曾之明

5月27日，銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行共同推出“云閃付”。銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)二維碼的發(fā)布，標(biāo)志著國內(nèi)移動支付博弈進(jìn)入深水區(qū)。尤其是京東金融的加入，撼動了之前已形成的阿里的支付寶和騰訊的微信支付（財(cái)付通）壟斷的支付格局。被支付寶和財(cái)付通牢牢把持超九成市場份額的移動支付，下半場正式開局：錯失二維碼“黃金兩年”、市場份額被擠壓到不足1%的銀聯(lián)，正最大化利用其卡組織天然優(yōu)勢， 集結(jié)數(shù)家發(fā)卡行和坐擁巨量客戶的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，聯(lián)袂拓展二維碼支付，串聯(lián)商業(yè)場景來收復(fù)失地。

“大象”原力覺醒，“三國殺”起硝煙

曾幾何時，讓銀聯(lián)后悔不已的是，作為二維碼支付的“親爹”，自己沒有抓住機(jī)會。第一次， 押寶云閃付但“輸在”用戶習(xí)慣上。第二次，布局掃碼付卻“輸在”獲客成本上。距離二維碼的合規(guī)化已經(jīng)一年多時間了，銀聯(lián)的掃碼付產(chǎn)品似乎并未走入用戶心中。加之“云閃付”極為依賴POS機(jī)，這在當(dāng)時二清機(jī)還沒有取締的背景下，推廣極為困難，因此銀聯(lián)輸在了“最后100米”上，在移動互聯(lián)時代沒有占領(lǐng)先機(jī)。

目前微信和支付寶兩種移動支付工具在中國已占據(jù)高達(dá)90%以上的市場份額，銀聯(lián)這個“國家級”選手終于按捺不住，宣布正式推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，持卡人通過銀行APP可實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)云閃付掃碼支付。銀聯(lián)閃亮登場，國家級的優(yōu)厚背景和支持對微信、支付寶形成了巨大壓力。云閃付在功能方面和微信等基本差別不大，要在市場中爭得一席，必須要有特色，有優(yōu)勢。相較于市場上其他二維碼支付方式，云閃付自稱具備三個主要特色：一是安全性更高，采用支付標(biāo)記化（Token）技術(shù)，安全級別較高，保障消費(fèi)者資金安全；二是服務(wù)更完備，配備完善的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制保障使用無憂；三是境內(nèi)境外通用，銀聯(lián)國際正積極推動香港、新加坡、泰國、印尼、韓國、澳洲等多個境內(nèi)持卡人經(jīng)常出行地區(qū)的二維碼業(yè)務(wù)，計(jì)劃率先在香港、新加坡支持云閃付二維碼業(yè)務(wù)受理。其實(shí)支付工具的競爭，主要的障礙就兩個，一個是客戶基礎(chǔ)，一個是接入場景。銀聯(lián)此次聯(lián)合銀行推出云閃付二維碼產(chǎn)品，把各大銀行APP的客戶變成了自己的客戶，解決了客戶基礎(chǔ)的難題；銀聯(lián)龐大的線下POS布局也解決了接入場景數(shù)量的問題。所以，從客戶基礎(chǔ)和接入場景上看，銀聯(lián)二維碼與第三方支付巨頭相比，是旗鼓相當(dāng)?shù)?，甚至還能更勝一籌。聯(lián)合銀行一起做掃碼支付，首先解決了上次最尷尬的問題：獲客。利用銀行本身的存量客戶，很大程度上降低了冷啟動的門檻。不過，由于用戶需要通過銀行APP來完成支付，所以最終還要考驗(yàn)銀行進(jìn)行客戶運(yùn)營的能力，除了短期內(nèi)的優(yōu)惠讓利外，銀聯(lián)和銀行能否根本上提升用戶對于銀聯(lián)系二維碼的黏性，這可能是個挑戰(zhàn)。但它仍然要面臨諸多問題。一個明顯的事實(shí)是，銀行的站隊(duì)并不堅(jiān)決。盡管他們以合作伙伴的身份出現(xiàn)在銀聯(lián)的發(fā)布會上，但并不影響他們與支付寶和微信支付的合作。對用戶來說，在需要移動支付的時候打開銀行APP來進(jìn)行，目前仍然是一個并不優(yōu)先的選擇。要促使用戶改變使用習(xí)慣，銀聯(lián)需要足夠的運(yùn)營能力和持久的推廣優(yōu)惠。

“三國爭霸”，利器何在？

從銀聯(lián)“62兒童日”的打造來看，從中透出的其實(shí)是節(jié)日關(guān)聯(lián)的“造節(jié)創(chuàng)新”以及場景化營銷的思考。首先場景化才是移動支付發(fā)力大招。抓住“時間節(jié)點(diǎn)”造節(jié)創(chuàng)新才能全民化，銀聯(lián)一個“62”兒童節(jié)以及“6.18父親節(jié)“的創(chuàng)新就定位非常精準(zhǔn)，通過燒錢行動給客戶推出打折大招吸引客戶，讓家庭消費(fèi)更優(yōu)惠的消費(fèi)盛宴。除此之外還需要強(qiáng)有力的粘性攻勢。作為銀行卡組織擁有的境內(nèi)外線上線下龐大商戶網(wǎng)絡(luò)，使銀聯(lián)在知名商戶品牌合作及門店覆蓋面上都有優(yōu)勢，“銀聯(lián)62兒童日”活動，更像是一場時代背景下線上線下協(xié)同作戰(zhàn)的大演練，實(shí)施場景化營銷，抓住移動支付“命脈”，也為用戶提供更大限度的安全與便利。

其次，銀聯(lián)可以搶占技術(shù)致勝優(yōu)勢。從便捷性來看，銀聯(lián)云閃付與支付寶和微信支付旗鼓相當(dāng)，但在安全性上，銀聯(lián)卻比支付寶和微信支付有更多的安全保障。云閃付可實(shí)現(xiàn)各類風(fēng)險的提前預(yù)警、實(shí)時偵測、及時處理，保持交易憑證動態(tài)可變。銀行也會對云閃付交易數(shù)據(jù)實(shí)時監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)異常，將拒絕交易，避免持卡人賬戶風(fēng)險。在技術(shù)層面上，除密碼、指紋等常規(guī)安全措施外，云閃付還提供了另外三重安全保障。其一是可無網(wǎng)連接，基于NFC技術(shù)完成支付，有效防范了外網(wǎng)入侵，尤其是使用外部Wi-Fi網(wǎng)絡(luò)帶來的安全隱患。其二是基于token支付標(biāo)記技術(shù)的虛擬卡儲存，確保信息保密不外泄即便手機(jī)丟失，銀行卡數(shù)據(jù)信息也不會泄露，更不會被肆意盜刷。其三是實(shí)現(xiàn)了關(guān)鍵數(shù)據(jù)的動態(tài)加密，支付信息無法被竊取，進(jìn)一步確保了交易與支付安全。

揚(yáng)長避短，前景可期

銀聯(lián)二維碼境內(nèi)外雙線布局或?qū)⑿纬赡嬉u勢頭，應(yīng)關(guān)注其“核爆發(fā)力”，

雖然挑戰(zhàn)阿里騰訊的霸主地位不會一蹴而就，但支付格局的變化或就發(fā)生在未來的兩三年間。銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品的全球通用，將進(jìn)一步推動我國支付服務(wù)與支付標(biāo)準(zhǔn)“走出去”，中國將引領(lǐng)全球支付標(biāo)準(zhǔn)。由于國內(nèi)已經(jīng)是第三方支付的天下，銀聯(lián)此次出手應(yīng)重點(diǎn)主要布局跨境支付市場。海外市場對于銀聯(lián)來說收益又是極大的?？赏ㄟ^海外支付場景吸引流量，反過來也是在為國內(nèi)的掃碼支付積聚用戶。其次，利用跨境掃碼支付實(shí)施“走出去”，可服務(wù) “一帶一路”戰(zhàn)略。

銀聯(lián)云閃付在這場勢成水火的遭遇戰(zhàn)中，是否有后來居上的可能呢？雖然“彎道超車”不易，但前景應(yīng)該可期。作為大力布局移動支付的三巨頭之一，與支付寶和微信支付相比，銀聯(lián)云閃付的優(yōu)勢還是比較明顯的。首先線下自不待言，遍布境內(nèi)大小商家的二千余萬臺聯(lián)網(wǎng)POS終端是銀聯(lián)線下營地固若金湯的保證，也是支付寶和微信支付難以逾越的壁壘。加之銀聯(lián)近年一直強(qiáng)推支持NFC的商戶端POS機(jī)升級，提早為云閃付夯實(shí)了根基。在便捷性等方面，銀聯(lián)云閃付與支付寶和微信支付有過之而無不及。其次與云閃付的立體化多維安全屏障相比，支付寶和微信支付的安全體系是平面化、單一維度的。主要依賴于密碼等單一技術(shù)層面，一旦手機(jī)丟失，極易被盜刷，且存在資金沉淀于虛擬賬戶問題，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，幾無追索可能。其三與云閃付可實(shí)現(xiàn)無網(wǎng)連接支付不同，支付寶和微信支付都必須聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，不僅便捷性與應(yīng)用范圍大打折扣，而且增加了安全隱患，尤其是消費(fèi)者使用外部Wi-Fi聯(lián)網(wǎng)支付的情況下。反之通過銀聯(lián)二維碼一次性連接到所有消費(fèi)場景，縮減了行業(yè)對接受理端的成本。

目前銀聯(lián)二維碼要面臨的問題還不少：首先是銀行類金融App的體驗(yàn)問題。出于安全性考慮，用戶一旦退出銀行App或者是沒有持續(xù)操作，再進(jìn)入時就必須重新輸入密碼，體驗(yàn)并沒有支付寶和微信便捷方便，用戶粘性就會下降。即使現(xiàn)階段銀聯(lián)采取燒錢地推模式獲取用戶，后階段用戶體驗(yàn)沒有跟上，用戶還是會大量流失。其次是小商販的問題，現(xiàn)階段的銀聯(lián)二維碼只在用戶的手機(jī)上，需要商家用掃碼器進(jìn)行掃碼支付，但小商販們不愿花高成本去安裝掃碼終端，而且操作起來根本沒有支付寶和微信二維碼方便，所以銀聯(lián)二維碼的下沉空間還有待考驗(yàn)。

移動支付上半場勝負(fù)已經(jīng)分出，但進(jìn)入下半場，也是移動支付2.0 甚至3.0時代，拼的是二三線城市下沉能力和商戶消費(fèi)者數(shù)據(jù)連接能力。綜合以上層面來看，攜強(qiáng)大安全優(yōu)勢而來的銀聯(lián)云閃付，后來居上的可能性還是蠻大的，畢竟消費(fèi)者更傾向于安全之選。而當(dāng)巨頭們爭搶市場的時候，受益良多的將是消費(fèi)者，我們可以在諸多移動服務(wù)商的競爭中擁有貨比三家的自由，享受差異化服務(wù)，獲取更多服務(wù)紅利， 移動支付行業(yè)也將迎來更加高效發(fā)展的格局。