禹志明+宋彥峰+董偉

【摘要】隨著國有銀行的競爭日趨激烈，逼迫它必須加快轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，進(jìn)一步提升它的核心競爭力。本質(zhì)上，商業(yè)銀行的核心競爭力是通過產(chǎn)品以及凝結(jié)在產(chǎn)品上的服務(wù)，外化為商業(yè)銀行的持續(xù)競爭優(yōu)勢和超額利潤。要想在激烈的市場競爭中立于不敗之地，只有知彼知已，方能百戰(zhàn)不殆。本文主要對河南國有銀行當(dāng)前的產(chǎn)品競爭及趨勢作總體分析，并對下一步的發(fā)展提出一些粗淺建議。

【關(guān)鍵詞】國有銀行 產(chǎn)品競爭 戰(zhàn)略分析

我國經(jīng)濟發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，金融市場環(huán)境也呈現(xiàn)新變化，面對新的市場環(huán)境，每一個金融機構(gòu)必須加快轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，進(jìn)一步提升它的核心競爭力，不斷創(chuàng)造新的價值。

產(chǎn)品作為聯(lián)接銀行和客戶的紐帶，是衡量一個銀行綜合競爭力的主要因素。本質(zhì)上，國有銀行的核心競爭力是通過產(chǎn)品以及凝結(jié)在產(chǎn)品上的服務(wù)的價值鏈活動，外化為商業(yè)銀行的持續(xù)競爭優(yōu)勢和超額利潤的。要想在激烈的市場競爭中立于不敗之地，只有知彼知已，方能百戰(zhàn)不殆。本文主要對河南國有銀行（以下簡稱四行）當(dāng)前各自的產(chǎn)品競爭力及發(fā)展趨勢作總體分析，并對下一步產(chǎn)品發(fā)展提出一些粗淺建議。

一、國有銀行工農(nóng)中建四行產(chǎn)品競爭力優(yōu)勢領(lǐng)域

（一）工行在金融市場、跨境項目融資、現(xiàn)金管理、互聯(lián)網(wǎng)金融等業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有優(yōu)勢

工商銀行提供的大宗商品交易種類最為豐富。2015年工行又推出個人賬戶農(nóng)產(chǎn)品服務(wù)，是四行首家開辦該項業(yè)務(wù)的銀行。針對境外項目融資，提供全球工程通、境外并購融資等近10個門類的產(chǎn)品。

2015年，工商銀行推出“e-ICBC”互聯(lián)網(wǎng)金融品牌，主要包括“融e購”電商平臺、“融e聯(lián)”即時通訊平臺和“融e行”直銷銀行平臺三大平臺。三大平臺集中承載工行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，并作為面向客戶的主要應(yīng)用入口。比如：融e購產(chǎn)品，為B2C電商平臺，對外營業(yè)14個月時間，交易量即進(jìn)入國內(nèi)十大電商之列。該平臺定位是名商、名店、名品，目前瑞貝卡、好想你、杜康、宋河等眾多河南省內(nèi)的全國知名品牌及一系列河南地方特產(chǎn)已經(jīng)入駐融e購平臺。

（二）建行產(chǎn)品優(yōu)勢領(lǐng)域

1.在公司業(yè)務(wù)、個人貸款、住房金融等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域保持優(yōu)勢.建行憑借工程造價咨詢、快貸、個人住房貸款等傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)品，在公司業(yè)務(wù)、個人貸款業(yè)務(wù)、住房金融等業(yè)務(wù)領(lǐng)域繼續(xù)保持四行領(lǐng)先優(yōu)勢。如在住房金融業(yè)務(wù)方面，建行以客戶為中心，先后有針對性的推出了公積金貸款房易安等共6個房改金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品，以及快貸電話營銷創(chuàng)新、一手房房易安移植推廣支持、鄭州二手房資金監(jiān)管系統(tǒng)改造、有房客群綜合產(chǎn)品包等4個新產(chǎn)品、新服務(wù)，而且均為同業(yè)首家，為新形勢下鞏固和拓展我行房改金融及個貸業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。

2.網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)客戶體驗良好，手機銀行及個人網(wǎng)銀客戶市場規(guī)模不斷取得突破。建行個人手機銀行等移動客戶端交互設(shè)計科學(xué)，與客戶交互體驗較好，自2015年大力落實“移動優(yōu)先”策略，手機銀行客戶新增的同業(yè)市場份額達(dá)到35%，手機銀行的領(lǐng)先優(yōu)勢更加鞏固。在東方今報舉辦的“中原影響力——2015金融品牌榜評選”活動中，我行網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行、善融商務(wù)分別入圍“2015年度最受歡迎網(wǎng)上銀行”、“2015年度最受歡迎手機銀行”和“2015年最具創(chuàng)新力產(chǎn)品”產(chǎn)品類榜單，并排名以上榜單榜首。

3.小企業(yè)、財富管理、個人業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、投資銀行等業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新活躍。在小企業(yè)、財富管理、信用卡、國際業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新活躍，近年來推出了“醫(yī)保貸”、“訂單貸”、財私卡+車主卡、私享聯(lián)聯(lián)、家族信托、有車客群金融生態(tài)圈、港區(qū)跨境貸、融財通、“豫滿添利”、債券型理財產(chǎn)品、資本市場類理財產(chǎn)品等亮點產(chǎn)品。

（三）中行在跨境金融服務(wù)領(lǐng)域具有優(yōu)勢

中行在保持傳統(tǒng)的貿(mào)易融資、國際結(jié)算和全球現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)優(yōu)勢的同時，伴隨人民幣國際化進(jìn)程加快，發(fā)揮國際化程度最高的優(yōu)勢，利用其遍布世界的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，在跨境電子商務(wù)人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)和代理跨境貿(mào)易人民幣清算業(yè)務(wù)中取得四行優(yōu)勢地位。目前，中國銀行在香港、澳門、臺灣、法蘭克福、巴黎、悉尼、吉隆坡、匈牙利、南非獲任人民銀行指定的人民幣清算銀行資格。

（四）農(nóng)行在三農(nóng)領(lǐng)域特色明顯

農(nóng)行“三農(nóng)”產(chǎn)品體系縱橫兩條完整產(chǎn)品線基礎(chǔ)上，不斷鞏固其在三農(nóng)金融服務(wù)方面的優(yōu)勢，最近在“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”方面不斷創(chuàng)新。農(nóng)行針對三農(nóng)金融服務(wù)，推出“三農(nóng)”手機版。農(nóng)民無論是在田間地頭，還是在自家院落，只要動動手指，點擊手機版四融平臺界面中“融通、融資、融智、融商”四大模塊，就可以辦理各項業(yè)務(wù)。通過“融通”模塊可以辦理助農(nóng)取款、查詢轉(zhuǎn)賬、新農(nóng)保繳費、話費代繳和電費代繳等業(yè)務(wù)；通過“融資”模塊可以辦理雙聯(lián)惠農(nóng)貸款和自助循環(huán)貸款查詢、還款等業(yè)務(wù)；通過“融智”模塊可以獲取三農(nóng)政策、金融知識、法律常識、產(chǎn)業(yè)技能查詢及專家在線答疑等服務(wù)；通過“融商”模塊的“金穗e銷”和“惠農(nóng)e購”兩個電子商務(wù)平臺，可以獲取特色農(nóng)產(chǎn)品購銷信息、交易撮合、在線支付以及各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購買等服務(wù)。

三、河南國有銀行產(chǎn)品創(chuàng)新趨勢和特點

四行產(chǎn)品創(chuàng)新立足于河南省省情，依托國家級重大戰(zhàn)略，開展服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)品創(chuàng)新，主要集中在小企業(yè)業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，呈現(xiàn)以下特點。

第一、優(yōu)勢產(chǎn)品迭代優(yōu)化加速。四行圍繞各自傳統(tǒng)優(yōu)勢領(lǐng)域的迭代創(chuàng)新優(yōu)化加速，推出積存金轉(zhuǎn)賬、快貸發(fā)工資客戶專享等新功能。

第二、中小企業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新活躍。響應(yīng)國家支持中小企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)號召，各行針對中小企業(yè)開展種類繁多的產(chǎn)品創(chuàng)新。中行針對輕資產(chǎn)類企業(yè)推出“新三板通寶”，針對蘭考樂器制作企業(yè)推出“樂器通寶”，針對擁有發(fā)明專利的企業(yè)推出“專利貸”。工行先后創(chuàng)新推出了鋼貿(mào)通、東方紅一貸通、糧貸通、茶益通等一批具有地方特色的融資產(chǎn)品。我行針對受理醫(yī)?？ㄋ⒖ǜ犊畹亩c藥店推出“醫(yī)保貸”。

第三、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈創(chuàng)新成為新熱點。通過細(xì)分客戶和市場，聚焦特定領(lǐng)域，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺和大數(shù)據(jù)技術(shù)，圍繞特定客戶群體的金融生態(tài)圈創(chuàng)新活躍。農(nóng)行通過“E農(nóng)管家”建立三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。中行利用信用卡手機應(yīng)用客戶端，形成信用卡客戶金融生態(tài)圈。我行按照個人客戶金融生態(tài)系統(tǒng)思路，形成多樣化的個人客戶金融生態(tài)系統(tǒng)整體方案；按照“互聯(lián)網(wǎng)+智慧城市”思路，研發(fā)上線了“安陽網(wǎng)上市民之家”項目。

第四、分行與集團子公司聯(lián)動創(chuàng)新不斷增多。四行母子公司、境內(nèi)外分行聯(lián)動開展產(chǎn)品創(chuàng)新的數(shù)量明顯增加。推出并購融資、PPP全流程金融服務(wù)、中銀置業(yè)通、家族信托等產(chǎn)品。

第五、圍繞大企業(yè)大客戶推出綜合性金融服務(wù)方案。我行把握財政、社保等改革機遇，推進(jìn)一點接入、多方協(xié)同，創(chuàng)新推出河南省高級人民法院資金金融服務(wù)方案、河南省監(jiān)獄管理局資金管理金融服務(wù)方案等項目。中國銀行針對鄭州國際陸港開發(fā)建設(shè)有限公司提供一攬子金融服務(wù)。

第六、圍繞河南省國家級戰(zhàn)略開展創(chuàng)新工作。各分行搶抓中原經(jīng)濟區(qū)、糧食生產(chǎn)核心區(qū)、“一帶一路”、鄭州航空港等國家級戰(zhàn)略發(fā)展機遇，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新工作。

四、對各國有銀行競爭力發(fā)展建議

（一）要制定契合自己的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的產(chǎn)品發(fā)展戰(zhàn)略

一是鞏固優(yōu)勢產(chǎn)品，保持絕對領(lǐng)先。提升結(jié)算、銀行卡、電子銀行等產(chǎn)品支撐能力；保持造價咨詢、銀團貸款、保函、現(xiàn)金管理、房改金融等產(chǎn)品穩(wěn)定增長。二是關(guān)注市場機遇，加大投行、金融市場業(yè)務(wù)發(fā)展力度。做好理財池、債券承銷、融資租賃、產(chǎn)業(yè)基金、股權(quán)投資、貴金屬等業(yè)務(wù)，不斷提升貢獻(xiàn)占比。三是持續(xù)培育潛力產(chǎn)品。充分利用客戶消費和資產(chǎn)保值增值需求旺盛契機，大力發(fā)展信用卡分期、商戶收單、理財產(chǎn)品、托管業(yè)務(wù)、保險、基金等業(yè)務(wù)，強中間業(yè)務(wù)發(fā)展后勁。

（二）制定差異化產(chǎn)品創(chuàng)新和管理策略，鞏固領(lǐng)先優(yōu)勢

針對重大差距產(chǎn)品，相關(guān)部門根據(jù)業(yè)務(wù)需要，在綜合考慮業(yè)務(wù)發(fā)展需要、客戶需求、市場可拓展性等幾方面因素基礎(chǔ)上，研究跟進(jìn)措施，快速復(fù)制同業(yè)優(yōu)勢產(chǎn)品，不斷豐富我行產(chǎn)品線。

重點關(guān)注國家針對這些領(lǐng)域的新政策和新動向，及早做好產(chǎn)品儲備，加強對傳統(tǒng)產(chǎn)品的迭代優(yōu)化，完善提高產(chǎn)品的綜合服務(wù)能力，不斷擴大領(lǐng)先優(yōu)勢。所謂感知迭代，就是1234，由微博營銷名人杜子建提出。三星為什么打不過蘋果？蘋果的迭代從蘋果3、蘋果4、蘋果5；而三星卻是從ABCD到WXZ奇怪的系列，從A系列的A188到A809到F系列的700、870、7100，亂七八糟，紛繁復(fù)雜。

目前金融市場產(chǎn)品花樣翻新，快速迭代，客戶眼花繚亂，不知所措。各行可采取“感知迭代”的理念來開發(fā)產(chǎn)品，來增強各行的核心競爭力。

（三）整合資源，建立聯(lián)動創(chuàng)新機制

由于銀行產(chǎn)品的易復(fù)制性，同業(yè)間重大和亮點產(chǎn)品復(fù)制速度加快，以部門或單個業(yè)務(wù)條線為創(chuàng)新單位研發(fā)的單一產(chǎn)品難以形成較強的市場競爭力。建議加強各行創(chuàng)新資源的整合，按照業(yè)務(wù)板塊，打破部門和業(yè)務(wù)條線限制，建立聯(lián)動創(chuàng)新機制，從整個對公和零售板塊全局出發(fā)，搭建統(tǒng)一平臺、統(tǒng)一視角、以客戶為中心的對公和零售板塊產(chǎn)品研發(fā)中心，推動各行重大創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)，打造和提升各行產(chǎn)品和服務(wù)核心競爭力。

（四）提高對重大產(chǎn)品創(chuàng)新項目的前期研究力度，提高戰(zhàn)略性項目含金量

深入開展產(chǎn)品創(chuàng)新需求研究，從轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略方向入手，關(guān)注創(chuàng)新熱點和重點領(lǐng)域，加強對新產(chǎn)業(yè)、新技術(shù)、新業(yè)態(tài)客戶的研究分析，形成戰(zhàn)略性產(chǎn)品研發(fā)的基本脈絡(luò)，選擇目標(biāo)清晰、任務(wù)明確、前瞻性與可實施性兼?zhèn)涞男枨蠓桨缸鳛楦餍袘?zhàn)略性項目的輸入項，有效提升戰(zhàn)略性項目內(nèi)涵和市場競爭力。

如住房金融業(yè)務(wù)方面，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新、探索建立有房客戶群體金融生態(tài)圈。以有房客戶為中心，運用生態(tài)系統(tǒng)的思維來審視有房客群體的行為特征，挖掘客戶在具體場景中的需求，梳理各行產(chǎn)品和服務(wù)與客戶需求的匹配度，整合各行內(nèi)外部資源，利用線下、線上移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)和綜合服務(wù)平臺，形成一個全面服務(wù)的有房客群金融服務(wù)生態(tài)圈。