芝麻信用是中國(guó)第一個(gè)出現(xiàn)的個(gè)人信用評(píng)分，其通過(guò)分析、整理互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈中的大數(shù)據(jù)來(lái)展現(xiàn)征信主體信用水平。在設(shè)置評(píng)分區(qū)間上，芝麻信用主要參考美國(guó)的FICO，將芝麻信用分設(shè)置為350-950分的區(qū)間，該區(qū)間共五個(gè)等級(jí)，按分?jǐn)?shù)從低到高分別為“極差”“中等”“良好”“優(yōu)秀”“極好”，芝麻信用分的評(píng)估維度體現(xiàn)在以下五個(gè)方面：

表3.1 芝麻信用分評(píng)價(jià)的5個(gè)維度

京東的小白信用于2016年推出，它結(jié)合用戶在京東商城的購(gòu)買(mǎi)、瀏覽、退貨等多維度的信息，通過(guò)大數(shù)據(jù)處理對(duì)消費(fèi)者的信用情況進(jìn)行評(píng)分。小白信用分是繼阿里巴巴的芝麻信用分之后又一反映網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者信用狀況的評(píng)分。小白信用分的分?jǐn)?shù)區(qū)間在0-100之間，分?jǐn)?shù)越高，享受的權(quán)益更多。當(dāng)小白信用分達(dá)到30分以上，用戶可以獲得會(huì)員加速、電子書(shū)、京東贈(zèng)送等權(quán)益。分?jǐn)?shù)達(dá)到80分以后將有助于開(kāi)通京東白條。

京東小白分主要的評(píng)估維度在五個(gè)方面：

表3.2 京東小白分評(píng)價(jià)的5個(gè)維度

將芝麻信用分與小白信用分進(jìn)行比較，不難發(fā)現(xiàn)它們之間雖然在評(píng)分維度上比較相似，但是在評(píng)分區(qū)間，評(píng)分等級(jí)劃分以及應(yīng)用方面有較大差別。尤其在信 用領(lǐng)域方面，芝麻信用分目前相對(duì)領(lǐng)先。截至2016年7月，芝麻信用已擁有超過(guò)200家的合作伙伴，覆蓋各種生活場(chǎng)景，包括消費(fèi)金融，婚戀，公共事業(yè)服務(wù)，出行，信用卡等等。而京東的小白信用分目前主要限于京東的體系之內(nèi)，在對(duì)外應(yīng)用上雖然有所涉及，但并沒(méi)有阿里巴巴那樣廣泛的布局以及深度的對(duì)外合作，相對(duì)而言，小白信用分主要服務(wù)于京東白條并提供白條額度參考的指標(biāo)。

表3.3 芝麻信用分與小白信用分的比較

3.4 產(chǎn)品應(yīng)用

芝麻信用在應(yīng)用領(lǐng)域，與許多商業(yè)機(jī)構(gòu)和事業(yè)單位進(jìn)行了合作，共享數(shù)據(jù)不僅起到了互惠共贏的作用，對(duì)數(shù)據(jù)加工處理后發(fā)現(xiàn)的客觀規(guī)律也能幫助各行各業(yè)解決具體的問(wèn)題。

截至2016年初，芝麻信用在信用租車(chē)行業(yè)累計(jì)給用戶省下的押金數(shù)已經(jīng)達(dá)到10億元，在租房市場(chǎng)，芝麻分600分及以上的用戶有機(jī)會(huì)在我愛(ài)我家旗下的相寓租房享受押金減免、房租月付的待遇。

芝麻信用在金融領(lǐng)域也大有作為，截至2016年7月，1000多萬(wàn)用戶在芝麻信用的幫助下，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道，迅捷且快速的獲得了商業(yè)銀行、消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的授信，同時(shí)降低了銀行審批的成本和潛在的違約風(fēng)險(xiǎn)。芝麻信用也同時(shí)在促進(jìn)信用社會(huì)文化的建立，比如在和“最高法”進(jìn)行數(shù)據(jù)共享之后，芝麻信用就在懲戒“失信被執(zhí)行人”上起到了很大作用。芝麻信用的廣泛應(yīng)用和快速發(fā)展恰恰驗(yàn)證了來(lái)自金融場(chǎng)景的數(shù)據(jù)實(shí)際上和人們的生活行為數(shù)據(jù)具有很強(qiáng)的一致性，而人們?cè)谏钪械男袨閿?shù)據(jù)諸如購(gòu)物、出行等的確能服務(wù)于個(gè)人征信，并有助于提高信用評(píng)估的準(zhǔn)確性。

京東方面，京東小白分在專注于本產(chǎn)品的應(yīng)用上也起到了很大的作用。京東通過(guò)一些獎(jiǎng)勵(lì)措施鼓勵(lì)用戶加入京東信用體系，比如成長(zhǎng)加速，隨著小白信用分值的上升，用戶可以享受到更高的成長(zhǎng)值加速系數(shù)。購(gòu)物獲得的成長(zhǎng)值=支付金額*加速系數(shù)，成長(zhǎng)值可以幫助京東商城的會(huì)員升值和享受更多權(quán)益?；趥鹘y(tǒng)的京東白條服務(wù)上，京東繼續(xù)發(fā)展創(chuàng)新白條的消費(fèi)場(chǎng)景，推出了“大白條”的概念，把京東白條的應(yīng)用領(lǐng)域從賒購(gòu)服務(wù)拓展到生活各個(gè)層次，如租房白條、旅游白條、教育白條、裝修白條等，從而為消費(fèi)者提供更加完善便捷的信用消費(fèi)服務(wù)。

4.結(jié)論與啟示

本文從數(shù)據(jù)來(lái)源，數(shù)據(jù)處理，評(píng)分因素和產(chǎn)品應(yīng)用四個(gè)方面對(duì)阿里巴巴和京東個(gè)人信用評(píng)分體系進(jìn)行了對(duì)比，總體而言，阿里巴巴的芝麻信用不僅成立較早，也得到了央行的正式牌照許可進(jìn)行個(gè)人征信工作，應(yīng)用領(lǐng)域方面也更為寬闊。京東同為大型網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)，信貸主打產(chǎn)品京東白條也在2014年推出，因此擁有大數(shù)據(jù)的沉淀，但較晚推出小白信用分。目前小白信用局限性較大，知名度較低。值得一提的是，與京東有深入合作的騰訊旗下的騰訊征信有限公司不久將要推出騰訊信用分，騰訊征信與芝麻信用一樣獲得了央行征信牌照，并且相比于京東擁有社交和支付上的優(yōu)勢(shì)，未來(lái)若能與京東的購(gòu)物大數(shù)據(jù)合作，將有利于構(gòu)造一個(gè)新型的、足以對(duì)抗阿里巴巴的個(gè)人征信體系。

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