陳曉麗

摘 要：隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村的新型金融機(jī)構(gòu)不斷建立并且得到有效的發(fā)展。然而由于我國(guó)金融體系長(zhǎng)期存在著金融的抑制與金融排斥現(xiàn)象，這我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展造成了嚴(yán)重的影響。本文通過(guò)分析當(dāng)前農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問(wèn)題，試圖找出新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的路徑。

關(guān)鍵詞：新型 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 村鎮(zhèn)銀行 可持續(xù)發(fā)展 策略

一、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展概述

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村的金融體系長(zhǎng)期存在著金融的抑制與金融排斥現(xiàn)象，使得我國(guó)農(nóng)村金融體系在變革的過(guò)程中仍然受到強(qiáng)烈的內(nèi)外動(dòng)力的影響，我國(guó)農(nóng)村金融體系仍然處于變革之中，而未取得突破性的進(jìn)展與較好的結(jié)果。從農(nóng)村金融體系的整體發(fā)展效果來(lái)看，市場(chǎng)供過(guò)于求的矛盾非常突出，而且沒(méi)有得到有效的解決，而農(nóng)村金融體系的多層次以及高效的、合理的競(jìng)爭(zhēng)局面也沒(méi)有得到有效的建立。在十年前的農(nóng)村金融改革之中，新一輪的金融改革使傳統(tǒng)的農(nóng)村金融模式得到了有效的突破，新一輪金融所強(qiáng)調(diào)的增量元素嵌入的方式，可以有效激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，從而優(yōu)化農(nóng)村金融的供給模式，提升農(nóng)村金融的市場(chǎng)效率，并逐漸實(shí)現(xiàn)完整體系的農(nóng)村金融功能體系、監(jiān)管制度等等。隨著我國(guó)銀監(jiān)會(huì)所提出的要開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)的試點(diǎn)方案推行，使得以村鎮(zhèn)銀行為代表的在貸款出資方面的金融機(jī)構(gòu)不斷應(yīng)用而生，新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不僅擔(dān)負(fù)著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革成敗的重任與使命，而且它還是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步健康發(fā)展，進(jìn)一步夠完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要力量。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2010年我國(guó)新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立就有500多家，近400家的村鎮(zhèn)銀行貸款機(jī)構(gòu)以及互助社。從地區(qū)的分配來(lái)看，東部地區(qū)占了兩百家以上，中西部地區(qū)各占150家左右，而這些金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā)放的貸款額超過(guò)了一些小企業(yè)，它們總體的運(yùn)作情況較為平穩(wěn)，存款額已經(jīng)達(dá)到750多億，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)將近十億元。因此，新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不僅開(kāi)拓了農(nóng)村金融市場(chǎng)，而且建立了農(nóng)村金融市場(chǎng)有效的競(jìng)爭(zhēng)模式，提高了農(nóng)村金融市場(chǎng)的運(yùn)行效率，使其成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下的主力軍。

二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀及問(wèn)題

新型農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)主要以村鎮(zhèn)銀行為代表，它更加貼近三農(nóng)，并且在經(jīng)營(yíng)模式上更加貼近農(nóng)民的生活，具有靈活性、明確的市場(chǎng)定位，能夠適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，從而對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的供給提供更加有力的支撐，降低農(nóng)村信貸中的一些束縛。經(jīng)過(guò)不斷的探索和發(fā)展，農(nóng)村新型的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)呈現(xiàn)出較強(qiáng)的勢(shì)頭和蓬勃發(fā)展的勢(shì)態(tài)，然而也暴露出一些不容忽視的問(wèn)題，得到了廣泛的重視。

首先，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)其市場(chǎng)定位與政策要求有所偏離。從當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要代表村鎮(zhèn)銀行所建設(shè)的地區(qū)來(lái)看，很多村鎮(zhèn)銀行都選擇了在各省的直轄市以及經(jīng)濟(jì)條件較好的市縣區(qū)域建設(shè)。而對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)落后、偏遠(yuǎn)的地區(qū)，對(duì)金融服務(wù)需求較迫切的地區(qū)來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)所服務(wù)的面不夠。顯然新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在設(shè)置的過(guò)程中更加注重經(jīng)濟(jì)的收益，而對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后、偏遠(yuǎn)的地區(qū)缺少相應(yīng)的投入。因此，從當(dāng)前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面來(lái)說(shuō)，對(duì)一些經(jīng)濟(jì)條件落后地區(qū)、偏遠(yuǎn)的農(nóng)村覆蓋面積遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，不能滿(mǎn)足這些地區(qū)金融發(fā)展的要求。除此之外，這些已經(jīng)設(shè)立的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，他們主要將經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)放在了對(duì)中型企業(yè)的貸款上面，而對(duì)一些貧困的農(nóng)戶(hù)迫切需求的金融卻關(guān)注不足，使得這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)完全脫離了農(nóng)民的需要，背離了當(dāng)初制度的要求和目標(biāo)。

其次，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金方面實(shí)力較差，與之相配套的政策體系與金融環(huán)境的建設(shè)都不夠完善。由于受到政策與制度的影響，使得農(nóng)村新型的金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)環(huán)境以及社會(huì)認(rèn)可方面較低，再加上新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金實(shí)力方面普遍較弱，使得該機(jī)構(gòu)在融資運(yùn)行方面出現(xiàn)了很多問(wèn)題，很多的業(yè)務(wù)都無(wú)法開(kāi)展，并且存在對(duì)沖的風(fēng)險(xiǎn)，使得經(jīng)營(yíng)的效率較低。比如，在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)所注冊(cè)的村鎮(zhèn)銀行，雖然注冊(cè)的資金為幾百萬(wàn)，然而這些機(jī)構(gòu)吸儲(chǔ)能力低，無(wú)法開(kāi)展大規(guī)模的業(yè)務(wù)，并且抗風(fēng)險(xiǎn)的能力低。雖然我國(guó)針對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)了很多的鼓勵(lì)激勵(lì)政策，比如定向的免稅或者專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)貼等方式，大力支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。然而，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)際的運(yùn)行狀況在全國(guó)各地不一樣，很多地區(qū)在村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)方面未能夠享受到國(guó)家政策的補(bǔ)貼與扶持，再加上農(nóng)村在金融體制與金融法律、信用環(huán)境等方面相對(duì)落后，不夠完善，這影響了農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)健康可持續(xù)的發(fā)展。

再次，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)上存在較大風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制體系不夠完善。由于農(nóng)村的新型金融機(jī)構(gòu)普遍的規(guī)模較小，而且資金實(shí)力較弱，因此對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)，尤其是較大的流動(dòng)性存在隱患，使得業(yè)務(wù)開(kāi)展不僅受到限制，而且受到很大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于農(nóng)村的金融市場(chǎng)缺乏有效的運(yùn)行環(huán)境，尤其是在擔(dān)保與抵押方面，使得農(nóng)村新型的金融信貸業(yè)務(wù)占的比重較高，但是經(jīng)營(yíng)的安全性與穩(wěn)定性較弱，貸款的風(fēng)險(xiǎn)與難度系數(shù)很大。除此之外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的制度不夠完善，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與監(jiān)控技術(shù)較為落后，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防與處理能力較差，使得農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)在防控風(fēng)險(xiǎn)方面需要加大改進(jìn)力度。

最后，農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)缺乏高端的復(fù)合型人才。由于缺乏人才，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與服務(wù)方式方面都顯得比較落后單一。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)整體發(fā)展來(lái)看，很多高素質(zhì)的人才都選擇了留在大城市，因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的整體素養(yǎng)與技術(shù)水平都比較匱乏，很多人員都缺乏金融專(zhuān)業(yè)的相關(guān)知識(shí)與操作技能，都是臨時(shí)培訓(xùn)的臨時(shí)員工，對(duì)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展沒(méi)有全面的意識(shí)，在服務(wù)模式上面采取傳統(tǒng)的服務(wù)模式，沒(méi)有發(fā)揮出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特色，沒(méi)有建立為客戶(hù)服務(wù)的理念。因此，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在各種業(yè)務(wù)的開(kāi)展與創(chuàng)新方面不能夠適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，人才的匱乏也制約了農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展。

三、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的主要策略

第一，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該招聘專(zhuān)業(yè)的高端人才，合理優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)。由于金融行業(yè)的特殊性，決定了該行業(yè)的從業(yè)人員素質(zhì)要求較高，但是由于村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前在經(jīng)濟(jì)較為落后的地區(qū)，使得高端人才較為緊缺，必須重視招聘高端人才，合理優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)。比如，完善人才的管理制度，為人才的發(fā)展制定激勵(lì)機(jī)制與保障機(jī)制，促進(jìn)人才的可持續(xù)發(fā)展。還可以通過(guò)培養(yǎng)現(xiàn)有的工作人員，不斷提高現(xiàn)有工作人員在金融專(zhuān)業(yè)方面的知識(shí)與水平，讓從業(yè)人員既要有較強(qiáng)的業(yè)務(wù)素質(zhì)，還具備高尚的職業(yè)道德與職業(yè)操守。

第二，完善和優(yōu)化當(dāng)前農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展環(huán)境。農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展離不開(kāi)政府的支持與幫助，尤其是財(cái)政的補(bǔ)貼以及各種惠農(nóng)政策。通過(guò)對(duì)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)償，讓其在較為公平、良好的市場(chǎng)環(huán)境中可持續(xù)發(fā)展。比如，改善當(dāng)前的村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)條件；實(shí)現(xiàn)與大的金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)庫(kù)方面的信息對(duì)接；提高村鎮(zhèn)銀行在金融服務(wù)方面的質(zhì)量與效率。同時(shí)，針對(duì)不同的地區(qū)應(yīng)該予以不同的支持，對(duì)經(jīng)濟(jì)落后的偏遠(yuǎn)地區(qū)應(yīng)該給予財(cái)政的傾斜，引導(dǎo)金融資金有價(jià)值的流動(dòng)。

第三，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要完善管理監(jiān)督的體系，進(jìn)一步加強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。以村鎮(zhèn)銀行為代表的農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)，要建立和健全金融機(jī)構(gòu)在決策、執(zhí)行以及監(jiān)督上的體系，在股東、監(jiān)事會(huì)以及董事會(huì)之間要形成有效的制約關(guān)系，并且形成激勵(lì)約束機(jī)制，提高機(jī)構(gòu)的決策效率。除此之外，要根據(jù)金融機(jī)構(gòu)自身的規(guī)模來(lái)建立能夠最大化管理機(jī)構(gòu)的模式，設(shè)置相關(guān)的職能部門(mén)，從而保證機(jī)構(gòu)能夠安全的運(yùn)行。尤其是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理控制，應(yīng)該建立相關(guān)的防控風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)，及時(shí)的預(yù)防識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，提高控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。

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