馬穎杰

在互金監(jiān)管趨緊的背景下，近期愛錢進(jìn)成功簽約汪涵作為自己平臺代言人，又一次給行業(yè)帶來新意。自2015年下半年以來，愛錢進(jìn)活躍于各大泛娛樂領(lǐng)域，一部網(wǎng)播劇《老九門》更是讓許多非網(wǎng)貸行業(yè)的投資人也聽說了這個品牌。作為一家累計成交量超過280億的平臺，其成立時間不足三年，而平臺背景或融資情況也實屬普通，那么其是如何成為P2P網(wǎng)貸行業(yè)中的“清流”？助力其實現(xiàn)彎道超車的原因又是什么？帶著這樣的疑問，對平臺進(jìn)行了全方位的測評。

母公司曾獲巨額融資

愛錢進(jìn)原母公司為普惠金融信息服務(wù)（上海）有限公司（以下簡稱“普惠金融”），由張輝、董祺、張帆、楊帆四位創(chuàng)始人聯(lián)合創(chuàng)立，都曾任職于國際知名金融公司，擁有豐富的金融從業(yè)經(jīng)驗。普惠金融于2014年12月獲得了高榕資本5000萬美元A輪融資。

2016年10月愛錢進(jìn)母公司升級為凡普金科企業(yè)發(fā)展（上海）有限公司（以下簡稱凡普金科），根據(jù)凡普金科品牌升級發(fā)布會，凡普金科旗下?lián)碛腥鐞坼X進(jìn)、錢站、凡普信貸、任買、會牛等多個品牌，分別從事P2P網(wǎng)貸、現(xiàn)金貸、小微借貸、消費分期和互聯(lián)網(wǎng)證券社交網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)。

愛錢進(jìn)及其母公司從成立之初就選擇了消費信貸作為其切入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的方向，可謂是一記直拳。此次母公司品牌升級后，凡普金科的業(yè)務(wù)類型由消費信貸拓展至消費金融的戰(zhàn)略布局也已經(jīng)明朗化。從各子品牌的主營業(yè)務(wù)來看，愛錢進(jìn)作為唯一的資金端，將承接錢站、凡普信貸和任買的資金需求。

信息披露多樣性待完善

經(jīng)分析，愛錢進(jìn)的信息披露多樣性方面稍有欠缺，問題主要集中為運營數(shù)據(jù)和融資標(biāo)的兩方面的披露。

根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露 個體網(wǎng)絡(luò)借貸》（以下簡稱《信披標(biāo)準(zhǔn)》）要求，網(wǎng)貸平臺至少按月披露包括平臺成交量、待收余額、投資人數(shù)、借款人數(shù)、逾期情況等重要運營數(shù)據(jù)。根據(jù)官網(wǎng)信息披露的現(xiàn)狀，雖然愛錢進(jìn)已每日披露運營數(shù)據(jù)，但尚未披露待收余額，在數(shù)據(jù)披露的完整性方面仍有完善的空間。

另外，雖然愛錢進(jìn)披露的借款人信息比較全面，但是大部分通過文字形式披露，未提供相關(guān)結(jié)論的資料影印件證明，這也是目前主營小額信貸類資產(chǎn)的平臺在信披方面普遍存在的一個問題。同時，暫未按照《信披標(biāo)準(zhǔn)》要求出具針對融資標(biāo)的的風(fēng)險意見及明確的風(fēng)險警示。

產(chǎn)品兼顧流動性與收益率

愛錢進(jìn)目前的產(chǎn)品類型為理財計劃和散標(biāo)，其中，理財計劃隨機分散投資于平臺新發(fā)布的散標(biāo)或待轉(zhuǎn)讓債權(quán)。按照產(chǎn)品起投金額以及鎖定期的不同，可將理財計劃分為零存寶和整存寶兩大類。對新用戶而言，無鎖定期的零存寶對應(yīng)收益率高達(dá)年化7.6%，具有較高的吸引力。對老用戶零存寶收益率降至5.6%，接近行業(yè)隨存隨取類產(chǎn)品水平；鎖定期長、起投金額高的整存寶收益率則沒有特別突出。對目前而言，流動性高，投資收益尚可的零存寶具有很大的吸引力（具體各產(chǎn)品的屬性可參照表1）。

在產(chǎn)品的安全保障設(shè)計方面，愛錢進(jìn)發(fā)布的所有標(biāo)的都支持風(fēng)險保障金計劃，截止到11月30日，愛錢進(jìn)風(fēng)險準(zhǔn)備金共計約2.82億。

投資體驗較為流暢

在銀行存管上線之前，愛錢進(jìn)的注冊、投資體驗比較流暢，注冊引導(dǎo)、充值支付以及費用提示的界面設(shè)計也比較切合投資人的投資習(xí)慣。目前愛錢進(jìn)未對充值、提現(xiàn)收取手續(xù)費，也未對提現(xiàn)設(shè)置過多的條件，僅提現(xiàn)上限設(shè)置為100萬元，基本能滿足大部分投資人的要求。

2017年1月9日，愛錢進(jìn)與華夏銀行（北京分行）合作的資金存管系統(tǒng)正式上線。通過存管系統(tǒng)，愛錢進(jìn)實現(xiàn)用戶資金與平臺資金隔離管理。但是，盡管上線了銀行存管后，愛錢進(jìn)投資體驗幾乎沒有任何改變，整體感覺非常流暢。

與《老九門》跨界合作

根據(jù)公開信息整理，愛錢進(jìn)在上線初期，就已經(jīng)結(jié)合市場情況及自身特點做好了核心用戶定位—80后群體。圍繞核心用戶群的特點，愛錢進(jìn)在媒體進(jìn)行了有針對性的投放。從平臺公信力角度，愛錢進(jìn)在股東背景上并沒有太大優(yōu)勢，真正助力其實現(xiàn)彎道超車的是其開展的一系列以跨界營銷為主的營銷活動。在與愛奇藝、格瓦拉等門戶網(wǎng)站開展的跨界合作中，愛錢進(jìn)通過清新脫俗的方式讓原本毫不相干的元素，相互滲透相互融合，并取得了不錯的效果。

根據(jù)愛錢進(jìn)披露的運營數(shù)據(jù)，其與《老九門》的跨界合作在短期內(nèi)大幅提升了平臺的成交量，在老九門播放期間（2016年7月至2016年9月），愛錢進(jìn)的月成交量從18.76億增長到26.96億。

在其他方面，愛錢進(jìn)還圍繞核心用戶設(shè)計了一系列培養(yǎng)用戶粘性的活動。比較成功的如“喂豬”活動，用戶每天可以以“喂豬”的方式獲取價值不等的加息券，通過這類新穎的互聯(lián)網(wǎng)營銷方式有效促進(jìn)了平臺的拉新和老用戶維護(hù)工作，激活了平臺的人氣。

論壇架構(gòu)有待完善

在投資人服務(wù)方面，目前愛錢進(jìn)已經(jīng)建立了會員體系、論壇以及論壇對應(yīng)的積分商城。

愛錢進(jìn)根據(jù)在投金額將會員體系分為新手、普通會員、VIP會員、SVIP會員四個等級，其中不同的會員等級對應(yīng)不同的當(dāng)月紅包、生日禮包及專屬服務(wù)，當(dāng)達(dá)到SVIP之后，會員可以享受會員沙龍的專屬服務(wù)。這樣的會員體系設(shè)計一方面可增加投資人粘性，另一方面也有利于平臺維護(hù)高凈值客戶。

愛錢進(jìn)論壇已經(jīng)形成一定規(guī)模并配置了論壇對應(yīng)的積分商城，目前問題反饋、理財交流、休閑灌水分別對應(yīng)發(fā)帖量為3萬、14萬、7萬。不過，感覺愛錢進(jìn)缺少對帖子的匯總及引導(dǎo)，論壇的用戶體驗有待提升。比如論壇中設(shè)計了“問題反饋”模塊，收集了較多投資人的提問，也有官方的解答，但是問題羅列比較雜亂，仍然缺少問題的歸總分類，使得投資人很難找到問題的官方解答。

總結(jié)來看，愛錢進(jìn)是一家定位于服務(wù)80后群體，擅長跨界營銷的網(wǎng)貸平臺。雖然股東背景普通，但愛錢進(jìn)通過在市場定位和營銷策劃方面的突出表現(xiàn)，在不到三年內(nèi)實現(xiàn)了接近300億的交易規(guī)模。經(jīng)全方位測評，目前，愛錢進(jìn)在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計、品牌營銷、投資體驗等方面表現(xiàn)優(yōu)異，但是在信息披露存在一些不足。我們看到，愛錢進(jìn)在2017年1月9日正式上線了銀行資金存管，在合規(guī)性建設(shè)方面再下一城，說明愛錢進(jìn)整體建設(shè)正在不斷完善，這也是平臺積極進(jìn)取的一種良好表現(xiàn)。