湯冬旭

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)金融是一種全新金融領(lǐng)域，它通過將新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與之前我國正統(tǒng)的金融業(yè)業(yè)務(wù)進行高效便捷的整合，在互聯(lián)網(wǎng)這個虛擬平臺上進行資金的交易，從而到達減少了傳統(tǒng)金融業(yè)的交易費用的目的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在最近幾年發(fā)展勢頭迅猛，引起了理論界、實務(wù)界和政治界的廣泛關(guān)注。筆者通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展進行基本分析，從理論和實踐的角度提出有針對性的措施來我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進行深入分析和指導。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng) 金融 發(fā)展現(xiàn)狀

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生

1、需求型拉動因素

在快節(jié)奏的生活方式下，人們需要時代性更強，個性化程度更高、快捷方便的金融業(yè)務(wù)，而傳統(tǒng)金融還保持了原先的經(jīng)營模式，比如較高的投資下限，固定的投資時限和投資模式使得大眾的消費需求難以得到實現(xiàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大的沖擊了大眾的消費觀念，增加了人們對于消費效率，個性化消費的需求。在人們更加重視體驗，個性化要求更高的時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，并正在影響著金融秩序，促使金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

2、供給型推動因素

互聯(lián)網(wǎng)是二十世紀影響力最偉大的發(fā)明之一，互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展已經(jīng)影響了我們社會生活的方方面面，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的高速發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累了大量的客戶資料，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進軍金融業(yè)的條件已經(jīng)成熟。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)對于互聯(lián)網(wǎng)的融合程度也越來越高，金融業(yè)務(wù)對于互聯(lián)網(wǎng)的需求也大大推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的催生，互聯(lián)網(wǎng)影響的擴大和更加先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)載體的普及成為了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的又一個主要支撐。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是指將金融服務(wù)商利用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過PC網(wǎng)絡(luò)、手機移動端等方式為客戶提供金融業(yè)務(wù)的服務(wù)，實現(xiàn)支付、消費、融資、理財?shù)裙δ堋＿@種新型的金融形式是依托現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)以及其他通訊技術(shù)來開展相關(guān)金融服務(wù)的，互聯(lián)網(wǎng)是金融業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)，這在很大程度上緩解了原有的傳統(tǒng)金融機構(gòu)的限制性因素，使得公眾能夠享受更加安全、便捷的服務(wù)，從理論的廣義角度上來講，目前把所有基于信息技術(shù)而開展的金融業(yè)務(wù)都看作是互聯(lián)網(wǎng)金融的組成部分。

第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸、余額寶、在網(wǎng)絡(luò)中銷售相關(guān)商品都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇，從狹義上來看，應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)金融定義在與貨幣流通有關(guān)的層面上，也就是說，一切以互聯(lián)網(wǎng)的形式實現(xiàn)的資金流通都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，比如支付寶、余額寶等。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，尤其是以第三方支付平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，極大地沖擊了傳統(tǒng)的金融行業(yè)，給人們帶來了前所未有的便捷服務(wù)，但由于監(jiān)管不到位和金融行業(yè)風險，它的發(fā)展現(xiàn)狀也存在不少問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的成本低

這種新型的金融運作模式是依托互聯(lián)網(wǎng)進行相關(guān)的金融活動，因此不需要具體的組織機構(gòu)，對投資的要求低，具有投資金額低的特點。無論是金融機構(gòu)推出相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，還是社會群體進行金融活動都是在線完成的，這樣就最大程度的減少了資本輸出。另外這種新型的金融運作模式不需要建設(shè)相關(guān)的實體機構(gòu)及聘用相關(guān)的工作人員，極大的節(jié)約了資金成本的投入，減少了日常維護費用的支出。根據(jù)相關(guān)部門對傳統(tǒng)的金融行業(yè)與這種新型的金融模式的成本對比的研究得出，前者是后者的一百多倍。

（二）重視用戶體驗

一直以來，互聯(lián)網(wǎng)金融有著“公平、包容、共享、合作”的特性，在具體的操作上可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與客戶實現(xiàn)在線交流，超越了時間與空間的限制，更加的自由化。通過對于客戶數(shù)據(jù)的分析可以更加了解客戶的需求，為客戶提供專業(yè)的、針對性強的金融服務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融擁有風險特殊性

這種新型的金融模式因為注入了互聯(lián)網(wǎng)的特性，這就注定該模式所遭受的風險是極其繁雜的。這種模式不僅擁有金融業(yè)務(wù)的風險，而且還存在由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不完善導致的技術(shù)問題以及虛擬服務(wù)問題，更為復雜的是由于互聯(lián)網(wǎng)的變化速度快導致這些風險難以有效控制。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）發(fā)展現(xiàn)狀中的優(yōu)勢

1、信息技術(shù)發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了技術(shù)支撐

（1）信息數(shù)字化

互聯(lián)網(wǎng)金融是電商平臺上新起的一顆新星，在電商平臺上進行數(shù)據(jù)分析，這個平臺上會記錄完整的交易記錄，客戶信息，這些記錄都是真實有效的，可以互相證，在信息記錄有明確記載著企業(yè)和客戶的資信信息。這就為雙方提供了一個可以查看的平臺，企業(yè)和個人都可以得到對稱的信息，可以總體了解信用情況。

（2）移動支付

移動支付在現(xiàn)在是一項先進的技術(shù)，客戶用移動終端就可以付費，通過互聯(lián)網(wǎng)這個平臺購買商品或是服務(wù)的一種支付方式。代中，互聯(lián)網(wǎng)將為我們提供生活上的便捷。手機上現(xiàn)在出現(xiàn)的支付終端，手機銀行，快捷支付都是移動互聯(lián)的新的產(chǎn)物，這樣的新事物將會吸引更多的人加入移動互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺中來。

2、政策的扶持

近年來對于互聯(lián)網(wǎng)各個方面的發(fā)展，政府都予以政策上的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也不例外。國務(wù)院在政府工作報告中提到要完善互聯(lián)網(wǎng)金融體制，其常務(wù)會議中也就專門為此召開了會議，提出要規(guī)范金融市場，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融龐大的客戶群體

眾多擁有社交網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)網(wǎng)公司利用了其社交網(wǎng)絡(luò)巨大的用戶數(shù)量進行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)，使得社交網(wǎng)絡(luò)的客戶很容易成為了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的客戶。

（二）發(fā)展現(xiàn)狀中的劣勢

1、互聯(lián)網(wǎng)金融隱含風險大

第一，法律政策風險。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，越來越多的企業(yè)己經(jīng)或者準備開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，但是現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融還處于探索階段，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)，對第三方機構(gòu)缺乏有效監(jiān)管。一旦資金遭到惡意挪用造成損失，就容易引發(fā)整個系統(tǒng)的崩潰，給行業(yè)帶來顛覆性的危機。

第二，洗錢犯罪風險。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)的洗錢方式開始利用網(wǎng)絡(luò)銀行、電子貨幣、第三方支付等手段利用互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系不健全、監(jiān)管不夠嚴格等漏洞與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，進行更加隱蔽、快速的洗錢，使得傳統(tǒng)的洗錢監(jiān)控方式難以發(fā)現(xiàn)，有數(shù)據(jù)顯示，國外己經(jīng)有犯罪組織利用虛擬貨幣進行洗錢活動

2、網(wǎng)民信息泄露經(jīng)濟易受損

從一定意義上來講，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展拉近了人們之間的距離，同時也提高了人們之間存在的透明度。人們在上網(wǎng)時信息越來越容易泄露，互聯(lián)網(wǎng)金融與人們的金錢直接掛鉤，一旦信息泄露極有可能造成經(jīng)濟受損。

（三）發(fā)展現(xiàn)狀的機會分析

1、中小企業(yè)金融服務(wù)的供需困境提供了市場平臺

而當金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)進行有機結(jié)合之后，便能夠為我國的中小企業(yè)的發(fā)展奠定一個穩(wěn)定的基礎(chǔ)條件，提供一個相對完善的金融環(huán)境：首先，對整體的經(jīng)營成本進行降低。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，能夠進一步拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的外延，進而讓金融市場中增加諸多的參與主體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不具有任何的地域和國別的限制，同時可以保持每天二十四小時正常運轉(zhuǎn)，在很大程度上提高了金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。中小企業(yè)在融資需求方面有著自己的特點，融資額度比較小，周期短但是頻率比較高，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和電子商務(wù)進行充分的合作，便能夠通過一種比較低廉的成本來為我國的中小企業(yè)提供融資方面的服務(wù)。

2、監(jiān)管部門激勵創(chuàng)新生長為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了發(fā)展平臺

我國央行的副行長在其發(fā)表的文章當中提到，面對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀態(tài)，分析了現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展當中面臨的相關(guān)風險以及具體的監(jiān)督管理意見。從文章的主要內(nèi)容能夠進一步看出，我國的監(jiān)督管理部門激勵互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這對于我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展來講，便擁有了一個相對良好的監(jiān)管環(huán)境。從整體上來講，我國的監(jiān)管部門基本上是支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，中國人民銀行行長在其發(fā)表的《求是》一文當中也提到，促進包容性金融的進一步發(fā)展，優(yōu)先發(fā)展有關(guān)于國民生活的金融，大力推動金融創(chuàng)新發(fā)展，建立健全相關(guān)的政策扶持體系，讓全社會的人民都可以享受到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的成績和效果。

3、人才專業(yè)化程度低

一個擁有相對成熟規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，不單單會對普通的金融產(chǎn)品進行生產(chǎn)，還會生產(chǎn)出一些專業(yè)水平比較高、相對專業(yè)化的金融產(chǎn)品?，F(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大部分都從事簡單金融產(chǎn)品的生產(chǎn)活動，而沒有對金融市場的需求進行一種定量和定性結(jié)合地分析工作，無法對大規(guī)模、專業(yè)化的金融需求進行服務(wù)。另外，我國在金融人才供給方面十分缺乏，中端和高端的金融人才相對短缺，金融市場中的人才需求和人才供給形成了一個比較激烈的矛盾問題，進而導致我國大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無法為客戶提供高端、專業(yè)的金融服務(wù)。

四、對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要大力發(fā)展信息技術(shù)

對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，信息和財產(chǎn)安全是重中之重，因而必須提高信息技術(shù)，加強建設(shè)金融軟件工程，使我們在技術(shù)領(lǐng)域不受制于西方。我國現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融中的核心硬件和終端服務(wù)器等核心技術(shù)受制于國外企業(yè)，這對我國互聯(lián)網(wǎng)金融安全造成極大威脅。在當前世界局勢變化多端的情況下，我國互聯(lián)網(wǎng)受制于外國對我國廣大人民的信息安全和資金安全造成巨大威脅。

（二）政府要完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融業(yè)，有其發(fā)展的特殊性，傳統(tǒng)的金融業(yè)監(jiān)管措施和法律法規(guī)己經(jīng)不能適應(yīng)不斷變化的現(xiàn)實情況?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管表示一個部門一個機構(gòu)或者一部法律能夠解決的，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)兩個大的方向，需要互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管和金融業(yè)監(jiān)管雙管齊下，它不同于傳統(tǒng)金融業(yè)單方面的監(jiān)管。

所以政府需要針對新的情況提出新的法律監(jiān)管措施和監(jiān)管手段，建立網(wǎng)監(jiān)會、建立“央行四會”的分業(yè)與混業(yè)綜合的管理體系，進一步維護互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展秩序，保障客戶資金安全促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

【參考文獻】

[1] 戴東紅.互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的比較分析[[J].時代金融，2014（06）.