顧紅??

[摘要]隨著科技的不斷發(fā)展，汽車越來越普及，慢慢走進(jìn)了每個(gè)家庭。然而近幾年，隨著交通事故率的不斷上升，人們對(duì)保險(xiǎn)中的車險(xiǎn)有了全新的認(rèn)識(shí)和大量的需求，這對(duì)于各大保險(xiǎn)公司既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。建立一套科學(xué)的、有利于產(chǎn)品銷售的渠道策略，就有著非常重要的意義。既可以提高企業(yè)產(chǎn)品的市場占有率，又可以提升企業(yè)品牌的知名度，發(fā)揮渠道的能動(dòng)性，提高渠道的競爭水平。

[關(guān)鍵詞]銷售渠道；渠道分析；渠道設(shè)計(jì)

[DOI]1013939/jcnkizgsc201721107

1車險(xiǎn)產(chǎn)品銷售背景

11車險(xiǎn)概況

20世紀(jì)初，在英國簽署了世紀(jì)上第一份車險(xiǎn)保單，從此車險(xiǎn)市場開始發(fā)展，距離今日已有一百多年。盡管機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在我國的歷史較短，但是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)已是我國財(cái)險(xiǎn)中份額最多的保險(xiǎn)種類。隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的不斷上升，機(jī)動(dòng)車使用量不斷加大，機(jī)動(dòng)車事故的發(fā)生率也越來越高。由車禍產(chǎn)生的高昂的醫(yī)療費(fèi)用常常讓人家毀人亡，妻離子散。隨著車險(xiǎn)的誕生，尤其是交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的結(jié)合應(yīng)用，為廣大家庭解除了后果之憂。從2012年起財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入就高達(dá)533093億元，承保車輛129億輛，同比增長1544%，車險(xiǎn)原保費(fèi)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)7513%。據(jù)推算保險(xiǎn)公司每分鐘都能接收到車輛出險(xiǎn)的電話，可想而知車險(xiǎn)的誕生意義有多么的非凡。

12車險(xiǎn)銷售渠道業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

通過大量的研究調(diào)查結(jié)果表明，在21世紀(jì)以前，財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直是依賴于直銷。隨著社會(huì)的進(jìn)步，人們對(duì)保險(xiǎn)意識(shí)的加強(qiáng)，近些年車險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)呈快速發(fā)展態(tài)勢，特別是4S店遍布各大中小城市，縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)里面。不僅如此，代理渠道中的專業(yè)和兼職代理的比例與過去相比也有一定的增長。在過去的很大一段時(shí)間里，保險(xiǎn)公司大多數(shù)業(yè)務(wù)都是通過直銷的模式進(jìn)行的，這樣做的最大好處在于可以很好地評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況。但是隨著近些年來保險(xiǎn)公司與客戶之間的信息出現(xiàn)不對(duì)稱的情況，保險(xiǎn)公司無法有效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，有些代理商在利益的驅(qū)動(dòng)下，故意騙保以及隱瞞重大影響因素的情況層出不窮，造成了各大渠道業(yè)務(wù)的高低不同。再者就是保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)于市場的競爭不斷加大，各大保險(xiǎn)銷售渠道互相打壓。

2天平保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道現(xiàn)狀

天平汽車保險(xiǎn)股份有限公司成立于2004年，總部設(shè)在上海浦東陸家嘴金融區(qū)，主要經(jīng)營機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)。在中國保險(xiǎn)市場上的開創(chuàng)了無數(shù)個(gè)先河，是第一家實(shí)行非核心業(yè)務(wù)外包模式和第一家提供全面汽車安全服務(wù)的保險(xiǎn)公司。

天平公司的銷售模式為“銷售外包模式”即“基于非核心業(yè)務(wù)外包的低成本”經(jīng)營模式。即天平保險(xiǎn)公司只承擔(dān)產(chǎn)品研發(fā)、費(fèi)率厘定、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)、運(yùn)營支持等核心業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)交給專業(yè)的分銷商，而理賠業(yè)務(wù)則由專業(yè)的保險(xiǎn)公估公司負(fù)責(zé)。在這種模式的運(yùn)營下，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本通過外部真實(shí)渠道進(jìn)入本公司，既充分利用了外部渠道資源、降低了業(yè)務(wù)成本，又實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)要求。這無疑是保險(xiǎn)業(yè)的一次創(chuàng)新。

3天平保險(xiǎn)車險(xiǎn)產(chǎn)品銷售存在的問題

凡事都有兩面性，在這種新模式獲利的同時(shí)，它的弊端也慢慢顯現(xiàn)：第一，大部分業(yè)務(wù)都是外包，節(jié)約成本的同時(shí)，錯(cuò)過了提升品牌知名度的機(jī)會(huì)。第二，因?yàn)槭峭獍瑹o法與客戶直接交流，沒辦法掌握第一手的客戶資料，忠誠度也遠(yuǎn)不如直銷客戶，所以無法進(jìn)行直銷。第三，由于中介機(jī)構(gòu)的逐利性使得中介公司往往選擇傭金最高的保險(xiǎn)公司作為合作方。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，一旦傭金沒有競爭力，就很有可能失去與中介機(jī)構(gòu)的合作機(jī)會(huì)。公司的利益就會(huì)遭受損失，從而也失去了培養(yǎng)一支忠誠直銷隊(duì)伍的機(jī)會(huì)。

4天平保險(xiǎn)銷售渠道設(shè)計(jì)方案

41方案設(shè)計(jì)的目的

天平保險(xiǎn)公司的模式解決了保險(xiǎn)公司成立之初人才緊缺、渠道資源不足的現(xiàn)象，有利于其初期健康發(fā)展。在我國大多數(shù)保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營不善的大環(huán)境中，天平公司卻一直盈利，得到了業(yè)界的充分肯定。然而天平保險(xiǎn)太過依賴代理渠道，隨著代理商掌握的客戶越來越多，其議價(jià)能力就越強(qiáng)，保險(xiǎn)公司一直處于被動(dòng)地位。

42天平保險(xiǎn)銷售渠道市場分析

421天平保險(xiǎn)公司優(yōu)勢分析（Strengths）

優(yōu)勢是指企業(yè)相對(duì)于競爭對(duì)手所有資源、技術(shù)等優(yōu)勢。第一，前面已經(jīng)說過了天平公司有著國內(nèi)其他保險(xiǎn)公司獨(dú)有的經(jīng)營模式“非核心業(yè)務(wù)外包”。該模式一方面可以提高公司經(jīng)營效率，節(jié)約了管理成本。另一方面增強(qiáng)了公司的專業(yè)性，使公司有更多的精力和設(shè)計(jì)出符合市場客戶的產(chǎn)品；第二，財(cái)務(wù)管理高度集中，天平公司的財(cái)務(wù)都是由上海的總公司統(tǒng)一管理；第三，安盛集團(tuán)的入股。安盛集團(tuán)與天平保險(xiǎn)的結(jié)合，使得新公司“安盛天平”在中國車險(xiǎn)市場擁有更強(qiáng)的競爭水平。

422天平保險(xiǎn)公司劣勢分析（Weaknesses）

第一，先前說過了，由于天平保險(xiǎn)是天平模式經(jīng)營，所以知名度不高；第二，缺少主控力，因?yàn)槎际侵薪榇韥磙k理業(yè)務(wù)，客戶資料都有分銷商掌握，如果對(duì)方保險(xiǎn)公司要對(duì)付天平，難以防范；第三，營銷渠道不成熟——模式的原因。天平公司代理渠道業(yè)務(wù)沒有具體的考核管理辦法以及獎(jiǎng)懲措施，在代理面前處于被動(dòng)。天平公司成立的比較晚，它的品牌實(shí)力與人保、平安等大型公司之間還是有很大的差距。

423天平保險(xiǎn)公司機(jī)會(huì)分析（Opportunities）

第一，行業(yè)發(fā)展空間巨大，國家對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)越來越重視；第二，保監(jiān)會(huì)監(jiān)管力度加強(qiáng)，尤其是針對(duì)保險(xiǎn)中介市場，使得保險(xiǎn)市場更加井然有序；第三，全國汽車銷量持續(xù)增長、汽車市場規(guī)模越來越大，推動(dòng)了車險(xiǎn)市場的發(fā)展。

424天平保險(xiǎn)公司威脅分析（Threats）

第一，雖然市場量大，但是競爭主體增加，人員流失風(fēng)險(xiǎn)加大；第二，交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)外資公司開放，對(duì)于中小保險(xiǎn)公司的沖擊較大；第三，新興營銷渠道發(fā)展打破了原有的渠道優(yōu)勢；第四，汽車企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到鼓勵(lì)，公司4S營銷渠道受到影響。

43新車險(xiǎn)銷售渠道基本設(shè)計(jì)方案

根據(jù)對(duì)天平模式的整體分析，進(jìn)一步優(yōu)化了銷售渠道模式：

第一，加強(qiáng)代理機(jī)構(gòu)的管制，首先制定管理“代理商”銷售渠道的方法：①對(duì)于代理機(jī)構(gòu)每半年或一年進(jìn)行一次考核，考核指標(biāo)主要有保費(fèi)收入、賠付率、保單數(shù)量、信用評(píng)級(jí)、業(yè)務(wù)員素質(zhì)等。對(duì)于那些考核得分較高評(píng)價(jià)較好的代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)于長期業(yè)務(wù)質(zhì)量不佳的代理機(jī)構(gòu)終止合作。②通過分級(jí)考核制度，形成各代理機(jī)構(gòu)良好競爭的局面，避免保險(xiǎn)公司對(duì)代理商的過度依賴；③公司與代理建立好有效的溝通機(jī)制，每季度召開交流會(huì)議，總結(jié)代銷機(jī)構(gòu)的經(jīng)營合作狀況，共同對(duì)公司的產(chǎn)品進(jìn)行分析，探索最佳的銷售方案，保持交流溝通的流暢性。

第二，增加銀保合作渠道，銀保擁有龐大的銷售網(wǎng)絡(luò)，我們可以拿出一部分利潤與它們進(jìn)行合作。①可以利用銀行擁有的信譽(yù)度高的優(yōu)勢進(jìn)行宣傳。②銀行的客戶種類繁多，不僅有平民百姓，也有政府單位、企業(yè)公司等，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)在信譽(yù)度高的銀行開展便可以借助銀行的渠道，提高保險(xiǎn)公司的名聲。

第三，大力拓展門店、電話和網(wǎng)絡(luò)等低成本營銷渠道。①開展門店選擇較為繁榮的地方，開展一些優(yōu)惠活動(dòng)，可以找一些兼職大學(xué)生進(jìn)行宣傳活動(dòng)和公司。②多與一些長期客戶進(jìn)行電話交流，逢年過節(jié)短信問候，讓他們感受公司的誠意。對(duì)于新客戶要給他們留下公司良好的印象，爭取昨天客戶的宣傳。③可以在網(wǎng)絡(luò)上創(chuàng)建自己公司的網(wǎng)頁來進(jìn)行宣傳，也可以在一些大的平臺(tái)來進(jìn)行廣告宣傳，以此提高知名度。

第四，品牌建設(shè)，加強(qiáng)客戶服務(wù)。①建設(shè)企業(yè)文化，公司在制定長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)，要逐步建立企業(yè)文化，使員工有家的感覺，增強(qiáng)企業(yè)員工的認(rèn)同感和自豪感。②了解行業(yè)環(huán)境、明確自身的劣勢，確定核心競爭力。③進(jìn)行品牌宣傳。傳統(tǒng)的宣傳媒體主要有電視、廣播、報(bào)紙等。但對(duì)于天平來說，最有利的是廣播，一般只有駕駛車的車主才會(huì)聽廣播，而天平需要的就是車險(xiǎn)客戶，所以可以加大對(duì)廣播宣傳方面的投入。其次就是互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)與人們的生活息息相關(guān)，可以通過互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)App等，與客戶進(jìn)行宣傳和交流。

參考文獻(xiàn)：

[1]范浩淼天平保險(xiǎn)北京分公司營銷渠道調(diào)研報(bào)告[D].北京：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2014

[2]游豐沛天平汽車保險(xiǎn)公司APP設(shè)計(jì)方案的調(diào)查報(bào)告[D].北京：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2014