肖燁

美國是當(dāng)今世界上征信業(yè)最發(fā)達(dá)的國家，在美國保護(hù)個(gè)人信用權(quán)益的成文法律中，最重要的就是《公平信用報(bào)告法》，該法從信用報(bào)告使用目的、信用報(bào)告機(jī)構(gòu)和用戶的義務(wù)、消費(fèi)者的權(quán)利及法律責(zé)任等方面做了詳細(xì)規(guī)定。為了保護(hù)消費(fèi)者的信用權(quán)益，該法規(guī)定提供信用報(bào)告的用途僅限于信貸、保險(xiǎn)、雇傭、獲得政府許可證、涉及同消費(fèi)者進(jìn)行商業(yè)交易的其他合法商業(yè)需要等5種情況。同時(shí)法律賦予消費(fèi)者對個(gè)人信用信息的知情權(quán)、接觸權(quán)、更正權(quán)、維護(hù)權(quán)和保密權(quán)。對違反規(guī)定的行為，聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)有權(quán)宣布其為不正當(dāng)或欺騙性行為，責(zé)令停止侵權(quán)。

歐洲征信業(yè)發(fā)展較早，歐洲各國征信市場發(fā)展程度和發(fā)展模式有所不同，但由于《歐共體個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)協(xié)定》和《歐盟個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)指令》的出臺，又使歐洲各國的征信立法在立法模式和立法基本原則上具有相似性。歐盟先后出臺了《有關(guān)個(gè)人數(shù)據(jù)自動(dòng)化處理的個(gè)人保護(hù)協(xié)定》《保護(hù)隱私及跨國交流個(gè)人資料準(zhǔn)則》《歐盟個(gè)人資料保護(hù)指令》等相關(guān)文件法規(guī)，歐盟國家的立法價(jià)值取向十分明確，更加關(guān)注對個(gè)人隱私的保護(hù)。

英國與征信有關(guān)的法律主要是1998年《數(shù)據(jù)保護(hù)法》和1974年《消費(fèi)信用法》，1998年修訂后的《數(shù)據(jù)保護(hù)法》引入了歐盟《數(shù)據(jù)保護(hù)指令》的要求，對涉及個(gè)人的信息處理進(jìn)行了新的規(guī)定。規(guī)定只有為特定和合法的目的，才能持有個(gè)人數(shù)據(jù)；必須采取安全措施，以防止個(gè)人數(shù)據(jù)未經(jīng)許可而被擴(kuò)散、更改、透露或銷毀；對于遺失、毀壞有關(guān)數(shù)據(jù)，或者未經(jīng)許可而透露有關(guān)數(shù)據(jù)的，數(shù)據(jù)主體有權(quán)請求賠償。通過一系列法律規(guī)制，平衡了征信部門、服務(wù)機(jī)構(gòu)以及個(gè)人的權(quán)利與義務(wù)，確保了征信信息的客觀性和準(zhǔn)確性。

亞洲各國的征信市場發(fā)展水平差異較大，政治、文化和法律環(huán)境各異，形成了各具特色的征信法律體系。大體可以分為兩類：一類是以日本、新加坡為代表的分散立法模式；另一類是以韓國、印度、泰國為代表的專門立法模式。

日本的征信立法主要針對個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)。對于政府部門，日本分別出臺了《與政府機(jī)關(guān)保有的計(jì)算機(jī)所處理的個(gè)人信息保護(hù)有關(guān)的法律》和《信息公開法》；對于非政府部門，日本出臺了《個(gè)人信息保護(hù)法》?！秱€(gè)人信息保護(hù)法》以個(gè)人信息的正當(dāng)處理為核心，還規(guī)定獲取個(gè)人信息后，除事先已經(jīng)公開其使用目的外，必須盡快通知本人或公開其使用目的；必須努力保持個(gè)人數(shù)據(jù)準(zhǔn)確且及時(shí)更新，必須采取必要且恰當(dāng)?shù)拇胧?，防止所處理的個(gè)人數(shù)據(jù)遺漏、缺失或毀損。同時(shí)引入了政府認(rèn)定的民間個(gè)人信息保護(hù)團(tuán)體，利用民間團(tuán)體的力量為個(gè)人信息保護(hù)提供進(jìn)一步的保障。

韓國的征信立法，一方面制定了嚴(yán)格保護(hù)信用信息的法律制度，如1995年頒布的《信用信息使用及保護(hù)法》，對征信業(yè)進(jìn)行了全面具體而明確的規(guī)范。另一方面，又區(qū)分公共部門和私人部門的不同情況，鼓勵(lì)信用信息的公開和共享。