王美（由頁）

摘 要：近年來，外資銀行的大量涌入，對于我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。我國商業(yè)銀行要想面對外資銀行環(huán)球化專業(yè)化的理財(cái)服務(wù)而立于不敗之地，就必須不斷完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)體系。我國商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問題主要表現(xiàn)在缺乏專業(yè)的理財(cái)從業(yè)人才、理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重、客戶風(fēng)險(xiǎn)提示及信息披露不充分、分業(yè)經(jīng)營對理財(cái)業(yè)務(wù)的限制等方面。通過借鑒發(fā)達(dá)國家和地區(qū)商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，我國應(yīng)注重專業(yè)理財(cái)人才的培養(yǎng)；加大理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，探索理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的新空間；完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，創(chuàng)建良好金融環(huán)境。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

中圖分類號：F8 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）29-0112-02

一、我國商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

個(gè)人理財(cái)作為綜合性服務(wù)性強(qiáng)的新興業(yè)務(wù)，是我國商業(yè)銀行重要的利潤增長點(diǎn)。商業(yè)銀行一直把利潤最大化作為發(fā)展的重中之重。近年來金融行業(yè)競爭激烈，使得銀行把發(fā)展重心放在了客戶服務(wù)上，積極拓展業(yè)務(wù)范圍，完善、健全現(xiàn)有業(yè)務(wù)服務(wù)體系。銀行為滿足客戶需求，需要分析客戶心理，開發(fā)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，吸引更多的客戶投資，從而提高自身盈利。商業(yè)銀行通過發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提高核心競爭力，也是面對國際外資銀行挑戰(zhàn)的需要?，F(xiàn)階段，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一方面受到理財(cái)資金投資方向以及運(yùn)行的模式限制，另一方面受到利率市場化以及互聯(lián)網(wǎng)金融興起的影響，導(dǎo)致理財(cái)成本大幅度提高，理財(cái)資金受到擠占。盡管理財(cái)渠道狹窄，我國理財(cái)業(yè)務(wù)依舊迅猛發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品主導(dǎo)財(cái)富管理市場。2015年，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模達(dá)到44492 個(gè)，同比增速38.41%，發(fā)行規(guī)模再創(chuàng)歷史新高。金融業(yè)競爭激烈。央行的多次降息，存貸款利差急降，使得商業(yè)銀行必須對銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)。另外，國內(nèi)居民收入水平的不斷提高，理財(cái)意識的不斷增強(qiáng)，使得我國必須大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

二、我國商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

（一）缺乏專業(yè)的理財(cái)從業(yè)人才

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)專業(yè)化程度極高的綜合型業(yè)務(wù)，要求理財(cái)從業(yè)人員不光要全面掌握金融專業(yè)知識、熟悉金融市場規(guī)律，還要具備較高的溝通協(xié)調(diào)能力、市場營銷能力。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國發(fā)展較晚，對于專業(yè)化的理財(cái)服務(wù)人員的選拔、培養(yǎng)，我國還沒有建立一套完善規(guī)范的管理體系，因此缺乏大量高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)人員。我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的理財(cái)經(jīng)理大多為非專業(yè)人員，他們只能為客戶提供咨詢服務(wù)，而無法提供全方位、高質(zhì)量的專業(yè)化理財(cái)服務(wù)。理財(cái)服務(wù)人員不應(yīng)只是向客戶營銷理財(cái)產(chǎn)品，而應(yīng)該根據(jù)客戶自身的需求和資產(chǎn)狀況量身定制一套最優(yōu)的理財(cái)計(jì)劃，達(dá)到為客戶資產(chǎn)保值增值的目的。只有高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人才能有效規(guī)避客戶的投資風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化客戶資金結(jié)構(gòu)。

（二）理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新

近年來，雖然金融產(chǎn)品層出不窮，但大多都只是對原有的理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行簡單重組，而并沒有切實(shí)滿足客戶的理財(cái)需要，理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。銀行間理財(cái)產(chǎn)品效仿現(xiàn)象嚴(yán)重，各種理財(cái)產(chǎn)品大同小異，沒有明確的市場定位，嚴(yán)重影響了金融市場的良性發(fā)展。相比國外的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，我國缺少獨(dú)立的定價(jià)系統(tǒng)，影響了產(chǎn)品的設(shè)計(jì)能力。我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)大多是由總行的業(yè)務(wù)拓展部門進(jìn)行研發(fā)，再由各個(gè)分行和支行進(jìn)行營銷，開發(fā)的創(chuàng)新產(chǎn)品忽略了地方的差異性。不同于外資銀行重視客戶的需求，國內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資收益和風(fēng)險(xiǎn)大多趨同，缺乏對客戶需求的分析調(diào)研?！耙钥蛻魹橹行摹钡姆?wù)理念漸漸變成了“以產(chǎn)品為中心”，缺乏對客戶進(jìn)行細(xì)致的分析和分層，無法結(jié)合客戶的現(xiàn)實(shí)需要為其提供專業(yè)的個(gè)性化理財(cái)服務(wù)。研發(fā)理財(cái)創(chuàng)新產(chǎn)品需要投入大量的資源，但是未必新產(chǎn)品就得到市場的認(rèn)可，所以大膽創(chuàng)新要承擔(dān)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。由于金融市場復(fù)雜多變，銀行大多不敢做期限過長的理財(cái)產(chǎn)品，所以銀行間相互復(fù)制模仿，理財(cái)產(chǎn)品實(shí)質(zhì)相同。

（三）風(fēng)險(xiǎn)提示及信息披露不充分

隨著市場開放程度的增加，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為金融創(chuàng)新的核心領(lǐng)域迅猛發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品信息披露問題逐漸成為人們關(guān)注的重點(diǎn)問題。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品信息披露包含了售前、售中和售后三個(gè)環(huán)節(jié)。大多數(shù)國內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中仍將產(chǎn)品放在中心地位，一味追求業(yè)績指標(biāo)的完成。這些銀行將重點(diǎn)放在營銷上面，對高收益的相關(guān)描述夸大其詞，并且放在顯眼的位置上。銀行人員銷售的過程中，對產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示的相關(guān)內(nèi)容避而不談，利用高收益吸引客戶，用保證收益率引誘客戶。針對如何規(guī)避購買理財(cái)產(chǎn)品過程中的風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)專家建議，投資者要清楚什么樣的理財(cái)產(chǎn)品是適合自己的，購買以后會產(chǎn)生怎樣的效果，以及各種類型理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)等，否則投資后果是很危險(xiǎn)的。具體來說，首先要跟專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理溝通；其次，要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說明書、合同條款，看和介紹的情況是否一致；再次，投資途徑?jīng)Q定了產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、收益高低，因此要了解產(chǎn)品的投資去向。

三、發(fā)展我國商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對策

（一）注重專業(yè)人才的培養(yǎng)

商業(yè)銀行理財(cái)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)是我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的決定性因素。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為綜合性強(qiáng)的新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域，要求其從業(yè)人員不光要全面掌握專業(yè)化的金融理財(cái)知識，還要擅于溝通交際和營銷管理。分業(yè)經(jīng)營的管理體制導(dǎo)致我國嚴(yán)重缺乏跨領(lǐng)域的高素質(zhì)復(fù)合型人才，各個(gè)商業(yè)銀行現(xiàn)有的理財(cái)經(jīng)理大多是銀行柜員，他們大多熟悉銀行柜面業(yè)務(wù)，卻對理財(cái)業(yè)務(wù)沒有全面系統(tǒng)化的學(xué)習(xí)，只能提供簡單的業(yè)務(wù)介紹，因此無法更好地服務(wù)客戶。針對這一問題，我國應(yīng)該完善個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度，積極培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)規(guī)劃人才。借鑒在國際具有極高權(quán)威和認(rèn)可度的美國特許金融分析師資格證書考試（CFA），建立正規(guī)的理財(cái)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，構(gòu)建系統(tǒng)化的知識體系，提供金融領(lǐng)域最先進(jìn)的理財(cái)知識和發(fā)展動(dòng)向，建立有效的員工激勵(lì)機(jī)制和人才管理制度?？己藱C(jī)制與獎(jiǎng)金掛鉤，有效調(diào)動(dòng)從業(yè)人員的積極性，加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍的建設(shè)，培育高素質(zhì)專業(yè)化的復(fù)合型人才。

（二）完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制

一方面，我國商業(yè)銀行應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度。健全的內(nèi)部控制機(jī)制可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)該包含在商業(yè)銀行整體風(fēng)險(xiǎn)之中，應(yīng)該設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，規(guī)范操作行為，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管，每一個(gè)理財(cái)部門都有明確的分工，相互制約監(jiān)督，從而有效防范風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自己業(yè)務(wù)發(fā)展策略、風(fēng)險(xiǎn)管理方式以及理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，制定有針對性的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度和規(guī)范。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對理財(cái)產(chǎn)品的信息披露，讓客戶在購買理財(cái)產(chǎn)品前對于此理財(cái)具體內(nèi)容和風(fēng)險(xiǎn)有充分的了解。通過各種途徑，提高客戶的風(fēng)險(xiǎn)意識，對于理財(cái)收益、風(fēng)險(xiǎn)和隱藏的約束條件不能對客戶有所隱瞞。簽訂理財(cái)合同后，商業(yè)銀行應(yīng)如實(shí)向客戶匯報(bào)資金的操作運(yùn)用情況以及收益、虧損情況，如實(shí)地做好對客戶的信息披露工作，不能存在任何虛假情況。

（三）加大創(chuàng)新力度，探尋理財(cái)市場發(fā)展新空間

為改善我國個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的現(xiàn)象，商業(yè)銀行應(yīng)把開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品作為重中之重。現(xiàn)階段我國理財(cái)產(chǎn)品以保本保息型為主導(dǎo)力量，這類產(chǎn)品無法滿足愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)以收獲高利潤的投資者的需求。商業(yè)銀行應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變同一風(fēng)險(xiǎn)類型理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀，開發(fā)不同風(fēng)險(xiǎn)梯度的理財(cái)產(chǎn)品，從而滿足不同投資者的理財(cái)需求。理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、期限要多樣化。要加強(qiáng)對結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的研究，使產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)更加多樣、靈活。合理配比收益率，實(shí)現(xiàn)期限與收益、投資方向的最佳匹配。為改善我國個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的現(xiàn)象，商業(yè)銀行應(yīng)加大創(chuàng)新力度，探尋理財(cái)市場發(fā)展新空間。商行應(yīng)該重視產(chǎn)品開發(fā)，而不是將重心放在產(chǎn)品推銷上面。應(yīng)該用好的理財(cái)產(chǎn)品吸引客戶，真正做到以客戶為中心，從客戶的實(shí)際利益出發(fā)，針對客戶的不同需求設(shè)計(jì)和開發(fā)產(chǎn)品，從而更好地服務(wù)客戶。

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Study on the personal financial business of commerce bank in our country

WANG Mei-di

（ Finance and public administration college，Harbin University of Commerce，Harbin 150028，China）

Abstract：In recent years，the influx of foreign banks，for the development of commercial bank financing business in China is a huge challenge.China's commercial banks to face foreign banks around the world of professional financial services in an invincible position，we must constantly improve the personal financial business system.Our personal financial services firm the problem is mainly manifested in the lack of professional financial staff，serious homogenization of financial products，customer risk tips and information disclosure is not sufficient，on the separate operation of financial business restrictions.Through the development experience from developed countries and regions.The personal financial services，China should focus on professional training of financial personnel increase；the innovation of financial products and financial products，the development of new space exploration；perfect the risk management mechanism，to create a good financial environment.

Key words：Commercial Bank；personal financial services；risk management