◎文/本刊記者 王礫堯

區(qū)塊鏈：用技術(shù)創(chuàng)造信用

◎文/本刊記者 王礫堯

近年來，區(qū)塊鏈發(fā)展如火如荼，從政府到社會各方面對區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣的關(guān)注度越來越高。作為可能給征信業(yè)帶來顛覆的區(qū)塊鏈技術(shù)，在今年的博鰲亞洲論壇上再次引起熱議。在此次博鰲亞洲論壇“數(shù)字貨幣與區(qū)塊鏈”分論壇上，中國銀行前行長、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會區(qū)塊鏈工作組組長李禮輝，中國銀聯(lián)總裁時文朝等來自銀行和IT領(lǐng)域的專家圍繞區(qū)塊鏈技術(shù)當(dāng)前的潛力、發(fā)展、面臨的挑戰(zhàn)及對征信的影響展開了深入的討論。

說顛覆為時過早

“目前區(qū)塊鏈技術(shù)的研究仍然處于初級階段?！睍r文朝表示，區(qū)塊鏈技術(shù)當(dāng)前仍有諸多局限性。例如區(qū)塊鏈技術(shù)自身尚未形成一個主流統(tǒng)一的標(biāo)準?！皵?shù)字貨幣和區(qū)塊鏈技術(shù)既不神秘也不玄妙?！痹谡劦皆撊绾慰创齾^(qū)塊鏈技術(shù)的顛覆性時，時文朝認為，無論是數(shù)字貨幣還是區(qū)塊鏈，都是一種技術(shù)，需要把技術(shù)體系和業(yè)務(wù)體系相結(jié)合才能找到適合的應(yīng)用領(lǐng)域。所以，“說它能夠顛覆什么還為時過早。 ”時文朝表示，銀聯(lián)和Visa面對區(qū)塊鏈等新技術(shù)的反應(yīng)實踐也印證了這一觀點?！按蠹叶荚谡f區(qū)塊鏈技術(shù)是顛覆去中心化的，卡組織正是屬于典型中心化的機構(gòu)。但是，中國銀聯(lián)和Visa這樣的組織都不認為這些技術(shù)能夠在短期內(nèi)對我們的運作模式帶來顛覆性的影響。”

時文朝透露，盡管區(qū)塊鏈被看做是一種具有平等、民主以及合作特征的技術(shù)體系，但在區(qū)塊鏈技術(shù)研究中有實質(zhì)性進展的，其后面都有中心化的大機構(gòu)在牽頭推動，比如Visa和中國銀聯(lián)。如果沒有牽頭企業(yè)或機構(gòu)，將很難找到相應(yīng)的責(zé)任主體?！翱赡茉谘芯康倪^程當(dāng)中突然有一種新的技術(shù)發(fā)生了飛躍式的應(yīng)用，可能會帶來一種我們現(xiàn)在還不可預(yù)測的新的應(yīng)用場景，但是這是以后的事。”

李禮輝對此表示贊同：“區(qū)塊鏈剛開始的時候確實是像比特幣一樣的去中心化結(jié)構(gòu)，然而完全“去中心化”的結(jié)構(gòu)只適用于比特幣這類流量很低、每秒幾筆的交易。金融交易特點是高頻次、跨平臺，每秒交易是幾萬幣，必須是高速度、高容量，而且必須有高可靠性。無論是從技術(shù)可行性還是經(jīng)濟可行性來看，區(qū)塊鏈金融應(yīng)用的最佳路徑都是分布式結(jié)構(gòu)?！崩疃Y輝認為，新技術(shù)的金融應(yīng)用不應(yīng)“去中心化”，更不能“去政府”“去監(jiān)管”?！爱?dāng)前IBM和一些其他聯(lián)盟在研究區(qū)塊鏈的并不是去中心化而是多中心聯(lián)盟的方式?！睂τ谶m用于中國的區(qū)塊鏈模式，李禮輝表示，現(xiàn)在已經(jīng)建立了很好的中心化體系，應(yīng)該把這種中心結(jié)合起來，建立一個分布式的帳本結(jié)構(gòu)，可能比較適合未來的發(fā)展?！?/p>

用技術(shù)創(chuàng)造信任

李禮輝認為，區(qū)塊鏈有創(chuàng)造信任的能力?！皡^(qū)塊鏈金融具有自定共識規(guī)則、自動實施規(guī)則、用技術(shù)信任加持商業(yè)信用的能力。傳統(tǒng)的信任都是靠個人誠信的積累和第三方平臺，比如中國人民銀行征信中心和支付寶等第三方平臺加以驗證。但區(qū)塊鏈理論上具有自己制訂規(guī)則的能力和自動執(zhí)行的規(guī)則，而且可以把交易雙方和交易多方之間的商務(wù)契約、商務(wù)條款變成一個技術(shù)程序?qū)懺谥悄芎霞s里。 ”李禮輝說，通過“共識協(xié)議”和編程化的“智能合約”，可以制定和執(zhí)行交易各方認同的商業(yè)條款，可以引入法律規(guī)則和監(jiān)管控制節(jié)點，確保價值交換符合契約原則和法律規(guī)范，避免無法預(yù)知的交易風(fēng)險。這種功能可以創(chuàng)造信用，節(jié)約信用形成所需的時間和成本，能夠容納更多的金融業(yè)者。這樣就可以提高信任程度，或者在信任環(huán)境不太明確的情況下創(chuàng)造信任。

李禮輝強調(diào)，信任的積累和形成對普惠金融非常重要?！艾F(xiàn)在80%的小微企業(yè)、70%、80%的個人，很難得到一般的融資。為什么呢？因為他們個人的誠信和信任程度不被認可。所以區(qū)塊鏈的應(yīng)用能夠在技術(shù)上解決信任問題，是有利于推動普惠金融發(fā)展的?！?/p>

“在不同場景的區(qū)塊鏈金融應(yīng)用研發(fā)中，都必須把有效保護信息作為最重要的技術(shù)標(biāo)準。這是維護金融誠信的要求，也是發(fā)展普惠金融的要求?！崩疃Y輝表示，區(qū)塊鏈在創(chuàng)造信用的同時，還可以保護信息安全。區(qū)塊鏈通過構(gòu)建分布式數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)和參與者共識協(xié)議，能夠保護數(shù)據(jù)的完整性。區(qū)塊鏈的時間戳功能，通過生成一定時間段的信息區(qū)塊以及區(qū)塊之回首尾相連的數(shù)據(jù)鏈，能夠形成可追本溯源、可逐筆驗證、不可篡改、不可偽造的數(shù)據(jù)；每個參與者在生成信息區(qū)塊時加蓋時間戳，能夠證明原創(chuàng)性和所有權(quán)歸屬。區(qū)塊鏈的非對稱加密功能，運用密鑰機制保證所有者真正掌握自己的數(shù)據(jù)，通過簽名授權(quán)避免使用者發(fā)生數(shù)據(jù)道德風(fēng)險，有利于保護信息的私密性。

此外，區(qū)塊鏈技術(shù)還可以提高運行效率。區(qū)塊鏈分布式點對點的結(jié)構(gòu)，如果運轉(zhuǎn)良好，能夠?qū)崿F(xiàn)多點之間直接的交易和所有信息的處理。原先按照傳統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)流程可能要分好多步才能完成的事情，利用區(qū)塊鏈的技術(shù)可能在瞬間就同時完成。 李禮輝說，從創(chuàng)造信任、保護信息安全以及提高交易效率降低成本等方面來看，區(qū)塊鏈金融對未來金融的提升有著非常重要意義。

底層技術(shù)突破是最大挑戰(zhàn)

當(dāng)談到區(qū)塊鏈當(dāng)前面臨的挑戰(zhàn)時，李禮輝表示，當(dāng)前中國區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展較快，但最大的障礙還在于底層技術(shù)方面，相關(guān)的研發(fā)、取得的初步進展在系統(tǒng)速度、可靠性及安全性等方面都還沒有得到認證。

“最重要的底層技術(shù)有三個，第一就是共識算法、第二是保密算法、第三是保密合約。底層技術(shù)既能實現(xiàn)每秒可以處理幾千幾萬筆交易，也能保證安全可靠，是金融交易最重要基本的要求，而這點現(xiàn)在還沒有突破。”另外在技術(shù)標(biāo)準建立以及相關(guān)法律建設(shè)方面也做得不夠。

李禮輝希望國家能投入更大力量加大底層技術(shù)的研發(fā)，特別是做好智能合約、共識算法、保密算法等核心底層基礎(chǔ)技術(shù)的研發(fā)，完善金融場景應(yīng)用以及相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)和技術(shù)保準的制定，從而讓區(qū)塊鏈盡早真正服務(wù)大眾，服務(wù)社會。

時文朝補充道，技術(shù)方面底層結(jié)構(gòu)、標(biāo)準體系、監(jiān)管環(huán)境之間是相互促進、相輔相成的關(guān)系，如果技術(shù)本身沒有突破性進展，應(yīng)用場景乃至業(yè)務(wù)模式、盈利模式就很難找。

“現(xiàn)在的業(yè)務(wù)做得好好的，干嘛非要用這個東西呢，而且這個東西不是沒成本的。在諸多成本中最明顯的一個成本就是，由于所有區(qū)塊鏈中的結(jié)點信息都是全量的，就會產(chǎn)生一個存儲的資源大量膨脹甚至浪費的潛在問題。” 是用新的技術(shù)來做還是用老技術(shù)來做，或者新技術(shù)來補充完善老技術(shù)，融合起來更好？時文朝認為，處理好運用新老技術(shù)系統(tǒng)之間的替代和成本關(guān)系，也影響著區(qū)塊鏈向前推進的速度。

“區(qū)塊鏈作為新生技術(shù)受到廣泛關(guān)注，在理論上很有發(fā)展前景，當(dāng)前從央行到銀聯(lián)卡以及各金融單位再到部分民營企業(yè)和機構(gòu)都投入了巨大力量，但需要穩(wěn)步推進，在創(chuàng)新的同時管住風(fēng)險，從而更好地推動整個經(jīng)濟和金融的進步。 ”李禮輝強調(diào)，在應(yīng)用新技術(shù)的時候還需要防止新技術(shù)可能帶來的風(fēng)險?！叭魏谓鹑趧?chuàng)新都不可能是去中心化的，都不可能是無政府、無監(jiān)管的，這種事情任何國家都不可能走得通?！崩疃Y輝認為，區(qū)塊鏈應(yīng)用最大的領(lǐng)域是金融領(lǐng)域，所以勢必需要受到法律監(jiān)管。

四個新領(lǐng)域值得關(guān)注

李禮輝認為，需要將區(qū)塊鏈放在金融創(chuàng)新和科技金融的大背景下來考察。這幾年中國的科技金融取得了很好很大的進展，未來會有四個新的領(lǐng)域應(yīng)該特別引起關(guān)注。

一是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的升級。“未來大數(shù)據(jù)應(yīng)該是一個跨平臺、跨系統(tǒng)、跨機構(gòu)的綜合數(shù)據(jù)應(yīng)用。”李禮輝表示，過去大數(shù)據(jù)是在一個比較小的單一的少數(shù)幾個企業(yè)范圍內(nèi)應(yīng)用的，當(dāng)前大數(shù)據(jù)基本停留在企業(yè)層面，未來政府層面、監(jiān)管層面會更多的使用大數(shù)據(jù)。

二是人工智能。例如人臉識別系統(tǒng)、語音識別系統(tǒng)，都會成為身份識別的重要工具。百度開發(fā)的人臉識別系統(tǒng)準確率高達99.7%。如果該技術(shù)用來做身份認證，且把這種身份認證跟大數(shù)據(jù)的應(yīng)用結(jié)合起來，就能夠開拓一個新的領(lǐng)域。

三是超級電商金融。當(dāng)前的電商金融基本仍停留在電商取代實體店的程度。但是未來電商應(yīng)該是線上電商加實體店、生產(chǎn)廠商、設(shè)計師以及現(xiàn)代物流的超級電商的模式。這種超級電商模式的重要意義在于，會帶動很多供應(yīng)鏈金融、新的消費金融等業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四是區(qū)塊鏈金融。區(qū)塊鏈有改變金融的潛力，但目前處在初級發(fā)展階段，經(jīng)取得了一些成就，但重要底層技術(shù)尚未完全突破。

技術(shù)推廣需條件配套

在論壇上，有人問到，區(qū)塊鏈被稱為價值互聯(lián)網(wǎng)的典型應(yīng)用，其對征信、特別是對小微企業(yè)業(yè)主的信用積累和普惠金融方面有什么樣的突破？ 時文朝回應(yīng)道： “價值互聯(lián)網(wǎng)首先取決于對價值的定義，當(dāng)前金融系統(tǒng)帳戶里的東西都是有價值的。如果從這個意義上來看，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)，包括各家銀行做的所有帶有智能性越來越高的業(yè)務(wù)運營的技術(shù)體系，本身就是價值互聯(lián)網(wǎng)?！?時文朝表示，征信的典型應(yīng)用普惠金融范疇非常廣泛，從政府到各大金融機構(gòu)，包括社會上很多市場化機構(gòu)都在參與建設(shè)普惠金融體系，都想通過技術(shù)創(chuàng)新和發(fā)展，為老百姓提供更好的金融服務(wù)。如果說支付是普惠金融當(dāng)中的一個組成部分的話，當(dāng)前很多機構(gòu)都在共同努力，盡可能地把效率高、成本低、又安全的支付方式帶到偏遠地區(qū)，帶到現(xiàn)在還沒有享受高效金融服務(wù)的老百姓手里。區(qū)塊鏈新技術(shù)仍然在初級階段，找到普惠金融中支付運用區(qū)塊鏈的方式和場景正在探索中。

但時文朝也指出，如果運用新技術(shù)做普惠金融的成本高，可能會延遲新技術(shù)的應(yīng)用。“運用技術(shù)的最終目的是讓老百姓獲利，改善老百姓的體驗。”時文朝說，需要等到技術(shù)的成本、效率、安全性比現(xiàn)有模式得到更好的改良時，才可能大面積的應(yīng)用和推廣。

李禮輝認為，區(qū)塊鏈技術(shù)還處于研發(fā)階段，根據(jù)區(qū)塊鏈當(dāng)前的一些特征，不能賦予它很多定義。李禮輝預(yù)測，區(qū)塊鏈底層研究最快一到三年，成熟投入應(yīng)用三到五年的時間，底層技術(shù)的建立和完善會成為未來數(shù)字貨幣重要的基礎(chǔ)。

圖為博鰲亞洲論壇會場 新華社發(fā)