王春香

抱團(tuán)資金互助 高效助農(nóng)增收
——山東安丘市櫻紅櫻桃專業(yè)合作社信用互助紀(jì)實(shí)

王春香

在開展資金互助的過程中，山東安丘市櫻紅櫻桃專業(yè)合作社為了進(jìn)一步做好風(fēng)險(xiǎn)防控，選擇了農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)業(yè)銀行作為信用互助業(yè)務(wù)的托管銀行，并為每個(gè)社員開設(shè)專門賬戶。從根本上確保了資金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)，讓合作社的資金能夠?qū)？顚Ｓ谩?/p>

山東省安丘市櫻紅櫻桃專業(yè)合作社嚴(yán)格按照《山東省農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)管理暫行辦法》的要求，開展生產(chǎn)、供銷、信用“三位一體”綜合合作，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村融資服務(wù)體系建設(shè)的新突破，使合作社成為農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)的主陣地及助農(nóng)增收的重要平臺。山東安丘市櫻紅櫻桃專業(yè)合作社被中華全國供銷合作總社評為“國家級示范社、標(biāo)桿基層社”。

信用互助的基本模式

石埠子是國家命名的“中國櫻桃之鄉(xiāng)、草莓之鄉(xiāng)”，全鎮(zhèn)櫻桃種植面積達(dá)3萬多畝、草莓種植面積達(dá)2萬畝。過去由于農(nóng)民分戶種植經(jīng)營，信息閉塞，往往好收成也賣不出好價(jià)錢。在石埠子供銷合作社的指導(dǎo)下，孟家旺、保國山、柳河峪3個(gè)村150戶櫻桃種植戶于2008年3月成立了櫻紅櫻桃專業(yè)合作社。合作社成立之初，就成立了理事會、監(jiān)事會，完善了合作社的組織結(jié)構(gòu)。目前，合作社共有入股社員332戶，主要從事櫻桃種植、管理及銷售。

此外，合作社還為社員提供種苗、推廣櫻桃冬季大棚生產(chǎn)技術(shù)等服務(wù)。截至目前，已發(fā)展大櫻桃冬暖棚1000多畝。在2010年，樹勢逢小年，產(chǎn)量少于往年的情況下，合作社銷售總值達(dá)到了2000萬元，戶均增收1000元，這些都得益于合作社的規(guī)范管理。在櫻紅櫻桃專業(yè)合作社的帶領(lǐng)下，2500多戶農(nóng)民先后發(fā)起成立了大蒜、櫻桃、草莓等14個(gè)種植專業(yè)合作社，建立各種生產(chǎn)基地面積達(dá)5000畝。

在實(shí)際生產(chǎn)中，櫻桃分大小兩種，成熟期一起上市，果農(nóng)采摘成了難題。因?yàn)樾烟覂r(jià)格低成熟期短，一般果農(nóng)會選擇先采大櫻桃。但是，要想增加果農(nóng)的收入，就得讓大小櫻桃成熟期分開。而要實(shí)現(xiàn)此目的，就必須建設(shè)冬暖式小櫻桃大棚。在當(dāng)?shù)?，建設(shè)一個(gè)冬暖式大棚需要資金3—5萬元，對于普通果農(nóng)來說是一筆不小的開資，專業(yè)合作社必須解決這個(gè)難題。2009年8月，在石埠子供銷合作社的幫助下，專業(yè)合作社成立了資金互助部?；ブ咳牍缮鐔T72人，入股金額120萬元，其中供銷合作社集體入股11.37萬元。

互助資金主要用于大棚建設(shè)、櫻桃購銷、化肥供應(yīng)、社員生產(chǎn)流動資金等。此外，在櫻桃上市期，合作社按照市場價(jià)格統(tǒng)一收購，貨款可以用現(xiàn)金支付，也可以開局入股性質(zhì)的股票，年底統(tǒng)一結(jié)算，利息高于銀行的利率。

通過資金互助部的成立，破解了果農(nóng)的發(fā)展瓶頸，簡化了繁瑣的貸款程序。截至目前，累計(jì)為社員提供生產(chǎn)資金達(dá)805萬元，帶動社員新上冬暖式大棚300余個(gè)。此外，合作社還聘請技術(shù)專家?guī)椭鐔T改進(jìn)種植技術(shù)，推進(jìn)無公害種植，分期分批對農(nóng)民進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)，拓寬銷售渠道。推廣標(biāo)準(zhǔn)化種植1200畝，為農(nóng)增收300萬元，互助部實(shí)現(xiàn)收益15萬元。合作社通過金融服務(wù)創(chuàng)新，幫助社員解決了資金難題。同時(shí)，也為社員帶來了實(shí)惠，12處資金互助部累計(jì)為社員分紅63萬元，分紅占利潤總額的80%。

工作人員向參觀者介紹惠農(nóng)通金融服務(wù)站的服務(wù)功能。

信用互助的具體做法

第一，堅(jiān)持原則，嚴(yán)格準(zhǔn)入。2015年5月，山東省供銷合作社以〔2015〕8號文批準(zhǔn)安丘市供銷合作社作為全省資金互助試點(diǎn)單位。按照省社、市社要求，遵循《試點(diǎn)辦法》，對原來的資金互助業(yè)務(wù)進(jìn)行了整頓規(guī)范，確定了以石埠子櫻紅櫻桃專業(yè)合作社為資金互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)。2015年5月，合作社開始資金互助業(yè)務(wù)。

合作社一直堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，著眼解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村小額分散的資金需求。在資金互助部的運(yùn)行過程中，堅(jiān)持“社員制、封閉性、民主管理，不吸儲放貸、不支付固定回報(bào)，不對外投資，不以盈利為目的”的原則，并堅(jiān)持社員自愿、互助合作、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)、社員管理、民主決策、公開透明的運(yùn)行機(jī)制，規(guī)范運(yùn)營、獨(dú)立核算。

今年3月28日，濰坊市供銷合作社與建設(shè)銀行濰坊分行合作建設(shè)的首家慧農(nóng)通金融服務(wù)站在安丘市石埠子供銷合作社舉行揭牌儀式。石埠子惠農(nóng)通服務(wù)站為廣大農(nóng)民提供現(xiàn)金提取、轉(zhuǎn)賬匯款、生活繳費(fèi)、投資理財(cái)?shù)然A(chǔ)金融產(chǎn)品，并穩(wěn)妥探索融資租賃、小額貸款、融資性擔(dān)保等惠農(nóng)融資服務(wù)。石埠子供銷合作社設(shè)立慧農(nóng)通金融合作服務(wù)站，讓廣大農(nóng)戶都能享受到便捷的金融服務(wù)，尤其是廣大農(nóng)村基層客戶提供“金融下鄉(xiāng)”服務(wù)，打通了農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。目前，已經(jīng)開展人員培訓(xùn)16人次，辦理齊魯惠農(nóng)通信用卡180份，其他金融業(yè)務(wù)18項(xiàng)。

第二，精心組織，抓好落實(shí)。山東安丘市石埠子供銷合作社設(shè)立了專門科室，分管副主任重點(diǎn)抓靠。一是召開全體社員大會，重點(diǎn)傳達(dá)學(xué)習(xí)省、市有關(guān)文件精神，介紹農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部信用互助業(yè)務(wù)的重大意義，使社員真正明白信用互助不同于以前的股金會、基金會，它是合作社內(nèi)部的信用組織，是農(nóng)民社員自己的組織。它只在合作社

為了進(jìn)一步做好風(fēng)險(xiǎn)防控，合作社選擇了農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)業(yè)銀行作為信用互助業(yè)務(wù)的托管銀行，為每個(gè)社員開設(shè)專門賬戶，辦理銀行卡，社員按承諾出資額存入銀行卡。當(dāng)社員有資金需求時(shí)，信用互助業(yè)務(wù)部首先做好調(diào)查，辦理好手續(xù)，報(bào)資金使用評議小組審核后，向托管銀行發(fā)出指令；托管銀行平均歸集資金到信用互助業(yè)務(wù)部賬戶，再由托管銀行劃轉(zhuǎn)到借款人。組織內(nèi)部封閉運(yùn)行，社員互惠互利，利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。通過學(xué)習(xí)打消了社員的顧慮，調(diào)動了出資的積極性。在此基礎(chǔ)上，順利簽署了出資社員自愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)承諾書以及全體社員簽名的修改后的合作社章程，添加了信用互助內(nèi)容；二是選好理事長、監(jiān)事會成員以及財(cái)務(wù)管理人員。要求理事長首先人品要好，同時(shí)有經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，從事主要管理崗位3年以上且信譽(yù)較高。特別是在資信方面嚴(yán)格把關(guān)，絕不遷就。監(jiān)事會成員及財(cái)會人員必須有大專以上學(xué)歷，財(cái)會人員必須從事財(cái)會工作5年以上，并能獨(dú)立核算企業(yè)盈虧以及財(cái)務(wù)管理工作。上述人員均不得有犯罪記錄，且個(gè)人征信要達(dá)到要求。

第三，規(guī)范運(yùn)作，防控風(fēng)險(xiǎn)。合作社成立了資金使用評議小組，對借款戶進(jìn)行綜合評議，確保是否給予借款，從資金流向上把關(guān)。合作社還制定了《信用互助業(yè)務(wù)工作守則》。其中，服務(wù)“三農(nóng)”是信用互助的根本宗旨，“封閉運(yùn)行”這條紅線不能碰。為此，他們明確“五堅(jiān)持”“五禁上”，防止辦成小銀行式的機(jī)構(gòu)，確保資金的封閉運(yùn)行。同時(shí)，合作社制定了《資金互助信貸管理辦法》，只向入社農(nóng)戶、專業(yè)合作社和供銷合作社企業(yè)提供短期生產(chǎn)資金借貸服務(wù)。此外，合作社堅(jiān)持公開透明的原則，制定了《信用互助業(yè)務(wù)公示制度》，對社員的資金存放、借款數(shù)額、賬戶余額以及分配等方面的信息定期分布，使社員人人心中有數(shù)，公平合理。

為了進(jìn)一步做好風(fēng)險(xiǎn)防控，合作社也制定了《信用互助業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度》，對信用互助金不能按時(shí)歸位或社員發(fā)生重大災(zāi)害形成損失等情況的，要在24小時(shí)內(nèi)向上級及金融主管部門報(bào)告情況，以便及時(shí)采取應(yīng)對措施。此外，根據(jù)業(yè)務(wù)需要，合作社選擇了農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)業(yè)銀行作為信用互助業(yè)務(wù)的托管銀行，為每個(gè)社員開設(shè)專門賬戶，辦理銀行卡，社員按承諾出資額存入銀行卡。當(dāng)社員有資金需求時(shí)，信用互助業(yè)務(wù)部首先做好調(diào)查，辦理好手續(xù)，報(bào)資金使用評議小組審核后，向托管銀行發(fā)出指令；托管銀行平均歸集資金到信用互助業(yè)務(wù)部賬戶，再由托管銀行劃轉(zhuǎn)到借款人。到期收回，本金歸集到戶，資金使用費(fèi)留存資金互助業(yè)務(wù)部。年底合作社會根據(jù)資金使用效益，提取1%的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金后，剩余部分全部分紅給社員。

同時(shí)，合作社還規(guī)定，互助社員范圍限定在村，最大不超過鄉(xiāng)鎮(zhèn)。所借資金全部用于互助社員的生產(chǎn)經(jīng)營的流動性資金需求，資金使用期限以半年。單筆社員互助金不能超過6萬元，資金使用費(fèi)率為月0.7%左右，低于銀行同期的借款利率，減少了資金的使用成本，促進(jìn)了農(nóng)民擴(kuò)大再生產(chǎn)的熱情。因資金分散和小額，杜絕了現(xiàn)金交易和資金的使用風(fēng)險(xiǎn)。通過上述一系列制度措施的建立，確保了信用互助金的安全運(yùn)行，試點(diǎn)以來，沒有發(fā)生逾期及呆壞賬損失。目前，石埠子櫻紅櫻桃專業(yè)合作社已開展業(yè)務(wù)9筆，資金互助金額達(dá)42萬元。

（作者單位：山東省安丘市供銷合作社）