劉雅晶

【摘要】農(nóng)村金融的發(fā)展，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要推動(dòng)力之一。雖然，我國(guó)商業(yè)銀行涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，產(chǎn)品數(shù)量和種類(lèi)不斷增加，但是產(chǎn)品和服務(wù)的單一性、趨同化等問(wèn)題仍然存在，嚴(yán)重影響農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。鑒于此，實(shí)施品牌、品質(zhì)、品種的“三品”戰(zhàn)略，積極探索、大膽實(shí)踐、多管齊下、多措并舉，努力走出商業(yè)銀行涉農(nóng)金融產(chǎn)品強(qiáng)農(nóng)富民之路，具有了深層次的現(xiàn)實(shí)意義。

【關(guān)鍵詞】三品戰(zhàn)略 涉農(nóng)金融產(chǎn)品 創(chuàng)新設(shè)計(jì)

一、“三品戰(zhàn)略”的涵義

所謂“三品戰(zhàn)略”即為“品種、品質(zhì)、品牌”，是推動(dòng)供給側(cè)改革的重要依托。供給側(cè)與需求側(cè)改革同為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措，而“三品戰(zhàn)略”不但是供給側(cè)改革的動(dòng)力源，更是聯(lián)系供給側(cè)與需求的重要橋梁和基礎(chǔ)?！叭窇?zhàn)略”通過(guò)“結(jié)構(gòu)調(diào)整、質(zhì)量提升、價(jià)值增值”來(lái)整合資源，提高全要素生產(chǎn)率，同時(shí)也拉動(dòng)了投資、促進(jìn)國(guó)內(nèi)消費(fèi)及擴(kuò)大出口。供給側(cè)改革及需求側(cè)政策的成功反作用于“三品戰(zhàn)略”，進(jìn)一步優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量，提升中國(guó)的品牌形象。隨著現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)品牌意識(shí)的強(qiáng)化，涉農(nóng)金融產(chǎn)品也要向著“三品戰(zhàn)略”的指導(dǎo)方向發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的戰(zhàn)略性作用、

二、商業(yè)銀行涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的制約因素

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新力度較為薄弱

現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新結(jié)構(gòu)都比較單一，僅對(duì)負(fù)債類(lèi)金融產(chǎn)品進(jìn)行了創(chuàng)新，缺少資產(chǎn)類(lèi)產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。究其原因，主要是因?yàn)槟壳案骷疑虡I(yè)銀行為了擴(kuò)大存款規(guī)模，主要將人力物力投放在負(fù)債類(lèi)產(chǎn)品的創(chuàng)新中，尤其是在個(gè)人存款和個(gè)人理財(cái)方面，推出了多款全新的產(chǎn)品如大額存單、開(kāi)放利率理財(cái)產(chǎn)品等，而資產(chǎn)類(lèi)產(chǎn)品的新產(chǎn)品相比，創(chuàng)新力度較為薄弱。舉例來(lái)說(shuō)，2015年黑龍江省農(nóng)產(chǎn)戶(hù)平均貸款金額超過(guò)6000元，同比增長(zhǎng)近3倍，但是其貸款額度依然明顯不足，主要原因就是缺少適合這些農(nóng)產(chǎn)戶(hù)自身實(shí)質(zhì)需要的金融產(chǎn)品，并且黑龍江省農(nóng)村金融產(chǎn)品包括小額信貸、擔(dān)保信貸、質(zhì)押信貸、抵押信貸等為主，很難實(shí)現(xiàn)以林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押來(lái)貸款。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新模式層次較低

現(xiàn)階段商業(yè)銀行進(jìn)行的涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新多是對(duì)同業(yè)產(chǎn)品的借鑒，缺乏自己的思想，原創(chuàng)性不佳，這些金融產(chǎn)品往往欠缺高技術(shù)含量，與同業(yè)產(chǎn)品趨同化嚴(yán)重，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)乏力，而且由于省情不同以及地域性差異，直接引入的金融產(chǎn)品容易出現(xiàn)“排斥”現(xiàn)象，難以在新的土壤上長(zhǎng)久生存。如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行黑龍江省分行推出的“金穗惠農(nóng)——社會(huì)保障卡”，是銀行普通借記卡和社保聯(lián)名的復(fù)合型產(chǎn)品，但是類(lèi)似的產(chǎn)品在同業(yè)市場(chǎng)早有投放：中國(guó)建設(shè)銀行推出的“黑龍江省社保龍卡”以及“公積金龍卡”在黑龍江市場(chǎng)中占據(jù)很大一部分份額。

（三）創(chuàng)新管理與協(xié)調(diào)機(jī)制欠缺

目前在我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)上，缺乏一個(gè)整體的、能夠進(jìn)行自上而下進(jìn)行管理與協(xié)調(diào)的創(chuàng)新體系，涉農(nóng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與改革不僅僅是銀行內(nèi)部的事，還需要受到國(guó)家行政體制的管制，舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，我國(guó)的相關(guān)政策規(guī)定：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在推出新型的金融產(chǎn)品時(shí)，首先需要呈送給相關(guān)的行政管理部門(mén)進(jìn)行審批，假如說(shuō)某商業(yè)銀行設(shè)計(jì)了一項(xiàng)新型的涉農(nóng)金融產(chǎn)品時(shí)，不僅需要經(jīng)過(guò)省行、總行的層層審批，還要向相關(guān)的審批部門(mén)如人民銀行、銀監(jiān)會(huì)甚至是其他的相關(guān)的行政部門(mén)進(jìn)行審批，不但耗時(shí)極長(zhǎng)，還可能會(huì)導(dǎo)致此項(xiàng)金融產(chǎn)品在漫長(zhǎng)的審批過(guò)程中失去了原本的實(shí)際支農(nóng)效用，這也就是目前我國(guó)的涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新中出現(xiàn)的一大難題：“創(chuàng)新容易審批難”，也使得涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的準(zhǔn)入門(mén)檻無(wú)形地被提高，產(chǎn)品創(chuàng)新舉步維艱。

（四）產(chǎn)品創(chuàng)新的實(shí)用性難以保證

目前，我國(guó)商業(yè)銀行普遍缺乏對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的有效激勵(lì)體制，在進(jìn)行一些產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，僅僅是由產(chǎn)品研發(fā)中心的人來(lái)進(jìn)行，而這些研發(fā)人員在農(nóng)行是屬于后臺(tái)人員，沒(méi)有與金融產(chǎn)品的使用者——客戶(hù)進(jìn)行直接的接觸與溝通，對(duì)他們的需要也只是通過(guò)基層員工的反映在確認(rèn)的，因此，在進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)的過(guò)程中，難以確保實(shí)用性；同時(shí)，一項(xiàng)金融產(chǎn)品投放到市場(chǎng)中以后，需要接收客戶(hù)對(duì)其的反饋，才能不斷進(jìn)行調(diào)整，由于涉農(nóng)金融產(chǎn)品的面向?qū)ο笸ǔＪ寝r(nóng)民群體，在接收客戶(hù)反饋的時(shí)候就需要商業(yè)銀行的員工深入農(nóng)村、深入田間地頭，而很多員工認(rèn)為這是件“苦差事”，不愿意真正走入農(nóng)村去做實(shí)際調(diào)研，因此在新的涉農(nóng)金融產(chǎn)品推出以后往往帶有很大的抵觸情緒，認(rèn)為進(jìn)行新產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)是一件費(fèi)時(shí)費(fèi)力的事情，還不如做好對(duì)已有產(chǎn)品的擴(kuò)大營(yíng)銷(xiāo)，再加上相關(guān)的營(yíng)銷(xiāo)激勵(lì)不到位，營(yíng)銷(xiāo)新產(chǎn)品也不見(jiàn)得能為自己帶來(lái)多大的收益，所以商業(yè)銀行員工普遍缺乏創(chuàng)新動(dòng)力。

三、商業(yè)銀行涉農(nóng)金融創(chuàng)新的產(chǎn)品設(shè)計(jì)

各商業(yè)銀行可以根據(jù)我國(guó)農(nóng)村的實(shí)際情況，從解決目前農(nóng)民與農(nóng)村企業(yè)貸款難和信用額度較低的現(xiàn)狀出發(fā)，研發(fā)真正適合農(nóng)村、農(nóng)民的個(gè)人金融產(chǎn)品。

（一）惠農(nóng)信用卡

除了具有和普通信用卡一樣的支付結(jié)算、透支消費(fèi)等功能，惠農(nóng)信用卡的主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)在于這是一種借貸合一型的特色產(chǎn)品，持卡人可通過(guò)惠農(nóng)信用卡開(kāi)立活期和多個(gè)定期子賬戶(hù)，并將自有資金存入獲得存款利息；而且，領(lǐng)卡后無(wú)需辦理其他手續(xù)，就可以在發(fā)卡行核定的授信額度內(nèi)直接透支、即時(shí)用信，靈活安排自己的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金、管理家庭財(cái)產(chǎn)，不但具有信用卡的透支功能，還具備普通借記卡的儲(chǔ)蓄功能。

（二）農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款

我國(guó)現(xiàn)在有越來(lái)越多農(nóng)村選擇回到家鄉(xiāng)進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)，這些農(nóng)村青年普遍是接受過(guò)高等教育的大學(xué)畢業(yè)生，既具備較高的知識(shí)素養(yǎng)，又對(duì)農(nóng)村基本情況較為熟悉，因此，他們能夠成為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，帶領(lǐng)群眾致富的重要力量。這部分農(nóng)村青年很多人選擇通過(guò)電商平臺(tái)如淘寶網(wǎng)進(jìn)行自家農(nóng)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，這部分農(nóng)村青年急需資金來(lái)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。而目前各家商業(yè)銀行的貸款門(mén)檻普遍較高，缺少對(duì)這類(lèi)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的支持，因此我國(guó)商業(yè)銀行可以利用這一契機(jī)，通過(guò)與共青團(tuán)黑龍江省委進(jìn)行合作，趁勢(shì)推出“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款”這一新產(chǎn)品，引導(dǎo)和幫助引導(dǎo)和幫助本省農(nóng)村青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)、青年農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。

（三）農(nóng)村婦女自主創(chuàng)業(yè)貸款

近年來(lái)，隨著我國(guó)原有的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)被逐漸打破，越來(lái)越多的農(nóng)民工選擇進(jìn)城務(wù)工，留守在農(nóng)村的青壯年逐漸減少，農(nóng)村婦女也由此在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中起著越來(lái)越重要的作用，但是這些婦女普遍是以在家務(wù)農(nóng)為主，沒(méi)有固定的工作也缺乏穩(wěn)定可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，所以這部分人的貸款需求是比較大的?；诖?，我國(guó)商業(yè)銀行可以挖掘出婦女創(chuàng)業(yè)的潛力與積極性，視實(shí)際情況，適當(dāng)對(duì)其貸款的準(zhǔn)入條件進(jìn)行放寬，對(duì)農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)的貸款要求給予鼓勵(lì)與優(yōu)先滿(mǎn)足，并且可以根據(jù)不同的貸款時(shí)限，采取一定的利率優(yōu)惠，提供支持婦女創(chuàng)業(yè)的發(fā)展基金。

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