任旭映

摘 要：隨著當前我國綜合國力的不斷發(fā)展和完善，經(jīng)濟實力的進步，國家在金融活動的開展過程中規(guī)模有所擴大，而金融活動與商業(yè)銀行之間有著密切的關系。本文我們所講述的銀行金融產(chǎn)品便是當前我國金融經(jīng)濟發(fā)展繁榮的產(chǎn)物之一，銀行在進行金融產(chǎn)品的生產(chǎn)和推廣過程中，需要構(gòu)建特定的理論和步驟，通過相應的約束機制、投入機制、組織運行機制以及激勵機制來發(fā)揮有效的作用。本文我們基于此問題和背景主要來分析研究銀行在進行金融產(chǎn)品開發(fā)和推廣過程中的問題。

關鍵詞：銀行；金融產(chǎn)品；經(jīng)營管理；開發(fā)和推廣

當前我國自從加入WTO世界貿(mào)易組織以來，金融活動以及相關商業(yè)活動有了極大的轉(zhuǎn)變和改革，并且相關經(jīng)濟活動的規(guī)模和數(shù)量也有所增加。而現(xiàn)代化的市場經(jīng)濟體制之下，金融產(chǎn)品對于金融市場來說既是一種虛化的觀念和服務態(tài)度，同時也是一種實際的產(chǎn)品，對于提升銀行的知名度，建立銀行的核心競爭力和銀行文化具有顯著的意義和效果。在進行金融產(chǎn)品的推廣和發(fā)展過程中主要重視對金融產(chǎn)品不同階段的控制，利用金融學相關知識理論來保證金融產(chǎn)品開發(fā)的有效性，進而提升銀行的效益。

1 約束機制

1.1 因地制宜，重視產(chǎn)品開發(fā)和推廣策略

首先，銀行在進行金融產(chǎn)品的開發(fā)和推廣過程中，首先需要把握市場的發(fā)展態(tài)勢，市場在金融活動的開展和進行中發(fā)揮著非常重要的作用。市場的導向作用決定著金融產(chǎn)品的有效性以及是否能夠為銀行的發(fā)展提供有效的幫助。金融產(chǎn)品的核心理念主要是結(jié)合消費者的消費心態(tài)，能夠滿足消費者的心理需求而生成，因此金融產(chǎn)品在進行研發(fā)的過程中應當因地制宜，考慮到市場形態(tài)，考慮消費者的消費需求，提升金融產(chǎn)品的服務，進而有效的提升金融產(chǎn)品的合理性。

商業(yè)銀行在開發(fā)相關產(chǎn)品的過程中，還需要考慮到自身的優(yōu)勢所在，存在的局限性是什么，著重利用銀行的優(yōu)勢武裝金融產(chǎn)品，提升金融產(chǎn)品在金融市場中的競爭態(tài)勢。

1.2 重視市場經(jīng)濟環(huán)境下產(chǎn)品的開發(fā)和推廣

不同的市場發(fā)展環(huán)境和市場發(fā)展分工對于金融產(chǎn)品的需求也是存在一定差異的。當前來看，金融產(chǎn)品的研發(fā)和推廣需要考慮到宏觀市場經(jīng)濟發(fā)展以及微觀經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢，從宏觀市場發(fā)展態(tài)勢當中總結(jié)消費者的總體動向，認識到產(chǎn)品的創(chuàng)新方面和個性化的特性是否契合消費者的心理，這樣才能夠滿足市場經(jīng)濟體制的發(fā)展形態(tài)，為金融產(chǎn)品更好的占據(jù)金融市場奠定堅實的基礎。

當前來看，我國金融經(jīng)濟的發(fā)展繁榮昌盛，而金融活動主要與一些國家大中型銀行以及事業(yè)單位相關，因此對于商業(yè)銀行把握市場動向以及把握市場客戶來說，應當重視對這些大中型銀行以及事業(yè)單位的把握，通過開發(fā)符合這些大中型銀行發(fā)展形式的金融產(chǎn)品實現(xiàn)銀行更好更快發(fā)展。

2 投入機制

前面我們對當前約束機制進行了簡單的闡述和分析，下面我們以金融學相關理論基礎來研究金融產(chǎn)品的投入機制。

在進行金融產(chǎn)品的投入計算過程中，銀行需要充分的考慮到現(xiàn)代化信息技術的發(fā)展形式和發(fā)展速度，現(xiàn)代化信息技術發(fā)展是非常迅速的，而且隨著時代的進步，科技的力量逐漸占據(jù)了整個金融市場的核心地位，先進的科學技術能夠為銀行贏得更多的用戶，實現(xiàn)更高的利益。因此在進行金融產(chǎn)品的投入上，應當根據(jù)創(chuàng)新機制的價值規(guī)律，重視創(chuàng)新科技為銀行所創(chuàng)造的價值，根據(jù)價值與成本的核算來適當?shù)姆峙渫度氲馁Y金，增加新型技術研發(fā)的投入資金，為金融產(chǎn)品的有效性奠定堅實的基礎。

因此綜合上述而言，在進行金融產(chǎn)品的資金投入上，應當充分的協(xié)調(diào)人力物力和財力上的投入，重視科技的價值，重視科技對金融產(chǎn)品的有效性，通過增加科技的資金投入來強化金融產(chǎn)品在金融市場發(fā)展態(tài)勢。

3 組織機制

任何產(chǎn)品的生產(chǎn)和服務的進行都離不開有效的組織形式，規(guī)范化、標準化系統(tǒng)化的組織管理形式能夠為銀行在日益激烈的金融市場中占據(jù)優(yōu)勢地位，為銀行的經(jīng)濟發(fā)展奠定堅實的基礎。

因此對于銀行來說，在進行組織形式的構(gòu)建上應當重視建立一套全面系統(tǒng)、覆蓋面廣、具有標準化和規(guī)范化的管理制度，進而為金融產(chǎn)品的研發(fā)和生產(chǎn)奠定堅實的基礎。

構(gòu)建良好的組織管理形式能夠為銀行進行金融產(chǎn)品的研發(fā)工作提供幫助，銀行在研發(fā)的過程中能夠按照規(guī)范化的程序，綜合考慮市場發(fā)展的各方面因素，為金融產(chǎn)品的研發(fā)提供理論基礎。

在金融產(chǎn)品的研發(fā)和生產(chǎn)過程中，標準化的組織形式需要結(jié)合科研部門、市場部門以及現(xiàn)代化信息技術部門的綜合作用。研發(fā)部門主要對產(chǎn)品的形態(tài)產(chǎn)品的作用以及產(chǎn)品的效果進行設計；市場部門等則主要對市場消費者的總體消費趨向，大中型銀行的發(fā)展態(tài)勢進行總結(jié)和預測，為金融產(chǎn)品的研發(fā)奠定數(shù)據(jù)基礎；最后結(jié)合現(xiàn)代化信息部門的軟件分析來奠定數(shù)據(jù)信息的有效性和真實性。

4 運行機制

前面綜合考慮分析了組織形式對金融產(chǎn)品研發(fā)和生產(chǎn)的作用。從金融學的角度來看，金融產(chǎn)品的研發(fā)與生產(chǎn)與標準化的組織管理形式有著非常重要的作用。標準化規(guī)范化的組織管理形式在管理效率和管理成本上大大降低，并且所創(chuàng)造的價值和收益又遠遠高于一般的組織管理形式，因此來說金融產(chǎn)品基于標準組織管理形式來研發(fā)和生產(chǎn)是非常有必要的。下面我們來研究金融產(chǎn)品在研發(fā)和生產(chǎn)過程中的運行機制。

4.1 項目設計

項目的構(gòu)建和生產(chǎn)需要基于項目的設計階段。在項目的設計階段主要根據(jù)特定的因素綜合考慮各方面因素來設計出符合特定要求的產(chǎn)品和項目。

對于金融產(chǎn)品來說，在進行設計過程中考慮的因素主要面向市場發(fā)展的態(tài)勢，市場中相關消費者的發(fā)展需求。這里的消費者需要包含大中型銀行以及私人兩大部分，大中型銀行與私人在金融產(chǎn)品的需求上存在巨大的差異，同時在相關金融產(chǎn)品的可接受價格范圍也是不同的。因此在設計階段需要考慮不同形式的金融產(chǎn)品價格的有效性，保證金融產(chǎn)品能夠吸引市場消費者。

在金融產(chǎn)品的設計階段，能夠為金融產(chǎn)品提供有效設計信息的不僅是銀行內(nèi)部的市場調(diào)研部門相關人員，同時銀行競爭對手在一定程度上也能夠提供一定的有效信息。endprint

4.2 項目可行性以及篩選

在基本設計完成產(chǎn)品的形式之后，就需要進行產(chǎn)品的篩選。在金融產(chǎn)品的篩選上主要需要考慮到金融產(chǎn)品的必備條件以及一些附屬條件的價值以及成本。對于金融產(chǎn)品來說，其必備條件是必須存在的，而如何能夠保證必須條件的成本最優(yōu)化是銀行需要考慮的問題；另一方面金融產(chǎn)品也存在一定的附屬條件，附屬條件主要是可調(diào)節(jié)的，比如說金融產(chǎn)品的便捷性、金融產(chǎn)品使用上的合理性和價格等，盡可能的降低產(chǎn)品的價格來提升金融產(chǎn)品在金融市場中的占有率。

4.3 業(yè)務分析

金融產(chǎn)品存在的意義是滿足客戶的需求，而當前客戶對于金融產(chǎn)品是有很多個人建議和看法的，商業(yè)銀行要想真正實現(xiàn)金融產(chǎn)品的有效性，實現(xiàn)金融產(chǎn)品在市場競爭中的優(yōu)勢地位，就需要充分的接納客戶的意見，定期的向客戶收集相應的意見，針對客戶所提出的意見來進行金融產(chǎn)品的改善和創(chuàng)新，實現(xiàn)金融產(chǎn)品的有效發(fā)展。

4.4 實驗探究

這個階段，產(chǎn)品基本生產(chǎn)完畢之后需要先進試生產(chǎn)階段，在試生產(chǎn)階段下進行市場的試營銷。即先在金融市場當中投入一部分的金融產(chǎn)品，來觀察這部分新設計的金融產(chǎn)品的有效性，在當前市場當中是否存在一定的競爭優(yōu)勢，在試生產(chǎn)階段，產(chǎn)品的大體框架已經(jīng)基本完成，而能夠做出改善的只有金融產(chǎn)品的小部分條件和因素，因此試營銷階段主要是發(fā)現(xiàn)金融產(chǎn)品所存在的小瑕疵，進行改善和創(chuàng)新。

4.5 推廣生產(chǎn)

最后，在試生產(chǎn)階段下金融產(chǎn)品符合市場的發(fā)展規(guī)律，符合消費者的消費需求等，并且能夠取得相應的成效，那么商業(yè)銀行就能夠?qū)a(chǎn)品進行推廣，一方面在各大網(wǎng)點進行推銷；另一方面在網(wǎng)絡上進行金融產(chǎn)品的相關優(yōu)勢進行分析，將金融產(chǎn)品真正的融入到客戶市場當中。

5 激勵機制

當前，金融產(chǎn)品的研發(fā)和生產(chǎn)在一定程度上取決于內(nèi)部管理人員以及技術人員的能力和素質(zhì)，而銀行需要重視相應的激勵制度和管理制度上的優(yōu)化和調(diào)整，通過改善相應的激勵制度來提升員工在銀行中的歸屬感，進而保證金融產(chǎn)品在研發(fā)上的效率，促進銀行更好更快發(fā)展。另一方面對于銀行外部激勵制度的構(gòu)建，則應當通過建立相應的獎項等來提升客戶參與活動的積極性，為金融產(chǎn)品的宣傳工作做出一定的貢獻。

綜合上文所述，本文我們主要基于金融學相關理論知識對當前銀行金融產(chǎn)品的研發(fā)和生產(chǎn)進行了綜合分析和闡述。通過約束機制、投入機制、組織機制、運行機制以及激勵機制五個方面綜合闡述了金融產(chǎn)品在研發(fā)生產(chǎn)階段所需要注意的問題?？傊畬τ阢y行金融產(chǎn)品的研發(fā)來說，需要重視各方面因素，把握好市場的態(tài)勢，市場的未來走向，通過金融產(chǎn)品來提升銀行的競爭力，實現(xiàn)銀行效益上的提高。

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