徐建明

前幾年，有一位教授提出養(yǎng)老要3000萬元。這個3000萬的數(shù)字比較吸引眼球，因而引起各類媒體廣泛熱議：我們到底需要多少錢養(yǎng)老？

養(yǎng)老是理財?shù)暮诵脑掝}。

講到需要多少錢養(yǎng)老，我想起幾年前國內(nèi)翻譯出版了一本韓國的理財書，我寫了序，并對其書名提出了修改意見。原書名直譯應(yīng)該是：如何掙到10億元退休。這樣的書名大家看了是要犯暈的，以為是一本講富豪生活的書，其實，這是一本典型的城市普通居民理財?shù)臅?/p>

這個例子是告訴大家，講到錢，只講一個數(shù)字是沒有意義的。我們應(yīng)當(dāng)關(guān)注的是實際購買力。同樣數(shù)量的人民幣和韓元，其購買力的差距大家都清楚。我們還要清楚的是，即使同樣是人民幣，在不同的時間點其內(nèi)涵也是不同的。

如果你對現(xiàn)在需要退休的人說，你要3000萬元才能夠退休，這絕對講的是富人的退休生活。但如果你是跟一個剛?cè)肼殘龅哪贻p人說，你需要3000萬元才能夠退休，這個數(shù)字就相當(dāng)靠譜了，至少比你告訴他需要100萬元退休要靠譜得多。

那么，到底是什么影響我們退休時需要的錢的多少呢？

大家首先想到的一定是通貨膨脹。的確，通貨膨脹是影響我們需要多少錢退休的一個重要的因素。正是通貨膨脹在不斷地稀釋我們持有的貨幣的實際購買力。中國還處在經(jīng)濟(jì)成長期，通貨膨脹相對較高，這種稀釋的影響格外顯著。

社會保障制度也會影響我們的退休生活。如果你生活在一個有完善的養(yǎng)老保障體系的環(huán)境下，我們就不需要自己攢那么多錢來養(yǎng)老了，可以通過社會養(yǎng)老體系提供的保障來實現(xiàn)養(yǎng)老無憂。

上面兩點影響的是我們退休以后實際能夠獲得怎樣的生活，但我們真正“想要”的退休生活卻是因人而異的。因此，到底需要多少錢養(yǎng)老，最根本的還是取決于每個人對退休后生活方式的要求。清茶淡飯菜梗香是一種生活，鮑翅燕窩當(dāng)飯吃也是一種生活。不同的生活要求，對退休金的要求當(dāng)然截然不同。從這一點來說，試圖討論出一個統(tǒng)一的退休金多少才夠，本身還是計劃經(jīng)濟(jì)的思路：將所有人整齊劃一統(tǒng)一安排，而忽視每個個體的意愿。

不過，影響我們需要多少錢養(yǎng)老的最大因素，可能既不是貨幣的實際購買力，也不是個人的生活要求，而是我們的鄰居過著什么樣的生活。

人是社會的動物，每個人希望過的生活或者說對生活的滿意度，主要是通過和別人的比較來確定的。比如30年前，一家人有一間20平方米的房子，騎一輛飛鴿牌自行車就很滿意了。而現(xiàn)在很多年輕人在城市出行一定要有私家車，租一個50平方米的房子居住還認(rèn)為是蝸居而無法忍受。所以，我們想知道需要多少錢養(yǎng)老，就需要知道我們養(yǎng)老的時候，我們的鄰居有多少錢，也就是中國人手中大約有多少錢。

中國人有多少錢是由兩點決定的：第一，中國人每年能夠創(chuàng)造多少財富，簡言之就是中國的總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平；第二，中國社會財富分配狀況。

如果中國未來還能夠保持目前的中速發(fā)展，而財富的分配也能夠更向老百姓傾斜，平均來說，我們的收入可以以每年6%的速度增長。那么35年后——一個現(xiàn)在30歲的白領(lǐng)要退休的時間——他需要多少錢退休呢？那要看他對生活的追求了，如果他對目前一個擁有300萬元退休金的人的退休生活很滿意的話，到那時他需要有2400萬元才能夠獲得現(xiàn)在一個擁有300萬元退休金的人的生活滿意度。假如那時他擁有的養(yǎng)老金少于2400萬元，那他對退休生活的滿意度將低于目前擁有300萬元退休金的人，盡管那時他的實際生活水平要遠(yuǎn)高于目前擁有300萬元退休金的人。

這告訴我們，高速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和不斷提升的生活水平并不能保證我們有幸福的生活，反而會帶來更大的生活壓力。

幸福不是物質(zhì)的東西，從物質(zhì)中是找不到幸福的，幸福本就是一個心靈的感受，要想獲得幸福，只有從心靈中去尋找。