黃捷

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)如火如荼發(fā)展給人們生活帶來(lái)了極大的便利，然而，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展處于初級(jí)階段，仍然存在一些問(wèn)題。只有加強(qiáng)監(jiān)管才能為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造更好的條件。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；移動(dòng)支付；監(jiān)管

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是我國(guó)人民熱議的一個(gè)話題，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解，各個(gè)群體都有著不同的訴求。作為未來(lái)推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步的主體，我們高中生對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也有著自己的看法，雖然沒(méi)有經(jīng)濟(jì)學(xué)家那樣的專業(yè)化程度，但是也可以通過(guò)多種信息渠道，結(jié)合高中生獨(dú)特的思維模式，展示出不一樣的視角。

通過(guò)對(duì)各類電視新聞?lì)l道或是節(jié)目的觀看，可以接收到關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的各類信息；通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的搜索可以了解中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況；另外，高中生對(duì)新生媒體具有快速接納的特征，可以通過(guò)微信平臺(tái)、QQ等平臺(tái)了解到有關(guān)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的新聞動(dòng)態(tài)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

1、互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)介

互聯(lián)網(wǎng)金融，是以互聯(lián)網(wǎng)為技術(shù)媒介，以金融業(yè)務(wù)為載體的一種金融模式。從形式上說(shuō)是借貸，從專業(yè)上說(shuō)是流動(dòng)性與增值?？傊?，利用互聯(lián)網(wǎng)思維創(chuàng)造產(chǎn)品，采用互聯(lián)網(wǎng)的營(yíng)銷方式，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的特性，調(diào)動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)人的創(chuàng)造性，依托金融本質(zhì)，引入風(fēng)控，以最佳的路徑，最有效的辦法，最低的成本，投給最靠譜和最有價(jià)值的人，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生對(duì)我們的生活所帶來(lái)的影響是巨大的，目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融也呈現(xiàn)出一片繁榮的景象，在貨幣支付領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融形成了以支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)支付、百度支付等為主體的第三方支付，給人們提供了便利的支付手段。在貨幣融通領(lǐng)域，當(dāng)前備受追捧的人人貸和拍拍貸等P2P網(wǎng)貸以及許多眾籌融資也是當(dāng)前主要的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)類型，為許多有貸款需求的個(gè)人或者企業(yè)提供了更寬廣的融資渠道。除此以外，還有互聯(lián)網(wǎng)貨幣以及像阿里巴巴集團(tuán)那樣基于大數(shù)據(jù)的征信網(wǎng)絡(luò)貸款類型，這五種類型的金融業(yè)務(wù)構(gòu)成了當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。

2、支付寶對(duì)人們生活的影響

我們可以從支付寶的發(fā)展來(lái)看待互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)人們生活的影響。隨著支付寶業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，在短時(shí)間內(nèi)便擁有了數(shù)億實(shí)名用戶。它的出現(xiàn)，大大降低了我們支付轉(zhuǎn)賬的成本，徹底顛覆了傳統(tǒng)銀行的角色與地位，為互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展提供了助推力。也使得網(wǎng)上購(gòu)物具有極大的便利性，成為學(xué)生深深喜愛(ài)的一種購(gòu)物方式。無(wú)論是住宿酒店，還是在外購(gòu)買早餐，使用支付寶讓我們避免了找錢的環(huán)節(jié)，大大節(jié)省了早晨的寶貴時(shí)間。

從技術(shù)上說(shuō)，支付寶的穩(wěn)定性與安全性是其他技術(shù)難以望其項(xiàng)背的。自公司建立開始，公司始終把“信任”這一理念貫穿于產(chǎn)品和服務(wù)之中。支付寶不僅從產(chǎn)品上確保用戶在線支付安全，而且讓廣大用戶建立了相互的信任。

隨著智能手機(jī)的普及，支付寶還新增了移動(dòng)支付這一新領(lǐng)域，即允許用戶使用其移動(dòng)終端來(lái)對(duì)商品或者服務(wù)進(jìn)行支付的的一種消費(fèi)方式。人們可以通過(guò)智能手機(jī)向銀行或金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，來(lái)進(jìn)行消費(fèi)支付或者移動(dòng)資金的行為。比如可以通過(guò)手機(jī)刷卡的方式來(lái)乘坐公交車，購(gòu)物等。如出門打車，即使碰上沒(méi)有零錢的時(shí)候也沒(méi)有關(guān)系，移動(dòng)支付這一功能可以有效完成支付。不僅如此，現(xiàn)在甚至還可以通過(guò)支付寶的芝麻信用積分借還共享單車。

總之，在衣食住行上，支付寶的理念就是從消費(fèi)者角度出發(fā)，幫助消費(fèi)者節(jié)省了大量的時(shí)間和金錢，甚至于連水電煤氣費(fèi)、電話費(fèi)、手機(jī)話費(fèi)、寬帶等生活繳費(fèi)也能用支付寶來(lái)完成，人們完全能夠足不出戶就可以享受輕松生活。這些都給人們的生活帶來(lái)了極大的便利。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范

在各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)如雨后春筍般爆發(fā)的同時(shí)，用戶信息泄露、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙、網(wǎng)貸公司卷款跑路等問(wèn)題也隨之而增加，給大眾以及企業(yè)造成了重大的損失，同時(shí)也擾亂了我國(guó)的金融秩序。近年曝光出一些關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，比如大大集團(tuán)、e租寶集團(tuán)詐騙案件都充分說(shuō)明了現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全性還有待提高。由于一些監(jiān)管漏洞，使得互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙等犯罪行為日益猖獗。如征信體系尚未完全得到完善，致使一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在毫無(wú)資金保障的情況便展開相關(guān)業(yè)務(wù)，擅自將客戶擔(dān)保金挪為它用，一旦發(fā)生壞賬等情況，公司無(wú)法償付客戶的資金，不是跑路便是倒閉，嚴(yán)重侵害廣大投資者的利益。

所以說(shuō)這也是互聯(lián)網(wǎng)金融最主要也是最顯著的一個(gè)問(wèn)題------風(fēng)險(xiǎn)隱患，也可以說(shuō)控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是加強(qiáng)監(jiān)管的一個(gè)直接目的。其所存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，主要包括互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保障資金風(fēng)險(xiǎn)等。首先，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)作為開展互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，例如遭到黑客攻擊以及網(wǎng)絡(luò)病毒侵害都是經(jīng)常發(fā)生的事情，由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及人群面廣泛，如果安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)控制不到位沒(méi)有相應(yīng)的監(jiān)管措施，必然會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)金融交易的安全性。但是由于征信體系尚未完全得到完善，致使些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在毫無(wú)資金保障的情況便展開相關(guān)業(yè)務(wù)，擅自將客戶擔(dān)保金挪為它用，一旦發(fā)生壞賬等情況，公司無(wú)法償付客戶的資金，不是跑路便是倒閉，嚴(yán)重侵害廣大投資者的利益，從風(fēng)險(xiǎn)管控角度來(lái)看，加強(qiáng)監(jiān)管是尤為必要的。

從社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融的創(chuàng)新，其發(fā)展打破了以往的金融壟斷格局，促進(jìn)了資本融通的渠道，尤其是在助力小微企業(yè)的發(fā)展上更是發(fā)揮出了傳統(tǒng)金融所無(wú)法替代的優(yōu)勢(shì)，為市場(chǎng)增加了前所未有的活力，使得資源得到進(jìn)步的優(yōu)化配置，促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展的同時(shí)也推動(dòng)著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融使得交易的成本降低，能夠進(jìn)步提高市場(chǎng)的運(yùn)行效率促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是我們也看到了互聯(lián)網(wǎng)金融所暴露的問(wèn)題，一些投資者遭受欺詐蒙受損失，損害了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的秩序及聲譽(yù)，為了更好的維護(hù)金融市場(chǎng)秩序促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也是十分必要的。

從保護(hù)百姓合法資產(chǎn)方面來(lái)看，我們也必須加快重視互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的建立。不僅要從意識(shí)上逐漸重視，而且要不斷完善法律法規(guī)，從體制上對(duì)相關(guān)領(lǐng)域進(jìn)行規(guī)范，加強(qiáng)信息公開和透明化建設(shè)，對(duì)相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、中介等主體進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題的單位要嚴(yán)格處理，從制度上、政策上、行動(dòng)上加強(qiáng)監(jiān)管，保證社會(huì)民眾的合法資產(chǎn)。

綜上所述，加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展是尤為迫切的任務(wù)。同時(shí)，這也是可以保障各方利益、維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定和促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要措施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管關(guān)系著互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定、健康的發(fā)展，同時(shí)影響著金融行業(yè)的穩(wěn)定、社會(huì)的穩(wěn)定。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀和問(wèn)題可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的不足和必要性，對(duì)這些方面的分析是提出合理的、科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管建議的需要，也是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的有效保障。

四、結(jié)語(yǔ)

總結(jié)來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于人們的生活來(lái)說(shuō)是一把雙刃劍。一方面，提高了生活的便利性，但另一方面，它也存在著許多風(fēng)險(xiǎn)。從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要合理的、科學(xué)的監(jiān)管。只有這樣，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融才會(huì)有更好的發(fā)展。

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