孫艷玲

關(guān)于加強(qiáng)銀行征信管理的幾點(diǎn)思考

孫艷玲

中國人民大學(xué)會計(jì)系畢業(yè)，金融學(xué)碩士。國際注冊審計(jì)師，現(xiàn)任華夏銀行總行審計(jì)部審計(jì)一室經(jīng)理。研究成果：《如何解決中小企業(yè)融資難問題》《利率市場化的挑戰(zhàn)與機(jī)遇》。

近期網(wǎng)上熱議的“辱母殺人案”在朋友圈刷屏了，女企業(yè)主蘇銀霞借高利貸135萬元，月息10%，在支付本息184萬元及價(jià)值70萬元的房產(chǎn)后，仍欠17萬元被逼債，直至發(fā)生命案。此案因其在人倫、司法等方面的強(qiáng)烈沖突引發(fā)社會廣泛關(guān)注。但拋開案件本身的是非功過，僅從事件的起因看，此案折射出非法集資等民間金融生態(tài)亂象，因此，作為金融行業(yè)從業(yè)人員，更關(guān)注這起案件給金融行業(yè)帶來的思考及影響。

蘇銀霞既是山東源大工貿(mào)有限公司的法人代表，也是山東聊城地區(qū)關(guān)聯(lián)互保套貸利益鏈條的活躍一員，在向高利貸借款135萬元之前，她利用自己直接控制或嫡系親屬控制的企業(yè)與銀行發(fā)生了近2000萬元的借款與擔(dān)保，并至少3次被法院列為失信被執(zhí)行人名單。不得不說，客觀上正是由于蘇銀霞的失信行為，變成“老賴”而無法再獲得銀行貸款，不得不走上高利貸之路，并最終釀成悲劇。在蘇銀霞成為“老賴”后，部分涉案銀行卻沒有實(shí)施相應(yīng)手段催債，最“嚴(yán)厲”的恒豐銀行，也只能是在報(bào)紙上把蘇銀霞身份證后四位數(shù)字抹去后公布出來，要求其盡快還款。是蘇銀霞無力還款嗎？似乎也不是，因?yàn)閺奶K銀霞償還高利貸的情況來看，她還是有一定償還能力的。因此，我們從信用體系建設(shè)角度來分析此案，其悲劇從側(cè)面反映了部分地方小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨銀行貸款門檻高，融資難的事實(shí)。

在西方成熟的市場經(jīng)濟(jì)國家，因?yàn)橛型陚涞纳鐣餍朋w系，一個(gè)人在任何一次交易或活動中的信用狀況都能夠?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)或個(gè)人所獲知，使每個(gè)人的信用評價(jià)始終如影隨形地跟定信息主體，如果失信，就會遭受市場的懲罰，在社會上寸步難行。而我國征信業(yè)正處于起步階段，仍在不斷完善之中。

那么，作為社會信用體系重要組成部分的銀行業(yè)征信體系，如何找出問題、完善機(jī)制、創(chuàng)新服務(wù)，以更好地滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要,則是事關(guān)我國信用體系建設(shè)的重要課題。

銀行業(yè)信用體系建設(shè)的重要性

何謂信用？信用是獲得信任的資本，是其擁有者在社會交往、經(jīng)濟(jì)交易等活動中以自己的意愿、能力、行為獲得他人信任而實(shí)現(xiàn)的價(jià)值。獲得信任的標(biāo)志就是獲得機(jī)會、形成社會關(guān)系、達(dá)成信用交易等。信用是信用主體擁有的一種資本和財(cái)富，與其他資本相比，信用資本帶給人們的利益更大更多樣化。因此，社會信用體系建設(shè)對于提升國家整體競爭力，促進(jìn)社會低成本高效率運(yùn)行具有重要意義。

銀行信用體系是社會信用體系建設(shè)的重要組成部分，國務(wù)院2014年印發(fā)的《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014年～2020年）》指出，要以征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，擴(kuò)大信用記錄覆蓋面，加強(qiáng)金融領(lǐng)域信用建設(shè)，加大對金融欺詐、惡意逃廢銀行債務(wù)、非法集資等金融失信行為的懲戒力度，強(qiáng)化金融業(yè)對守信者的激勵(lì)作用和對失信者的約束作用。目前的銀行征信體系為市場參與各方提供了評價(jià)和展示信用的平臺，成為社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、金融健康發(fā)展的基石。

首先，銀行征信機(jī)構(gòu)通過對共享信息進(jìn)行深度加工，形成個(gè)人和企業(yè)組織的信用報(bào)告等征信產(chǎn)品，使社會主體的信用狀況、誠實(shí)守信程度可展示、可量化、可評價(jià)，從而有效降低信貸市場的信息不對稱，有助于信貸機(jī)構(gòu)有效甄別借款者信用風(fēng)險(xiǎn)的大小。征信活動中的信息共享機(jī)制，客觀上對借款者產(chǎn)生一種紀(jì)律約束，從而降低社會經(jīng)濟(jì)整體運(yùn)行成本。

其次，銀行征信在維護(hù)社會穩(wěn)定方面也發(fā)揮著重要作用。一方面，征信活動有助于金融機(jī)構(gòu)全面了解信息主體的總負(fù)債狀況，這有助于從制度上防止企業(yè)和個(gè)人過度負(fù)債；另一方面，通過對信貸市場整體運(yùn)行情況進(jìn)行多維度、多角度的統(tǒng)計(jì)和分析，征信系統(tǒng)可以為國家金融監(jiān)管和宏觀調(diào)控提供數(shù)據(jù)支持，有助于政府部門監(jiān)控總體信貸質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成，及時(shí)了解社會的信用狀況變動，防范突發(fā)事件對國計(jì)民生造成重大影響，維護(hù)社會穩(wěn)定。因此，征信體系在經(jīng)濟(jì)和金融活動中具有重要地位，是社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、金融健康發(fā)展的基石。

銀行個(gè)人征信管理存在的問題

一、信用記錄不全面。截至2016年4月底，中國人民銀行征信中心金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫共收錄8.9億自然人信息，其中有信貸記錄的自然人4.0億；收錄企業(yè)及其他組織2146萬戶，其中597萬戶有信貸記錄。相關(guān)證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、外匯管理的信用記錄未涵蓋。在此條件下，個(gè)人征信數(shù)據(jù)覆蓋度為35%，遠(yuǎn)低于美國92%的水平。特別是近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)革命和移動終端技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算的蓬勃興起，互聯(lián)網(wǎng)金融模式迅速增長。但是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，特別是網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈融資、P2P網(wǎng)貸、眾籌模式、第三方支付等業(yè)務(wù)系統(tǒng)尚未有效與銀行征信系統(tǒng)對接，相關(guān)信用記錄也未有效征集。以商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融交易數(shù)據(jù)為主的征信系統(tǒng)還無法滿足市場信用交易的多元化征信服務(wù)需求。

二、信用評價(jià)待改善。目前銀行業(yè)的信用評價(jià)載體主要是征信中心提供的企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告，處于定性評價(jià)層面，定量層面的個(gè)人征信評分還處于試驗(yàn)階段。相比發(fā)達(dá)國家的征信評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，我國征信評分標(biāo)準(zhǔn)、原則、數(shù)據(jù)的完備性及算法的科學(xué)性還有一些差距。社會征信方面，首批試點(diǎn)的8家社會個(gè)人征信機(jī)構(gòu)：芝麻信用、騰訊征信、考拉征信等紛紛推出各自的評分產(chǎn)品，并爭相在金融、購物、招聘等領(lǐng)域嘗試應(yīng)用。但是，這些機(jī)構(gòu)評分標(biāo)準(zhǔn)不一，獲取信息所采用的關(guān)鍵技術(shù)的可靠性還有待進(jìn)一步檢驗(yàn)，評分結(jié)果也缺乏科學(xué)性和權(quán)威性。

三、信用舉措須完善。由于共享機(jī)制的不健全，征信信息的可獲取性，跨機(jī)構(gòu)信息的可交換性都不夠廣泛，部分領(lǐng)域和部分地區(qū)仍存在信息共享的局部壁壘。目前，守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制正在逐步完善，守信者在工商稅務(wù)、財(cái)政金融、交通等社會服務(wù)領(lǐng)域，已享有優(yōu)先辦理、簡化程序、“綠色通道”等激勵(lì)措施；失信的“老賴們”也被實(shí)施了無法貸款無法購票等懲戒手段，但是仍可進(jìn)一步擴(kuò)大守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒的實(shí)施領(lǐng)域，進(jìn)一步增加信用價(jià)值和失信成本，真正實(shí)現(xiàn)“守信者一路綠燈，失信者寸步難行”的聯(lián)合獎(jiǎng)懲大格局。

銀行業(yè)信用體系建設(shè)的重點(diǎn)

隨著《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014年～2020年）》的頒布，中國征信業(yè)將迎來大發(fā)展的難得機(jī)遇。金融業(yè)征信建設(shè)也面臨諸多新挑戰(zhàn)，為此提出以下建議：

一、健全信用管理法律法規(guī)，為征信體系建設(shè)提供法律保障。法律制度和誠信理念是維護(hù)市場有序運(yùn)行的兩個(gè)基本機(jī)制，完善的法律體系和高度的社會誠信水準(zhǔn)可以大大降低市場運(yùn)行的交易成本，提高市場運(yùn)作效率。目前，我國信用管理方面的法律制度尚不完善、不成體系，征信行業(yè)自律機(jī)制也沒有形成?？蓞⒄瞻l(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，在法律層面規(guī)范，在立法層次解決征信信息不全面、征信信息不共享和安全隱私保護(hù)等問題，同時(shí)也為守信激勵(lì)和失信懲戒提供法理依據(jù)。如細(xì)化《征信業(yè)管理?xiàng)l例》有關(guān)要求，對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下數(shù)據(jù)認(rèn)證有效性進(jìn)行法律確認(rèn)，對數(shù)據(jù)信息的跨行業(yè)、跨機(jī)構(gòu)使用和信息安全進(jìn)行細(xì)化規(guī)定；完善《民法》《刑法》中有關(guān)債權(quán)保護(hù)、債務(wù)違約等失信行為處罰等方面的法律規(guī)定，為失信懲戒提供法律條款；健全征信監(jiān)管管理制度，在市場、業(yè)務(wù)及人員準(zhǔn)入、信息主體權(quán)益保護(hù)等方面強(qiáng)化管理。

二、完善數(shù)據(jù)采集和信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，為加快推進(jìn)信息共享奠定基礎(chǔ)。統(tǒng)一的信息采集和發(fā)布信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)是實(shí)現(xiàn)信用信息整合共享的前提和基礎(chǔ)。美國征信市場能夠迅速發(fā)展，除了得益于其完備的征信立法外，數(shù)據(jù)和評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)化功不可沒。建議我國組織相關(guān)部門制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)報(bào)告格式和標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)采集格式，規(guī)定任何行業(yè)和單位都使用一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、開放的計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)輸入標(biāo)準(zhǔn)格式，為多渠道、多層次收集征信信息提供標(biāo)準(zhǔn)化平臺。實(shí)現(xiàn)銀行、證券、保險(xiǎn)、外匯、網(wǎng)貸平臺、消費(fèi)金融以及大量公用事業(yè)領(lǐng)域等各方信息的全面收集和標(biāo)準(zhǔn)化整合，實(shí)現(xiàn)不同領(lǐng)域、不同系統(tǒng)的信用信息共享，為建立全國信用信息共享平臺建設(shè)奠定基礎(chǔ)。在基本信息完備的基礎(chǔ)上，制定科學(xué)規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)化的信用評分體系，避免目前只有定性報(bào)告無定量評分，或“同人不同分”，缺少權(quán)威評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的亂象。標(biāo)準(zhǔn)化信用評分的建立，可以大大減少社會運(yùn)行成本，提升運(yùn)行效率。

三、在立法基礎(chǔ)和信息完備的前提下，繼續(xù)加大守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制的建設(shè)。推動金融業(yè)征信信息在國家行政部門的公共服務(wù)、市場監(jiān)管、政府采購等領(lǐng)域的普及應(yīng)用，在市場監(jiān)管和公共服務(wù)過程中，建立跨部門、跨地區(qū)的信用聯(lián)動獎(jiǎng)懲機(jī)制，對誠實(shí)守信者給予支持鼓勵(lì)，對違法失信者依法進(jìn)行限制或禁入，讓公眾通過親身體驗(yàn)，感受到“守信激勵(lì)、失信懲戒”的氛圍，讓守信者一路綠燈，讓老賴寸步難行。同時(shí)，加強(qiáng)誠信文化宣傳教育，提升公民道德素質(zhì)，堅(jiān)持法治、德治兩手抓，在各級各類教育和培訓(xùn)中進(jìn)一步充實(shí)誠信教育內(nèi)容，努力營造誠實(shí)守信的社會文化環(huán)境。

我們相信，通過完善的失信懲戒機(jī)制，每個(gè)人從法律上、思想上、行動上徹底根治誘發(fā)失信的投機(jī)心理，不敢失信、不想失信、不能失信。未來再也不會出現(xiàn)基于失信行為導(dǎo)致高利貸，從而誘發(fā)“辱母殺人案”的現(xiàn)象了。