郭如愿

摘要：完善的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌平臺(tái)的良性發(fā)展具有重要的基礎(chǔ)作用，通過對(duì)我國(guó)征信現(xiàn)狀及眾籌平臺(tái)采取的相關(guān)征信構(gòu)建措施的分析，本文就眾籌平臺(tái)的發(fā)展提出兩點(diǎn)建議：第一，眾籌平臺(tái)構(gòu)建信用評(píng)分等級(jí)制度；第二，以行政手段獲取為主，商業(yè)購買為輔。

關(guān)鍵詞：征信 眾籌平臺(tái) 系統(tǒng)

一、我國(guó)的征信現(xiàn)狀

征信是依法收集、整理、保存、加工自然人或者組織的信用信息，對(duì)外提供相關(guān)的信用報(bào)告及評(píng)估等信用服務(wù)，以此幫助客戶減少誤判、降低信用風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)信用管理的活動(dòng)。在信貸供求雙方信息嚴(yán)重不對(duì)稱、企業(yè)多頭貸款、個(gè)人貸款大幅度上升、企業(yè)和個(gè)人愈加頻繁的跨地區(qū)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)等諸多因素的影響下，銀行業(yè)構(gòu)建統(tǒng)一的征信系統(tǒng)就顯得尤為重要。我國(guó)目前的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的征集主體主要以中國(guó)人民銀行為主的銀行業(yè)及具有征信牌照的第三方征信機(jī)構(gòu)。據(jù)中國(guó)人民銀行征信中心于2015年3月發(fā)布的《征信系統(tǒng)建設(shè)運(yùn)行報(bào)告（2004-2014）》，“自2010年以來，小額貸款公司、保險(xiǎn)公司、證券公司等機(jī)構(gòu)用戶先后接入征信系統(tǒng)。截至2014年底，企業(yè)征信系統(tǒng)累計(jì)開通查詢用戶14.8萬個(gè)，累計(jì)查詢5.23億次；個(gè)人征信系統(tǒng)開通查詢用戶13.26萬個(gè)，累計(jì)查詢20.83億此。針對(duì)企業(yè)征信系統(tǒng)，2014年全年查詢共計(jì)9950.4萬次，其中股份制商業(yè)銀行查詢高達(dá)39.6%，國(guó)有商業(yè)銀行占31.5%；有關(guān)個(gè)人征信系統(tǒng)，2014年全年金融機(jī)構(gòu)共查詢4.05億次，國(guó)有商業(yè)銀行高達(dá)43.8%，股份制商業(yè)銀行占到38.9%?！?/p>

就征信采集而言，以企業(yè)和個(gè)人的基本信息采集為例，企業(yè)征信系統(tǒng)采集的信息集中于貸款、貿(mào)易融資、保函、擔(dān)保、欠息、住房公積金等信息。個(gè)人征信系統(tǒng)采集的信息則以個(gè)人貸款、信用卡、稅務(wù)信息、法院判決和執(zhí)行等信息。企業(yè)基本信息的采集渠道以人民銀行和商業(yè)銀行為主體，以企業(yè)與二者發(fā)生一定的業(yè)務(wù)關(guān)系為前提，以人民銀行或商業(yè)銀行審核企業(yè)提交的企業(yè)基本信息為依據(jù)，審核通過之后報(bào)送至企業(yè)征信系統(tǒng)。個(gè)人基本信息的采集與此較為相似。此金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的構(gòu)建看似十分完善，當(dāng)面對(duì)快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融之時(shí)，以眾籌平臺(tái)為主要類型的新型融資方式的信用信息就不能夠及時(shí)并完全地被涵蓋。申言之，眾籌平臺(tái)在利用既有的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫時(shí)就顯得捉襟見肘了。

二、我國(guó)眾籌平臺(tái)構(gòu)建征信體系現(xiàn)狀

在我國(guó)，眾籌平臺(tái)在業(yè)務(wù)開展過程中，為了保證自身利益獲取與增強(qiáng)平臺(tái)吸引力，平臺(tái)會(huì)根據(jù)自身情況制定一系列有關(guān)“征信”的規(guī)則。首先，以P2P貸款運(yùn)作流程為例，P2P平臺(tái)會(huì)根據(jù)創(chuàng)業(yè)者提交的相關(guān)資料審核創(chuàng)業(yè)者的信用，以此決定是否在平臺(tái)上發(fā)布創(chuàng)業(yè)者的相關(guān)需求。具體到P2P公司而言，作為國(guó)內(nèi)首家純信用無擔(dān)保的上海拍拍貸金融信息服務(wù)有限公司，它的最大特點(diǎn)在于該平臺(tái)采取純線上模式運(yùn)作，平臺(tái)本身不參與借款。該平臺(tái)還對(duì)信用等級(jí)進(jìn)行了“A-F”五個(gè)等級(jí)的劃分，每一個(gè)等級(jí)對(duì)應(yīng)著不同的分?jǐn)?shù)區(qū)間，比如A等級(jí)對(duì)應(yīng)的得分范圍是126-150分 ，B等級(jí)對(duì)應(yīng)的得分范圍是101-125分。得分模式分為線上與線下兩種，其中線上得分細(xì)分為：身份認(rèn)證得10分，手機(jī)實(shí)名認(rèn)證得10分，視頻認(rèn)證得10分，學(xué)歷認(rèn)證得5分，按時(shí)還款得1分，逾期還款的扣2分。而線下得分的參考項(xiàng)為房產(chǎn)證、結(jié)婚證、工資證明等?？梢钥闯觯虾Ｅ呐馁J在既有的法律制度下，結(jié)合平臺(tái)自身優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)造性的引入了信用評(píng)級(jí)制度，并將該制度予以具體化、可操作化。另外，作為我國(guó)首個(gè)接入征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)綜合眾籌平臺(tái)的麒麟眾籌，它在風(fēng)險(xiǎn)控制方面接入了征信系統(tǒng)。大家投平臺(tái)為了提升自身的管理信任度，以投付寶的方式使得融資資金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)大大降低，從而提升了平臺(tái)自身的信用。就投付寶的功能而言，投資人認(rèn)投項(xiàng)目時(shí)，首先將投資款轉(zhuǎn)入監(jiān)管賬戶，等有限合伙企業(yè)成立之后，根據(jù)投資人的意見分批次將投資款分批次地轉(zhuǎn)入有限合伙企業(yè)的基本賬戶，有限合伙企業(yè)中的普通合伙人再將轉(zhuǎn)入基本賬戶的資金轉(zhuǎn)入目標(biāo)項(xiàng)目公司的基本賬戶。這些繁瑣的資金流轉(zhuǎn)過程無疑使得大家投平臺(tái)的信用能力得到加強(qiáng)。

三、對(duì)眾籌平臺(tái)引入征信體系的建議

在既有的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫不能及時(shí)高效的反饋給眾籌平臺(tái)的情況下，平臺(tái)就有必要結(jié)合自身特點(diǎn)，以合理利用金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為前提，以平臺(tái)運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀為落腳點(diǎn)，構(gòu)建簡(jiǎn)約高效的平臺(tái)征信體系。

（一）平臺(tái)構(gòu)建信用評(píng)分等級(jí)制度

我國(guó)目前缺乏專門的信用評(píng)級(jí)規(guī)范，信用評(píng)級(jí)制度又源于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，如何運(yùn)用這些制度，就需要對(duì)制度背景進(jìn)行把握。以美國(guó)為例，公民的社保賬號(hào)會(huì)記錄自己的信用分?jǐn)?shù)，眾籌平臺(tái)可以在信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)查詢到公民的信用狀況。信用評(píng)級(jí)職能交由中立的具有獨(dú)立法人資格的公司制組織，為了保證信用評(píng)級(jí)的公正性，機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作人員被禁止與政府、相關(guān)金融機(jī)構(gòu)等利益關(guān)系人發(fā)生任何利益上的關(guān)系，同時(shí)，美國(guó)立法也要求監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管行為只能是外圍的。然而，我國(guó)并不具備這種制度配套模式，這就需要眾籌平臺(tái)在既有的規(guī)則框架下，最大限度的發(fā)揮平臺(tái)自身優(yōu)勢(shì)，事實(shí)上，平臺(tái)之間可能因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)不會(huì)彼此分享信用信息資源，而模仿美國(guó)建立獨(dú)立的僅受外圍監(jiān)管的第三方機(jī)構(gòu)，也不太符合我國(guó)的國(guó)情，在這種情況下，只能倡議平臺(tái)自身在能夠最大限度獲取信用信息的前提下，化抽象的信用信息為形象的、可對(duì)比的數(shù)字模型，并合理、充分、高效地利用這些數(shù)字化的信用信息。具體而言，眾籌平臺(tái)以融資者提交的相關(guān)信用信息為基礎(chǔ)，如果這些信息的真實(shí)性得到考證，眾籌平臺(tái)就可以依照信用評(píng)分等級(jí)制度對(duì)創(chuàng)業(yè)者的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，并據(jù)此公示對(duì)創(chuàng)業(yè)者形成良性的拘束。

（二）以行政手段獲取為主，商業(yè)購買為輔

互聯(lián)網(wǎng)信息具有容量大、更新快、靈活度高等特點(diǎn)，這就帶來了兩個(gè)方面的挑戰(zhàn)，其一、互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)搜集的信息的真實(shí)性受到極大的挑戰(zhàn)。其二、對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設(shè)僅依靠通過資金投入購買獲取互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息是不現(xiàn)實(shí)的。首先，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十條“信息使用者應(yīng)當(dāng)按照約定使用個(gè)人信息不得未經(jīng)個(gè)人信息主體同意向第三方提供?！毙庞眯畔⒌恼鎸?shí)性是征信業(yè)良性發(fā)展的前提，而通過高質(zhì)量的征信信息的搜集又會(huì)對(duì)被收集的主體的隱私起到間接的保護(hù)作用，所以，真實(shí)的征信信息以及被征信主體的隱私保護(hù)是征信業(yè)務(wù)良性發(fā)展的保障。其次，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十九條第一款“從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸信息?！睂?duì)從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行了義務(wù)性的規(guī)定，而眾籌本身就具有信貸的屬性。另外，從社會(huì)整體效益出發(fā)，通過行政手段更能高效、快速、方便的獲取信用信息，那么，在保證“社會(huì)整體的公平正義與效益”這一母系統(tǒng)不受影響甚至帶來積極影響的前提下，獲得既有金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的行政主體就應(yīng)該有選擇性的、符合規(guī)定的向已經(jīng)在監(jiān)管部門注冊(cè)備案的眾籌平臺(tái)對(duì)接非侵權(quán)性的金融信用信息。這樣，在真實(shí)有效并極易獲得的金融信用信息的支配下，眾籌平臺(tái)就能夠節(jié)省很多的財(cái)力、物力及時(shí)間精力，并能夠以平臺(tái)的良性發(fā)展推動(dòng)“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展”，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)母系統(tǒng)與子系統(tǒng)的良性互動(dòng)。

參考文獻(xiàn)

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