閆文景

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的不斷加快，商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)快速發(fā)展階段。商業(yè)銀行本身的消費(fèi)動(dòng)力及消費(fèi)能力都在逐漸增強(qiáng)，商業(yè)銀行除了以日常操作形式融資外，還需要消費(fèi)信貸的數(shù)量上升才能保證商業(yè)銀行的一個(gè)正常發(fā)展，以此提高商業(yè)銀行的收入。本文提出商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施，為商業(yè)銀行發(fā)展提出了對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.18.051

1.我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前我國商業(yè)銀行的發(fā)展處于一個(gè)快速增長階段，伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的不斷加快，商業(yè)銀行的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)體制有著密切的關(guān)系，通過金融體系的不斷改革，微信支付與第三方支付軟件的發(fā)展越來越集中，商業(yè)銀行的發(fā)展動(dòng)力需要得到增強(qiáng)，這樣才能提高金融產(chǎn)品或服務(wù)本身的競爭力，以此改善市場環(huán)境，提高商業(yè)銀行的發(fā)展動(dòng)力，提高商業(yè)銀行遠(yuǎn)期收益，降低商業(yè)銀行的短期管理風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)金融產(chǎn)品與服務(wù)本身的發(fā)展情況來看，商業(yè)銀行自身的發(fā)展在未來的一段時(shí)間內(nèi)可以提高自身的發(fā)展動(dòng)力，改善經(jīng)濟(jì)狀況。通過調(diào)查得知，2014年我國人民幣的新增數(shù)量突破了83萬億元人民幣，增加到了86萬億元人民幣的一個(gè)新高點(diǎn)，通過對(duì)比2013年得知，2014年增長保持在20%的增速，而且全國經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力推算2016年的數(shù)據(jù)將達(dá)到新的高點(diǎn)100萬億元人民幣。因此未來我國的人民幣增長量將呈現(xiàn)出一個(gè)不斷增長的發(fā)展趨勢。

商業(yè)銀行在面對(duì)商業(yè)個(gè)人信貸方面，主要人手分析消費(fèi)者信貸及其他信貸模式，消費(fèi)者信貸主要以融資為主，而其他信貸模式則以貸款模式為主，根據(jù)外幣存在風(fēng)險(xiǎn)與票據(jù)融資風(fēng)險(xiǎn)本身的合理性來看，人民幣升值和貸款利率之間的關(guān)系正在慢慢提高，商業(yè)銀行本身的發(fā)展動(dòng)力也以消費(fèi)信貸為主正在逐步增強(qiáng)。

2.商業(yè)銀行消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)

2.1機(jī)制不健全風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行國有化的發(fā)展是根據(jù)市場機(jī)制及內(nèi)部發(fā)展動(dòng)力相互結(jié)合的有效形式，根據(jù)商業(yè)銀行發(fā)展本身存在的問題，結(jié)合市場的實(shí)際情況與消費(fèi)者反應(yīng)，可以發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行國有化成都的速度正在加快。信貸風(fēng)險(xiǎn)也伴隨這種情況正在逐步上升，內(nèi)部機(jī)制不健全的因素也在慢慢提高，商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸發(fā)展動(dòng)力也有所降低，內(nèi)部機(jī)制的惡化與限制，導(dǎo)致內(nèi)部信貸的各種控制與發(fā)展都存在不健全的可能性。

2.2不良貸款風(fēng)險(xiǎn)

2014年商業(yè)銀行不良貸款率再次迎來新的挑戰(zhàn)，針對(duì)這種情況，處置不良資產(chǎn)力度可能會(huì)增加。據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的2013年度監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2013十二月底，商業(yè)銀行不良貸款余額5921億元，比年初增加993億元，不良貸款率為10%，較年初上漲005個(gè)百分點(diǎn)。不良貸款本身的概率還是有所提升，中小企業(yè)的還貸能力變差，貸款資產(chǎn)質(zhì)量的情況也越來越差，導(dǎo)致銀行的利率差變得不可控制，產(chǎn)生了很多附帶問題。

2.3不良競爭風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國近些年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩來看，按揭貸款的比例已經(jīng)越來越高，買房和買車的人群偏向于年輕群體，很多年輕人沒有消費(fèi)能力，但是依靠貸款獲得住房和汽車，在其不具有還貸能力的時(shí)候會(huì)選擇放棄貸款，將房產(chǎn)和汽車交給銀行。2015年的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)已經(jīng)顯示出我國貸款壓力呈現(xiàn)出直線上漲，2016年的貸款違約比例還會(huì)呈現(xiàn)出近一步的增長勢頭。首先，我國商業(yè)銀行的發(fā)展本身缺乏制度規(guī)范，很多商業(yè)銀行貸款的信用問題也逐步提升，導(dǎo)致很多中小企業(yè)的資金貸款額度變大，資金申請(qǐng)難度提高，一些企業(yè)甚至拒絕還貸，商業(yè)銀行自身的資金流陷入一個(gè)困局。在一些審核程序上，用戶的風(fēng)險(xiǎn)逐步加劇，消費(fèi)者貸款的穩(wěn)定性變差，讓很多消費(fèi)者放棄貸款，產(chǎn)生連鎖反應(yīng)。

2.4匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)指的是因?yàn)槭澜绺鞯刎泿沤灰桩a(chǎn)生的溢價(jià)浮動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，在貨幣交換過程中，會(huì)因?yàn)楫?dāng)天市場變動(dòng)產(chǎn)生匯率兌換波動(dòng)，影響本幣價(jià)值的一種風(fēng)險(xiǎn)。首先，市場全球化的發(fā)展帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)全球化，國際化的商業(yè)銀行交互需要多種外幣的存儲(chǔ)以降低匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，保持政治與社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。其次，現(xiàn)階段的所有外匯貸款與兌換都由商業(yè)銀行完成，外匯存款面臨匱乏的情況下，就會(huì)引起貨幣兌換匹配危機(jī)，甚至?xí)溴e(cuò)貨幣額度，產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)下滑與信用危機(jī)，這一個(gè)方面需要政府出面進(jìn)行干預(yù)，降低風(fēng)險(xiǎn)。

3.商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的解決途徑

3.1建立銀行高管選拔、激勵(lì)、約束機(jī)制

根據(jù)銀行高管本身的經(jīng)歷，內(nèi)部選拔會(huì)比較有優(yōu)勢，根據(jù)專業(yè)能力，責(zé)任感進(jìn)行管理人員的篩選和考核。在商業(yè)銀行內(nèi)部建立內(nèi)部任命機(jī)制，保證人員自下而上的職業(yè)生涯發(fā)展規(guī)劃，通過精英隊(duì)伍的建設(shè)，制定有效的商業(yè)銀行發(fā)展模式，讓利益相互銜接，保證銀行的穩(wěn)定發(fā)展，提高商業(yè)銀行金融產(chǎn)品與服務(wù)的操縱性，改善商業(yè)銀行內(nèi)部的問題與管理障礙。

3.2加強(qiáng)對(duì)貸款審批的管理，降低不良貸款率

應(yīng)嚴(yán)格按照貸款審批程序，選擇強(qiáng)信用貸款在中長期貸款。同時(shí)融入金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開放創(chuàng)新利潤增長點(diǎn)。商業(yè)銀行資本規(guī)模與不良貸款率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，表明銀行資本規(guī)模的增加可以降低商業(yè)銀行不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。并配合資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，新的資金要盡可能投資于高流動(dòng)性、變現(xiàn)能力強(qiáng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)保持資本貸款的靈活性，提高主動(dòng)負(fù)債的管理水平。

3.3對(duì)網(wǎng)上銀行、信用卡等新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展

網(wǎng)上銀行與信用卡支付及金融方案已經(jīng)是B2C商城、B2B、020的各種互聯(lián)網(wǎng)+的營銷理念，因此商業(yè)銀行開發(fā)消費(fèi)者信貸需要從這些地方人手去解決好消費(fèi)者信貸的人口問題，通過打造消費(fèi)者信貸人口，改善消費(fèi)習(xí)慣，讓商業(yè)銀行本身的利率同期發(fā)展規(guī)模得到增強(qiáng)，擴(kuò)展更多的商業(yè)銀行消費(fèi)信貸用戶，提高積極性和市場占有率，提高消費(fèi)者余額消費(fèi)的觀念和積極性。商業(yè)銀行是社會(huì)資金與金融產(chǎn)品、服務(wù)的載體，應(yīng)向支付寶學(xué)習(xí)其優(yōu)點(diǎn)，加大對(duì)網(wǎng)上銀行的開發(fā)力度，建立多元化的客戶服務(wù)模式，滿足多種人群需求，同時(shí)，加大科技投入，提供便利安全的支付環(huán)境，擴(kuò)大消費(fèi)網(wǎng)點(diǎn)，做到全國消費(fèi)網(wǎng)店的全覆蓋，并且，完善手機(jī)掌上銀行的安全性和便捷性。在信用卡方面，完善信用卡的還貸機(jī)制，拓展信用卡的應(yīng)用渠道。

3.4健全外匯管控制度。提高穩(wěn)定性

利用外匯管控制度本身的合理性，加入外匯控制風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，加入細(xì)化匯率風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，提高我國商業(yè)銀行的外匯管控能力，降低風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于匯率風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制及操作規(guī)則而言，第一，健全外匯管理制度，利用信息系統(tǒng)和信息規(guī)劃，防范利率本身的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)商業(yè)銀行本身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，提高風(fēng)險(xiǎn)防范動(dòng)力，讓風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制可以順利運(yùn)轉(zhuǎn)。第二，根據(jù)外匯業(yè)務(wù)內(nèi)部審核與外部管理，同意匯率風(fēng)險(xiǎn)，提高電子化與管理化的執(zhí)行動(dòng)力，讓外匯交易風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的動(dòng)力得到增強(qiáng)，保證資金外匯匯率波動(dòng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)業(yè)務(wù)審核能力定位，提高業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型動(dòng)力，開發(fā)新的金融產(chǎn)品。第三，以客戶為中心，提高客戶體驗(yàn)，提高金融服務(wù)能力，讓客戶自身感受到更好的金融體驗(yàn)，明確未來發(fā)展路線。

4.結(jié)束語

綜上所述，以商業(yè)銀行當(dāng)前消費(fèi)信貸的一個(gè)狀況來看，商業(yè)銀行信貸的確存在各種問題及難度，根據(jù)商業(yè)銀行發(fā)展的具體情況及特殊情況進(jìn)行考慮，適當(dāng)?shù)恼{(diào)整策略，讓商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)全新的時(shí)代，通過調(diào)整商業(yè)銀行本身的消費(fèi)信貸方式及策略，提升發(fā)展動(dòng)力，讓商業(yè)銀行消費(fèi)信貸更快更好的發(fā)展。