劉平

赴港買保險(xiǎn)，成為當(dāng)下一些內(nèi)地居民熱衷的事。香港特區(qū)的保險(xiǎn)魅力到底在哪兒？又會(huì)有什么風(fēng)險(xiǎn)呢？

內(nèi)地人為啥去香港買保險(xiǎn)？

香港是全球金融中心之一，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展已經(jīng)相當(dāng)成熟，有“保險(xiǎn)公司多過米店”之說，行業(yè)歷史悠久，制度及服務(wù)完善，保險(xiǎn)種類繁多。

香港保單經(jīng)過核保生效后，無職業(yè)及生活地區(qū)限制。內(nèi)地居民赴港買保險(xiǎn)，重大疾病險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)最被看中。相比而言，目前香港保險(xiǎn)公司的部分產(chǎn)品在保障范圍、費(fèi)率等方面的確較內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品更具一些優(yōu)勢(shì)。

優(yōu)勢(shì)一：費(fèi)率相對(duì)較低

同等額度的保險(xiǎn)，一些產(chǎn)品的保費(fèi)投入比內(nèi)地要便宜20%～30%。比如重大疾病險(xiǎn)，大致低兩至三成；如果購(gòu)買壽險(xiǎn)附加重大疾病險(xiǎn)，約為內(nèi)地1/2或1/3。

香港生活環(huán)境和居民健康習(xí)慣相對(duì)較好，人均壽命比內(nèi)地高，發(fā)病率更低，出險(xiǎn)概率就低，根據(jù)生命表確定的費(fèi)率也就較低；加上社會(huì)信用體系也更完善，某種程度上降低了部分成本。內(nèi)地醫(yī)療健康信息還不夠透明，存在“騙保騙賠”現(xiàn)象；環(huán)境、食品的污染帶來的威脅，都會(huì)讓保險(xiǎn)公司在精算時(shí)把風(fēng)險(xiǎn)計(jì)入成本，自然保費(fèi)比香港會(huì)略高。

優(yōu)勢(shì)二：覆蓋相對(duì)較廣

部分產(chǎn)品保障范圍更廣泛。比如，內(nèi)地保險(xiǎn)公司的重大疾病險(xiǎn)一般只涵蓋30～40種病況，大多不覆蓋早期重大疾病以及原位癌等特殊重疾。香港保險(xiǎn)公司納入承保范圍的一般在50種以上，部分公司超過60種，在不專門附加早期重疾的情況下，重疾主險(xiǎn)就可保障包括原位癌、自閉癥、植物人、嚴(yán)重哮喘等10多項(xiàng)病況。內(nèi)地，重疾險(xiǎn)投保人患病后，保險(xiǎn)公司一般只給予一次性賠付；在香港，一次患病可預(yù)支保額，保險(xiǎn)合同繼續(xù)，再次患病可再預(yù)支保額。

再以意外險(xiǎn)為例，香港保險(xiǎn)公司對(duì)意外身故或傷殘?zhí)峁┵r償，還提供門診和住院醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)貼；若以家庭為單位，帶上自己的配偶和子女一起投保，保費(fèi)更加優(yōu)惠。此外，連續(xù)5年不提出索賠，投保人可以獲得30%已繳保費(fèi)的現(xiàn)金返還。

優(yōu)勢(shì)三：收益相對(duì)較高

從投資型產(chǎn)品的收益率來看，香港的保險(xiǎn)公司可以在全世界范圍內(nèi)投資，管道多，自由度更高。多種不同類型的金融產(chǎn)品能為客戶做出妥善的財(cái)富分配及投資選擇。

內(nèi)地投資型產(chǎn)品的預(yù)期收益率一般在3%至5%之間。香港相對(duì)較高一些，保單分紅利率一般為5%至9%左右，近10年沒有低過6%。以香港一家保險(xiǎn)公司的儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)為例，繳納3萬美元的保費(fèi)，25年之后可獲得逾12萬美元現(xiàn)金回報(bào)，預(yù)期每年回報(bào)率為6.35%。

優(yōu)勢(shì)四：理賠相對(duì)較易

香港保險(xiǎn)公司奉行“嚴(yán)核保，寬理賠”的經(jīng)營(yíng)理念，理賠程序更簡(jiǎn)單、快捷、可靠，具有較高理賠成功率。比如，香港的醫(yī)療險(xiǎn)可憑被保險(xiǎn)人的住院發(fā)票和醫(yī)生證明，就可獲得保險(xiǎn)公司的全額賠付；內(nèi)地同類產(chǎn)品對(duì)于醫(yī)療品種和用藥有較嚴(yán)格的限制，需要提供的理賠材料相對(duì)復(fù)雜些。

香港保單還有一個(gè)“不可爭(zhēng)議”條款，規(guī)定保險(xiǎn)公司不能以任何理由，宣布生效兩年以上的壽險(xiǎn)保單“作廢”，除非保單是欺詐性所得。簡(jiǎn)單來說，保險(xiǎn)公司以投保人隱瞞、漏報(bào)、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險(xiǎn)公司不得以此為由拒付賠償金。

香港本身就是一個(gè)避稅港，沒有“資產(chǎn)增值稅”“遺產(chǎn)稅”，買保險(xiǎn)具有避稅、避險(xiǎn)、避債等資產(chǎn)轉(zhuǎn)移功能。現(xiàn)在，為數(shù)不少的內(nèi)地白領(lǐng)和富裕家庭青睞香港保單，一方面是看中功能齊全、性價(jià)比高，私密性強(qiáng)；另一方面是為了配置美元或港元資產(chǎn)，將來孩子出國(guó)留學(xué)或海外置業(yè)較為方便。

多重風(fēng)險(xiǎn)亦不容小覷

香港保險(xiǎn)產(chǎn)品具有上述四個(gè)相對(duì)優(yōu)勢(shì)，但凡事有利必有弊，由于法律、匯率、服務(wù)、投資模式等方面和內(nèi)地都有不同，風(fēng)險(xiǎn)亦不可忽視，內(nèi)地居民切忌盲目跟風(fēng)。

其一：“地下保單”

對(duì)內(nèi)地投保人來說，最大的危險(xiǎn)是“地下保單”。 香港法律規(guī)定保險(xiǎn)所有合約必須在香港本地簽約。一些香港保險(xiǎn)公司營(yíng)銷人員到內(nèi)地銷售、簽單，再將投保單、保費(fèi)帶回香港，通過偽造投保人入境記錄等讓保單生效，這樣的保單就屬于“地下保單”，無效且不受法律保護(hù)。

內(nèi)地居民過境香港，可以在停留期間購(gòu)買香港保險(xiǎn)產(chǎn)品，千萬不要相信所謂的“在內(nèi)地出售的香港保險(xiǎn)”；保費(fèi)應(yīng)該直接交給保險(xiǎn)公司，不要以中介人的名字為抬頭收款人，并應(yīng)向保險(xiǎn)公司索取正式收據(jù)，及時(shí)查閱保單賬戶情況。

其二：投資風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型且以港幣標(biāo)價(jià)的香港保險(xiǎn)產(chǎn)品，存在匯率帶來的貶值風(fēng)險(xiǎn)。港幣是和美元掛鉤的，若美元持續(xù)貶值，將直接影響以港幣結(jié)算的保單的現(xiàn)金價(jià)值及年收益率，造成投資者現(xiàn)金縮水，投資損失。因此，投保時(shí)應(yīng)注意是以港幣還是人民幣結(jié)算。

此外，香港保險(xiǎn)公司大多進(jìn)行全球化投資，其投資與全球資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)聯(lián)。比如分紅型保單在內(nèi)地是有最低保證利率的，在香港則是保證和非保證兩部分。

其三：理賠糾紛

內(nèi)地和香港的法規(guī)體系不同，內(nèi)地居民赴港投保時(shí)依照香港的法律制度執(zhí)行，一旦發(fā)生理賠糾紛，內(nèi)地的一些證明材料不一定得到香港法律認(rèn)可。當(dāng)投保人遭遇保險(xiǎn)營(yíng)銷欺詐、條款內(nèi)容不符等問題時(shí)，必須到香港去協(xié)商及至走法律程序，維權(quán)成本較高且?guī)碇T多不便。比如香港律師收費(fèi)較高，即便被保險(xiǎn)人最后贏得官司，訴訟費(fèi)用也是一筆不小的開銷。如果最終理賠糾紛難以認(rèn)定，則會(huì)造成賠付困難或拿不到賠付。

以醫(yī)療保險(xiǎn)為例，內(nèi)地和香港的醫(yī)療判斷標(biāo)準(zhǔn)存在差異，如果保險(xiǎn)合同中對(duì)于判定標(biāo)準(zhǔn)未約定或約定不明，那么理賠時(shí)對(duì)于“是否構(gòu)成保險(xiǎn)事故”便容易產(chǎn)生爭(zhēng)議。事實(shí)上，隨著內(nèi)地人赴港買保險(xiǎn)日趨增多，各種糾紛也在逐年上升。糾紛主要涉及保單條款的詮釋、不保事項(xiàng)、沒有披露事實(shí)、賠償金額和違反保證條款或保單條件。在眾多個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品中，引起最多索償糾紛的兩類保險(xiǎn)產(chǎn)品分別是醫(yī)療保險(xiǎn)和旅游保險(xiǎn)。

其四：服務(wù)不便

香港保險(xiǎn)公司與內(nèi)地投保人相隔兩地，確實(shí)會(huì)給服務(wù)帶來不便，這一點(diǎn)在重疾險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)及其它健康上尤為突出。

出險(xiǎn)后一方面涉及兩地對(duì)醫(yī)療診斷、憑證的互認(rèn)以及醫(yī)療費(fèi)用的核算。若選擇在內(nèi)地就醫(yī)，只能在香港保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院才能獲賠，而香港各保險(xiǎn)公司在內(nèi)地簽約醫(yī)院數(shù)量很有限。另一方面理賠手續(xù)較繁瑣，往往需要本人或委托他人赴港辦理相關(guān)手續(xù)，費(fèi)時(shí)費(fèi)力且耗金。比如領(lǐng)取身故保險(xiǎn)金時(shí)須提交的某些法律文書得通過律師辦理等。

其五：破產(chǎn)倒閉

在內(nèi)地，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第89條、第92條等條款和《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》的規(guī)定，人壽保險(xiǎn)的安全性有強(qiáng)力保障。香港保險(xiǎn)市場(chǎng)是完全市場(chǎng)化的，沒有“保底”設(shè)置。特區(qū)政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管機(jī)制完善，在業(yè)內(nèi)人士看來香港保險(xiǎn)公司倒閉的概率十分渺小，但為了個(gè)人資金安全起見，還是要盡量選擇實(shí)力比較雄厚的大公司的產(chǎn)品。

總之，若想去香港投保，專業(yè)人士建議，要找專業(yè)負(fù)責(zé)的保險(xiǎn)顧問仔細(xì)咨詢，了解香港保險(xiǎn)公司的操作流程，包括付款方式、貨幣差異、行業(yè)術(shù)語、理賠范圍和限制情況等等。此外，香港保險(xiǎn)合同都有中英文對(duì)照，但中文表述與內(nèi)地不同，一定要看清合同，以免日后造成麻煩和損失。

內(nèi)地居民去香港買保險(xiǎn)，值得內(nèi)地險(xiǎn)企反思。去年《人民日?qǐng)?bào)》曾發(fā)文指出，內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)必須提升自身素質(zhì)，提高供給質(zhì)量，拿出更有市場(chǎng)、更具競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中最核心的就是明確定位，回歸保障本分。