童安

【摘要】近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速走向繁榮，大學(xué)校園這一消費(fèi)潛力巨大的市場(chǎng)淪為各種借貸平臺(tái)的必爭(zhēng)之地。披著零利率、高折扣的校園貸，究竟是促進(jìn)校園金融發(fā)展的主力，還是暗藏玄機(jī)的市場(chǎng)黑手？對(duì)于學(xué)生而言，校園貸是提供機(jī)會(huì)的平臺(tái)還是充滿誘惑的潘多拉魔盒？校園貸這一互聯(lián)網(wǎng)金融的新分支，是否能以P2P的模式繼續(xù)發(fā)展？本文結(jié)合校園貸的生存實(shí)況進(jìn)行淺析，探討校園貸中出現(xiàn)的問(wèn)題和未來(lái)趨勢(shì)。

【關(guān)鍵詞】校園貸 互聯(lián)網(wǎng)金融 借貸風(fēng)險(xiǎn)

一、校園貸的現(xiàn)狀

（一）發(fā)展迅猛的校園貸

校園貸是近些年來(lái)流行于各大高校中的一種金融服務(wù)，即各種平臺(tái)通過(guò)虛擬信用制度，根據(jù)所收集的學(xué)生的在讀信息和部分信用消費(fèi)記錄給予一定額度的貸款。自2013年校園貸橫空出世以來(lái)，其發(fā)展勢(shì)頭迅猛，到目前為止已有各種校園貸款平臺(tái)50余家，影響范圍覆蓋全國(guó)絕大多數(shù)地區(qū)，波及高校2000余所，在校生約3000萬(wàn)人。校園貸以燎原之勢(shì)攻入大學(xué)，校園中充斥著各種“xx貸”的廣告?zhèn)鲉?，校園代理穿梭在寢室之中，并且這種現(xiàn)象更有愈演愈烈之勢(shì)。

（二）潛在消費(fèi)能力巨大的校園市場(chǎng)

自大學(xué)生信用卡被銀監(jiān)會(huì)叫停以來(lái)，校園信貸消費(fèi)出現(xiàn)了斷層。好奇心、虛榮心重的大學(xué)生的消費(fèi)欲望得不到發(fā)泄，校園貸應(yīng)運(yùn)而生。根據(jù)人民大學(xué)信用研究管理中心發(fā)布的《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報(bào)告》顯示，通過(guò)貸款方式獲取資金的大學(xué)生達(dá)到8.77%，其中網(wǎng)絡(luò)借貸的比例占據(jù)了總貸款的一半。出于購(gòu)物、創(chuàng)業(yè)、求學(xué)等原因，大學(xué)生對(duì)資金的需求量高居不下，各種校園貸的出現(xiàn)恰好能解學(xué)生的燃眉之急。借貸平臺(tái)意識(shí)到校園市場(chǎng)的重要性，紛紛推出各種服務(wù)搶奪市場(chǎng)，更深層次的推動(dòng)著校園貸的發(fā)展。

（三）風(fēng)口浪尖的借貸模式

近日，河南一在校生因賭球背負(fù)數(shù)十萬(wàn)債務(wù)的案例引起社會(huì)對(duì)肆意發(fā)展的校園貸的廣泛關(guān)注。憑借自己職務(wù)便利獲取他人信息，就能輕易獲取巨額貸款，校園貸的借貸模式遭到社會(huì)輿論的質(zhì)疑。事發(fā)之后，壞賬的風(fēng)險(xiǎn)由誰(shuí)承擔(dān)？被冒用信息的學(xué)生權(quán)利該如何維護(hù)？這一系列問(wèn)題都有待商榷。隨著媒體的進(jìn)一步跟進(jìn)，關(guān)于校園貸越來(lái)越多的問(wèn)題浮出水面：手續(xù)欠缺、利率不明、劣質(zhì)商品、暴力催款等等。校園貸款這一新興互聯(lián)網(wǎng)金融模式能否安全渡過(guò)這次危機(jī)，將直接關(guān)系到大學(xué)生信用借貸模式的存活。

二、暗藏玄機(jī)的校園貸

（一）審核制度注水

為了盡早搶占校園市場(chǎng)，各大借貸平臺(tái)紛紛無(wú)視相關(guān)法規(guī)條例，簡(jiǎn)化應(yīng)有的審核手續(xù)。更有甚者為拉攏學(xué)生注冊(cè)惡意放水，一張身份證或者學(xué)生證，不需本人簽字和視屏確認(rèn)，即可通過(guò)審核。這種目光短淺的做法直接為校園貸的高違約率埋下了隱患。同時(shí)造成大面積的學(xué)生信息被盜用。被盜用個(gè)人信息的學(xué)生在不知情的狀況下背上了的巨額貸款，而真正的獲利者卻去向不明。校園金融中信用制度的不健全，校園貸款審核的不作為，注定了各種騙貸、逾期、重復(fù)借貸悲劇的發(fā)生。

（二）泛濫的校園代理

校園內(nèi)鋪天蓋地的貸款廣告并不能讓借貸平臺(tái)滿意，考慮到線下簽約、催債的需要，校園代理便成為了校園貸攻占大學(xué)城的先鋒軍。校園代理通常是兼職的在校生，其工作主要為分發(fā)廣告?zhèn)鲉魏屠瓟n客戶。最早的校園代理只是在校園的主干道上分發(fā)傳單，隨著近幾年校園貸的火熱，他們的的身影隨處可見(jiàn)。教學(xué)樓內(nèi)沾滿了各種小廣告，寢室樓內(nèi)也屢見(jiàn)上門推銷。校園代理們通過(guò)拉攏學(xué)生獲得業(yè)務(wù)提成，發(fā)展的下線越多，提成越高。一些地位高的代理能夠輕松的做到月入數(shù)千。在高額的利潤(rùn)下，越來(lái)越多的學(xué)生做起了代理，更有甚者為了談業(yè)務(wù)不惜多次翹課。有的貸款平臺(tái)甚至對(duì)代理們?cè)S諾，只需盡可能拉到人，一切后果由他們承擔(dān)，這種對(duì)代理們的縱容不斷破壞著教育的氛圍。校園代理這種類似傳銷的發(fā)展下線模式，儼然成為大學(xué)校園內(nèi)的一顆毒瘤。

（三）低利息高服務(wù)費(fèi)

出于吸引學(xué)生的目的，校園貸的廣告上通常都會(huì)打上免息的口號(hào)，不少學(xué)生因此誤入借貸平臺(tái)的陷阱。校園貸在宣傳時(shí)，會(huì)打著低利率甚至零利率的旗號(hào)，但輪到償還每月分期時(shí)，還要多上一筆不低的服務(wù)費(fèi)。以一臺(tái)五千元的蘋果手機(jī)為例，分期一年的利息費(fèi)為零，往往要多交每月數(shù)十元的服務(wù)費(fèi)。在向借貸平臺(tái)進(jìn)行費(fèi)率咨詢時(shí)，這些平臺(tái)通常只會(huì)強(qiáng)調(diào)低費(fèi)率而隱瞞服務(wù)費(fèi)的存在，而缺乏社會(huì)經(jīng)歷的大學(xué)生在簽訂貸款合約時(shí)并不會(huì)仔細(xì)研究，而忽視了服務(wù)費(fèi)的存在，等到發(fā)現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，卻又無(wú)可奈何，只能干吃啞巴虧。為了防止學(xué)生提前還款而少收服務(wù)費(fèi)，煞費(fèi)苦心的校園貸甚至對(duì)提前還款征收數(shù)千元的違約金。倘若學(xué)生逾期還款，也會(huì)是一筆不可小覷的費(fèi)用。杭州《都市快報(bào)》的數(shù)據(jù)顯示，一些知名的校園貸款平臺(tái)按0.5-1%/天收取逾期未還的違約金，而一些小額貸款公司則會(huì)收取驚人的貸款額的7%至8%為違約金。當(dāng)違約發(fā)生時(shí)，有的借貸平臺(tái)并不會(huì)第一時(shí)間提醒，而是等到一兩個(gè)月后逼債，從而獲得更高的利潤(rùn).“網(wǎng)貸專家”調(diào)查顯示：多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)的產(chǎn)品年化借款利率超過(guò)百分之二十，某些平臺(tái)的實(shí)際年化利率在百分之三十五以上，與之相比的信用卡分期還款利率只有百分之十六。事實(shí)上，很多校園貸平臺(tái)的拿款成本就達(dá)到百分之十五，算上平臺(tái)自身成本和相關(guān)人員的費(fèi)用，校園貸真正做到免息的可能性幾乎為零。

（四）惡性循環(huán)的還債

面對(duì)高壞賬率的校園貸，借貸平臺(tái)不得不使出渾身解數(shù)來(lái)催債。通過(guò)學(xué)生注冊(cè)時(shí)留下的親友信息，借貸平臺(tái)可以很容易的做到名譽(yù)綁架。一般來(lái)說(shuō)，當(dāng)學(xué)生欠款不還時(shí)，借貸平臺(tái)會(huì)先向?qū)W生本人發(fā)出警告，若不奏效，則轉(zhuǎn)而聯(lián)系學(xué)生的父母或室友。再往后，還會(huì)派出催款團(tuán)隊(duì)去學(xué)校找學(xué)生、在公共場(chǎng)合貼欠款學(xué)生的大字報(bào)。面對(duì)借貸平臺(tái)一系列的恐嚇，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源的學(xué)生要么去打工償還債務(wù)，要么再尋求其他平臺(tái)的借款，拆東墻補(bǔ)西墻，最后雪球越滾越大，不惜為錢鋌而走險(xiǎn)，走上絕路。不久前河南某在校生就因?yàn)橄萑脒€款的惡性循環(huán)，最后選擇輕生。校園貸款得不到整改，這樣的悲劇還將持續(xù)發(fā)生。

三、校園貸的發(fā)展探討