鄭加威+楊林

【摘要】湘陰縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐年增強(qiáng)，新農(nóng)村建設(shè)力度不斷加大。隨著政府扶持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)文件的下達(dá)，有意愿返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工紛紛意識(shí)到，家鄉(xiāng)的創(chuàng)業(yè)土壤開始變得肥沃了。但是，由于政策體系的不成熟，導(dǎo)致金融支持體系與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不匹配，從而致使農(nóng)民工在融資條件上束縛住了腳步。本文通過官方數(shù)據(jù)論證湘陰縣在金融支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)方面存在的不足以及原因，再通農(nóng)村金融體制創(chuàng)新的角度提出實(shí)質(zhì)性的可優(yōu)化扶持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的政策建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)民工 創(chuàng)業(yè) 融資環(huán)境

一、引言

湖南省岳陽(yáng)市湘陰縣是一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣、農(nóng)民工輸出大縣。在全市，湘陰縣融資環(huán)境相對(duì)較優(yōu)，全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額85.2億元，比年初增加12.02億元、增幅16.4%，存貸比59.9%，全市排名第一。因此，研究湘陰縣農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)融資環(huán)境問題及對(duì)策，對(duì)其他地區(qū)具有一定的借鑒意義。湘陰縣政府大力推進(jìn)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，既是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)大背景下的發(fā)展產(chǎn)物，也是破解農(nóng)村發(fā)展難題的重要手段。在鼓勵(lì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的政策措施中，湖南省岳陽(yáng)市出臺(tái)了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的若干意見》，在稅收、用地等方面制定了一定的優(yōu)惠政策。而湘陰縣農(nóng)民工在返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)過程中遇到的一個(gè)普遍而且持續(xù)存在的“老大難”問題就是融資難。如：

上圖顯示了雖然湘陰縣在返鄉(xiāng)農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)融資需求上逐年加大創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的供給，但仍然與返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)融資需求的不匹配的基本狀況。

對(duì)湘陰縣6個(gè)村莊，曾在外務(wù)工一年以上，年齡在28至48歲的146個(gè)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者的問卷調(diào)查結(jié)果顯示如下：有92人表示資金缺乏是其返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)過程中最大的障礙，占受訪者的63%。另外，36人表示最大障礙是缺少創(chuàng)業(yè)扶持政策，11人表示最大障礙是缺乏相關(guān)技能，7人表示最大障礙是缺乏相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施和創(chuàng)業(yè)所需的人際圈子小。分別占比24.7%、7.5%、4.8%。而全縣的農(nóng)村信用社也存在著一些問題，信貸的有效供給存在著一些障礙。自省委一號(hào)文件連續(xù)關(guān)注“三農(nóng)”問題以來(lái)，湘陰縣的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)一直處于逐步推進(jìn)的狀態(tài)。但畢竟發(fā)展年限較短，各個(gè)政府單位或個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)不足，農(nóng)民工返鄉(xiāng)意愿的強(qiáng)烈程度與相應(yīng)的扶持環(huán)境不成正比。[1]湘陰縣地區(qū)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者的融資環(huán)境呈現(xiàn)出金融市場(chǎng)活力不足，融資體系矛盾固化的特征。

二、湘陰縣農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)融資環(huán)境存在的問題

（一）貸款門檻相對(duì)較高

農(nóng)村的信用貸款產(chǎn)品少，農(nóng)民信用信息缺失，返鄉(xiāng)農(nóng)民工想像在城市里一樣貸到信用貸款是難上加難。金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押貸款的抵押條件設(shè)置較為嚴(yán)格，貸款手續(xù)繁瑣，還款周期短，多為1年，無(wú)法滿足創(chuàng)業(yè)者的長(zhǎng)期多年生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求。而金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人無(wú)抵押貸款額度較小，利率高，對(duì)于返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者來(lái)說往往是杯水車薪。此外，第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保費(fèi)率很高，其中包括手續(xù)費(fèi)、評(píng)審費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、代償利息費(fèi)等，合計(jì)應(yīng)付貸款總額的40%，遠(yuǎn)超過返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者能接受的范圍。

（二）金融供給嚴(yán)重不足

自湖南省委一號(hào)連續(xù)13年關(guān)注“三農(nóng)”問題以來(lái)，湘陰縣經(jīng)濟(jì)獲得了巨大的發(fā)展，2016年，全縣財(cái)政總收入13.5億元，年增長(zhǎng)10.1%。但農(nóng)村金融體制改革進(jìn)程與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯脫節(jié)，農(nóng)村金融改革不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融供給不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。湘陰縣農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀是：金融體系設(shè)置單一、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、金融資產(chǎn)較少、金融管理受體制的限制程度較大，金融風(fēng)險(xiǎn)較大。

（三）融資信息不通暢

目前我國(guó)對(duì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)頒布了一系列的優(yōu)惠政策，但是農(nóng)民工與貸款機(jī)構(gòu)的信息交流不通暢，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工由此很少享受到政府優(yōu)惠政策。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)宣傳力度低，為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者服務(wù)的積極性不高。相反，更多的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者收集到的只是一些非法貸款組織的信息，從而使一些返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工走上高利貸等不良貸款的彎路。目前湘陰縣返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工貸款滿足率僅為16%。而在農(nóng)村的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為了貸款效率以及降低信用風(fēng)險(xiǎn)的要求所采取的貸款配給政策下，則體現(xiàn)了一定的信息不對(duì)稱問題。農(nóng)村返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)企業(yè)分散，融資機(jī)構(gòu)難以獲取不同地區(qū)不同小型企業(yè)的貸款需求，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款難以準(zhǔn)確配給到真正有貸款需求的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者手中。

三、湘陰縣農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)融資環(huán)境存在的問題成因分析

（一）農(nóng)民工貸款信用風(fēng)險(xiǎn)大

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，湘陰縣各農(nóng)信社信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不一，有些缺乏合理性。如：

從上表可以看出，湘陰縣農(nóng)信社在信用評(píng)級(jí)中各個(gè)因素的比例權(quán)重均較大。而其中幾個(gè)權(quán)重較大的評(píng)價(jià)因素，比如償債能力、市場(chǎng)依賴度、競(jìng)爭(zhēng)能力等又是農(nóng)民工創(chuàng)辦的新生農(nóng)村企業(yè)所欠缺的，從而大大拉低總評(píng)分，導(dǎo)致農(nóng)民工信用評(píng)級(jí)不高，降低貸款成功率。

湘陰縣農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)多選擇資金規(guī)模小、技術(shù)不高、進(jìn)入門檻較低的勞動(dòng)密集型行業(yè)和手工操作行業(yè)，其中規(guī)模小的企業(yè)占62.4%，規(guī)模大的企業(yè)占37.6%。由于風(fēng)險(xiǎn)大，規(guī)模小，銀行對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者自身能力包括企業(yè)發(fā)展前景不看好，對(duì)農(nóng)民工采取“慎貸”態(tài)度。信貸產(chǎn)品少，對(duì)于抵押貸款，農(nóng)民工能提供擔(dān)保的只有農(nóng)村的房子等。但就算是農(nóng)村的房產(chǎn)，也因?yàn)槭谴蠹彝ス餐幼?，為了避免出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，家庭成員往往不同意將房產(chǎn)抵押出去。而且農(nóng)戶的房子往往價(jià)值不高，或者產(chǎn)權(quán)不清，甚至無(wú)法作為抵押物，因此貸款數(shù)額小，期限短。

（二）農(nóng)村金融體系不完善

現(xiàn)在的湘陰縣農(nóng)村信用社內(nèi)部仍存在著一些問題：管理機(jī)制不成熟，信用社內(nèi)部沒有完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，貸款的額度小且品種單一，服務(wù)質(zhì)量差，金融機(jī)構(gòu)對(duì)待返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者的態(tài)度積極性不高，信用社社員與農(nóng)戶之間存在著一定的矛盾等。[2]而全縣有419個(gè)行政村，主要金融網(wǎng)點(diǎn)都集中在縣城地區(qū)，只有其它不到30個(gè)農(nóng)信社分布在1581平方公里的廣袤農(nóng)村地區(qū)，其網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率僅為7.1%。一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的的基礎(chǔ)是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化升級(jí)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化升級(jí)依賴于技術(shù)的革新，技術(shù)的革新又依賴于有效資本的積累。由此，決定資本積累效率與資源配置的的融資機(jī)制在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中有決定性作用。所以湘陰縣農(nóng)村金融改革勢(shì)在必行，農(nóng)村資本積累必須加速。但是農(nóng)村金融改革的過程中卻過于注重于制定條條框框，側(cè)重于監(jiān)管，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)原本應(yīng)該松弛的地方拉緊，使簡(jiǎn)單的問題復(fù)雜化。湘陰縣農(nóng)信社更是持續(xù)出現(xiàn)虧損，由于不良貸款、不生息資產(chǎn)增加，呆賬、壞賬年平均占比38.7%，其年虧損率達(dá)到23.35%。收益低、呆賬與壞賬增多使其股東紛紛退出。城市商業(yè)銀行在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)收縮貸款，更是加速了農(nóng)村資本的流失。

（三）信貸供需雙方信息不對(duì)稱

農(nóng)民工由于常年在外工作，與金融機(jī)構(gòu)打交道很少，通常只在有存款業(yè)務(wù)時(shí)才去銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，所以農(nóng)民工與金融機(jī)構(gòu)存在一定的交流隔閡，對(duì)銀行的優(yōu)惠貸款政策了解較少。在政策的執(zhí)行者這一邊，通常表現(xiàn)為缺乏宣傳力度與普及程度。此外，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款方對(duì)利潤(rùn)與風(fēng)險(xiǎn)的最大化考察不是依靠利率機(jī)制而是往往依據(jù)事先配給政策。貸款者通過收集有限的貸款需求者信息，將有限的貸款額定向配給，另一些沒有經(jīng)過事先配給的貸款需求者往往無(wú)法獲取貸款，哪怕他們?cè)敢飧冻龈叩睦?。?jù)統(tǒng)計(jì)，湘陰縣返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工獲得來(lái)自農(nóng)信社、商業(yè)銀行貸款的占40%，而未能獲得貸款的占60%。盡管農(nóng)村信用社看起來(lái)與與社員的信息交流較為密切，但是農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不良作為農(nóng)村信貸組織的固有矛盾，使農(nóng)信社只是流于形式，農(nóng)村信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱現(xiàn)象仍然普遍存在。

四、提出對(duì)策

（一）完善傳統(tǒng)農(nóng)村信貸機(jī)制，創(chuàng)新金融產(chǎn)品

1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)信用體系管理。對(duì)內(nèi)設(shè)立信用管理部門，對(duì)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)者的信用檔案進(jìn)行實(shí)時(shí)備份。對(duì)外農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可做出農(nóng)戶貸款信用信息自我保護(hù)宣傳欄，加強(qiáng)農(nóng)民工的信用信息保護(hù)意識(shí)。

2.制定政策為貸款者降低貸款門檻。放寬農(nóng)民工貸款抵押物限定條件以及加大貸款額度。簡(jiǎn)化政策性優(yōu)惠貸款手續(xù)，延長(zhǎng)農(nóng)民工貸款期限。應(yīng)根據(jù)縣域返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)特色、貸款企業(yè)資金周轉(zhuǎn)周期、綜合還款能力等將貸款期限適當(dāng)放寬，并在貸款利率方面實(shí)行一定的優(yōu)惠政策。[3]

3.創(chuàng)新農(nóng)村農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款方式。[4]將互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)推廣開來(lái)。利用好互聯(lián)網(wǎng)金融輕應(yīng)用、碎片化、及時(shí)性理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)，將其服務(wù)于農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展模式和剛性需求。在農(nóng)村推廣P2P網(wǎng)貸模式，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者，也即貸款需求者，可以通過網(wǎng)站平臺(tái)尋找到有借出能力并愿意以一定條件借出的貸款貸出人群。貸出者幫助返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工與其他貸款者共同出資一筆貸款，這樣就將風(fēng)險(xiǎn)分散，貸款門檻也相應(yīng)比傳統(tǒng)貸款低。

（二）推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革

1.完善農(nóng)村金融體制，降低準(zhǔn)入門檻。農(nóng)信社引入客戶管理系統(tǒng)，提高農(nóng)信社的服務(wù)質(zhì)量。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)管理模式應(yīng)化繁為簡(jiǎn)，放松體制約束，堅(jiān)持精簡(jiǎn)、高效的管理原則，充分發(fā)揮農(nóng)村金融市場(chǎng)廣闊而具有競(jìng)爭(zhēng)性的特點(diǎn)，協(xié)調(diào)財(cái)政投資和金融信貸服務(wù)之間的關(guān)系。改變單一財(cái)政扶持的模式，尋求金融參與支持。整合農(nóng)村非正規(guī)金融組織，如農(nóng)民資金互助社等。[5]

2.發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)的作用。農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)民工本身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力不足的特點(diǎn)決定了農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款需要政策性創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)的支持?？沙闪ｉT的政策性農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)公司，建立返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)基金，實(shí)行低費(fèi)率、高補(bǔ)貼政策，專門辦理農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，降低農(nóng)民工貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)?？山⑥r(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，發(fā)揮政策性金融的倡導(dǎo)扶持功能。

3.構(gòu)建多層次的新型農(nóng)村金融體系。鼓勵(lì)商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立支行，商業(yè)銀行要按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)移控制，不可盲目撤資或者撤銷農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，在有當(dāng)?shù)剞r(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)的地區(qū)還要擴(kuò)充服務(wù)功能，有效支持農(nóng)村小型企業(yè)貸款融資。為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工貸款進(jìn)行一定的財(cái)政貼息，吸引商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

（三）為融資供需雙方創(chuàng)建交流渠道

1.為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者提供貸款業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，或者是在已有的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)項(xiàng)目中增設(shè)銀行業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)科目等，幫助農(nóng)民工學(xué)習(xí)到正規(guī)的金融業(yè)務(wù)知識(shí)。要綜合運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)、宣傳、輿論監(jiān)督等手段，建立和完善社會(huì)信用的正向激勵(lì)和逆向懲戒機(jī)制，讓農(nóng)民工遠(yuǎn)離高利貸等非法放貸機(jī)構(gòu)，建立良好的農(nóng)村融資環(huán)境。

2.在村鎮(zhèn)便民服務(wù)中心建立金融服務(wù)聯(lián)絡(luò)站，聘請(qǐng)熟悉村民民意的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工作為金融聯(lián)絡(luò)員。[6]為湘陰縣農(nóng)信社對(duì)有信貸需求的農(nóng)村創(chuàng)業(yè)主體的信息收集提供一手資料，形成廣大分散的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系紐帶。

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作者簡(jiǎn)介：鄭加威（1997-），湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融本科生，研究方向?yàn)楣窘鹑?；楊林?970-），經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，碩士生導(dǎo)師，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授，研究方向?yàn)楣窘鹑凇?