何闊云

摘要：網(wǎng)絡(luò)借貸作為新興的借貸模式，大學(xué)生僅憑身份證、學(xué)生證等就可以輕松借到資金，但是在大學(xué)生這種借貸中存在很多問題，如信息安全問題、信用問題等。文章針對這一系列問題進(jìn)行分析，又結(jié)合學(xué)生自身、家庭、學(xué)校、監(jiān)管部門提出一系列建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸：高校學(xué)生：對策研究

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在人們?nèi)粘Ｉ钪兄饾u扮演著越來越重要的角色。大學(xué)生初次單獨接觸社會有很大的消費需求，更是各大商家的主要客戶，商家為了吸引大學(xué)生消費也是費盡心思。而大學(xué)生分期消費的互聯(lián)網(wǎng)平臺具有放貸標(biāo)準(zhǔn)低、程序簡單、方便快捷等優(yōu)勢，迎合了部分大學(xué)生“花明天的錢、圓今天的夢”這種超前的消費需求，從而倍受追捧。但這種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也存在許多問題，大學(xué)生盲目地超前消費，給大學(xué)生帶來經(jīng)濟(jì)和心理壓力：不良網(wǎng)貸平臺非法經(jīng)營等現(xiàn)象也給大學(xué)生和高校的穩(wěn)定發(fā)展帶來壓力和挑戰(zhàn)。

一、高校大學(xué)生不良網(wǎng)貸問題現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)借貸是一種隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展和民間借貸結(jié)合產(chǎn)生的一種新型的金融模式，在這種模式下雙方借貸過程中所需要的手續(xù)、資料和合同全部在網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)，它是未來金融服務(wù)的前進(jìn)方向。但是，這幾年校園網(wǎng)貸的不正規(guī)發(fā)展，“裸貸、不良網(wǎng)貸命案、騙貸”的發(fā)生，給高校校園帶來嚴(yán)重影響，不利于大學(xué)生的心理健康，社會的相關(guān)部門高度重視不良校園網(wǎng)貸問題。日前，銀監(jiān)會和教育部發(fā)布《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，該通知要求高校建立關(guān)于不良網(wǎng)貸的日常監(jiān)測機制，希望學(xué)校增設(shè)金融學(xué)、網(wǎng)絡(luò)安全學(xué)的相關(guān)課程，提高學(xué)生的金融網(wǎng)絡(luò)安全知識。

在當(dāng)前網(wǎng)貸市場上產(chǎn)品參差不齊，種類繁多，一般只需身份證、學(xué)生證、和手機號就能取得貸款。而大學(xué)生沒有經(jīng)濟(jì)收入，由于盲目從眾和攀比心理，一些不良商家就是抓住大學(xué)生的這種心理大肆夸張宣傳其產(chǎn)品無首付、無利息、門檻低、不需要擔(dān)保而誘使學(xué)生掉入不良網(wǎng)貸的陷阱，隱瞞起實際的消費標(biāo)準(zhǔn)，損害學(xué)生的經(jīng)濟(jì)利益。

當(dāng)代大學(xué)生缺乏理性消費以及理財能力，出現(xiàn)網(wǎng)貸之后，大學(xué)生的消費行為更是夸張。大學(xué)生往往打著省錢的旗號去購買商品，而其中大部分都不是自己所必須的，看似省錢其實是浪費。而針對大學(xué)生網(wǎng)貸的要求都很低，審核也不嚴(yán)謹(jǐn)，大部分只要想借就一定能借得到，借到的錢多數(shù)用于自身的消費。相關(guān)機關(guān)對網(wǎng)貸機構(gòu)也沒有嚴(yán)格的要求，沒有制定達(dá)到什么標(biāo)準(zhǔn)、貸款用到何處等的標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)的法律法規(guī)也不健全。目前，我國大學(xué)生網(wǎng)貸主要包括分期模式借款、P2P貸款平臺、和各電商平臺推出的信貸服務(wù)三類。這些平臺主要服務(wù)于大學(xué)生的消費，滿足大學(xué)生的花今天的錢，圓明天的夢的追求。由于一時沖動，沒有考慮到自己實際經(jīng)濟(jì)能力，在巨大的還款壓力下影響了學(xué)習(xí)生活，有的學(xué)生甚至鋌而走險走上了犯罪道路。

二、大學(xué)生網(wǎng)貸的風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)成為大學(xué)生解決自己短期資金短缺的重要途徑之一，大學(xué)生作為具有鮮明時代烙印的青年群體，行為模式挖掘大學(xué)生超前消費的內(nèi)因，才更易受大環(huán)境影響。想要做好在互聯(lián)網(wǎng)時代的大學(xué)生的教育指引工作，必須明確告訴其網(wǎng)貸存在的風(fēng)險。

（一）信息泄露，出現(xiàn)信用危機

雖然網(wǎng)貸手續(xù)簡單，但是也涉及不少個人信息包括身份證號、學(xué)生信息、家庭信息、私人手機號等。而這些信息網(wǎng)貸平臺登錄后即可，有些不良平臺為了謀取一己私利盜用這些私人信息賣給不法分子。使網(wǎng)絡(luò)詐騙和電話詐騙等案件頻繁地發(fā)生在大學(xué)校園中。網(wǎng)貸的核心是信用，是在理性經(jīng)濟(jì)人的基礎(chǔ)上成立的，而目前大學(xué)生對信用的認(rèn)識高度還不夠，容易出現(xiàn)壞賬的情況，這些不良的記錄會使以后的銀行貸款的信用審核受到影響。而且，由于網(wǎng)貸平臺是虛擬的相關(guān)法律也不太完善，所以一旦發(fā)生大學(xué)生網(wǎng)貸糾紛，還面臨著無處投訴，難以維權(quán)等問題。

（二）入少出多，陷入還貸風(fēng)波

當(dāng)代大學(xué)生大部分是家中的獨生子女，從小生活環(huán)境比較好，家長們也都盡可能的滿足孩子們的需求，孩子形成了一種錯誤的消費觀念。所以當(dāng)大學(xué)生面對高消費需求，例如更新電子產(chǎn)品、奢華商品的購買等自己生活費承受范圍外的東西，在自己資金有限的情況下把目標(biāo)轉(zhuǎn)向了校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺推出的所謂無利息的貸款上了。但是有些同學(xué)也因此走上了高利率的還貸之路。主要是因為這些網(wǎng)貸并非是像其所宣傳的一樣低成本，他們往往借助一些零首付、低利率虛假的幌子去吸引大學(xué)生而掩飾其實際的高利率、高風(fēng)險。而且，一些大學(xué)生金融知識匱乏，不懂利息如何計算，也沒有關(guān)注過國家的相關(guān)的利率規(guī)定。重復(fù)借貸多家校園貸平臺。拿新貸去補舊貸，拆了東墻補西墻，把自己陷入還貸風(fēng)波之中。

（三）盲目攀比，進(jìn)行裸貸

當(dāng)前，由于一些女大學(xué)生的不健康的價值觀念，盲目攀比，畸形的追求高檔的電子產(chǎn)品，奢華衣服的虛榮心理，不考慮后果，走上“裸貸”的不歸路。在2016年11月30日從“借貸寶”流傳出了內(nèi)存高達(dá)10G的“裸貸”壓縮包在網(wǎng)上瘋狂傳播，再次刷新了人們的道德底線，引起廣大人們的高度重視。所謂“裸貸”是指女大學(xué)生以手持身份證的裸照作為擔(dān)保條件，進(jìn)而在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺取得借款。如果“裸貸”這不能按期支付本息，這些平臺會選擇公開你的裸照或者將你的這些照片發(fā)給你親近的人，以此來威脅你還款。

（四）遭受人身安全威脅

由于不及時還款，一些不良的網(wǎng)貸機構(gòu)會進(jìn)行一些不合法的追款行為，大學(xué)生的人身遭到威脅。在進(jìn)行貸款時貸款平臺會要求記錄你的個人信息、家庭住址等，當(dāng)你不還款時，他們可以輕而易舉找到你，甚至有些不法平臺會對你進(jìn)行監(jiān)督，威脅你做一些非法的事，威脅大學(xué)生的人身安全。大學(xué)生缺乏自身的維權(quán)意識，對于遭受到的這些非法行為也不會進(jìn)行自求，從而對大學(xué)生造成了不同程度的損失。

三、高校大學(xué)生不良網(wǎng)貸問題對策思考

為了提高大學(xué)生的消費意識，規(guī)范大學(xué)生的消費行為，避險陷入不良網(wǎng)貸的風(fēng)波，學(xué)校作為培養(yǎng)管理大學(xué)生的地方，有必要和家長和社會一起引導(dǎo)學(xué)生健康消費，營造和諧校園。

（一）作為學(xué)生方面

網(wǎng)絡(luò)借貸具有良好的發(fā)展前景，是一種新興的借款方式，目前主要的消費群體是在校大學(xué)生。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天當(dāng)代大學(xué)生線上消費要明顯高于線下消費，而商家又不定時的進(jìn)行促銷優(yōu)惠活動，面對心儀的商品，優(yōu)惠的價格，大學(xué)生就會失去理智進(jìn)行瘋狂購買，不會去思考這個東西是不是我需要的，是不是在我能承受的銷售范圍內(nèi)。大學(xué)生經(jīng)濟(jì)條件十分有限，當(dāng)自己的腰包滿足不了消費欲望時，就把目標(biāo)轉(zhuǎn)向了網(wǎng)貸。所以大學(xué)生一定要理智消費，認(rèn)真思考其消費的必要性，抵擋其價格優(yōu)惠的幌子，培養(yǎng)自己健康的消費觀。中國的傳統(tǒng)思想是盼兒成龍盼女成鳳，雖然你已經(jīng)步人大學(xué)生活，但是你的首要任務(wù)還是學(xué)習(xí)，為將來找工作打下堅實的基礎(chǔ)，而不是享受生活，隨意消費。所以每位大學(xué)生都應(yīng)該端正自己的學(xué)習(xí)態(tài)度，努力學(xué)習(xí)，不能因為享受消費而荒廢了學(xué)業(yè)。辜負(fù)家長的希望。大學(xué)生不但要對自己負(fù)責(zé)還要對父母及關(guān)系自己的每個人負(fù)責(zé)，遠(yuǎn)離不良網(wǎng)貸，腳踏實地做人?，F(xiàn)在的大學(xué)生還應(yīng)不斷的學(xué)習(xí)理財知識，網(wǎng)絡(luò)安全知識，避免上當(dāng)受騙；作為女生，還應(yīng)學(xué)會自尊自愛，拒絕攀比。

（二）加強“家校共育”的交流，掌握學(xué)生實際情況

父母是孩子生命中的第一任指導(dǎo)老師，家庭環(huán)境影響孩子的成長和發(fā)展。孩子的消費觀念會受到家庭的影響，所以家長應(yīng)該做好榜樣，同時還要引導(dǎo)孩子作為大學(xué)生應(yīng)有的消費價值觀，和孩子多溝通，避免大學(xué)生因為金錢走上“邪道”。大學(xué)和初高中的教學(xué)方式不同，對于學(xué)生本身來說大學(xué)是一個開放、自由、民主的新環(huán)境。當(dāng)你成為大學(xué)生的時候你的父母和老師一致認(rèn)為你已經(jīng)是成年人，可以為自己的行為買單，其實你面臨新環(huán)境需要他們的指引。所以學(xué)校應(yīng)該高度關(guān)注校園網(wǎng)貸現(xiàn)象，積極指導(dǎo)學(xué)生的風(fēng)險防范意識和加強對學(xué)生的教育引導(dǎo)工作。大學(xué)作為學(xué)生走進(jìn)社會的中轉(zhuǎn)站，應(yīng)該注重培養(yǎng)學(xué)生的風(fēng)險和誠信的意識，倡導(dǎo)他們遵守勤儉節(jié)約的中華傳統(tǒng)美德，可以通過與學(xué)生探討、課堂上學(xué)習(xí)來幫助學(xué)生樹立健康的消費觀。同時可以組建“家校共同教育”的平臺，通過雙方的反饋來了解學(xué)生消費的日常情況，并根據(jù)反饋預(yù)測學(xué)生是否有可能進(jìn)行網(wǎng)貸超前消費，進(jìn)而針對不同的情況進(jìn)行教育。

（三）建立不良網(wǎng)貸監(jiān)管機制，加大監(jiān)管力度

目前，我國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)并不完善，監(jiān)管機制也不成熟，而網(wǎng)上也存在多種借貸平臺，這些平臺還可以通過一定的計算機技術(shù)逃避法律的監(jiān)督。所以政府部門應(yīng)同司法、金融各部門聯(lián)合一起完善相關(guān)的法律體系，為借貸人群和學(xué)生提供法律保障，同時工商部門也要進(jìn)行日常檢查，是否存在不合法的網(wǎng)貸平臺，平臺的操作是否合規(guī)等，以此達(dá)到優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)借貸市場。相關(guān)部門應(yīng)監(jiān)督網(wǎng)貸平臺對客戶的審查，實行實名認(rèn)證制。建立客戶信任等級，從方方面面考慮大學(xué)生的還款能力，而且限定只為其提供小額貸，并告知其實際借款成本。只有這樣才能為實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的規(guī)范化更進(jìn)一步。同時，學(xué)校可以成立專門的學(xué)生干部團(tuán)體，委托這些干部去實時關(guān)注學(xué)生是否存在一些不正常的消費情況，有助于學(xué)校判別學(xué)生是否有進(jìn)行網(wǎng)貸的需要，并根據(jù)實際情況進(jìn)行指導(dǎo)和處理。輔導(dǎo)員及其生活老師還可以通過舉辦一些座談交流會等形式對學(xué)生進(jìn)行引導(dǎo)。

（四）完善困難生資助體系，營造良好氛圍

家庭經(jīng)濟(jì)條件不好的大學(xué)生，為了滿足日常生活需要，更容易去進(jìn)行網(wǎng)貸來緩解求學(xué)和生活壓力，但是這類學(xué)生的還款能力更差，所以風(fēng)險也會很高。教育部門應(yīng)該加強對經(jīng)濟(jì)困難同學(xué)的幫助工作，保證對貧困學(xué)生的資助金都實際發(fā)放到手。學(xué)校還可以設(shè)立勤工助學(xué)的實習(xí)崗位，以此來減輕貧困學(xué)生和其家庭的負(fù)擔(dān)。同時。也減小了家庭條件不好的同學(xué)通過網(wǎng)貸借款來緩燃眉之急的可能性，也降低了不良網(wǎng)貸的風(fēng)險。

四、結(jié)語

網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新興的借貸方式，為個人和小微企業(yè)的小額貸提供了便利，其本身意義是積極向上的，但是大學(xué)生作為其重要客戶源，它的弊端也是重視的。所以政府部門要加強對其網(wǎng)貸平臺的監(jiān)察管理制度，對于其違法犯規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)肅處理。同時學(xué)校和家庭也要關(guān)心學(xué)生的實際需求為其樹立健康的價值觀、消費觀，只有這樣才能實現(xiàn)綠色，規(guī)范的校園網(wǎng)貸。