【摘要】黨的十六大以來(lái)，我國(guó)社會(huì)保障事業(yè)快速發(fā)展，目前已初步建成了以社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救助、社會(huì)福利為基礎(chǔ)，以基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、最低生活保障制度為重點(diǎn)的項(xiàng)目齊全、覆蓋全面的社會(huì)保障體系框架，建立了世界上最大的社會(huì)保障計(jì)劃，越來(lái)越多的人享受到社會(huì)保障水平提升帶來(lái)的福利。隨著城鎮(zhèn)化的不斷發(fā)展，城鎮(zhèn)化率的不斷提高，越來(lái)越多的農(nóng)村人口進(jìn)入城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)化為了個(gè)體戶，但是個(gè)體戶群體參與社會(huì)保險(xiǎn)的情況卻不容樂(lè)觀。本文以城鎮(zhèn)化為背景，著重介紹個(gè)體戶群體的社會(huì)保險(xiǎn)參與情況，并且以內(nèi)蒙古赤峰市某鎮(zhèn)的一大型商城內(nèi)的個(gè)體戶為調(diào)查對(duì)象，了解他們對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)方面的迫切需求，旨在深入推進(jìn)社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展，進(jìn)一步完善制度體系、提升管理服務(wù)水平，特別是提高制度公平性。

【關(guān)鍵詞】社會(huì)保險(xiǎn) 社會(huì)救助 個(gè)體戶群體 實(shí)地調(diào)查

一、相關(guān)概念界定

（一）個(gè)體戶

個(gè)體戶是“個(gè)體工商戶”的簡(jiǎn)稱。社會(huì)上稱呼的“個(gè)體戶”與《個(gè)體工商戶條例》規(guī)定中的“個(gè)體戶”的涵義實(shí)際上有所不同，本文中的個(gè)體戶，是指有經(jīng)營(yíng)能力并依照《個(gè)體工商戶條例》的規(guī)定經(jīng)工商行政管理部門登記，從事工商業(yè)經(jīng)營(yíng)的公民?！秱€(gè)體工商戶條例》第2條第1款規(guī)定：“有經(jīng)營(yíng)能力的公民，依照本條例規(guī)定經(jīng)工商行政管理部門登記，從事工商業(yè)經(jīng)營(yíng)的，為個(gè)體工商戶?！?/p>

（二）社會(huì)保險(xiǎn)

社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障制度的一個(gè)最重要的組成部分。社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家為了預(yù)防和分擔(dān)年老、失業(yè)、疾病以及死亡等社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)安全，而強(qiáng)制社會(huì)多數(shù)成員參加的，具有所得重分配功能的非營(yíng)利性的社會(huì)安全制度。

二、赤峰市某鎮(zhèn)某商城內(nèi)個(gè)體戶的概況及實(shí)證調(diào)查

（一）赤峰市某鎮(zhèn)某商城內(nèi)個(gè)體戶的概況

該商城建立距今已有十余年，地理位置優(yōu)越，位于該鎮(zhèn)中心地帶，交通便利占地一萬(wàn)余平方米。目前商城內(nèi)有150余家個(gè)體戶，經(jīng)營(yíng)的品類非常齊全，涉及日用百貨、電子產(chǎn)品、海鮮水產(chǎn)、蔬菜水果、服裝、糖果、煙酒、超市等各種商品。目前商城內(nèi)大部分的商戶都是以夫妻兩人共同經(jīng)營(yíng)為主，基本全家的收入都需要靠夫妻二人每日的銷售收入。

（二）赤峰市某鎮(zhèn)某商城內(nèi)個(gè)體戶的實(shí)證調(diào)查

1.研究方法。本次個(gè)體戶群體實(shí)證調(diào)查采用定量研究的方法，采取問(wèn)卷調(diào)查、標(biāo)準(zhǔn)化訪談和深度訪談三種形式結(jié)合的方式，對(duì)該商城內(nèi)的從事經(jīng)營(yíng)的個(gè)體戶進(jìn)行訪談?wù){(diào)查。采用商城范圍內(nèi)隨機(jī)抽樣的方法抽取樣本，以便保持樣本機(jī)會(huì)均等性。本次調(diào)查的問(wèn)卷調(diào)查采用隨機(jī)抽樣的方法，鑒于個(gè)體戶的文化水平普遍不高，并且需要不時(shí)地接待顧客，銷售商品，為了將對(duì)個(gè)體戶的經(jīng)營(yíng)影響降到最低，由筆者在旁協(xié)助個(gè)體戶完成問(wèn)卷的填寫，少數(shù)采用深度訪談的方式。本次發(fā)放100份問(wèn)卷，收回100份問(wèn)卷，沒(méi)有無(wú)效問(wèn)卷。

2.赤峰市某鎮(zhèn)某商城內(nèi)個(gè)體戶的基本情況調(diào)查。通過(guò)問(wèn)卷和對(duì)個(gè)體戶的標(biāo)準(zhǔn)化訪談的100份數(shù)據(jù)中，可以得出以下基本情況：包括性別、年齡、戶口、身體健康狀況情況幾組數(shù)據(jù)。

通過(guò)走訪商城內(nèi)的100戶個(gè)體戶，發(fā)現(xiàn)80%以上的個(gè)體戶都是夫妻二人共同經(jīng)營(yíng)的，比如銷售批發(fā)水產(chǎn)、百貨之類的商店都是男性負(fù)責(zé)進(jìn)貨、送貨等比較辛苦的任務(wù)，而女性則是負(fù)責(zé)在商廳內(nèi)的日常銷售，所以性別幾乎是男女比例持平，即使是剩下的不到20%一人的個(gè)體戶也是男女性別比例幾乎相等。

（1）在調(diào)查的100份問(wèn)卷中，個(gè)體戶的年齡分布情況：

作為問(wèn)卷中一個(gè)比較重要的指標(biāo)，年齡的分布情況對(duì)最后的結(jié)果至關(guān)重要。從表1中可以看出，調(diào)查的100戶個(gè)體戶年齡都集中在36至55歲之間，這部分就占了將近70%；其次是26至35歲之間，在訪談中，發(fā)現(xiàn)這部分的個(gè)體戶大都是才進(jìn)入各自的行業(yè)不久，都是之前給同行打工，從而積攢了一些經(jīng)驗(yàn)和資金，轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)體戶。在調(diào)查中，筆者還發(fā)現(xiàn)一小部分25歲以下的個(gè)體戶是那些年齡較大的個(gè)體戶的子女，他們大都學(xué)歷不高，為了盡早接手父母的生意，所以盡早出來(lái)歷練，但是他們普遍鋪面不大?？傮w來(lái)看，商城內(nèi)的個(gè)體戶年齡分布呈現(xiàn)年輕化的趨勢(shì)，一方面是現(xiàn)在就業(yè)較難，另一方面也與國(guó)家的扶持政策有關(guān)。

3.赤峰市某鎮(zhèn)某商城內(nèi)個(gè)體戶的經(jīng)營(yíng)情況。（1）在調(diào)查的100份問(wèn)卷中，個(gè)體戶的經(jīng)營(yíng)時(shí)間情況：

通過(guò)調(diào)查個(gè)體戶的經(jīng)營(yíng)情況，發(fā)現(xiàn)大部分的個(gè)體戶都是經(jīng)營(yíng)了四至七年，都已經(jīng)有了一定的客戶群體，又都積攢了一定的口碑，尤其是果蔬、生鮮、煙酒幾種品類的個(gè)體戶，由于物美價(jià)廉，平時(shí)接待的顧客會(huì)比較多，所以每月的經(jīng)營(yíng)收入也會(huì)相比多一些，大概能達(dá)到3000元左右，并且經(jīng)營(yíng)時(shí)間越長(zhǎng)營(yíng)業(yè)額越多，但是也會(huì)相對(duì)比較辛苦。而經(jīng)營(yíng)日用雜貨的個(gè)體戶相比生意就會(huì)冷淡的多，因?yàn)樯坛莾?nèi)經(jīng)營(yíng)日用雜貨的個(gè)體戶是最多的，大家的物品也都大同小異，而且由于東西很小很雜，利潤(rùn)很低，每月平均達(dá)不到1000元。由此可知，即使是在一個(gè)商城內(nèi)，由于經(jīng)營(yíng)的品類不同，客流量和營(yíng)業(yè)額也天差地別。

（2）在調(diào)查的100份問(wèn)卷中，個(gè)體戶用每月的經(jīng)營(yíng)收入繳納社會(huì)保險(xiǎn)情況：

雖然100戶個(gè)體戶每月的經(jīng)營(yíng)收入各有差別，但是大家普遍都沒(méi)有為自己繳納保險(xiǎn)，只有10多戶為自己繳納了大病醫(yī)療保險(xiǎn)，可見(jiàn)在如此重要及推廣力度如此大的保險(xiǎn)項(xiàng)目上也只有如此少的人繳費(fèi)。在訪談中，他們透露，主要還是比較在乎繳納的保費(fèi)，雖然不多，但是也算是一筆支出，而且自己也并沒(méi)有太大的病，所以為了孩子，能省一些則省一些。不過(guò)他們也表示，看到了大病醫(yī)療的好處，確實(shí)可以為自己解決很大的困難，未來(lái)一年?duì)幦±U納這部分的保費(fèi)，為自己的健康多一份保護(hù)。

4.赤峰市某鎮(zhèn)某商城內(nèi)個(gè)體戶參加社會(huì)保險(xiǎn)情況。（1）在調(diào)查的100份問(wèn)卷中，個(gè)體戶參加社會(huì)保險(xiǎn)的情況和未參加的原因：

通過(guò)實(shí)地調(diào)查個(gè)體戶參加社會(huì)保險(xiǎn)的情況，可以最直觀的看到參與調(diào)查者有多少?zèng)]有參加社會(huì)保險(xiǎn)，也可以很清楚的了解到他們不參加保險(xiǎn)的原因，從而推出針對(duì)個(gè)體戶群體的相關(guān)社會(huì)保險(xiǎn)優(yōu)惠政策。

經(jīng)過(guò)問(wèn)卷調(diào)查之后，發(fā)現(xiàn)有86%的被調(diào)查者都沒(méi)有參加社會(huì)保險(xiǎn)。那么，為什么大部分的個(gè)體戶沒(méi)有參加社會(huì)保險(xiǎn)呢？我們可以通過(guò)表4得出答案。

對(duì)于為什么沒(méi)有參加社會(huì)保險(xiǎn)這個(gè)問(wèn)題，被調(diào)查者都很有意見(jiàn)，表格顯示，沒(méi)有參加社保的三個(gè)最主要的原因是“沒(méi)有多余的錢繳納保險(xiǎn)”“攢錢給孩子”“費(fèi)率太高”。從訪談中也得知，其實(shí)他們也很想為自己上一份保險(xiǎn)，但是迫于經(jīng)濟(jì)壓力，實(shí)在無(wú)法抽出資金繳納保費(fèi)。一方面，他們要撫養(yǎng)孩子，并且還要為孩子多少積攢一些存款，不舍得為自己花一分錢；另一方面，自己的店鋪也是小生意，每天的客人并不多，所以營(yíng)業(yè)額并不多，一個(gè)月下來(lái)基本上也剩不下多少錢。至于費(fèi)率，其實(shí)大部分都是表示相對(duì)而言，因?yàn)獒t(yī)療保險(xiǎn)再加上養(yǎng)老保險(xiǎn)每個(gè)月下來(lái)也不少錢，而且短期看不到任何作用和收益，所以覺(jué)得自己的投資實(shí)際意義不大，所以跟心理預(yù)期獲得的價(jià)位比較，費(fèi)率比較高。

因此，對(duì)于這部分群體，或者說(shuō)，對(duì)于低收入群體，需要相對(duì)的優(yōu)惠政策的幫助，以減輕其自身和子女的經(jīng)濟(jì)和心理壓力。

（2）在調(diào)查的100份問(wèn)卷中，個(gè)體戶對(duì)目前我國(guó)社會(huì)保障制度狀況的滿意度：

圖表5顯示了調(diào)查的個(gè)體戶群體對(duì)于目前我國(guó)社會(huì)保障制度狀況的滿意程度。從結(jié)果來(lái)看，主要集中在“比較不滿意”和“一般”兩個(gè)方面，說(shuō)明他們從自身所享受到的社保情況出發(fā)，并不太滿意現(xiàn)在社保的制度。首先，他們對(duì)于自己參與社會(huì)保險(xiǎn)過(guò)少的狀況不太滿意，造成這種情況不單單是因?yàn)樗麄冏约嘿Y金等個(gè)人方面的原因，還有制度設(shè)計(jì)和政策的因素；其次，不僅僅是社會(huì)保險(xiǎn)的情況，對(duì)于整個(gè)社會(huì)保障制度他們都不太了解，也不了解真正可以允許他們繳納并且對(duì)他們有用的政策都有哪些，就他們了解的醫(yī)保和養(yǎng)老保險(xiǎn)而言，他們對(duì)于無(wú)法全部享受是不太滿意的，也希望他們可以早日享受到比較健全的社會(huì)保障。

在問(wèn)卷的最后，筆者還調(diào)查了這些個(gè)體戶希望我國(guó)目前的社會(huì)保障制度在哪些方面需要完善。他們主要是想了解清楚都可以上哪些保險(xiǎn)，希望可以加強(qiáng)一下政策的宣傳，同時(shí)鑒于這一群體的狀況，能夠給他們這一部分群體一些政策的傾斜，這樣他們也可以得到比較完善的社會(huì)保障，減輕后顧之憂了。

三、社會(huì)保障制度在保障個(gè)體戶方面的不足和優(yōu)化

（一）社會(huì)保障制度在保障個(gè)體戶方面的不足主要體現(xiàn)在

1.對(duì)個(gè)體戶的保障覆蓋面過(guò)窄，救助水平太低。

2.保障措施設(shè)計(jì)不科學(xué)，保障資源配置不均衡。

3.保障資金籌集機(jī)制不合理，政府負(fù)擔(dān)過(guò)重。

（二）社會(huì)保險(xiǎn)制度在保障個(gè)體戶方面的優(yōu)化

1.針對(duì)個(gè)體戶群體，完善相應(yīng)的保障政策。政策大多數(shù)都是比較具有普適性，適合大多數(shù)情況的，社會(huì)保障和社會(huì)救助政策尤其如此。在我國(guó)人口基數(shù)大，在制訂政策的時(shí)候更是無(wú)法照顧到每個(gè)群體，這就需要地方政府承擔(dān)責(zé)任，針對(duì)自己管轄區(qū)域的特殊群體、特殊需要、特殊情況，有針對(duì)性的制訂具體措施，如此既能夠減小財(cái)政的壓力，又可以使所轄區(qū)域的居民能夠獲得更多的實(shí)惠。個(gè)體戶近年來(lái)越來(lái)越多，情況也越來(lái)越復(fù)雜，更需要地方政府和直轄部門的關(guān)注和幫助。

2.調(diào)節(jié)保障資源的區(qū)域分配，保證相對(duì)公平。目前我國(guó)的政策、資源分布不均非常嚴(yán)重，發(fā)達(dá)地區(qū)的資源較欠發(fā)達(dá)地區(qū)和不發(fā)達(dá)地區(qū)要更豐富，更集中。但是，目前這種情況正在改善，國(guó)家政策和頂層設(shè)計(jì)也正在有計(jì)劃的向欠發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜。我國(guó)面積廣大，幅員遼闊，需要時(shí)間去改變資源的分配。對(duì)于本文所及的內(nèi)蒙古屬于自治區(qū)，所以具體措施的實(shí)施自主權(quán)也會(huì)更大些，對(duì)于個(gè)體戶這些需要幫助的群體需要更多加些關(guān)心和援助。

3.籌集資金多樣化，公共服務(wù)市場(chǎng)化。隨著市場(chǎng)化的飛速發(fā)展，用市場(chǎng)化的方式去處理更多的社會(huì)問(wèn)題越來(lái)越成為政府喜歡的方式。市場(chǎng)的力量可以承擔(dān)原來(lái)由政府承擔(dān)的一部分對(duì)企業(yè)和市場(chǎng)的監(jiān)督功能，以代替政府對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，使政府由原先直接的微觀管理轉(zhuǎn)變?yōu)殚g接的宏觀管理，能極大地減輕政府的負(fù)擔(dān)，幫助政府管理社會(huì)事務(wù)。除了最基本的社會(huì)保障服務(wù)，比如社會(huì)救助等服務(wù)都可以交給社會(huì)團(tuán)體等非政府組織去實(shí)施。同時(shí)培養(yǎng)慈善團(tuán)體和慈善機(jī)構(gòu)，讓他們?nèi)コ袚?dān)更多的社會(huì)管理職能，只要政府監(jiān)管得當(dāng)，既能夠減輕政府的財(cái)政壓力，又可以最大化的發(fā)揮每一筆錢的作用，讓相關(guān)群體都能夠得到最大化的保障。

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作者簡(jiǎn)介：李波（1993-），男，漢族，內(nèi)蒙古，就讀于廣西師范大學(xué)，在讀碩士研究生，研究方向：養(yǎng)老服務(wù)體系。