文/車 寧

對接雄安新區(qū)，金融科技可以做什么？

文/車 寧

4月1日，原本應(yīng)該是一個與以往沒有兩樣的“愚人節(jié)”，人們在茶余飯后調(diào)侃著越來越緊的房產(chǎn)限購措施，還有人在匆忙打點(diǎn)清明出行的背囊，氣氛平靜又不失歡快，而消息卻在此時(shí)不期而至，繼深圳、浦東兩代改革開放標(biāo)桿后，國家作為“千年大計(jì)”重磅推出雄安新區(qū)，其影響迄今仍持續(xù)發(fā)酵。在炒房鬧劇草草收場后，越來越多的觀察者開始嚴(yán)肅打量這個未來之城，試圖搭乘下一個起飛的風(fēng)口，作為時(shí)代弄潮兒的金融科技自然也不能置身事外。

背景：天然親科技的新區(qū)

雄安新區(qū)設(shè)置之際正值我國城市化進(jìn)程處在關(guān)鍵的變革節(jié)點(diǎn)：地方債的“定時(shí)炸彈”剛剛拆除，土地財(cái)政難以為繼；大城市虹吸效應(yīng)明顯，中小城市和城鎮(zhèn)逆向衰退；城市化和工業(yè)化形成自己異化的發(fā)展邏輯，人本、宜居的初心遭遇挑戰(zhàn)，加之宏觀金融形勢在經(jīng)歷多年寬松后走向收緊通道，這些都決定了新區(qū)建設(shè)將不能再走過去重資本、高耗能的粗放式歷史路徑，中央寄予的期許就是以創(chuàng)新探索新的優(yōu)化開發(fā)模式。在土地、資本和環(huán)境對其發(fā)展形成剛性約束之后，雄安新區(qū)的建設(shè)必須擁抱科技特別是金融科技，以更智能、更集約的方式優(yōu)化存量，調(diào)動增量。

路徑：不僅僅是三板斧

——從前端渠道到基礎(chǔ)設(shè)施全方位助力智慧城市建設(shè)。中央在公告中明確要求新區(qū)應(yīng)打造國際一流智慧新城，“智慧”應(yīng)當(dāng)是這座新城的第一屬性，也是其立身之本，同時(shí)也是金融科技之長。金融科技一方面可以基于城市整體規(guī)劃，從頂層設(shè)計(jì)入手優(yōu)化部署前端渠道，無縫接入各類應(yīng)用場景和各種公共服務(wù)；另一方面可以金融大數(shù)據(jù)融入城市建設(shè)整體大數(shù)據(jù)，基于人工智能算法，利用技術(shù)與技術(shù)之間天然的易融合性為城市智慧生活賦能，此外還可探索區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)的落地應(yīng)用。

——從解決居民需求痛點(diǎn)入手推動宜居城市建設(shè)。從城市發(fā)展的必然邏輯推演，新區(qū)未來將會聚集大量年輕、有消費(fèi)追求且收入處在正常增長期的白領(lǐng)群體，金融科技可以基于用戶精準(zhǔn)畫像和對電商生態(tài)的友好支持，從消費(fèi)金融信貸端入手刺激和滿足其需求。另外，基于新區(qū)客觀現(xiàn)實(shí)和發(fā)展規(guī)劃，原地農(nóng)村居民也需要被引導(dǎo)和納入城市生活，他們因拆遷補(bǔ)償而聚集了相當(dāng)?shù)呢?cái)富，同時(shí)也有意愿體驗(yàn)更好的服務(wù)，在這里，智能投顧、電子商務(wù)甚至大數(shù)據(jù)反欺詐都能一試身手。

——精準(zhǔn)服務(wù)小微企業(yè)協(xié)從打造創(chuàng)新之城。一方面，未來將有大量創(chuàng)業(yè)企業(yè)涌入新區(qū)，金融科技完全可以復(fù)制其在一二線城市創(chuàng)新園區(qū)對小微企業(yè)成熟的支持模式，繼續(xù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制，降低利率門檻，著力解決B端需求；另一方面，符合產(chǎn)業(yè)規(guī)劃的當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)小微企業(yè)仍需支持，這就需要以供應(yīng)鏈金融的方式切入，挖掘其數(shù)據(jù)和經(jīng)濟(jì)價(jià)值，繼而從物流、資金流、信息流等方面對其進(jìn)行全方位改造升級。

——大力發(fā)展綠色金融切實(shí)保護(hù)生態(tài)環(huán)境。在雄安新區(qū)的規(guī)劃中，綠色、優(yōu)美生態(tài)環(huán)境被屢屢提及，在智慧、宜居、創(chuàng)新之城建設(shè)過程中，環(huán)境治理和保護(hù)也不可或缺，而在此過程中，市場特別是金融手段應(yīng)發(fā)揮積極作用。通過金融科技手段對目標(biāo)區(qū)域和目標(biāo)企業(yè)的全數(shù)據(jù)收集和處理，在精準(zhǔn)畫像基礎(chǔ)上進(jìn)行有效計(jì)量和評價(jià)，綠色金融既可以有的放矢地限制當(dāng)?shù)睾椭苓吀呶廴?、高耗能和產(chǎn)業(yè)過剩產(chǎn)業(yè)發(fā)展，減少無效供給，又能促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級，支持綠色新興企業(yè)壯大，培育發(fā)展的新動能。

——落地“沙箱監(jiān)管”為新區(qū)起飛提供良好政策環(huán)境。按照總書記要求，雄安新區(qū)未來將發(fā)展高端高新產(chǎn)業(yè)，同時(shí)推進(jìn)體制機(jī)制改革，激發(fā)市場活力。在新區(qū)推進(jìn)“沙箱監(jiān)管”策略，為金融科技新興業(yè)態(tài)提供監(jiān)管“實(shí)驗(yàn)區(qū)”，在對企業(yè)進(jìn)行初步篩選的基礎(chǔ)上，限定時(shí)間內(nèi)適當(dāng)放松參與實(shí)驗(yàn)的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的監(jiān)管約束，這既可以促進(jìn)行業(yè)發(fā)展，也可以有效降低和控制金融風(fēng)險(xiǎn)。即使監(jiān)管能力自身的進(jìn)步來說，能夠選擇新區(qū)這樣一個有足夠行政級別和產(chǎn)業(yè)集聚，且客戶和地域都有所限制的地方開展“沙箱監(jiān)管”，意義也非常重大。

展望：金融科技發(fā)展轉(zhuǎn)型不可多得的窗口

在經(jīng)歷了四年的高速發(fā)展后，金融科技（互聯(lián)網(wǎng)金融）已進(jìn)入瓶頸期，一方面，商業(yè)模式和技術(shù)創(chuàng)新還在C端打轉(zhuǎn)，B端市場拓展乏善可陳；另一方面，金融科技的發(fā)展仍呈碎片化的場景應(yīng)用形態(tài)，沒有形成完整統(tǒng)一的服務(wù)方案和業(yè)務(wù)邏輯。在雄安新區(qū)建設(shè)中，金融科技可能會前所未有地獲得從渠道建設(shè)到數(shù)據(jù)應(yīng)用，從商業(yè)模式到技術(shù)發(fā)展，從城市建設(shè)到農(nóng)村金融，從B端到C端的全維度介入機(jī)會，其規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)也將酣暢淋漓地?fù)]發(fā)，這不僅是新區(qū)建設(shè)的福音，也是金融科技業(yè)態(tài)進(jìn)化的希望。

（本文作者系農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部高級經(jīng)理）